盧巧云

平安福誕生以來，一直爭議不斷。

平安人說：這是我們的王牌產(chǎn)品，值得推薦，靠譜！非平安人說：太貴了，毫無性價比，要不給你做一份計劃書，你看看我們家的？

其實，作為人身險費率改革后，平安第一款使用3.5%利率定價的產(chǎn)品，平安福在平安歷代產(chǎn)品中性價比已經(jīng)很高，也不斷應(yīng)對市場變化加量不漲價地迭代。站在其他公司的角度，比少兒平安福保障更出色、價格更低廉的產(chǎn)品一直都存在。面對這樣一款“巨無霸”套餐，它究竟是王牌還是雞肋？我們將從以下方面為大家進行分解。

平安福的“前世今生”

在2013年人身險費改項目開始前，各家保險公司的健康保障型產(chǎn)品的定價利率都被限制在2.5%，保障類產(chǎn)品除了保險公司之間的競爭外，還面臨著與傳統(tǒng)儲蓄理財產(chǎn)品的競爭。2.5%的定價利率不具備市場競爭力，因此保險公司將很多產(chǎn)品做成了分紅型，通過長期保單分紅，彌補競爭力。在平安福正式誕生之前，它的前身共有3款產(chǎn)品。

第一代：平安鴻盛終身壽險（分紅型）+附加鴻盛提前給付型重疾險。

第二代：平安鑫盛終身壽險（分紅型）+ 附加鑫盛提前給付型重疾險。

第三代：平安護身福終身壽險（分紅型）+附加護身福提前給付型重疾險。

在2013年人身險費率改革項目后，傳統(tǒng)人身險定價利率被解綁，平安福承接了上面這批先驅(qū)產(chǎn)品的保障內(nèi)容，剝掉了分紅險的外衣，在定價利率從2.5%提高到3.5%后，實現(xiàn)了保障內(nèi)容不變下的價格下降調(diào)。就產(chǎn)品形態(tài)來說，平安福2018依然含有保障責任眾多的附加險和多種可選擇的保額，壽險+重疾+意外+豁免+住院醫(yī)療等，見表1。

少兒平安福2018亮點

從平安福系列產(chǎn)品的迭代軌跡，我們很明顯看出保障內(nèi)容的進化。

癌癥多次賠付 優(yōu)點是在5年間隔期結(jié)束后，癌癥的復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，甚至是原來癌癥的繼續(xù)在治療中，也能獲賠，使癌癥患者在持續(xù)治療下有更大的機會獲得后續(xù)多次的癌癥賠償。

5年間隔期的設(shè)置也存在一定的不足。第一，癌病患者能挺過5年生存期的概率很大程度上取決于癌癥類型，當然還有治療手段和發(fā)現(xiàn)時間的早晚，成功挺過5年期再次患癌的概率會明顯下降。目前，中國香港和內(nèi)地的一些癌癥多次賠付產(chǎn)品，都將5年生存期縮短成3年，讓病患有更高概率獲得保障。如果首次罹患的重疾并非癌癥，這個癌癥多次賠付的附加險責任將會終止。相當于如果患者首次罹患的重疾是冠狀動脈搭橋手術(shù)，手術(shù)后獲賠重疾保險金，如果后續(xù)不幸患癌，癌癥多次理賠保險責任并不會因此提供理賠。

希望平安福2019版升級時，可以考慮縮短癌癥多次理賠之間的間隔期，并且把該附加險單獨列出做成主險，好處有二：第一消費者可以按需自選，無須捆綁；第二，可以避免首次罹患重疾不是癌癥，這項保險責任被強制終止。

輕癥賠后重疾保額提高 這項保險責任的定義是：發(fā)生特定輕度重疾后發(fā)生重大疾病額外給付的重大疾病保險金。平安福保險條款規(guī)定：70歲前（不含70歲），罹患輕癥疾病并且獲賠后，重疾包括身故保險金會按照基本保額的20%遞增。因為輕癥一共可以額外賠付3次，如果這3次都發(fā)生在70歲前，那么最高可以遞增基本保額的60%。此外，在視力嚴重受損（輕癥）方面，市面上很多產(chǎn)品將該責任列為3歲以下免賠，少兒平安福并無此限制。

