陳中璇

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起的時代下，越來越多的學(xué)生會選擇網(wǎng)上購物與消費(fèi)。但因為資金短缺等原因，他們迫切需要一種信貸模式為之提供分期購物和現(xiàn)金貸款等服務(wù)，就是這種需求下“校園貸”應(yīng)運(yùn)而生。但部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為夸大業(yè)務(wù)量，采取各種方式盈利、吸引客戶、誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，導(dǎo)致不少學(xué)生客戶嚴(yán)重透支，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益，造成了不良影響，“裸貸”“自殺”等詞，一次又一次把校園網(wǎng)貸推上風(fēng)口浪尖。文章分析了校園貸的現(xiàn)狀及形成背景，并對其自身存在的問題進(jìn)行了深入分析，在此基礎(chǔ)上提出了發(fā)展建議和解決策略。

[關(guān)鍵詞]校園貸；大學(xué)生信用卡；消費(fèi)；解決策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.13.054

1 校園貸的現(xiàn)狀

校園網(wǎng)貸正在積極地改變校園金融生態(tài)，但其潛在風(fēng)險同樣令人擔(dān)憂。校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向?qū)W生客戶開展的貸款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物，是當(dāng)今大學(xué)生在資金短缺時獲取資金的一種渠道。當(dāng)前，我國校園貸主要有以下幾方面特點(diǎn)：

（1）手續(xù)簡單、操作方便。當(dāng)前，針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，很多都以“無須任何手續(xù)、當(dāng)日放款”“利息低、無抵押”“分期付，分期還，期限長”等為主，借貸門檻較低。

（2）分期貸款日趨嚴(yán)重，甚至形成高利貸。近半數(shù)大學(xué)生認(rèn)可并接受分期消費(fèi)，許多分期消費(fèi)的購物網(wǎng)站與相關(guān)借貸公司綁定，而購物網(wǎng)站從中賺取進(jìn)貨的價差和放貸的利率差。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺放貸的利率，并未超過銀行同期貸款利率的4倍。但部分不良借貸機(jī)構(gòu)仍會以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目收取費(fèi)用，從而在事實上形成高利貸。

（3）催收還款時讓大學(xué)生感到壓力非常大，強(qiáng)行逼債等現(xiàn)象時有發(fā)生，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全，甚至出現(xiàn)自殺的情況。

2 校園貸產(chǎn)生背景

校園貸的興起，源于2009年大學(xué)生信用卡的叫停。在2009年以前，大學(xué)生信用卡以其門檻低、程序簡單等優(yōu)勢成為辦理大學(xué)生貸款的主要渠道。但大學(xué)生無固定經(jīng)濟(jì)來源，大學(xué)生信用卡辦理簡單、優(yōu)惠多等原因?qū)е麓髮W(xué)生信用卡出現(xiàn)“高睡眠率”“高壞賬率”“高注銷率”等問題。

為整治信用卡存在的上述問題，2009年，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和公安部等部門聯(lián)合頒布的文件《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中規(guī)定：謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體。至此，大部分銀行都叫停了大學(xué)生信用卡。大學(xué)生信用卡的時代的完結(jié)為校園貸的興起提供了前提。

3 校園貸存在的問題

“零首付”“利息低”“手續(xù)簡單”作為校園貸的標(biāo)簽，極大地吸引了學(xué)生客戶。學(xué)生客戶通過校園貸，暫時解決了一時用錢之需，但對學(xué)生本人、家庭及社會帶來的問題必須引起重視。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）滋生學(xué)生超前消費(fèi)，負(fù)面影響嚴(yán)重。學(xué)生消費(fèi)觀念并不理性，存在貪慕虛榮、超前消費(fèi)等現(xiàn)象，當(dāng)學(xué)生的個人財務(wù)狀況無法滿足自身消費(fèi)需求時，會容易發(fā)生依賴校園貸，特別是分期付款購物的行為，在實際生活中增加了他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（2）不良校園貸會給家庭帶來沉重的包袱。校園貸市場良莠不齊，許多大學(xué)生通過校園貸消費(fèi)后，因無經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒有能力及時償還貸款，致使出現(xiàn)孩子消費(fèi)、家長買單的現(xiàn)象。這對于經(jīng)濟(jì)水平一般的家庭來說，這無疑是一筆沉重的包袱。

（3）不良校園貸給校園和社會穩(wěn)定帶來了極大的隱患。校園貸最核心的問題就是它的壞賬率。據(jù)統(tǒng)計，很多校園貸平臺官方公布自己的壞賬率低于1%，實際上，參考之前被叫停的學(xué)生信用卡和學(xué)生助學(xué)貸款高達(dá)8%的壞賬率，校園貸壞賬率只能更高。高壞賬率意味著更高的利率，而更高的利率則誘發(fā)了更高的壞賬率。如此反復(fù)，校園貸的金融鏈條陷入一種惡性循環(huán)。

4 校園貸整改策略

校園貸既能解決學(xué)生客戶資金所需，又具有很大的風(fēng)險，是一把雙刃劍，為了能使其更好地為學(xué)生客戶。尤其是大學(xué)生服務(wù)，作為政府、教育部門必須規(guī)范當(dāng)前校園貸市場，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，避免學(xué)生依賴校園貸過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，甚至參與到相關(guān)違法犯罪活動等事情的發(fā)生。

