張菊生

【摘要】2016年全國(guó)新登記注冊(cè)的企業(yè)500多萬(wàn)戶，其中九成以上為中小企業(yè)。在這大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新的開(kāi)放時(shí)代里，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位越來(lái)越突出。中小企業(yè)作為發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的部分，帶動(dòng)了全社會(huì)的創(chuàng)新創(chuàng)造。未來(lái)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)將會(huì)引領(lǐng)勞動(dòng)力、資源能源驅(qū)動(dòng)，全面結(jié)合高新技術(shù)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造出優(yōu)質(zhì)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而融資擔(dān)保公司在我國(guó)的發(fā)展歷程并不長(zhǎng)，一直以來(lái)社會(huì)認(rèn)可度較低，業(yè)務(wù)發(fā)展能力不足，沒(méi)有切實(shí)發(fā)揮余力，另外中小企業(yè)受宏觀和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化比較敏感，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩背景下，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，信用水平下降，極易出現(xiàn)違約情況，融資擔(dān)保公司整體信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制亟待完善。

【關(guān)鍵詞】融資性擔(dān)保公司 風(fēng)險(xiǎn)控制 措施

一、融資性擔(dān)保公司發(fā)展存在的問(wèn)題

當(dāng)下經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)給擔(dān)保行業(yè)注入了新鮮的血液，公平公正的環(huán)境，合理有效的機(jī)制，大大促進(jìn)了融資擔(dān)保公司的持續(xù)發(fā)展。但同時(shí)，經(jīng)濟(jì)下行壓力導(dǎo)致大量中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，擔(dān)保公司在保客戶經(jīng)營(yíng)狀況不佳。以及銀擔(dān)合作不暢，人才缺乏等問(wèn)題都將會(huì)給融資擔(dān)保公司帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。

（一）擔(dān)保項(xiàng)目審核機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)

雖然融資擔(dān)保公司的組織架構(gòu)在不斷完善，各部門(mén)職能分工明確，相互監(jiān)督，但是在具體的業(yè)務(wù)操作中還是存在一定缺陷。融資擔(dān)保部的業(yè)務(wù)人員是接觸被擔(dān)保企業(yè)的第一人。在獲得銀行推薦的擔(dān)保項(xiàng)目之后，業(yè)務(wù)經(jīng)理會(huì)把申請(qǐng)擔(dān)保的資料清單發(fā)于被擔(dān)保企業(yè)。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，在申請(qǐng)之前，業(yè)務(wù)經(jīng)理需要事先了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，看其是否符合擔(dān)保對(duì)象：在讀取資料之后，需再次前往企業(yè)，核實(shí)資料內(nèi)容，并對(duì)有關(guān)問(wèn)題加以詢問(wèn)，最后撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。可是現(xiàn)實(shí)情況是，部分業(yè)務(wù)經(jīng)理簡(jiǎn)化審查程序，實(shí)地調(diào)查一次或者不調(diào)查。根據(jù)提供的客戶資料、融資狀況、征信報(bào)告、資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表等直接擬寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。結(jié)果導(dǎo)致被擔(dān)保企業(yè)的真實(shí)情況未反映，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未突出，蘊(yùn)藏代償風(fēng)險(xiǎn)。

審核機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)還表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門(mén)和評(píng)審部門(mén)的分工協(xié)作上。業(yè)務(wù)部門(mén)提交調(diào)查報(bào)告的時(shí)間倉(cāng)促，往往在評(píng)審會(huì)召開(kāi)前三天，有的老客戶甚至是當(dāng)天申請(qǐng)報(bào)告。因此評(píng)審人員沒(méi)有時(shí)間對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行二次審查，只能泛泛了解總體狀況。在召開(kāi)評(píng)審會(huì)時(shí)，評(píng)審人員更不能準(zhǔn)確把控項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，無(wú)法為評(píng)委們提供有用意見(jiàn)，部門(mén)職能未充分發(fā)揮。

（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱

一直以來(lái)，因融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所處的行業(yè)屬性，其最大的發(fā)展制約因素便是風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不對(duì)稱。大多數(shù)擔(dān)保公司都是冒著承擔(dān)100%的代償比率風(fēng)險(xiǎn)，而收取2%左右的擔(dān)保費(fèi)。也就是說(shuō)假如一個(gè)新的擔(dān)保項(xiàng)目金額為200萬(wàn)元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將收取4萬(wàn)元的擔(dān)保費(fèi)。不包括人力物力成本，如果該項(xiàng)目企業(yè)違約，擔(dān)保公司要向銀行代償200萬(wàn)元違約資金，如果不能獲得追償，將全部算作公司損失。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，融資性擔(dān)保公司的總體業(yè)務(wù)量雖然一直成增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻在不斷增大。這表明了融資性擔(dān)保公司面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，存在的高風(fēng)險(xiǎn)低收益問(wèn)題亟待解決。

