文/胡其琴 楊靜

一、基于“協(xié)同理論”的“農(nóng)產(chǎn)品物流金融”的內(nèi)涵

協(xié)同理論認(rèn)為，宇宙中無論何種系統(tǒng)外部看似千差萬別，實則相互聯(lián)系、相互影響。農(nóng)產(chǎn)品物流金融服務(wù)作為一種新型的業(yè)務(wù)模式，它的產(chǎn)生是物流企業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)協(xié)同合作的結(jié)果，旨在開發(fā)新型物流金融產(chǎn)品幫助拓寬農(nóng)產(chǎn)品流通過程中的存貸款、結(jié)算、融資、保險、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，從而提升農(nóng)產(chǎn)品流通相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營水平和效率，降低農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，最終實現(xiàn)農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)共贏的目標(biāo)。金融業(yè)務(wù)參與的主體主要包括以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者、農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商、終端客戶。

二、江蘇省農(nóng)產(chǎn)品物流金融協(xié)同發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）江蘇省農(nóng)產(chǎn)品物流發(fā)展資金供給、需求現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)產(chǎn)品物流金融供給

1.1 信貸資金供給主體缺乏

目前江蘇省現(xiàn)代金融服務(wù)體系仍然是以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主，保險、證券、商業(yè)銀行較少。四大國有銀行相繼對農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點進(jìn)行撤并，降低了農(nóng)村金融支持的力度，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的情況下，民間融資因其門檻低、操作簡便，表現(xiàn)十分活躍。

1.2 信貸供給功能錯位或弱化。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信貸職能過于局限，信貸業(yè)務(wù)受國家政策限制使農(nóng)業(yè)開發(fā)性項目得不到政策性資金的扶持，并且信貸服務(wù)重點為糧油服務(wù)部門服務(wù)，不愿為“三農(nóng)”服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能弱化，由原來主要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)向工商業(yè)，信貸重心從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市，資金投放到效益好、風(fēng)險小的工商行業(yè)。除此之外，農(nóng)信社信貸功能錯位，為了獲取更大化的利益將大部分資金投到城市建設(shè)和非農(nóng)業(yè)部門，致使資金外流，真正有資金需求的農(nóng)戶和其他經(jīng)營者無處求得生產(chǎn)資金，本該提供支農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村信用合作社反倒成了農(nóng)村信貸資金的榨取者。

表1 2011～2017年江蘇省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸收支表 單位：億元

1.3 資金供給總量不足

根據(jù)表1可以看出江蘇省正規(guī)農(nóng)村金融市場在農(nóng)村的地位下降。2011年農(nóng)村貸款年末余額/江蘇省總貸款為49.75%，2017年下降至45.83%，2011～2016年間農(nóng)村金融市場資金供給額所占江蘇省資金供給總額的比例連續(xù)減少，雖然2017涉農(nóng)貸款比重大幅增加，但與2011年相比仍存在一定的差距。此外，民間借貸活躍從一定程度上反映了農(nóng)村資金的匱乏。

1.4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)功能單一

江蘇省農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)的主要提供者為銀行、農(nóng)村信用合作社和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，保險和證券方面承擔(dān)的農(nóng)產(chǎn)品金融業(yè)務(wù)較少。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)產(chǎn)品金融最重要的主體，金融服務(wù)方式缺乏創(chuàng)新，仍停在存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)上，金融工具、金融產(chǎn)品等創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎沒有。主要體現(xiàn)在：（1）貸款仍以抵押擔(dān)保為主，而農(nóng)產(chǎn)品品種多、活性大且難儲存導(dǎo)致中小農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)融資困難；（2）農(nóng)信社自身資產(chǎn)規(guī)模受限，一般提供短期小額度貸款；（3）中間業(yè)務(wù)功能單一，僅結(jié)算業(yè)務(wù)。

2.農(nóng)產(chǎn)品物流金融需求

2.1 農(nóng)戶對資金的需求

農(nóng)戶對資金的需求量大。生產(chǎn)者需要大量的資金購買專業(yè)化的機(jī)械設(shè)備幫助更高質(zhì)量地完成農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營。大規(guī)模生產(chǎn)，集約化經(jīng)營已成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的趨勢，更多農(nóng)戶將目光轉(zhuǎn)向高效農(nóng)業(yè)，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)也增加了對外貸資金的需求。

融資需求呈現(xiàn)多元化。除了滿足生活消費之外，既有存款需求，也有生產(chǎn)性貸款需求、個體經(jīng)營貸款及農(nóng)業(yè)保險需求。80%以上的農(nóng)戶受教育程度不高，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為其提供含農(nóng)產(chǎn)品良種選擇、生產(chǎn)、流通、加工、經(jīng)營等多方位的信息服務(wù)以及投資理財及信貸結(jié)算等方面的金融服務(wù)。

2.2 農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)對資金需求

隨著農(nóng)產(chǎn)品物流業(yè)的發(fā)展，無論中小企業(yè)還是大型企業(yè)對金融資金的需求有著共同的方面：（1）政策性金融。主要是國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放貸款投入到社會物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。（2）商業(yè)性金融。主要提供物流企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性融資，滿足農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)安全高效，幫助企業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險，創(chuàng)造效益。

