陳煦煦

（溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 溫州 325035）

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭引領(lǐng)的支付變革中，第三方支付逐漸代替現(xiàn)金、銀行卡成為支付的主要方式。截至2017年10月，我國(guó)第三方支付移動(dòng)端交易規(guī)模接近150萬(wàn)億元，排名世界第一[1]。一部手機(jī)就可以完成生活中的各類支付需要，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”漸行漸近。

第三方支付平臺(tái)是一個(gè)存在于收付款人之間的具有一定資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)，通過在交易中扮演中間過渡賬戶的功能，來(lái)保證匯款資金的安全[2]。目前第三方支付市場(chǎng)可謂群雄逐鹿，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈：有阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、財(cái)付通、百度錢包；電信運(yùn)營(yíng)商旗下的支付工具，如中國(guó)移動(dòng)和包、中國(guó)聯(lián)通沃支付、中國(guó)電信翼支付；銀行卡收單機(jī)構(gòu)旗下的銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉；還有錢袋寶、快錢、匯付天下、聯(lián)動(dòng)支付、快錢、環(huán)迅支付、寶付、易寶支付、易極付等。另外，很多小公司得益于前幾年第三方支付行業(yè)的低準(zhǔn)入門檻，也加入了激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。目前已經(jīng)形成了以支付寶和微信支付為主，其他支付方式并存的支付格局。

第三方支付的出現(xiàn)對(duì)現(xiàn)金、銀行卡、票據(jù)等傳統(tǒng)支付工具造成了很大的沖擊。各家商業(yè)銀行為了收復(fù)失地，推出虛擬手機(jī)信用卡、無(wú)卡取款、銀聯(lián)二維碼支付等新產(chǎn)品；中國(guó)銀聯(lián)也與各大手機(jī)制造商合作，推出了云閃付，包括Apple pay、三星付、華為付等系列產(chǎn)品，與第三方支付搶奪市場(chǎng)。各方在移動(dòng)支付領(lǐng)域的角逐誰(shuí)主沉浮，目前不是定局。

二、文獻(xiàn)綜述

第三方支付的鼻祖是1998年出現(xiàn)在美國(guó)的國(guó)際貿(mào)易支付工具PayPal。Robert Maximilian Grüschow；Jan Kemper；Malte Brettel在對(duì)比各類支付工具后指出，使用PayPal支付資本成本最低[3]，但在購(gòu)物使用PayPal支付存在隱私泄露的情況[4]。謝瑤華[5]指出第三方支付存在管理和立法不完善，以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺失的問題，提出盡快制定如預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法、反洗錢管理辦法、備付金管理辦法，以及明確《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定。史宸暉[6]指出，第三方支付方式的快速發(fā)展勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)支付方式造成一定程度的沖擊，但不會(huì)完全取代傳統(tǒng)支付方式。現(xiàn)有關(guān)于第三方支付的研究局限于對(duì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的風(fēng)險(xiǎn)方面的理論研究，缺乏實(shí)踐基礎(chǔ)，且大多從第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方面進(jìn)行研究，很少基于用戶體驗(yàn)以及消費(fèi)者行為角度對(duì)第三方支付進(jìn)行研究。

本文對(duì)溫州居民第三方支付的使用以及商戶收單情況進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，并在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶行為學(xué)研究，探討適合用戶偏好的營(yíng)銷策略，對(duì)改進(jìn)和提高支付手段和效率，改善第三方支付法律政策環(huán)境提供理論啟示與建議。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源

第三方支付的使用者包括個(gè)人支付用戶和收單商鋪。本次研究對(duì)象為溫州市區(qū)（鹿城、龍灣、甌海、洞頭四區(qū)）使用第三方支付收單的商鋪，以及不同年齡段的個(gè)人用戶。我們對(duì)個(gè)人用戶采取簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法，收單商鋪選擇典型商鋪訪談的方式。