這項“輕癥賠付后增加重疾/身故保障”的保險責任算是行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，此外這項責任的升級并沒有帶來大幅的漲價（1%～2%），從1次到3次的輕癥賠付次數(shù)升級，透出了對消費者的善意，算得上一次良心的升級。

另外，平安福這次升級了投保人豁免責任，除了針對投保人的身故、重疾和全殘?zhí)峁┍ＹM豁免責任外，新增投保人罹患輕癥疾病豁免保費責任，這也是目前市場為數(shù)不多的豁免責任，也是平安福2018的升級的亮點所在。

10種特定重疾額外給付 少兒平安福有10種特定重疾額外給付保額。其中，白血病確實算少兒高發(fā)重疾，其他幾種發(fā)生率并不算高。

少兒平安福2018的不足

花了保費買到的保險產(chǎn)品，到底值不值得呢？這是每個投保人最關(guān)心的問題，也是每個風險管理顧問要反復(fù)捫心自問的必修課。

等待期保障缺失

等待期又稱為“免責期”。合同規(guī)定，被保險人在等待期內(nèi)出險，保險公司不承擔保險責任，被保險人/受益人不能獲得保險賠償金。而保險公司設(shè)置等待期的目的也很明確，就是為了防止某些投保人，明知道短期內(nèi)將要發(fā)生保險事故，還故意投保以獲得賠款、不當獲利。少兒平安福的重疾險等待期為90天，相比市面上許多產(chǎn)品的180天等待期，少兒平安?？此朴袠O大優(yōu)勢。但細看保險條款后發(fā)現(xiàn)，如果等待期內(nèi)被確診為重大疾病，少兒平安福僅僅返還現(xiàn)金價值。在少兒平安福的官方購買頁面上，我們找到一張案例演示表（見下頁表2），發(fā)現(xiàn)第一年期交保險費11043元，現(xiàn)金價值只有306元，不到年保費的3%，大大低于所交保費，如果孩子在等待期罹患重疾，僅能拿回306元的現(xiàn)金價值，意味著會損失大量保費。

提前給付

提前給付，即如果被保險人罹患重大疾病，則被保險人可以按照合同預(yù)定提前領(lǐng)取保險金用于治療，但是其死亡保障的保額將會減少相應(yīng)的額度。簡單來說就是，如果你理賠了重疾險，那么你的主險（終身壽險）保額會相應(yīng)降低。

少兒平安福保險條款：

我們給付重大疾病保險金后，主險合同基本保險金額按本附加險合同基本保險金額等額減少；主險合同約定的各項保險責任及保險單上載明的現(xiàn)金價值按減少后的基本保險金額確定。當主險合同基本保險金額減少至零時，主險合同終止。

重大疾病保險金給付以一次為限。

舉個例子，如果分開購買兩個產(chǎn)品，終身壽險51萬元，重疾險50萬元，那么當被保險人不幸罹患重疾，他會獲得50萬元重疾險的給付，終身壽險的賠付額還是51萬元，加起來的保險賠付是50+51=101萬元。

但如果選擇少兒平安福，當他理賠了50萬元重疾險之后，終身壽險保額將降低為51-50=1萬元，總賠付額將只有51萬元。

提前給付重大疾病保險條款

平安福附加重疾險一共包含80種重大疾病，在保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重疾基礎(chǔ)上擴充了55種疾病病種。但對待重大疾病責任，簡單地比較病種多少及大小都不可取，正確認識病種的姿勢包含但不限于：①同一病種理賠條件是否嚴苛；②有效病種數(shù)量；③病種實用性。逐字逐句地讀完條款我們發(fā)現(xiàn)，少兒平安福有些病種的賠付標準較為嚴格，有些病種的責任條款則是避重就輕，有的重疾責任可謂是移花接木。

