王月花

[摘 要] 在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，很多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也隨之成長起來，尤其是在大學(xué)校園中發(fā)展得更為迅速。校園貸會帶來各類風(fēng)險，作為一名輔導(dǎo)員做好不良校園貸風(fēng)險防控工作，對大學(xué)生的身心健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。

[關(guān)鍵詞] 輔導(dǎo)員；校園貸；風(fēng)險防控

[中圖分類號] G645 [文獻標志碼] A [文章編號] 1008-2549（2018） 05-0034-02

早在2009年7月，國家銀監(jiān)會明確指出，不允許向未成年人發(fā)放信用卡，向已經(jīng)成年的學(xué)生發(fā)放信用卡必須要獲得學(xué)生監(jiān)護人等第二還款來源方的準許，因此，國內(nèi)很多銀行逐漸的將向?qū)W生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)停止。然而由于大學(xué)生的購買欲望較為旺盛，消費需求較為巨大，導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及民間借貸機構(gòu)乘虛而入，隨之在校園快速蔓延[1]。雖然一些正規(guī)的校園貸確實能夠解決一些貧困家庭或者急需資金學(xué)生的實際問題，能夠幫助部分學(xué)生緩解燃眉之急。但是，很多不良的校園貸機構(gòu)利用非法手段，虛假宣傳，利用恐嚇、利誘等方式拉學(xué)生誤入歧途，最后由于高昂的利息不斷累加，導(dǎo)致學(xué)生無力償還貸款，最后釀成悲劇。輔導(dǎo)員作為學(xué)生在校園里的生活和學(xué)習(xí)指導(dǎo)者，有義務(wù)防止學(xué)生誤入歧途，因此，輔導(dǎo)員一定要結(jié)合校園實際情況做好校園貸風(fēng)險防控工作。

一 不良校園貸快速發(fā)展的原因分析

1 非法宣傳

作為普惠金融的方式之一，網(wǎng)貸應(yīng)當以國家政策和法律作為基礎(chǔ)，向小微企業(yè)、農(nóng)民、收入較低人群以及其他社會群體提供有效的金融服務(wù)。大學(xué)生作為消費的重要主體之一，具有較強的消費欲望，校園貸為了追求利潤自然看中了大學(xué)校園這一重要市場。校園貸的初衷是為了方便學(xué)生解決暫時性的資金問題，這樣既能滿足學(xué)生的消費需求，也能夠使自身獲得一定的利潤[2]。但是部分校園貸平臺為了使自身的利潤最大化，開始進行大量的虛假宣傳，向?qū)W生隱瞞貸款高額利息，并且使貸款審核的門檻大大降低，以此來吸引學(xué)生從而占有市場。另外，很多不良借貸平臺在前期宣傳低利率、零利率貸款，而當學(xué)生申請貸款之后，就會惡意增加手續(xù)費、違約金等，讓學(xué)生無力償還貸款。到期無法將借款償還，這時借貸平臺又向?qū)W生追加大量的逾期滯納金，有的甚至遠遠超過了之前的借款金額。部分借貸平臺禁止學(xué)生提前還款，就是為了賺取利息，這已經(jīng)屬于高利貸的范疇了。還有部分借貸平臺利用學(xué)生在學(xué)校里進行大量宣傳，發(fā)放校園貸廣告，促進了不良校園貸的盛行。

2 借款快捷、方便、門檻低

由于大學(xué)生嚴重缺乏社會經(jīng)驗，沒有足夠的閱歷，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就是利用這點來對大學(xué)生進行誘導(dǎo)，讓他們進行網(wǎng)絡(luò)貸款消費。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸門檻限制程度比較低，學(xué)生往往只需要提供身份證或者學(xué)生證，然后填寫一些個人的基本信息，就能夠向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請貸款。針對貸款中還款的明細、違約的明細，以及還款中的注意事項不做說明，導(dǎo)致學(xué)生無法對借貸的風(fēng)險進行辨別。另外，借貸手續(xù)在審核過程中也比較松弛，甚至能夠使用他人的身份證信息在同一平臺進行貸款，或者同一身份信息在多家平臺申請貸款，這些情況極容易導(dǎo)致貸款的額度超標，學(xué)生可貸款的金額遠遠超過了自身還款能力[3]。學(xué)生由于沒有固定的經(jīng)濟收入，在還款時間到期后無法正常還款，于是申請其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款來還之前的網(wǎng)絡(luò)欠款，最終形成惡性循環(huán)。