（一）個(gè)人用戶樣本量的確定

在第三方支付個(gè)人用戶樣本量的確定方面，首先確定從總體抽取的樣本容量。通過查找相關(guān)資料，我們了解到溫州市主城區(qū)鹿城區(qū)、龍灣區(qū)、甌海區(qū)、洞頭區(qū)的總?cè)丝诜植肌?/p>

樣本量的計(jì)算公式為：n=t2×P（1-P）÷E2

其中，n為樣本；t為統(tǒng)計(jì)量，置信度為95%時(shí)，t=1.96；P為概率值；E為誤差值。

當(dāng)我們?nèi)?P=0.5，置信度為 95%（即 t=1.96）時(shí)，樣本量n與誤差值E的關(guān)系如表1所示。

根據(jù)樣本量與誤差值的表格看出，誤差值越小，所需樣本量越大，當(dāng)誤差值小于3%時(shí)，如果再減小1%的誤差值，所需樣本量將成倍增加，綜合以上幾點(diǎn)，我們小組最終確定樣本量定在1 067份。

各區(qū)樣本數(shù)量采用分層抽樣的方法，由收集到的各區(qū)人數(shù)總和（以溫州市統(tǒng)計(jì)局2016年5月公布的人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)公報(bào)[7]為準(zhǔn)）結(jié)合總樣本量按比例分配的方式，具體分配情況見表2。

表1 樣本量與誤差值的關(guān)系

表2 各區(qū)樣本量分配一覽表

（二）商鋪樣本量的確定

在商鋪調(diào)查方面，本文采用典型性抽樣的方法，進(jìn)行實(shí)地一對(duì)一訪談了解商鋪收單情況。我們將市區(qū)商鋪按經(jīng)營(yíng)類型進(jìn)行細(xì)分，再按規(guī)模大、中、小進(jìn)行二次抽樣，最終完成119戶商鋪訪談，經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋餐飲、服飾、住宿、休閑娛樂等。

四、第三方支付產(chǎn)品使用情況研究

（一）支付工具的使用偏好

對(duì)各類支付工具使用情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)（見圖1），現(xiàn)金作為傳統(tǒng)的收款方式，仍占主要份額（40.91%），但現(xiàn)金支付存在著容易收到假幣，需要大量的零錢找零等弊端；第三方支付操作簡(jiǎn)便，比POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)更低，受到了用戶和商家的推崇，占比38.64%。云閃付作為新興的手機(jī)支付工具，在入市不到兩年的時(shí)間里也取得了一定的市場(chǎng)份額，潛力不容小覷。

圖1 商鋪收單偏好的方式

目前市場(chǎng)上主要的第三方支付工具有支付寶、微信支付、財(cái)付通、百度錢包、快錢、拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)等。調(diào)查顯示，90%的個(gè)人用戶都選擇使用微信支付和支付寶。雖然兩大支付巨頭都先后收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，但因其多年來(lái)原始用戶的積累，大量的營(yíng)銷投入，良好的信譽(yù)保障，仍占據(jù)主要的市場(chǎng)份額。

（二）第三方支付的使用頻率及功能

在第三方支付使用頻率方面調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過50%的個(gè)人用戶一周使用第三方支付超過十次?？梢?，第三方支付的影響范圍日趨廣泛，人們對(duì)第三方支付的依賴程度逐漸提高，愿意接受并作為主要支付方式。商鋪也更傾向于使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行收單，超過半數(shù)的商鋪日均收單50筆以上，其方便快捷、低成本的優(yōu)點(diǎn)，使收單更加高效。最受用戶歡迎的第三方支付功能為資金往來(lái)、便民生活、第三方服務(wù)、娛樂、公益以及財(cái)富管理（見圖2）。大部分人使用第三方支付是為了方便資金的往來(lái)，因?yàn)橛玫谌街Ц豆ぞ甙l(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬、收付款都非常的方便；便民生活的功能讓用戶無(wú)需跑營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，動(dòng)動(dòng)手指就可以完成日常話費(fèi)充值、信用卡還款和生活繳費(fèi)（水電、煤氣、有線電視）等；第三方服務(wù)的功能涵蓋了各類衣食住行的熱門商戶，如共享單車、網(wǎng)約汽車、買電影票、酒店預(yù)定等；另外還有游戲、愛心捐贈(zèng)、投資理財(cái)?shù)雀郊庸δ堋５谌街Ц镀脚_(tái)通過增加其附加功能來(lái)吸引新用戶，提升老用戶的活躍度，形成了一種牢不可破的生態(tài)，即所謂的生態(tài)營(yíng)銷。

