李南青

作為國內(nèi)首家民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行開業(yè)三年多以來，在監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)和大力支持下，積極運用金融科技探索普惠金融新模式、新業(yè)態(tài)，取得了一定成效，為中國銀行業(yè)在新時代的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展初步探索出一條新路。

明確戰(zhàn)略定位，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展

改革開放近40年來，我國仍存在大量傳統(tǒng)銀行觸達(dá)不易、服務(wù)不充分的中低收入人群，主要包括從事生產(chǎn)、物流、服務(wù)行業(yè)的城市藍(lán)領(lǐng)，進(jìn)城務(wù)工人員，小微企業(yè)經(jīng)營者，自雇人士等，以及偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)民眾等長尾客戶。由于日常金融消費和生產(chǎn)經(jīng)營需求長期得不到充分滿足，這些人群對現(xiàn)代金融服務(wù)的獲得感并不強。

黨中央、國務(wù)院對此高度重視，在黨的十八大以來做出了通過發(fā)展普惠金融，解決金融服務(wù)供給不平衡不充分問題、不斷提升人民群眾金融獲得感等一系列重大決策部署，并將發(fā)展普惠金融作為一項重要改革舉措，提升到國家戰(zhàn)略角度，從而為銀行業(yè)堅持主業(yè)、回歸本源，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能、推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新、助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級指明了方向。

微眾銀行作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，自成立起就積極響應(yīng)黨中央和國務(wù)院政策號召，以踐行普惠金融為己任，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下將自身定位為專注于服務(wù)微小企業(yè)和普羅大眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行自2014年籌建之初，就將發(fā)展戰(zhàn)略確定為“普惠金融為目標(biāo)、個存小貸為特色、數(shù)據(jù)科技為抓手、同業(yè)合作為依托” 并堅守至今，可謂不忘初心，砥礪前行。因此，微眾銀行選擇普惠金融作為首要目標(biāo)，既是響應(yīng)國家號召，落實監(jiān)管要求， 也是從自身實際出發(fā)的理性選擇，更是我們作為一家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行的使命和職責(zé)之所在。

開業(yè)三年多來，微眾銀行咬定青山不放松，做到了三個堅持：堅持普惠金融戰(zhàn)略定位不動搖，專注于普羅大眾和小微企業(yè)客群，針對其痛點提供小額、便捷的貸款、存款、理財和支付結(jié)算等服務(wù)，促使普惠金融落地生根；堅持創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展不松懈，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿金融科技領(lǐng)域探索創(chuàng)新，將最新研究成果應(yīng)用于金融服務(wù)實踐，力求成為國內(nèi)外金融科技與普惠金融領(lǐng)域的先行者；堅持差異化、特色化道路不停步，連接金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，構(gòu)建開放的金融服務(wù)生態(tài)圈，共同服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)，承擔(dān)市場“補充者”角色，尋求適宜自身發(fā)展的廣闊藍(lán)海。

經(jīng)過三年多的努力，微眾銀行資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長，財務(wù)表現(xiàn)持續(xù)向好， 主要風(fēng)險和監(jiān)管指標(biāo)優(yōu)良，盈利能力不斷增強，初步形成了商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。在取得進(jìn)步和成績的同時，微眾銀行也面臨一定不足和挑戰(zhàn)，主要包括同業(yè)負(fù)債占比過高、資本對業(yè)務(wù)發(fā)展支撐不足、小微業(yè)務(wù)模式尚在探索之中、個人業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一等問題，需要微眾銀行積極運用科技力量在普惠金融的道路上持續(xù)創(chuàng)新探索、不斷補齊短板。

打造“普惠”特色，創(chuàng)新風(fēng)控新模式

普惠金融內(nèi)涵博大精深，要義是機會平等。受制于成本、風(fēng)險和收益的結(jié)構(gòu)性不對稱，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以惠及兩類群體：一是財務(wù)狀況較差的人群，二是居住地區(qū)較偏遠(yuǎn)的人群。開業(yè)三年多來，微眾銀行按照既定的戰(zhàn)略定位，以深入服務(wù)實體經(jīng)濟為導(dǎo)向，重點拓展兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域： 一是面向長尾人群提供小額消費貸款，助其提前實現(xiàn)美好生活；二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款，助其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功。同時在服務(wù)方式上，也相應(yīng)采取兩種方式：一是全線上，追求高覆蓋和好體驗； 二是線上線下相結(jié)合（O2O），植入場景和實體。

