陳永富

為貫徹落實(shí)中央扶貧工作會(huì)議和《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號(hào)）精神，為及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地反映金融扶貧貸款情況，2016年6月中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融精準(zhǔn)扶貧貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》（以下簡(jiǎn)稱《制度》），要求各金融機(jī)構(gòu)按要求報(bào)送金融精準(zhǔn)扶貧貸款數(shù)據(jù)。為了解《制度》執(zhí)行情況，人民銀行朝陽(yáng)市中心支行召開了金融精準(zhǔn)扶貧貸款座談會(huì)，同時(shí)對(duì)市扶貧辦、有代表性7家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了重點(diǎn)調(diào)查走訪，發(fā)現(xiàn)《制度》執(zhí)行中存在數(shù)據(jù)庫(kù)使用不規(guī)范、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜等問題，應(yīng)引起有關(guān)部門重視。

主要內(nèi)容

《制度》主要包括個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款和單位精準(zhǔn)扶貧貸款的規(guī)模、用途、期限、擔(dān)保方式、財(cái)政貼息等內(nèi)容。其中， 個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款包括建檔立卡貧困人口貸款和其他個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款，單位精準(zhǔn)扶貧貸款包括產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款和項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款，項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款又包含易地搬遷貸款、農(nóng)田基本建設(shè)貸款、生態(tài)環(huán)境改造貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款。附報(bào)包括金融精準(zhǔn)扶貧貸款筆數(shù)及帶動(dòng)服務(wù)人數(shù)、已脫貧人口貸款等內(nèi)容。

存在的問題

信息過于龐大， 運(yùn)行使用效率不高

一是由于數(shù)據(jù)信息量過于龐大，為了減少數(shù)據(jù)量，中小金融機(jī)構(gòu)雖然都使用了遼寧省數(shù)據(jù)庫(kù)，但是不通過專用計(jì)算機(jī)軟件很難對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行查詢等操作，導(dǎo)致部分中小金融機(jī)構(gòu)使用扶貧部門數(shù)據(jù)庫(kù)，而建檔立卡貧困戶數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)變化的，與中國(guó)人民銀行下發(fā)數(shù)據(jù)庫(kù)不一致，導(dǎo)致扶貧信息出現(xiàn)偏差。二是扶貧數(shù)據(jù)庫(kù)使用不方便。由于數(shù)據(jù)量過大且運(yùn)行慢，如果不借助計(jì)算機(jī)軟件，很難查準(zhǔn)查全具體信息。三是由于各金融機(jī)構(gòu)打開數(shù)據(jù)庫(kù)方式不一致，出現(xiàn)不同格式的版式，給運(yùn)用數(shù)據(jù)增加了不必要的麻煩。例如，某金融機(jī)構(gòu)以記事本方式打開，無法將個(gè)人信息與原信貸信息運(yùn)用計(jì)算機(jī)軟件進(jìn)行比對(duì)，只能采用手工方式進(jìn)行比對(duì)，無法保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。

認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜，目前系統(tǒng)取數(shù)較難

雖然《制度》對(duì)單位和個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款統(tǒng)計(jì)指標(biāo)解釋和校驗(yàn)關(guān)系等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，但在實(shí)行執(zhí)行中仍然很難操作。主要表現(xiàn)在：

一是建檔立卡貧困人口貸款系統(tǒng)自動(dòng)取數(shù)不能全覆蓋。對(duì)于建檔立卡貧困人口貸款的采集，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都用身份證信息進(jìn)行了比對(duì)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了抽取，而部分城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行都采用手工方式逐一進(jìn)行查找，難度較大。