圖2 第三方支付功能使用情況

五、手續(xù)費(fèi)的容忍度研究

2015年底之前，銀行支付類產(chǎn)品，如轉(zhuǎn)賬匯款、支票、本票都要收取一定的手續(xù)費(fèi)。商鋪使用銀行卡收單，卡組織在業(yè)務(wù)中也會(huì)收取一定的費(fèi)用。第三方支付利用免費(fèi)轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等價(jià)格優(yōu)勢(shì)，讓數(shù)億用戶放棄原始的支付習(xí)慣，轉(zhuǎn)向第三方支付的免費(fèi)服務(wù)。然而，在2016年底，微信、支付寶先后實(shí)行提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，第三方支付行業(yè)開始進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代。而作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的各大銀行為了收復(fù)失地，推出手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的優(yōu)惠，并取消了其他渠道的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，銀行“躺著賺錢”的時(shí)代被終結(jié)，消費(fèi)者掌握著選擇金融服務(wù)的主動(dòng)權(quán)，而價(jià)格是起決定性作用的因素。

我們調(diào)查個(gè)人用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的看法發(fā)現(xiàn)，60.79%的用戶認(rèn)為收費(fèi)不應(yīng)該，其中22.89%的用戶不愿意再使用第三方支付。第三方支付平臺(tái)在創(chuàng)辦初期，為了吸引更多的用戶，實(shí)施無(wú)手續(xù)費(fèi)政策，忽然實(shí)行提現(xiàn)收費(fèi)，難免會(huì)讓大部分用戶難以接受，從而降低使用頻率。從運(yùn)營(yíng)角度看，手續(xù)費(fèi)的實(shí)施能增加支付平臺(tái)的收入，但在一定程度上也會(huì)導(dǎo)致用戶的流失。手續(xù)費(fèi)可以說(shuō)是價(jià)格策略的一把雙刃劍，運(yùn)用不當(dāng)很可能導(dǎo)致產(chǎn)品被用戶遺棄，讓用戶轉(zhuǎn)向其他成本更低的支付產(chǎn)品。

商鋪方面，61.02%的商家表示可以接受第三方支付平臺(tái)收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。一方面，大部分商家認(rèn)為只要能提高收單的效率，給顧客帶來(lái)方便，收取少量的手續(xù)費(fèi)是可以接受的；另一方面，支付寶和微信支付近期為推廣收錢二維碼，推出提現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)的活動(dòng)，以及優(yōu)質(zhì)商鋪提現(xiàn)減免的優(yōu)惠，在一定程度上減少了收費(fèi)政策對(duì)商鋪利潤(rùn)的直接沖擊。在38.98%不能接受提現(xiàn)收費(fèi)的商家中，中小型商鋪占到86.96%的比例。中小商鋪利潤(rùn)較薄，如果手續(xù)費(fèi)過高，支付平臺(tái)可能會(huì)失去一大批忠實(shí)的商鋪收單客戶。

六、用戶促銷偏好研究

傳統(tǒng)思維的促銷是通過人員推銷、營(yíng)業(yè)推廣、公共關(guān)系等手段來(lái)促進(jìn)產(chǎn)品銷售。第三方支付巨頭創(chuàng)新促銷方式，通過節(jié)假日紅包、抽獎(jiǎng)返現(xiàn)、支付立減等活動(dòng)，改變用戶的支付習(xí)慣，增加其對(duì)第三方支付品牌的黏度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)人用戶喜歡的第三方支付促銷活動(dòng)中，折扣促銷占76.51%，消費(fèi)滿減占67.59%，節(jié)日現(xiàn)金紅包占51.50%，獎(jiǎng)勵(lì)金、鼓勵(lì)金占31.70%，抽獎(jiǎng)?wù)?1.00%，送流量占25.56%，商戶代金券占24.74%（見圖3）。這些促銷活動(dòng)對(duì)于82.35%的商鋪在增加客流量與營(yíng)業(yè)額方面有著積極的影響。

