閻雪君

習(xí)總書記在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職和宗旨。華夏銀行杭州分行認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，以促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)為主線，完善產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)金融供給能力，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)效。2017年末實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)占比為79.15%，比2012年提升6.08個(gè)百分點(diǎn)。客戶數(shù)是2012年的4.68倍。小微金融占比42.37%，比2017年提升29.7個(gè)百分點(diǎn)。2017年進(jìn)一步加大支持力度，開年已投放75.3億元。2012年以來(lái)，該行也實(shí)現(xiàn)了質(zhì)量效益型的發(fā)展，利潤(rùn)增長(zhǎng)率、不良貸款率保持在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)先進(jìn)水平。

建設(shè)五項(xiàng)機(jī)制，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主方向

商業(yè)銀行的發(fā)展任何時(shí)候都要與地方經(jīng)濟(jì)相互支撐，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)。浙江在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中率先遭遇陣痛，也率先打出經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)組合拳，培育增長(zhǎng)新動(dòng)能，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，為商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)提供了市場(chǎng)空間。近年來(lái)，該行堅(jiān)持把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)，不斷完善相關(guān)機(jī)制，引導(dǎo)全行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不動(dòng)搖、支持力度不減弱。

建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的組織領(lǐng)導(dǎo)和考核評(píng)價(jià)機(jī)制。成立由分行行長(zhǎng)任組長(zhǎng)的提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定《華夏銀行杭州分行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效考核評(píng)價(jià)辦法》，對(duì)公司業(yè)務(wù)部、授信審批部、小微金融部等主要職能部門及經(jīng)營(yíng)單位服務(wù)實(shí)體企業(yè)情況進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，將評(píng)價(jià)結(jié)果納入綜合經(jīng)營(yíng)考核，與獎(jiǎng)金掛鉤。2017年起將實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)審批的數(shù)量和質(zhì)量納入對(duì)異地機(jī)構(gòu)首席風(fēng)險(xiǎn)官的考核。

建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)和特色機(jī)構(gòu)。加快機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，推進(jìn)小微企業(yè)專營(yíng)及特色機(jī)構(gòu)建設(shè)。逐步將集中在杭州主城區(qū)的部分支行搬遷至小微企業(yè)集聚的市場(chǎng)、開發(fā)區(qū)和周邊縣域，同時(shí)推進(jìn)二級(jí)分行建設(shè)及二級(jí)分行向轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域的機(jī)構(gòu)延伸。小微企業(yè)專營(yíng)和特色機(jī)構(gòu)占全部機(jī)構(gòu)的88%。加強(qiáng)綠色金融特色機(jī)構(gòu)建設(shè)，將衢州分行和麗水分行定位為綠色金融特色分行，推進(jìn)湖州分行向綠色金融特色分行轉(zhuǎn)型。

建立信貸資源配置機(jī)制。制定了完善的信貸資源配置原則，明確新增信貸資源全部用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是加大中小企業(yè)資源傾斜力度，并獲得總行專項(xiàng)指標(biāo)10.28億元，保證小微企業(yè)貸款隨需隨放；單獨(dú)切出30%專項(xiàng)信貸額度，用于鳳凰行動(dòng)、綠色金融等重點(diǎn)領(lǐng)域授信客戶的投放。

建立差異化考核機(jī)制。每年在信貸政策、市場(chǎng)規(guī)劃、營(yíng)銷指引中明確實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、客戶開發(fā)方向和營(yíng)銷目錄，并結(jié)合政府經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)開展不同主題的客戶開發(fā)競(jìng)賽活動(dòng)。通過提高考核計(jì)入比例，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)單位加強(qiáng)鳳凰行動(dòng)、綠色金融、八大萬(wàn)億產(chǎn)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的營(yíng)銷和開發(fā)，并對(duì)鳳凰行動(dòng)、綠色金融等領(lǐng)域授信客戶，在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率考核上給予3年考核保護(hù)期。