結(jié)合上述兩個維度，微眾銀行借助先進(jìn)的金融科技手段，在2015年5月推出了定位大眾客戶的首款小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，并結(jié)合應(yīng)用場景陸續(xù)推出了“微車貸”和“微路貸”等一系列小額信貸產(chǎn)品。在2017年11月，針對微小企業(yè)貸款難的問題，微眾銀行以“銀稅互動”為核心，打通銀稅之間數(shù)據(jù)鏈路，依托微眾銀行卓越的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制和科技能力，攻克多項技術(shù)難題，推出了面向小微企業(yè)的首款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，逐步形成了頗具特色的普惠金融業(yè)務(wù)體系。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，微眾銀行以“微粒貸”為代表的小額信貸產(chǎn)品具有“無抵押、無擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨還，7×24服務(wù)、15分鐘貸款完成”等特點，讓客戶“隨時可得、按需貸款”，這些產(chǎn)品自推出以來即得到市場和客戶的高度認(rèn)可，不僅在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長態(tài)勢，而且在實際效果中充分體現(xiàn)了較為鮮明的普惠金融特色：

一是廣泛覆蓋。截至目前，完成授信的客戶覆蓋了31個省份的567個城市； 二是客群下沉。貸款客戶中，79%為大專及以下學(xué)歷，77%從事藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)，超過600萬人無人行征信記錄。三是方便快捷。主要通過手機移動端為客戶提供7天24小時無間斷服務(wù)，54%的借款發(fā)生在非工作時間。四是金額較小。筆均貸款僅8200元。五是期限較短。貸款平均期限48天，其中，27%的貸款期限低于7天，屬微眾銀行不賺錢的業(yè)務(wù)。六是成本較低。按日計息且因額度小、期限短，實際利息成本合理，73%的貸款總成本低于100元。七是助力小微。近30%的貸款用于私營企業(yè)、個體工商戶和微信面對面收款商戶經(jīng)營。八是服務(wù)殘障。通過遠(yuǎn)程視頻、手語服務(wù)為超過5000名語言障礙者提供貸款服務(wù)。

與此同時，為確保各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展，微眾銀行針對普惠金融業(yè)務(wù)的新特點，利用自身優(yōu)勢摸索出一條大數(shù)據(jù)風(fēng)控之路。微眾銀行以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建風(fēng)控規(guī)則，引入邏輯回歸、機器學(xué)習(xí)等方法， 建立社交、征信和欺詐等系列風(fēng)控模型。在此基礎(chǔ)上，將人行征信和公安等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與社交和行為等新型數(shù)據(jù)相結(jié)合，更全面評估信用風(fēng)險；將大數(shù)據(jù)與人臉識別、聲紋識別等生物技術(shù)相結(jié)合，更精準(zhǔn)地識別客戶身份、防范欺詐風(fēng)險；引入第三方電子存證管理、機器人客服和機器人催收、數(shù)據(jù)訪問安全體系，控制全流程線上操作的潛在風(fēng)險。

除建立全線上風(fēng)控體系外，微眾銀行通過與各類O2O平臺的廣泛合作，將風(fēng)控觸角延伸到線下場景?；诰€下場景和植入于內(nèi)控流程的風(fēng)控手段，從身份識別、欺詐排除到信用評估、貸中監(jiān)測、貸后管理的各個環(huán)節(jié)，將線下資源有效地組織起來，形成與業(yè)務(wù)流程和客戶體驗有機結(jié)合的全流程風(fēng)險管理。目前，微眾銀行貸款不良率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，從而為微眾銀行持續(xù)擴展普惠客群的覆蓋面和優(yōu)化定價創(chuàng)造了空間。

堅持自主可控，聚焦金融科技研發(fā)應(yīng)用

作為一家金融科技持牌機構(gòu)，微眾銀行自成立以來即按照黨中央、國務(wù)院關(guān)于走中國特色自主創(chuàng)新道路、維護(hù)國家信息安全的戰(zhàn)略部署，在前沿金融科技領(lǐng)域大力開展研發(fā)和應(yīng)用，確保核心技術(shù)的自主可控和信息安全。

三年多來，微眾銀行科技經(jīng)費投入占全行費用支出比例高達(dá)30%以上，科技人員占全行員工比例則始終保持在50%以上，微眾銀行得以在底層技術(shù)研發(fā)、科技標(biāo)準(zhǔn)制定、應(yīng)用場景探索等方面走在行業(yè)前列，為微眾銀行各項業(yè)務(wù)快速增長奠定了扎實基礎(chǔ)。