（1）政府、教育部門和金融機(jī)構(gòu)要切實加強(qiáng)對校園貸的整頓。近年來，為整治校園貸不良現(xiàn)象，國家先后出臺了多項制度。2017年5月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號），對從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險，提出更嚴(yán)格的措施，明確指出，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

整治校園貸不良現(xiàn)象，作為銀行業(yè)自身應(yīng)積極推出科學(xué)的政策，按照有關(guān)文件要求，針對學(xué)生客戶合理需求研發(fā)產(chǎn)品，要科學(xué)設(shè)置信貸額度和利率等，開發(fā)一種滿足學(xué)生客戶資金需求，且能有效控制風(fēng)險的校園金融產(chǎn)品，補(bǔ)齊面向校園、面向?qū)W生客戶金融服務(wù)覆蓋不足的短板。2017年，建行發(fā)布了業(yè)內(nèi)首款“金蜜蜂校園快貸”，緊隨其后中行也推出了“中銀E貸·校園貸”，這是銀行進(jìn)軍校園貸的初步試水。此次銀行校園貸與被叫停的銀行信用卡最大的不同就在于它的申請流程規(guī)范，而非大學(xué)生信用卡一樣手續(xù)不規(guī)范，這樣可以極大地避免之前大學(xué)生信用卡“高注銷率”“高睡眠率”等浪費(fèi)資源的問題。同時在利率方面，銀行校園貸利率偏低，不像之前各種網(wǎng)貸平臺打著“低利率”的幌子摻雜各種手續(xù)費(fèi)變成“高利貸”。而銀行校園貸適中的授信額度，既能滿足大學(xué)生必備的消費(fèi)，又能有效避免高額度亂消費(fèi)，再加上銀行校園貸償還期限較長的特點(diǎn)，可以極大地降低因大學(xué)生收入不穩(wěn)定、償還能力弱、消費(fèi)額度大所帶來的高壞賬率。

（2）學(xué)校完善對大學(xué)生教育管理的內(nèi)容。為了有效遏制不良校園貸的惡性循環(huán)，引導(dǎo)學(xué)生理性對待校園貸，高校應(yīng)注重以下幾個方面：

一是根除“校園貸”危害，要對學(xué)生進(jìn)行思想教育，堅持正確引導(dǎo)學(xué)生。要加強(qiáng)理財教育，通過開展科學(xué)理財?shù)确矫娴慕逃?，培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成正確的人生觀、價值觀，養(yǎng)成勤儉節(jié)約好習(xí)慣。同時，要加強(qiáng)不良“校園貸”典型案例教育，讓學(xué)生樹立合理健康的消費(fèi)觀念與誠信意識，使學(xué)生真正遠(yuǎn)離不良校園貸。

二是推行校園貸排查機(jī)制。各高校對存在不良網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在風(fēng)險的各類借貸小廣告，要及時清理。要密切關(guān)注校園貸在校園內(nèi)發(fā)展情況以及學(xué)生異常消費(fèi)行為，對于發(fā)現(xiàn)的學(xué)生參與不良校園貸事件，要及時向?qū)W生發(fā)布警示信息；同時，要告知學(xué)生家長，協(xié)助有關(guān)部門進(jìn)一步清理排查，及時做好應(yīng)急處置工作。對發(fā)現(xiàn)的不良“校園貸”事件，要第一時間報告當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門及時處理，切實保障學(xué)生合法權(quán)益不受侵害。

三是做好資助與育人的有機(jī)結(jié)合。要精準(zhǔn)認(rèn)定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，合理確定認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，幫助困難學(xué)生解決好學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等實際問題。要堅持立德樹人，做好誠信教育、責(zé)任教育、感恩教育等，培養(yǎng)學(xué)生的感恩意識和責(zé)任意識，幫助他們順利完成學(xué)業(yè)。

（3）家庭要幫助大學(xué)生科學(xué)理財。大學(xué)生消費(fèi)觀念的養(yǎng)成與家庭、家風(fēng)有著密不可分的關(guān)系。家庭成員特別是父母的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣會被孩子效仿。為此，家長一要做以身作則，做到理性消費(fèi)，為孩子樹立勤儉節(jié)約的好榜樣，畢竟父母是孩子的第一任老師；二要有意識地培養(yǎng)孩子的理財意識和財產(chǎn)的規(guī)劃能力，教育孩子要學(xué)會計劃理財；三要將理財、債務(wù)、投資及勤儉節(jié)約、誠實守信等概念潛移默化地傳遞給孩子，培養(yǎng)他們積極、健康的財富觀念，養(yǎng)成勤儉、樸實等良好的生活習(xí)慣。

大學(xué)生是校園貸的消費(fèi)主體。校園貸之所以在近幾年逐漸形成一些不良風(fēng)氣，除了校園網(wǎng)貸明知大學(xué)生償還能力低、消費(fèi)欲望高還促使其消費(fèi)外，最主要的原因還是大學(xué)生本身的問題。大學(xué)生剛剛接觸社會，成熟的消費(fèi)觀念可以說是尚未形成，很容易盲目跟風(fēng)、不理性消費(fèi)。所以，校園貸的整改，關(guān)鍵在于大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，不讓不法分子有機(jī)可乘。

參考文獻(xiàn)：

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