二是其他個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款數(shù)據(jù)手工方式取數(shù)更難?！吨贫取芬?guī)定，滿足下列條件之一可認(rèn)定為具有扶貧帶動(dòng)作用： 第一，借款人吸納1個(gè)（含）以上建檔立卡貧困人口就業(yè)。從業(yè)人員認(rèn)定參照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《勞動(dòng)工資統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度》對(duì)從業(yè)人員的指標(biāo)解釋（下同）。第二，借款人與1個(gè)（含）以上建檔立卡貧困人口簽訂幫扶協(xié)議或交易協(xié)議。第三，借款人有1 個(gè)（含）以上建檔立卡貧困人口參股。具有扶貧帶動(dòng)作用的貸款就可以歸入其他個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款，但由于原信貸系統(tǒng)沒有這些信息標(biāo)識(shí)，所以系統(tǒng)無法采集數(shù)據(jù)。2017年末，全市只有1家村鎮(zhèn)銀行報(bào)送了其他個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款30萬元，僅占個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款余額0.05%。

三是單位精準(zhǔn)扶貧貸款系統(tǒng)無法自動(dòng)取數(shù)。單位精準(zhǔn)扶貧貸款分為產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款和項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款，同理，由于滿足三個(gè)條件之一具有扶貧帶動(dòng)作用可歸入產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款。由于原系統(tǒng)原來沒有產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目這方面的標(biāo)識(shí)，所以系統(tǒng)無法取到相關(guān)數(shù)據(jù)，只能由信貸人員進(jìn)行判斷是否屬于此類扶貧貸款。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)， 產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款絕大部分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，雖然這類貸款也有可能對(duì)貧困人口有扶貧帶動(dòng)作用，但不完全符合《制度》中的規(guī)定。

四是建立和完善臺(tái)賬相關(guān)信息難度大。文件要求對(duì)于每筆貸款要符合認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)且有據(jù)可查、詳實(shí)可靠。對(duì)于建檔立卡貧困人口而言，由于扶貧部門都能掌握相關(guān)情況，完善臺(tái)賬信息難度不大，而對(duì)于其他個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款和單位扶貧貸款兩類臺(tái)賬信息完善難度較困難。主要表現(xiàn)在：一是企業(yè)用工時(shí)只關(guān)注身體健康狀況和工資等情況，很少采集是否為建檔立卡貧困人口信息；二是金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查時(shí)，關(guān)注借款人還款來源及資金安全，也很少關(guān)注是否符合單位扶貧貸款條件；三是即使事實(shí)上企業(yè)對(duì)建檔立卡貧困人員具有扶貧帶動(dòng)作用，也符合《制度》規(guī)定的條件，但是企業(yè)沒有簽訂幫扶協(xié)議或交易協(xié)議或其他能證明手續(xù)，所以臺(tái)賬信息很難完善。

五是產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款條件較為寬松。例如1戶微型企業(yè)，按《制度》規(guī)定，吸納建檔立卡貧困人口就業(yè)1人、1 人入股、與1人建檔立卡貧困人口簽訂幫扶協(xié)議或交易協(xié)議。只要滿足上述條件之一，就認(rèn)定為具有扶貧帶動(dòng)作用，就符合產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款條件，事實(shí)上這種條件較為寬松，很好滿足，一旦優(yōu)惠政策或措施出臺(tái)，大量企業(yè)基本能滿足。

統(tǒng)計(jì)口徑不同，同一指標(biāo)多套數(shù)據(jù)

中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司建立了《制度》，要求金融機(jī)構(gòu)按余額和發(fā)生額按季進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，銀監(jiān)部門要求按月報(bào)送《銀行業(yè)建檔立卡貧困戶貸款情況統(tǒng)計(jì)表》，市金融辦要求按月報(bào)送《金融扶貧貸款情況月報(bào)表》，由于各單位或部門職能不同， 根據(jù)履職需要，各自設(shè)計(jì)報(bào)表，且各有各的統(tǒng)計(jì)口徑，存在同一指標(biāo)多套數(shù)據(jù)現(xiàn)象。

沒有配套措施，放貸款積極性不高

由于金融精準(zhǔn)扶貧貸款的發(fā)放對(duì)象為建檔立卡貧困戶或?qū)ω毨粲蟹鲐殠?dòng)作用的單位或個(gè)人以及服務(wù)于貧困人口的項(xiàng)目和單位。與普通貸款相比，這類貸款具有風(fēng)險(xiǎn)大、收益低等特點(diǎn)，也不能較好符合貸款安全性和盈利性原則。目前金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的精準(zhǔn)扶貧貸款并沒有財(cái)政貼息、稅費(fèi)減免、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、優(yōu)惠或激勵(lì)政策等政策，導(dǎo)致銀行發(fā)放扶貧貸款積極性不高。