圖3 用戶喜愛的第三方支付促銷活動(dòng)

七、渠道安全及合規(guī)性研究

盡管“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)尚未到來(lái)，但當(dāng)前第三方支付的發(fā)展速度已經(jīng)讓監(jiān)管者感受到其對(duì)政策所帶來(lái)的潛在挑戰(zhàn)。如何提升第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施和法律政策環(huán)境，改進(jìn)和提高支付手段和效率，是中國(guó)決策部門和支付業(yè)界越來(lái)越不容回避的問題。

（一）第三方支付渠道安全性現(xiàn)狀

第三方支付最大的優(yōu)勢(shì)是通過資金擔(dān)保交易功能來(lái)保證資金的安全，確保消費(fèi)者與商戶之間的商業(yè)信用的履行。但是，近年來(lái)第三方支付用戶資金被盜和用戶信息泄露等諸多安全問題卻層出不窮。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有57.15%的個(gè)人用戶在使用第三方支付時(shí)遇到過個(gè)人信息泄露以及資料丟失，25.56%的客戶有過交易糾紛及交易失敗的經(jīng)歷，16.86%的客戶曾遭遇賬戶被盜或是金錢損失，12.72%的客戶曾遇到過惡意扣費(fèi)（見圖4）。商鋪安全性調(diào)查顯示，89.09%的商家認(rèn)為在第三方平臺(tái)上綁定銀行卡是安全的，但仍有9.09%的商家認(rèn)為不安全，1.82%的商家對(duì)于綁定銀行卡有所顧慮?？偟膩?lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)的安全性仍需加強(qiáng)，特別是二維碼掃碼支付帶來(lái)的虛假二維碼、二維碼病毒、信息泄露等問題，需在技術(shù)上以及管理上進(jìn)一步優(yōu)化。

（二）第三方支付渠道合規(guī)性現(xiàn)狀

目前，監(jiān)管部門對(duì)第三方支付這個(gè)新興事物尚未出臺(tái)系統(tǒng)完善的法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管平臺(tái)的合規(guī)性。具體表現(xiàn)在第三方支付賬戶并未全面實(shí)行實(shí)名制，個(gè)人用戶以及商鋪在開戶時(shí)并不需要像銀行開立賬戶那樣進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，所以一些不法分子利用匿名賬戶和虛假賬戶通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢；還有一些不法分子通過虛假交易等非法手段進(jìn)行套現(xiàn)、逃稅；一些涉黃涉毒網(wǎng)站利用第三方支付渠道進(jìn)行支付逃避監(jiān)管等。這些違法違規(guī)行為都不利于第三方支付市場(chǎng)的健康發(fā)展，監(jiān)管缺失的現(xiàn)狀亟待改變。

圖4 用戶使用第三方支付時(shí)遇到的問題

（三）用戶安全意識(shí)研究

我們通過用戶大額支付渠道的選擇，用戶采取的安全支付措施，以及支付驗(yàn)證方式三方面對(duì)用戶安全意識(shí)進(jìn)行研究。

在用戶大額支付的渠道選擇方面，31.22%的用戶傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬匯款、本票、支票等；30.55%的用戶傾向于使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行大額資金的劃撥；只有21.52%的用戶使用第三方支付進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。由此可見，用戶對(duì)第三方支付的安全性還存在擔(dān)憂，僅少數(shù)人會(huì)使用其進(jìn)行大額支付（見圖5）。