2.3 物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對資金的需求

交通運輸基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要大量的資金。江蘇省“十三五”規(guī)劃明確繼續(xù)完善物流業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的任務(wù)，包括加快推進(jìn)鐵路、過江通道等補(bǔ)短板工程，完善農(nóng)村公路網(wǎng)絡(luò)，物流信息化平臺建設(shè)多式聯(lián)運基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)農(nóng)村物流信息化建設(shè)，都需要投入巨額的資金。

（二）農(nóng)產(chǎn)品物流金融協(xié)同發(fā)展的可行性

1.省區(qū)位優(yōu)勢

得天獨厚的海岸線資源、灘涂資源為沿江開發(fā)創(chuàng)造前提條件，也為水上運輸提供了重要基礎(chǔ)；兩個重要港口南通港和連云港以及多個沿江沿海港口群相互協(xié)同減少產(chǎn)品周轉(zhuǎn)時間，提高物流效率；全省實現(xiàn)高速公路“五縱九橫五聯(lián)”，已形成以高速公路為主骨架、干線公路為支線、農(nóng)村公路為脈絡(luò)的公路網(wǎng)。

2.農(nóng)村金融組織體系日益完善，業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新拓展

全省形成了以商業(yè)銀行為主，中小金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系，融資渠道不斷拓寬。農(nóng)村信用合作社由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，提高貸款額度，貸款期限漸漸放長至中長期。農(nóng)民合作社內(nèi)部也可以提供農(nóng)戶小額的貸款需求。供銷合作社逐步開展金融業(yè)務(wù)，成立中小型銀行，有條件的農(nóng)村小額貸款公司可涉及投資、代理保險等農(nóng)產(chǎn)品綜合業(yè)務(wù)。

3.具備專業(yè)的物流金融專業(yè)人才

近些年各大高校均設(shè)立物流相關(guān)專業(yè)，人才培養(yǎng)方式愈加合理。本科及研究生院校已有多項重點課題立項，高職院校多次開展物流技能大賽均取得圓滿成功。中高級“物流師”資格以及金融從業(yè)資格考試報名人數(shù)逐年增多。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)交易也實現(xiàn)電子化。現(xiàn)代物流和金融專業(yè)技術(shù)人才的增多及金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，江蘇省可以說具備了擁有高質(zhì)量的農(nóng)產(chǎn)品物流金融人才的必要條件。

圖1 風(fēng)險池?fù)?dān)保農(nóng)產(chǎn)品物流金融模式

4.省政府不斷地予以農(nóng)產(chǎn)品物流金融業(yè)政策扶持

“十三五”規(guī)劃再一次明確指出金融對物流業(yè)發(fā)展的重要作用，政府將繼續(xù)在財政、投融資、用地保障、稅收優(yōu)惠、保險等方面予以支持，調(diào)整貸款利率以及保險費費率充分發(fā)揮金融對農(nóng)業(yè)物流業(yè)的推動作用，降低企業(yè)融資成本。

三、江蘇省農(nóng)產(chǎn)品物流金融協(xié)同發(fā)展的模式設(shè)計

農(nóng)產(chǎn)品物流金融資金供需嚴(yán)重的失衡導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品物流金融運作過程中產(chǎn)生資金缺口。導(dǎo)致此現(xiàn)狀的原因有：金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)范圍的局限性；農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)資信狀況以及質(zhì)押物的不確定性增加了融資的風(fēng)險；金融機(jī)構(gòu)對于個體農(nóng)戶、中小企業(yè)融資的回避。因此，在農(nóng)產(chǎn)品物流金融模式的建立過程中，基于江蘇省協(xié)同發(fā)展的可行性以及各產(chǎn)業(yè)的實際情況給出了兩種服務(wù)模式，讓政府、保險機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作社也參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融的運作中，目的在于拓寬融資擔(dān)保的渠道，解決農(nóng)戶的信用問題，為其融資提供便利，利用保險機(jī)構(gòu)分散融資風(fēng)險，提高金融單位為農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)服務(wù)的質(zhì)量和經(jīng)營效率，降低農(nóng)產(chǎn)品物流運營資本風(fēng)險，從而提升農(nóng)產(chǎn)品物流金融的整體效益。

（一）風(fēng)險池?fù)?dān)保模式

針對農(nóng)戶、中小企業(yè)找不到融資擔(dān)保，構(gòu)建基于風(fēng)險池?fù)?dān)保的物流金融模式，在物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的基礎(chǔ)上，聯(lián)合政府政策性金融支持按某種方式將一定量的資金注入風(fēng)險池中作為融資擔(dān)保，擔(dān)保前提是融資企業(yè)要向風(fēng)險池提供可以作為投保的標(biāo)的資產(chǎn)，具體的業(yè)務(wù)流程如圖1所示。