對(duì)策與建議

規(guī)范扶貧數(shù)據(jù)信息，確保數(shù)據(jù)完整準(zhǔn)確

一是為了保證數(shù)據(jù)一致性可比性， 金融機(jī)構(gòu)按嚴(yán)格按要求統(tǒng)一使用中國(guó)人民銀行下發(fā)全國(guó)扶貧開發(fā)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)， 并及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，保證全國(guó)口徑一致。二是建議開發(fā)扶貧數(shù)據(jù)庫(kù)查詢系統(tǒng)或輔助軟件，來解決中小金融機(jī)構(gòu)查詢難的問題。這樣不但有利于中小金融機(jī)構(gòu)快速準(zhǔn)確完整使用數(shù)據(jù)庫(kù)，而且有利于人民銀行利用輔助軟件檢查或核查扶貧貸款數(shù)據(jù)質(zhì)量，大大減少統(tǒng)計(jì)人員工作量，提高統(tǒng)計(jì)工作效率和準(zhǔn)確度。三是金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步核查扶貧貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，嚴(yán)格按《制度》要求，對(duì)所有扶貧貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)和手工雙重核對(duì)，做到數(shù)據(jù)準(zhǔn)確完整，同時(shí)中國(guó)人民銀行應(yīng)加大數(shù)據(jù)檢查力度， 采取有力措施，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和水平。

建立完善扶貧信息，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)取數(shù)

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照金融精準(zhǔn)扶貧貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度要求，鋪設(shè)和對(duì)接建檔立卡貧困戶、貧困地區(qū)等識(shí)別信息，確保識(shí)別信息更新及時(shí)、準(zhǔn)確無誤；按照以建檔立卡貧困人口和貧困地區(qū)信息為核心的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)完善貸款臺(tái)賬信息，確保每一筆貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在臺(tái)賬信息中均有據(jù)可查、詳實(shí)可靠；在信貸管理系統(tǒng)中增設(shè)或完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)標(biāo)識(shí)，確?；A(chǔ)信息準(zhǔn)確無誤，做好歷史數(shù)據(jù)的清理補(bǔ)報(bào)，并重新對(duì)貸款存量數(shù)據(jù)逐筆進(jìn)行核對(duì)，并建立個(gè)人和單位金融精準(zhǔn)扶貧貸款數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和電子化處理水平。

規(guī)范貸款統(tǒng)計(jì)口徑，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確共享

建議中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)部門及政府部門統(tǒng)一報(bào)表內(nèi)容、格式、時(shí)間和方式等，統(tǒng)一由人民銀行統(tǒng)計(jì)部門采集，并要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《制度》，并到數(shù)據(jù)及時(shí)、準(zhǔn)確和完整。并與銀監(jiān)部門和政府部門建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。這樣不僅大大減少了金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)部門工作量，并且提高了數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和權(quán)威性。

出臺(tái)優(yōu)惠激勵(lì)政策，充分調(diào)動(dòng)放貸積極性

建議中國(guó)人民銀行根據(jù)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款情況在存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等方面給予不同激勵(lì)政策； 銀監(jiān)部門根據(jù)精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)行適度提高監(jiān)管容忍度等政策；財(cái)政部門可參照《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》（財(cái)金〔2009〕30 號(hào)）按金融機(jī)構(gòu)每年發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款新增額的一定比例進(jìn)行補(bǔ)貼；稅務(wù)部門應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款給予稅收優(yōu)惠或減免。通過以上一個(gè)或幾個(gè)措施， 充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款積極性， 以最大限度地支持貧困戶，使貧困戶實(shí)現(xiàn)增收、金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)增盈。

（作者單位：中國(guó)人民銀行朝陽(yáng)市中心支行）