重疾第六種，嚴重的原發(fā)性心肌病 該病種理賠時，要求有關(guān)住院醫(yī)療記錄顯示至少已經(jīng)持續(xù)180天。其他公司產(chǎn)品只需被保人的心功能狀態(tài)達到美國紐約心臟病學(xué)會提出的級別IV即可，無須至少持續(xù)180天。

理賠條件第二條，要求出現(xiàn)被保人明顯的心功能衰竭，并且要求按照美國紐約心臟病學(xué)會提出的心功能狀態(tài)分級的標準判定，心功能狀態(tài)已達到IV級（不能從事任何體力活動，休息時亦有充血性心衰或心絞痛癥狀，任何體力活動后加重。亦稱Ⅲ度或重度心衰），而其他家無此要求。

重疾第二十一種，急性紅斑狼瘡并發(fā)腎功能損害 平安福的賠付標準有很多條，且必須滿足所有條件才可獲得理賠，而每一個條件下又有3～4個分項。其他產(chǎn)品的賠付僅需經(jīng)活檢驗證，符合定義即可。平安福的診斷資料必須包含頭顱斷層掃描（CT）或核磁共振檢查（MRI）結(jié)果診斷報告，且同時診斷報告必須包含3個要素，而其他產(chǎn)品無此要求。

重疾第四十三種，膽道重建手術(shù) 平安福把該種疾病列為重大疾病，而有的公司則列為輕癥。

其一，膽道重建手術(shù)常見、難度不大、病情不會嚴重到危及生命，實質(zhì)上達不到“重癥”的地步。

其二，膽道鎖閉不在保障范圍內(nèi)。和膽道重建相比，膽道鎖閉更為嚴重和兇險，這才應(yīng)該是被列入重疾范圍的疾病，然而少兒平安福完全是避重就輕。

重疾第六十種，進行性多灶性白質(zhì)腦病 這實際上是一種免疫系統(tǒng)失調(diào)后的并發(fā)癥，免疫系統(tǒng)功能低下、使用免疫抑制劑會導(dǎo)致患病，即罹患這種疾病的人，基本上屬于白血病、紅斑狼瘡等疾病的患者。類似的情況，還有“因器官移植導(dǎo)致艾滋病病毒感染或患艾滋病”。需要留意的是，平安福附加重疾是單次給付型產(chǎn)品，原本就只能賠付一次，這種建立在其他重病已經(jīng)理賠之上的疾病，就不應(yīng)該被包含在單次給付的重疾里。

很多人買重疾時會擔心，疾病種類不夠多、覆蓋不到怎么辦，于是誤認為產(chǎn)品包含的病種越多越好。其實不然。從數(shù)據(jù)意義上看，行業(yè)規(guī)定的25種重疾種類已經(jīng)能覆蓋96%以上致死疾病，我們應(yīng)該把目光從病種多少上轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品“實用性”上來考慮問題。

如果包含的病種都是那些罕見的、賠付條件要求眾多的疾病，卻沒有那些我們常聽說的、擔心的、恐懼的病癥，那么這份保障就只是花哨的吹噓，噱頭遠遠多于保障實質(zhì)。例如脊髓灰質(zhì)炎，大家可能聽著生僻，但相信很多人小時候都吃過糖丸，糖丸預(yù)防的就是脊髓灰質(zhì)炎。不需要高深的醫(yī)學(xué)知識，也不需要窮極想象就能感受到疾病所帶來的折磨，這些病癥每時每刻就真實地發(fā)生在我們身邊，而以上這些病種，少兒平安福統(tǒng)統(tǒng)沒有包含。

附加輕癥

其實，平安福輕癥中的早期惡性病變、原位癌、皮膚癌3種病癥合起來叫作“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。市面上很多產(chǎn)品都當一種病，平安福把一種病拆成了3種。

輕癥2 原位癌 該條理賠條件嚴格。必須診斷以固定組織標本的病理組織學(xué)檢查結(jié)果為依據(jù)，任何組織圖片和穿刺活檢結(jié)果均不能作為診斷依據(jù)，而市面上多數(shù)產(chǎn)品要求有組織病理學(xué)檢查即可。