3 學(xué)生自身原因

教育部學(xué)生資助管理中心的馬建斌提到，在所有的校園貸案例中，絕大部分都是因為學(xué)生超前消費、不理性消費導(dǎo)致的，只有極少數(shù)的案例是由于學(xué)生的學(xué)費、生活費導(dǎo)致的。大學(xué)生由于個人原因向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或者私人進行借款，滿足自身的消費欲望。雖然學(xué)生沒有固定經(jīng)濟收入，但是學(xué)生的監(jiān)護人通常不會對學(xué)生的生活費進行克扣，不論家庭是富裕還是貧窮的學(xué)生，父母都不會讓學(xué)生無法正常生活而去校園貸申請貸款[4]。對于家庭非常困難的學(xué)生，國家、社會以及學(xué)校方面都會給予一定的幫助，因此，當前很多的校園貸案例，無論是裸貸，還是跳樓事件，大部分都是學(xué)生自身的原因?qū)е碌?。很多學(xué)生盲目攀比，不理智地追求高水平的物質(zhì)生活，從而使自身的開支不斷增加，父母給予的生活費已經(jīng)遠不能滿足他們的虛榮心，從而走上校園貸的道路。調(diào)查顯示，大學(xué)生中能夠做到理性消費的只有10%左右，而有45%的學(xué)生在隨意性消費，還有40%的大學(xué)生會選擇分期付款或者其他金融產(chǎn)品。

二 校園貸的風(fēng)險分析

1 對大學(xué)生人身安全造成威脅

2016年3月，鄭州某學(xué)院的大二學(xué)生小劉，利用學(xué)院的28位學(xué)生身份信息，總共在16家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺申請貸款多達60多萬元，最后由于沒有能力償還這些貸款，選擇了跳樓自殺。這樣的校園貸案例雖然比較極端，但是也顯示出了當前的校園貸對學(xué)生的人身安全是具有一定威脅的。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求學(xué)生在申請貸款時提供手機通訊錄，如果學(xué)生超過規(guī)定日期沒有還款，網(wǎng)絡(luò)平臺就會采取一些催收措施，比如上門催收、電話催收，然后還會聯(lián)系通訊錄上的號碼，與學(xué)生家長、朋友、同學(xué)聯(lián)系，甚至告到學(xué)校，對學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活造成了嚴重影響，很多學(xué)生由于涉世未深，心理比較脆弱，在持續(xù)的高壓下心理極容易發(fā)生崩潰，極容易導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。

2 影響學(xué)生信用，私人信息被泄露

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在面向?qū)W生借款的同時，會要求學(xué)生提供個人的身份證、學(xué)生證以及手機通訊錄還有銀行流水等私人信息，這些信息提交給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，極容易發(fā)生信息泄露，落入不法分子手中，不法分子會利用這些信息進行套現(xiàn)、洗錢、欺詐等違法的活動，由于這些學(xué)生都屬于信息，一旦發(fā)生刑事犯罪，學(xué)生很難將自己從犯罪活動中脫離出來，因此會給學(xué)生帶來極大的人身危險[5]。另外，由于學(xué)生面對巨大的還款金額無法按時還款，會使自身的信用受到極大的影響，給今后的工作、生活產(chǎn)生帶來了不良影響。

三 輔導(dǎo)員如何做好校園貸風(fēng)險防控工作

1 對學(xué)生加強教育，讓學(xué)生了解校園貸的危害

作為金融服務(wù)的一種，校園貸主要是面向大學(xué)生的。校園貸在2013年開始出現(xiàn)，在2015年得到了迅速的發(fā)展。校園貸初衷是對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)提供一定的幫助，然而很多大學(xué)生由于缺乏社會經(jīng)驗，閱歷太淺，消費觀念不夠成熟和理性，另外很多大學(xué)生不了解校園貸背后的高額利息，沒有意識到高額的還款金額是他們無法承受的，最后由于無力償還，有的人甚至選擇了自殺。為了能夠有效防范不良校園貸風(fēng)險，輔導(dǎo)員應(yīng)當要加強對學(xué)生的日常思想教育，通過設(shè)計校園貸風(fēng)險防范海報、開展校園貸主題講座或班會，讓學(xué)生充分意識到校園貸的危害，并通過引用身邊或者其他學(xué)校的校園貸案例進行宣講，讓學(xué)生認清校園貸的本質(zhì)，輔導(dǎo)員通過將不良校園貸的預(yù)防工作作為自身日常工作，讓學(xué)生對不良校園貸可能產(chǎn)生的不良后果進行充分了解，從而自覺抵制不良校園貸。