1. 首先，借貸方與下游買方企業(yè)簽訂合同。

2. 然后融資企業(yè)憑借簽訂購買合同向銀行申請質(zhì)押貸款。

3. 銀行和物流企業(yè)隨即共同調(diào)查評估買方資信狀況。

4. 若符合融資標(biāo)準(zhǔn)，融資企業(yè)以合同標(biāo)的物作為投保，風(fēng)險池聯(lián)盟為其提供融資擔(dān)保。

5. 之后融資企業(yè)向風(fēng)險池支付一定比率的擔(dān)保服務(wù)費用。

6. 融資單位向農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)單位發(fā)放貸款使其獲得資金進(jìn)行原材料采購與生產(chǎn)活動。

7. 下游企業(yè)向借貸方結(jié)算賬款。

8. 最后借貸方將貨款打入銀行指定賬戶，金融機(jī)構(gòu)將融資企業(yè)的質(zhì)押合同注銷。

9.若債務(wù)方的應(yīng)付賬款未結(jié)清，由風(fēng)險池?fù)?dān)保聯(lián)盟先用擔(dān)?；饍斶€余款，再追索下游買方。

圖2 農(nóng)村合作社、保險機(jī)構(gòu)參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融模式

此模式能夠幫助銀行規(guī)避融資風(fēng)險，物流企業(yè)也可從擔(dān)保服務(wù)中找到新的利潤增長點，當(dāng)前江蘇省正具備開展此模式的有利條件：1.具備專業(yè)的物流金融人才，能夠保證操作流程有序的進(jìn)行；2.政府積極參與農(nóng)產(chǎn)品物流金融活動，不斷提供政策性金融支持。

（二）農(nóng)村合作社和保險機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險模式

農(nóng)村合作社與物流公司、金融機(jī)構(gòu)合作，既減少信用風(fēng)險，也節(jié)約了人力、物力成本，物流企業(yè)運輸成本下降，貨源穩(wěn)定，能夠與農(nóng)村合作社維持長期合作。保險機(jī)構(gòu)在江蘇省金融體系結(jié)構(gòu)中尚未與物流實現(xiàn)真正的融合，物流企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)授信融資時承擔(dān)了大部分貸款風(fēng)險，可以通過與保險公司合作，將物流公司潛在耗損的風(fēng)險由保險公司賠付予以分散，具體流程見圖2。

1.首先，由農(nóng)村合作社向金融機(jī)構(gòu)提出融資請求。

2.金融機(jī)構(gòu)與物流企業(yè)簽訂戰(zhàn)略協(xié)議并給其一個授信額度。

3.農(nóng)村合作社和買方達(dá)成交易后，物流企業(yè)再和農(nóng)村合作社簽訂合同。

4.農(nóng)村合作社通知農(nóng)戶發(fā)貨送至物流企業(yè)，物流公司與保險公司進(jìn)行貨物驗收，抵押物是否具有質(zhì)押價值交由保險公司審核。如果不滿足規(guī)定要求，拒絕保險業(yè)務(wù)。

5.若符合要求，則物流公司、保險機(jī)構(gòu)為抵押物確定保險額度，物流公司購買貸款風(fēng)險保險。

6.買方購買貸款風(fēng)險保險，銀行接受保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓。

7.物流公司隨即為農(nóng)村合作社提供貸款服務(wù)，再由農(nóng)村合作社支付農(nóng)戶貨款。

8.買方需要貨物時通知物流公司按批次發(fā)貨，在銷售后還款給銀行，物流企業(yè)根據(jù)企業(yè)的還款金額歸還相應(yīng)抵押物憑證。

9.若買方因為生產(chǎn)經(jīng)營問題不具備還款能力時，物流企業(yè)可向保險機(jī)構(gòu)提交賠償損失申請，并經(jīng)過買方書面同意后，物流公司可以通過處置抵押物獲取的資金抵付剩余貸款。如果抵押物處理后的資金達(dá)不到貸款金額數(shù)量，保險機(jī)構(gòu)則根據(jù)貸款風(fēng)險保險合同賠償剩余資金。

四、結(jié)束語

創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品物流金融模式應(yīng)對江蘇省產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的大環(huán)境很有必要，幫助加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的步伐，有利于江蘇省綜合實力的提升。農(nóng)產(chǎn)品物流金融協(xié)同發(fā)展不僅能夠為物流企業(yè)尋找到新的利潤增長點，助力物流業(yè)的發(fā)展壯大，也能給金融業(yè)帶來一個交互式發(fā)展的新業(yè)務(wù)范疇，為其轉(zhuǎn)向差異化經(jīng)營提供了可能，也為中小型農(nóng)企融資難提供了解決辦法。

協(xié)同型農(nóng)產(chǎn)品物流金融活動參與的主體眾多，涉及的內(nèi)容十分廣泛，建立現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品物流金融理論體系與政策支持體系尚有很多領(lǐng)域急需進(jìn)一步深化拓展，本文構(gòu)建的農(nóng)產(chǎn)品物流金融服務(wù)模式主要是從分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)融資風(fēng)險，拓寬農(nóng)戶、中小企業(yè)融資渠出發(fā)，在實際操作過程中，合作各方要根據(jù)不同融資需求選擇適合的農(nóng)產(chǎn)品物流金融服務(wù)模式。

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