建立困難企業(yè)分類幫扶機(jī)制。對(duì)有望走出困境的企業(yè)不盲目抽貸壓貸，堅(jiān)持“敞口不擴(kuò)大，擔(dān)保不弱化”，堅(jiān)持地方政府統(tǒng)一協(xié)調(diào)、金融同業(yè)一致行動(dòng)，為企業(yè)轉(zhuǎn)貸提供便利，對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)困難的企業(yè)或受擔(dān)保影響的企業(yè)存量貸款，不任意提高擔(dān)保條件；對(duì)因擔(dān)保產(chǎn)生的債務(wù)，允許擔(dān)保企業(yè)實(shí)行債務(wù)平移，而不是簡(jiǎn)單訴訟，努力促成企業(yè)脫困和貸款風(fēng)險(xiǎn)化解。2017年，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解貸款14.74億元，主要措施是收回再貸、降低風(fēng)險(xiǎn)，均未劣化為不良。

做好“三個(gè)對(duì)接”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)主戰(zhàn)場(chǎng)

主動(dòng)對(duì)接“轉(zhuǎn)型升級(jí)組合拳”，大力支持省委省政府重大戰(zhàn)略。該行通過頂層設(shè)計(jì)、專項(xiàng)資源、專項(xiàng)產(chǎn)品和審批綠色通道，精準(zhǔn)對(duì)接政府重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)。2017年末，“八大萬(wàn)億產(chǎn)業(yè)”相關(guān)企業(yè)貸款余額305.7億元，占全部貸款余額的44.88%。支持“五水共治”項(xiàng)目74戶，授信總額198.92億元，用信總額143.06億元；支持“一帶一路”、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、自貿(mào)區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目40余戶，授信80.66億元。《金融時(shí)報(bào)》《浙江日?qǐng)?bào)》等媒體專門報(bào)道了該行支持“拆治歸”工作，省委主要領(lǐng)導(dǎo)同志給予批示肯定。該行第一時(shí)間對(duì)接鳳凰行動(dòng)計(jì)劃，出臺(tái)營(yíng)銷工作實(shí)施方案，核定專項(xiàng)資源，并加強(qiáng)與證券、基金、信托等機(jī)構(gòu)合作，為上市、擬上市公司不同階段提供專業(yè)化服務(wù)方案，給予有競(jìng)爭(zhēng)力的定價(jià)優(yōu)惠政策。2017年新開發(fā)上市、擬上市公司客戶47戶、授信66.44 億元。與135家上市公司建立合作關(guān)系， 上市公司合作覆蓋率達(dá)到52%。該行已向總行申請(qǐng)成立100億元“鳳凰行動(dòng)”計(jì)劃并購(gòu)?fù)顿Y基金，支持省市優(yōu)質(zhì)企業(yè)并購(gòu)重組。

主動(dòng)對(duì)接綠色發(fā)展理念，大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)。緊緊抓住浙江踐行“兩山”理論、建設(shè)“兩美浙江”的機(jī)遇，加大力度支持環(huán)境整治、節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、綠色消費(fèi)等領(lǐng)域。創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，推進(jìn)發(fā)行綠色債、環(huán)保債、雙創(chuàng)債， 并在行業(yè)準(zhǔn)入、審批權(quán)限、經(jīng)濟(jì)資本、定價(jià)等方面給予傾斜，不斷完善綠色信貸和綠色投資長(zhǎng)效機(jī)制，打造“綠助成長(zhǎng)，美麗華夏”綠色金融品牌。成立了100億元的湖州“綠水青山”基金。將綠色金融與普惠金融相結(jié)合，研發(fā)推廣戶用“華夏光伏貸”，與全國(guó)20多家知名的光伏生產(chǎn)企業(yè)簽訂了合作協(xié)議，支持農(nóng)戶1500余戶。2017年末，該行綠色信貸有效授信88戶、190.26億元，名列系統(tǒng)內(nèi)第一。

主動(dòng)對(duì)接監(jiān)管部門政策導(dǎo)向，大力推動(dòng)小微金融加快發(fā)展。該行堅(jiān)定實(shí)施營(yíng)銷機(jī)制改革，加大資源傾斜，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，小微金融實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。2017 年末，小微企業(yè)貸款余額303.88億元， 比年初增加56.74億元，占比為43.27%， 其中單戶500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款余額46.01億元，比年初增加17.99億元。小微企業(yè)貸款客戶數(shù)6233戶，比年初增加3339戶，占全系統(tǒng)小微客戶增量的59%。2017年，該行榮獲浙江“小微金融先進(jìn)單位”，“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、助力小微”項(xiàng)目被評(píng)為“2017年度浙江銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)亮點(diǎn)項(xiàng)目”。

開展“四個(gè)創(chuàng)新”，著力破解實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)主痛點(diǎn)