圖5 大額支付工具

我們調(diào)查了用戶采用保障支付安全的措施，56.23%的用戶選擇使用動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，40.95%的用戶選擇設(shè)置復(fù)雜的支付密碼，34.48%的用戶選擇不使用公共WiFi，33.17%的用戶安裝手機(jī)殺毒軟件，25.88%的用戶購(gòu)買了賬戶安全保險(xiǎn)，還有15.23%使用數(shù)字證書，僅1.79%的用戶不采取任何手段（見圖6）。大多數(shù)用戶都有一定的安全意識(shí)，在使用第三方支付的時(shí)候會(huì)采取一些保障支付的措施。

圖6 用戶采取保障支付安全的措施

八、相關(guān)性分析

（一）影響用戶使用第三方支付周頻率的相關(guān)因素

首先運(yùn)用EViews軟件對(duì)影響用戶每周使用第三方支付的頻率的相關(guān)因素進(jìn)行相關(guān)性分析，得出回歸模型公式（1）：

式中，η1到 η9為系數(shù)；X1為用戶性別；X2為用戶年齡；X3為用戶文化程度；X4為用戶月收入；X5為用戶對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)的接受程度；X6為安全性；X7為隱私保障程度；α為常數(shù)項(xiàng)，ut為殘值。

運(yùn)行EViews軟件，結(jié)果如表3所示。

表3 回歸模型（1）的顯著性檢驗(yàn)

從運(yùn)行結(jié)果看，R2值為0.808 464，接近1，Y1對(duì)該模型具有很強(qiáng)的依賴性。7個(gè)變量所對(duì)應(yīng)的P值中，X2年齡、X3文化程度、X4月收入所對(duì)應(yīng)的P值小于0.05，即具有顯著性，這三個(gè)變量是相關(guān)變量，即用戶的年齡、文化程度、月收入影響了其每周使用第三方支付的頻率，且呈正相關(guān)關(guān)系。

從調(diào)研數(shù)據(jù)也可以看出，使用第三方支付的主群體以90后與80后為主，即年紀(jì)越輕，使用第三方支付頻率越高。80、90后的年輕人更容易接受新興事物，使用手機(jī)的頻率也較高。在用戶文化程度方面，學(xué)歷越高，使用第三方支付頻率越高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，60%以上的用戶具有大學(xué)及以上的文化水平，這部分人更擅長(zhǎng)手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的使用，未來(lái)第三方支付的使用者將更趨向于這類高素質(zhì)并具備一定學(xué)歷的人群。另外，收入決定了購(gòu)買力。月收入高的用戶相應(yīng)的消費(fèi)頻率也更加頻繁，在一定程度上影響了第三方支付的使用頻率。

最后我們對(duì)該模型進(jìn)行自相關(guān)性檢驗(yàn)與異方差性檢驗(yàn)。我們用廣義Durbin-Watson來(lái)檢驗(yàn)式（1）的自相關(guān)性。Eviews運(yùn)行結(jié)果得出Durbin-Watson統(tǒng)計(jì)量值為1.967 841，接近中間值2，回歸模型無(wú)自相關(guān)性。我們用懷特（White）檢驗(yàn)法得到表4結(jié)果，P值接近于0，其在5%的水平上顯著，即我們可以證明其不存在異方差性。

表4 懷特檢驗(yàn)結(jié)果1

（二）影響用戶使用第三方支付最大交易額的相關(guān)因素

為了進(jìn)一步研究用戶使用第三方支付的消費(fèi)行為及其影響因素，我們替換以上模型的Y變量，取Y2為用戶使用第三方支付最大交易額，相應(yīng)的自變量不變，得出回歸模型（2），尋找影響用戶使用第三方支付最大交易額的相關(guān)因素。

運(yùn)行Eviews模型，結(jié)果如下：

表5 回歸模型（2）的顯著性檢驗(yàn)