輕癥13 非嚴重型再生障礙貧血 理賠條件嚴格。必須有骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷且病歷資料顯示接受了下列任一治療：①骨髓刺激療法至少1個月；②免疫抑制劑治療至少1個月；③接受了骨髓移植。而市面上多數(shù)產(chǎn)品并未做如此要求。

常見高發(fā)輕癥缺失是平安福重疾最遭人詬病的地方，以下面兩種疾病為例：

不包含非典型性心肌梗死 如果說急性心梗是健康殺手，那非典型性心梗就是沉默的殺手。非典型性心梗的常見表現(xiàn)形式是：頭痛、腹痛經(jīng)治療后無緩解、肩痛并服用止痛藥無效、氣短咳嗽等，看起來都是常見病癥。正由于表現(xiàn)多樣，不典型心梗常會造成誤診和漏診，需要引起人們的高度重視。根據(jù)醫(yī)學(xué)研究，不典型心梗占總體心梗的20%以上。

微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù) 冠狀動脈搭橋術(shù)是行業(yè)規(guī)定的25種重大疾病之一，在定義中，這種病要經(jīng)過開胸手術(shù)才能獲得理賠。隨著醫(yī)療水平提高，目前已經(jīng)可以進行微創(chuàng)，也就是不開胸的手術(shù)。微創(chuàng)治療的風險并未降低太多，但技術(shù)日臻完善，已經(jīng)沿用10年的行業(yè)重疾定義顯然已經(jīng)陳舊，將微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)列入輕癥中將是一種與時俱進的表現(xiàn)，也是一種人性化的彌補。

而以上兩種輕癥，平安福都不包括。除此之外，重要但未被包含進平安福的病種還有諸如：單耳失聰、單眼失明、單側(cè)腎臟切除、慢性肝功能衰竭、慢性腎功能衰竭、中度帕金森、因意外傷害毀容而進行的整形手術(shù)……這些疾病都并非罕見病種，他們或是重疾的早期癥狀，或是與重疾相關(guān)聯(lián)的不危及生命的病癥。而平安福的20種輕癥中沒有一個屬于它們的位置，平安寧可把極早期惡性腫瘤或惡性病變拆成3種，也不愿意多加一種對被保險人具有實用性的。

點評

如果從大型保險集團中挑選產(chǎn)品，平安福的保障內(nèi)容無疑比較豐富，而且在實用保險責任的迭代創(chuàng)新上也更領(lǐng)先。

但如果從性價比的角度出發(fā)，跟中小型保險公司產(chǎn)品對比，平安福并不具備優(yōu)勢。但平安天然的品牌優(yōu)勢、廣闊的營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點，會讓很多要求有服務(wù)落地的消費者欲罷不能。但剔除所謂品牌心理或網(wǎng)點優(yōu)勢外，對消費者的投保體驗和理賠結(jié)果而言，大小型保險公司的差異真心沒有大家想象中的這么大。

既要互聯(lián)網(wǎng)般的性價比、又想線下的落地服務(wù)，魚與熊掌，從來不可兼得。

在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，我們強調(diào)產(chǎn)品簡單、極致、易懂，對于傳統(tǒng)壽險公司越來越復(fù)雜的產(chǎn)品設(shè)計容易產(chǎn)生反感，加上不菲的價格，很容易成為眾人在網(wǎng)上吐槽的對象。雖然憑借平安無敵的個險營銷隊伍，他們有更多機會深入了解客戶需求，賣出更復(fù)雜的保單。

平安福組合中，有些產(chǎn)品被強制搭售的做法有待商榷。

目前，保險產(chǎn)品越來越碎片化，重疾、防癌、意外、死亡、大額醫(yī)療、小額醫(yī)療、護理、養(yǎng)老儲蓄等，都被開發(fā)成單獨產(chǎn)品對外銷售，如何根據(jù)用戶的實際風險缺口、健康狀況和保障需求做有效組合，給我們提出了越來越多的課題。