該行堅(jiān)持問題導(dǎo)向，以創(chuàng)新為著力點(diǎn)，圍繞企業(yè)融資、降本、促銷三個(gè)核心需求，提供可獲得的金融服務(wù)。

創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富服務(wù)手段。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)過程中尋找突破口，先后推出電商貸、村民貸、誠(chéng)信華夏貸、光伏貸、快遞貸產(chǎn)品，形成小微金融“系列創(chuàng)新”。截至2017年末，創(chuàng)新產(chǎn)品用信客戶為3872戶，累計(jì)投放18.63億元。對(duì)接杭州城西科創(chuàng)大走廊、嘉興科技金融示范區(qū)等科創(chuàng)平臺(tái)，設(shè)立科技支行， 運(yùn)用“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，探索采用專利權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式，支持科技型小微企業(yè)?？萍夹推髽I(yè)用信戶數(shù)達(dá)100 戶、余額42.38億元。

創(chuàng)新還款方式，降低企業(yè)融資成本。該行自2012年起推廣小企業(yè)年審制貸款， 著力解決中小企業(yè)“轉(zhuǎn)貸難、轉(zhuǎn)貸貴”難題。至2017年末，累計(jì)發(fā)放年審制貸款135億元，用信客戶2780戶，幫助中小企業(yè)降低資金成本6500萬(wàn)元以上。圍繞省屬國(guó)有大型企業(yè)、中央企業(yè)在浙江下屬公司等核心客戶，依托其銷售鏈、資金鏈，開發(fā)和服務(wù)其下游經(jīng)銷商、制造加工企業(yè)， 運(yùn)用產(chǎn)品解決中小企業(yè)融資難題。

創(chuàng)新科技運(yùn)用，提升服務(wù)效率。積極探索互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與小微金融的結(jié)合， 著力構(gòu)建與“大群體，小金額”相適應(yīng)的獲客渠道、風(fēng)控模式和營(yíng)銷組織方式，實(shí)現(xiàn)客戶開發(fā)平臺(tái)化、互聯(lián)網(wǎng)化。已開發(fā)小微平臺(tái)項(xiàng)目105個(gè)，平臺(tái)項(xiàng)下貸款客戶4049戶，占小微客戶增量的79.13%；與互聯(lián)網(wǎng)公司合作開展誠(chéng)信貸、電商貸業(yè)務(wù)， 并實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)、審批、簽約放款的線上操作。2018年，該行將繼續(xù)擴(kuò)大全線上操作業(yè)務(wù)的范圍，使小微客戶“最多跑一次” 或“一次也不跑”。

創(chuàng)新融資渠道，擴(kuò)大金融供給。通過承銷債務(wù)融資工具、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、委托貸款、產(chǎn)業(yè)基金等方式，為企業(yè)籌集發(fā)展資金。2017年末，該行多元化融資業(yè)務(wù)余額147.48億元。建立信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)常態(tài)化機(jī)制，開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，近3年累計(jì)轉(zhuǎn)讓存量信貸資產(chǎn)超過100億元；爭(zhēng)取總行同意由分行自主發(fā)起信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、金額50億元，首單16.43億元已落地，為今后主動(dòng)盤活存量信貸資產(chǎn)、強(qiáng)化融資保障提供了新渠道。

下一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的幾點(diǎn)思考

增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定力。該行將立足新時(shí)代、新矛盾，進(jìn)一步回歸本源、植根實(shí)體，更加有力地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更加嚴(yán)密防控金融風(fēng)險(xiǎn)，更加積極發(fā)展普惠金融，以更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)推動(dòng)解決發(fā)展不平衡不充分問題。

增強(qiáng)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的能力。該行將完善“操作前瞻、成本可控、總量適度”的資金組織機(jī)制和“調(diào)控有序、效益提升、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的信貸資源盤活機(jī)制，有效克服資源短缺，加倍努力投放，推動(dòng)銀行發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)互促共進(jìn)。

增強(qiáng)創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)力。該行將加快創(chuàng)新步伐，重點(diǎn)加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。目前已組建分行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心、科技開發(fā)中心，建立創(chuàng)新項(xiàng)目開發(fā)綠色通道，并將不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和工作機(jī)制，把杭州分行建設(shè)成全行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的排頭兵和創(chuàng)新試點(diǎn)基地。

（作者系中國(guó)金融作協(xié)主席）