早在2015年8月，微眾銀行采取開源技術(shù)、按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，成功建成完全自主可控、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的銀行核心系統(tǒng)。該系統(tǒng)作為全球首例分布式銀行核心系統(tǒng)，目前已建成168個關(guān)鍵系統(tǒng)、886個子系統(tǒng)，共有132項新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利，入圍中國人民銀行2015年金融信息化10件大事，并榮獲2016年深圳市金融創(chuàng)新一等獎。與傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)相比，該核心系統(tǒng)具有以下突出特點：一是低成本，每賬戶運營成本低于5元，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行20～100元、國際大銀行10～20美元的成本。二是高敏捷，產(chǎn)品投放平均63天，最快11天，系統(tǒng)擴容最快2天，傳統(tǒng)銀行則需數(shù)月甚至半年以上。三是高穩(wěn)定，所有業(yè)務(wù)7×24服務(wù)，全年無休，且運行無故障時間占比在99.99%以上。四是高容量， 單日最大交易達(dá)1.97億筆，系統(tǒng)處理能力已躋身國內(nèi)銀行前列。

同時，作為一家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的高科技、創(chuàng)新型銀行，微眾銀行依托股東優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，將金融科技的發(fā)展提升至未來銀行科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的高度，分別從AI（人工智能）、 BlockChain（區(qū)塊鏈技術(shù)）、Cloud Computing（云計算）、Big Data（大數(shù)據(jù)）等技術(shù)領(lǐng)域為未來銀行的科技發(fā)展指明了方向，多項成果走在行業(yè)前列。

在人工智能技術(shù)方面，微眾銀行打造了金融級的智能身份識別技術(shù)，不僅整合了人臉識別及活體檢測技術(shù)，更引進(jìn)了異步審核及在線視頻補充核身流程，滿足金融級身份認(rèn)證場景的需要。此外，微眾銀行還依托人工智能算法，打造了“微金小云”智能客服機器人以及云催收平臺等創(chuàng)新產(chǎn)品，為金融行業(yè)開展業(yè)務(wù)提供了更加高效可靠的智能化技術(shù)解決方案。

在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域，微眾銀行牽頭成立的金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）的成員已擴充至六大類行業(yè)、近80家機構(gòu)。在底層技術(shù)方面，微眾銀行聯(lián)合萬向區(qū)塊鏈和矩陣元共同研發(fā)了區(qū)塊鏈開源平臺（BCOS），并聯(lián)合金鏈盟的多家成員機構(gòu)共同研發(fā)了BCOS的金融分支版本—— FISCO BCOS，兩大平臺現(xiàn)已完全開源， 促進(jìn)了國內(nèi)開源區(qū)塊鏈生態(tài)圈的形成。在應(yīng)用場景方面，微眾銀行開發(fā)的區(qū)塊鏈機構(gòu)間對賬平臺，全年在真實生產(chǎn)環(huán)境中保持零故障運行，交易記錄數(shù)已超1000萬筆；聯(lián)合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方共同研發(fā)“仲裁鏈”，2018年2月，廣州仲裁委基于“仲裁鏈”出具了業(yè)內(nèi)首個裁決書，標(biāo)志著區(qū)塊鏈應(yīng)用在司法領(lǐng)域的真正落地并完成價值驗證。在政府及國際合作方面，微眾銀行積極對接央行、工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、ISO等組織，參與了區(qū)塊鏈相關(guān)的國際、國家、行業(yè)與團體標(biāo)準(zhǔn)的制定。

在云計算技術(shù)方面，微眾銀行完成了多類金融云產(chǎn)品能力的整合，具備了云計算的全線交付能力，并搭建起具備自主知識產(chǎn)權(quán)的云管理平臺。在連接同業(yè)方面， 微眾銀行在Sa aS平臺上疊加了牌照、業(yè)務(wù)流程、端到端的產(chǎn)品體驗和最佳行業(yè)實踐，形成了微動力“SaaS+”平臺。該平臺幫助中小銀行只需一次性接入后，即可為其客戶提供豐富的理財產(chǎn)品、便捷的移動支付服務(wù)和基于人工智能的客戶服務(wù)等，讓合作伙伴快速獲得移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)方面，微眾銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于多個業(yè)務(wù)場景，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的多維分析與運用。搭建了精準(zhǔn)營銷與智能運營平臺，完成全渠道數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建，打通線上線下場景；搭建了金融級一站式大數(shù)據(jù)平臺，提供高效的數(shù)據(jù)集成、中轉(zhuǎn)、存儲和計算服務(wù)以及豐富的功能工具與數(shù)據(jù)視圖；推出基于輿情的貸中風(fēng)控平臺，實現(xiàn)定制化的貸前快速準(zhǔn)入和貸中貸后全流程風(fēng)控及監(jiān)控等功能；構(gòu)筑了監(jiān)管報送和反洗錢應(yīng)用平臺，具備海量數(shù)據(jù)處理與彈性擴容能力，大幅提升了數(shù)據(jù)處理效率，降低了運維成本。

