曹祎銘 吳小康

如果你在購物消費時。銀行卡被收銀員輕輕一刷，無需密碼就支付成功，你會為你的賬戶安全擔心嗎？隨著各類快捷支付方式的興起，銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的“小額免密免簽”功能早已悄然進人我們的生活。中國銀聯(lián)近日宣布，已于6月1日起將免密支付額度提升至1000元。

然而，本應是便捷支付方式的功能卻在用戶辦卡時被默認開啟，用戶也無法自行選擇免密免簽額度。那么有關(guān)機構(gòu)在開通“小額免密免簽”功能時是否對用戶有明確告知義務？免密支付額度該如何確定？

被悄悄開通的功能

“一直覺得刷卡付款就應該輸密碼，那天真的嚇我一跳?！睆V西南寧市民粱飛告訴本刊記者，前段時間去商場購物，結(jié)果在用信用卡付款時，收銀員僅僅將信用卡往POS機上面一放，只聽“嘀”的一聲，就完成全部支付。在詢問收銀員為何不用輸入密碼后，粱飛得知其信用卡已經(jīng)被開通了“小額免密免簽”功能?！拔肄k卡的時候根本沒有人告訴我這個功能已經(jīng)開通了。”粱飛說。

本刊記者隨后使用幾張不同銀行的芯片借記卡和信用卡進行試驗發(fā)現(xiàn)，卡面標有“閃付Quick

Pass”的銀行卡在實際支付時，只要支付金額在一定范圍內(nèi)，交易均無需輸入密碼。

針對這項“小額免密免簽”功能，本刊記者分別打電話咨詢了中國工商銀行、中國建設銀行和廣發(fā)銀行的電話客服，了解到，這項功能是中國銀聯(lián)聯(lián)合各家成員機構(gòu)于2015年推出的一項小額快速支付服務，在用戶開卡時會自動開通。許多用戶向記者反映，在用戶實際辦卡過程中，銀行的工作人員和系統(tǒng)沒有對于開通該項功能的任何提示。

記者在中國銀聯(lián)官網(wǎng)上看到，銀聯(lián)小額免密免簽是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務。當持卡人使用支持“銀聯(lián)云閃付”的移動智能設備等（主流手機Pay、可穿戴設備）或具有“閃付”功能的銀聯(lián)IC卡，進行300元以下（含300元）的非接觸式交易時，只需將移動智能設備或卡片靠近POS機終端的“閃付”感應區(qū)，直接“一揮即付”。支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名。

據(jù)悉，在2018年5月，中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2018）》中曾提出，目前，銀聯(lián)手機閃付、銀聯(lián)IC卡閃付等基于NFC技術(shù)的支付產(chǎn)品迅速應用，小額免密免簽業(yè)務得到了快速發(fā)展。中國境內(nèi)主要全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行、外資銀行等超過200家商業(yè)銀行，均全面開通借記卡和信用卡的“小額免密免簽”功能。

在推進開通“小額免密免簽”功能的同時，中國銀聯(lián)宣布自2018年6月1日起，中國銀聯(lián)將與各成員機構(gòu)聯(lián)合對“小額免密免簽”功能進行優(yōu)化，屆時銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元。

“擔心不知情的時候付了錢”

“支付不需要密碼總覺得會帶來不少潛在的安全隱患?！绷伙w說?！坝悬c擔心自己不知情的時候付了錢?！?/p>

本刊記者隨機采訪發(fā)現(xiàn)，實際上身邊有不少人都或多或少使用了“小額免密免簽”功能，但卻一直對此并不知情。

平時工作需要經(jīng)常出差的張遠鴻表示，他在工作中需要經(jīng)常用借記卡或信用卡來支付相關(guān)費用。他表示并不覺得每次交易輸入密碼很麻煩，反而更有安全感。

本刊記者上網(wǎng)搜索關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，針對“小額免密免簽”功能的爭議一直存在。曾有媒體曝出有不法分子利用此功能盜刷車輛ETC卡，還有網(wǎng)民反映說懷疑有不法分子當街拿著支持“小額免密免簽”的支付設備在人流密集的地方隨機往他人的錢包上蹭，以此通過感應來盜刷卡內(nèi)資金。

中國銀聯(lián)在其官網(wǎng)表示，目前支持“小額免密免簽”功能的商戶數(shù)量超過數(shù)萬品牌的百萬家門店，所有支持“小額免密免簽”的商戶均經(jīng)過嚴格篩選。中國銀聯(lián)同時還聯(lián)合包括各商業(yè)銀行在內(nèi)的收單機構(gòu)，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測機制，確保用卡環(huán)境安全可靠。

但一些支持“小額免密免簽”服務的商家表示，日常經(jīng)營中，如果有顧客拿借記卡或信用卡來結(jié)賬，幾乎不會去核實持卡人身份。在消費金額符合“閃付”標準的情況下，因為無需顧客輸入密碼，商家也會直接使用此功能而不會提前征求顧客意見。

默認開通侵害用戶知情權(quán)

針對以上情況，有法律界專家表示，現(xiàn)如今支付方式日趨多元化，“小額免密免簽”功能固然在一定程度上可以起到簡化交易流程、便捷交易的作用，但默認開通此項功能卻未曾及時提示開卡者，侵犯了持卡人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

北京市同創(chuàng)律師事務所合伙人律師王殿明表示，客戶在辦理借記卡和信用卡時與銀行屬于一種特殊的服務臺同關(guān)系，銀行有義務告知客戶其能夠提供的服務項目，只有在客戶同意即雙方達成一致協(xié)議的情況下方能為客戶開通相對應的服務項目。

王殿明認為，根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，在接受服務過程中客戶享有知情權(quán)和自主選擇權(quán)?？蛻魧Α靶☆~免密免簽”功能享有知情權(quán)，自己可在充分考慮安全性情況下，作出選擇或不選擇的表示，銀行無權(quán)在客戶不知情的情況下開通該項服務。如若默認開通則侵犯了消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。