2 和學(xué)生之間保持有效溝通，時刻關(guān)注學(xué)生思想變化

當前的大學(xué)中，由于輔導(dǎo)員需要同時管理多個班級，因此需要管理的學(xué)生非常多，而真正和輔導(dǎo)員之間有著充分溝通的學(xué)生很少。此外，由于大學(xué)生需要進行各個科目的學(xué)習(xí)，或者參加各種各樣的活動，因此需要花費很多的時間，和輔導(dǎo)員見面的時間則很少，有的學(xué)生在大學(xué)期間甚至僅僅見過輔導(dǎo)員幾次，沒有和輔導(dǎo)員進行溝通的機會。因此，輔導(dǎo)員為了能夠加強和學(xué)生之間的溝通，可以通過微信、電話、QQ等方式對學(xué)生進行了解，對學(xué)生進行定期的關(guān)注和交流，充分了解學(xué)生的學(xué)習(xí)生活實際情況以及學(xué)生的思想變化。溝通過程中注意學(xué)生是否落入校園貸圈套，讓學(xué)生知道當自身有困難時應(yīng)該及時地向家人或者老師進行求助，遠離不良校園貸。

3 家校合力，讓學(xué)生樹立正確消費觀

調(diào)查表明，向校園貸申請貸款的學(xué)生很少一部分是家庭經(jīng)濟困難的原因，而絕大部分學(xué)生則是由于自身攀比消費、過度消費、盲目消費的原因。因此，輔導(dǎo)員要對學(xué)生的消費觀進行強化教育，將學(xué)生樹立正確消費觀納入日常工作中去。在大學(xué)生入學(xué)開始，輔導(dǎo)員就應(yīng)當指導(dǎo)學(xué)生進行獨立生活，讓學(xué)生根據(jù)自身的經(jīng)濟實際情況理性消費，拒絕奢侈消費，大學(xué)生生活的方方面面消費需求，都應(yīng)該充分結(jié)合自身家庭的經(jīng)濟能力量力而行。對家庭經(jīng)濟較為困難的學(xué)生，輔導(dǎo)員要給予一定的鼓勵和支持，讓他們樹立信心，通過正常的勤工助學(xué)來緩解家庭經(jīng)濟的壓力[6]。對于部分特殊情況的學(xué)生，輔導(dǎo)員應(yīng)當和學(xué)生家長進行有效溝通，幫助學(xué)生樹立正確的消費觀。

總之，在新形勢下為了做好校園貸風(fēng)險防控工作，輔導(dǎo)員應(yīng)當要對學(xué)生進行仔細觀察，對學(xué)生進行正確引導(dǎo)，避免其誤入校園貸陷阱。充分發(fā)揮自身指路明燈的作用，讓學(xué)生在遇到問題時能夠同家長或者輔導(dǎo)員交流，對輔導(dǎo)員做好校園貸風(fēng)險預(yù)防工作能夠起到促進作用。

參考文獻

[1]張輝， 劉任熊.大學(xué)生校園貸款存在的風(fēng)險及防范機制研究[J].中小企業(yè)管理與科技， 2017（32）：87-88.

[2]努拉合買提·托坎.輔導(dǎo)員在應(yīng)對校園貸中如何引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費觀[J]. 長江叢刊， 2017（21）：241-241.

[3]莫海英.互聯(lián)網(wǎng)時代下高校輔導(dǎo)員如何加強學(xué)生校園貸教育[J].時代教育， 2017（15）：179-179.

[4]李磊.高校輔導(dǎo)員教育學(xué)生抵制校園網(wǎng)貸的思考[J]. 新西部旬刊， 2017（6）：88-88.

[5]任情，江海粼. 輔導(dǎo)員如何做好校園貸預(yù)防工作[J]. 求知導(dǎo)刊，2017（31）：73-73.

[6]毛水娟.從高校輔導(dǎo)員視角談校園網(wǎng)貸的影響與對策[J]. 教師， 2017（26）：117-118.