由于微眾銀行在金融科技領(lǐng)域取得的成就，微眾銀行于2017年11月順利獲得了國家高新技術(shù)企業(yè)資格，成為國內(nèi)首家且迄今唯一獲得該資質(zhì)的商業(yè)銀行。

繼續(xù)深耕普惠，引領(lǐng)金融科技發(fā)展

黨的十九大報告指出，要“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”，著力解決好“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。微眾銀行開業(yè)三年多來通過自主創(chuàng)新，大力研發(fā)和應(yīng)用金融科技，較早走出了一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路， 為國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展普惠金融、深化金融業(yè)供給側(cè)改革、解決金融服務(wù)供給不平衡不充分問題提供了嶄新的思路，并在提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度和增強人民群眾金融獲得感方面取得了有目共睹的成績。

這充分表明，微眾銀行的創(chuàng)新發(fā)展之路是與黨的十九大精神高度契合的，微眾銀行取得的每一點進(jìn)步和成績都和堅持正確的發(fā)展方向是分不開的。下一步，微眾銀行將遵循黨的十九大精神指引，更加堅定地在更加廣闊的空間和更為深入的層面沿著普惠金融的道路繼續(xù)探索前行，爭取做出更大成績。

未來五到十年，金融科技對全球金融業(yè)的巨大影響將逐步顯現(xiàn)。在最近召開的博鰲亞洲論壇年會上，習(xí)近平總書記宣布，中國將確保已宣布的重大金融開放舉措盡快落地，努力讓開放成果及早惠及世界各國企業(yè)和人民，這為中國金融科技企業(yè)走出去，輸出核心能力、定義國際標(biāo)準(zhǔn)，提升中國在全球金融業(yè)的話語權(quán)指明了方向。

目前，中國銀行業(yè)對金融科技的發(fā)展日益重視，大多數(shù)銀行都將其作為發(fā)展重點與轉(zhuǎn)型方向。金融科技在這些合作中的核心功能往往是為傳統(tǒng)銀行提供高效率低成本的基礎(chǔ)設(shè)施，并通過技術(shù)創(chuàng)新幫助銀行機構(gòu)不斷提高交易效率、降低成本，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上提升風(fēng)險管理能力和資產(chǎn)配置能力。

在新的歷史時期，微眾銀行將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，按照“共享能力、制定標(biāo)準(zhǔn)”的指導(dǎo)思想，確立并推動三大目標(biāo)： 一是共建普惠金融生態(tài)圈，協(xié)助國內(nèi)中小型金融機構(gòu)真正形成“利用科技、踐行普惠”的能力，不斷擴大新型普惠金融服務(wù)模式的覆蓋面；二是引領(lǐng)金融科技發(fā)展方向，實現(xiàn)并鞏固持牌金融機構(gòu)在金融科技方面的領(lǐng)先優(yōu)勢和主導(dǎo)地位，以此正本清源，使金融科技回到監(jiān)管框架內(nèi)；三是定義國際標(biāo)準(zhǔn)，推動中國金融科技的標(biāo)準(zhǔn)和實踐成為國際標(biāo)準(zhǔn)，不斷強化我國對全球金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的影響力。

微眾銀行深刻認(rèn)識到，合規(guī)是底線， 創(chuàng)新是出路，應(yīng)平衡好創(chuàng)新開拓與審慎經(jīng)營的關(guān)系。創(chuàng)新開拓必須以堅實的內(nèi)控管理、及精細(xì)的業(yè)務(wù)控制流程與技術(shù)支持為前提，內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)流程，尤其是科技信息能力應(yīng)隨著創(chuàng)新開拓的要求而進(jìn)行變化。在對合規(guī)經(jīng)營的認(rèn)知上，作為全國首家民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行建行伊始就深刻的認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)是銀行，創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品的本質(zhì)是金融，必須遵循銀行、金融固有的規(guī)律、規(guī)則。

在對自身的定位上，微眾銀行始終堅持以金融市場必要補充者的定位、與傳統(tǒng)銀行形成互補，發(fā)揮股東優(yōu)勢和強大科技能力，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，堅定發(fā)展普惠金融，通過創(chuàng)新探索具有自身特色的經(jīng)營模式，形成審慎合規(guī)與創(chuàng)新開拓并舉的良好生態(tài)。