運(yùn)行結(jié)果顯示，R2值為 0.817 558，Y2對(duì)該模型具有很強(qiáng)的依賴性。7個(gè)變量所對(duì)應(yīng)的P值中，X3文化程度、X4月收入所對(duì)應(yīng)的P值小于0.05，即具有顯著性，這兩個(gè)變量是相關(guān)變量，且呈正相關(guān)關(guān)系?？梢?，用戶的文化程度、月收入直接影響了其使用第三方支付的最大交易額，而性別、年齡、提現(xiàn)收費(fèi)政策、安全性以及隱私保障程度對(duì)用戶使用第三方支付金額大小影響不大。

Eviews運(yùn)行結(jié)果得出Durbin-Watson統(tǒng)計(jì)量值為1.936 823，接近中間值2，回歸模型無(wú)自相關(guān)性。從檢驗(yàn)結(jié)果（見表6）中我們可以得出，P值為0，不存在異方差性。

表6 懷特（White）檢驗(yàn)結(jié)果2

九、對(duì)策及建議

（一）擴(kuò)大用戶細(xì)分

目前第三方支付的使用人群主要集中在中青年市場(chǎng)，該年齡段人群已基本能熟練使用第三方支付，接下來(lái)培養(yǎng)中國(guó)龐大的銀發(fā)市場(chǎng)用戶使用習(xí)慣是關(guān)鍵。第三方支付機(jī)構(gòu)可以通過老年人的日常生活以及興趣愛好，將第三方支付滲透到他們的生活中。例如，通過第三方支付繳納水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)給予一定折扣的返現(xiàn)補(bǔ)貼；與實(shí)體店合作，使用某第三方支付付款免費(fèi)贈(zèng)送禮品；使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行本地醫(yī)院掛號(hào)服務(wù)享受掛號(hào)費(fèi)折扣等。

（二）適當(dāng)降低提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)

大部分個(gè)人用戶以及中小商鋪都對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)政策感到反感，導(dǎo)致個(gè)人用戶使用頻率下降以及中小商鋪的利潤(rùn)減少。因此第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)降低提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，有效的運(yùn)用定價(jià)策略，多開展例如掃碼支付贏提現(xiàn)免單，或優(yōu)質(zhì)商戶提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)減免等政策。

（三）推出符合用戶偏好的促銷活動(dòng)

面對(duì)銀行卡無(wú)卡支付、云閃付等新興支付產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，建議第三方支付機(jī)構(gòu)多推出類似折扣促銷、消費(fèi)滿減、節(jié)日現(xiàn)金紅包等用戶喜愛的促銷活動(dòng)，增加用戶黏性。另外，可以在每次支付行為發(fā)生時(shí)，獲得用戶數(shù)據(jù)以及用戶的使用習(xí)慣，利用用戶偏好進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷，發(fā)揮第三方支付在數(shù)據(jù)挖掘以及精細(xì)化營(yíng)銷方面的優(yōu)勢(shì)。

（四）加強(qiáng)用戶安全意識(shí)教育

第三方支付機(jī)構(gòu)以及政府主管部門應(yīng)加強(qiáng)用戶支付安全意識(shí)方面的教育：不用公共WIFI；不掃描不明二維碼；安裝手機(jī)防火墻及殺毒軟件；不在不明渠道留下個(gè)人身份信息，謹(jǐn)防信息泄露；在支付時(shí)盡量使用更為安全的人臉支付、指紋支付來(lái)代替密碼支付；購(gòu)買賬戶安全險(xiǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)防范等，對(duì)支付過程進(jìn)行全方位保護(hù)。

（五）完善第三方支付監(jiān)管體系

建議央行以及銀保監(jiān)會(huì)盡快出臺(tái)針對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、信用評(píng)級(jí)、以及控制支付風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，確保第三方支付行業(yè)的有序運(yùn)行，以及消費(fèi)者支付的安全性。另外，第三方支付平臺(tái)應(yīng)盡快與銀行的反洗錢系統(tǒng)進(jìn)行合作，對(duì)第三方支付平臺(tái)的可疑、違規(guī)交易進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，保證第三方支付渠道的合規(guī)性。

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