（三）擔(dān)保從業(yè)人員資質(zhì)較低

2015年政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)予以確定，各地區(qū)積極響應(yīng)國(guó)家政策，調(diào)節(jié)現(xiàn)有類金融機(jī)構(gòu)的股東方案，使類金融企業(yè)更符合當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，從而切實(shí)為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，滿足其資金需求。融資擔(dān)保公司發(fā)展歷程較短，對(duì)于眾多的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員資質(zhì)參差不齊。具體來(lái)說(shuō)，首先，由于先前融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位模糊，社會(huì)認(rèn)可度較低，融資擔(dān)保公司很難留住高素質(zhì)人才。為了發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，公司降低招聘標(biāo)準(zhǔn)，收攬較多學(xué)歷資質(zhì)一般的業(yè)務(wù)人員。他們的專業(yè)知識(shí)不足，從業(yè)素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。其次，部分政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門(mén)改制而來(lái)，或由資本實(shí)為強(qiáng)大，規(guī)模發(fā)展良好的混合擔(dān)保機(jī)構(gòu)改股而來(lái)。大多工作人員繼續(xù)留在擔(dān)保公司任職，他們年齡普遍較大，業(yè)務(wù)能力未及時(shí)更新，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。最后，因近兩年融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)市場(chǎng)，人員需求量大幅增長(zhǎng)。招聘的新員工多是應(yīng)屆畢業(yè)生，社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏擔(dān)保業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。調(diào)查顯示，融資擔(dān)保公司從業(yè)人員本科以上學(xué)歷的人員比例低于銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)8個(gè)百分點(diǎn)，擔(dān)保公司整體從業(yè)人員資質(zhì)偏低。

（四）“銀擔(dān)”合作穩(wěn)中有降

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保對(duì)象幾乎都是由銀行推薦，這些擔(dān)保對(duì)象因公司發(fā)展規(guī)模小、資質(zhì)低而不能在銀行獲得正常貸款。如果融資擔(dān)保公司能為其提供保證，增加其信用能力，往往就可以獲得銀行的資金融通。因此一直以來(lái)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展很大一部分依賴與當(dāng)?shù)劂y行的合作。融資擔(dān)保行業(yè)經(jīng)歷了2009-2013年的高速增長(zhǎng)，每年的合作銀行也是不斷增加，業(yè)務(wù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)。但是2013年隊(duì)后受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，金融行業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)趨緩，銀擔(dān)合作穩(wěn)中有降。2016年末，全國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額達(dá)到15.1萬(wàn)億元，不良貸款率為1.74%，是近五年來(lái)最高。然而擔(dān)保行業(yè)代償率更是早已超過(guò)銀行不良貸款率，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行，社會(huì)融資規(guī)模增量的下降主要表現(xiàn)在銀行惜貸抽貸，特別是限制了和融資擔(dān)保公司的合作力度。我們知道融資性擔(dān)保在保余額一直占擔(dān)?？傤~的八成上，那么銀行提高與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作門(mén)檻，降低授信總額將會(huì)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重打擊。穩(wěn)中有降的銀擔(dān)合作情況不僅會(huì)消弱融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的能力，更會(huì)阻礙社會(huì)資源的有效配置。

（五）擔(dān)保行業(yè)信息交流不足

全國(guó)的融資擔(dān)保公司發(fā)展歷程較短，擔(dān)保公司發(fā)展規(guī)模有限，呈現(xiàn)小、散、弱的行業(yè)特征。相對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，擔(dān)保行業(yè)既沒(méi)有上市年報(bào)，也沒(méi)有對(duì)外公開(kāi)披露信息的要求，至于大多數(shù)融資擔(dān)保公司都是埋頭開(kāi)展自己的業(yè)務(wù)，行業(yè)間信息交流不足。一些信息平臺(tái)主要展示了一些行業(yè)組織活動(dòng)介紹，各大會(huì)議召開(kāi)情況以及會(huì)員培訓(xùn)等通知，交流平臺(tái)看似信息量很大，但是大多都是轉(zhuǎn)發(fā)信息和往期內(nèi)容，及時(shí)更新的內(nèi)容有待增加。

二、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的基本措施

（一）統(tǒng)一監(jiān)管主體，制定監(jiān)管辦法

目前我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)并沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，而是將權(quán)利交予多方參與的聯(lián)席會(huì)議制。各省市設(shè)立了自己的監(jiān)管部門(mén)，大部分將擔(dān)保監(jiān)管權(quán)利納入當(dāng)?shù)亟鹑谵k，有的白發(fā)成立擔(dān)保協(xié)會(huì)自我約束，還有的歸屬于中小企業(yè)局管理。監(jiān)管的不統(tǒng)一將會(huì)帶來(lái)行業(yè)準(zhǔn)則不一致，行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)亂象。因此建議重新整頓國(guó)家融資性擔(dān)保聯(lián)席會(huì)}義制，確定其法律監(jiān)管地位，統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并且需要厘清國(guó)家聯(lián)席會(huì)議制和地方政府監(jiān)管的關(guān)系，避免存在多頭監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管空擋。

（二）改進(jìn)審核機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)審核機(jī)制的嚴(yán)謹(jǐn)，業(yè)務(wù)流程的規(guī)范是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)的前提保障。針對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)前簡(jiǎn)化審核手續(xù)，弱化相關(guān)部門(mén)職能的問(wèn)題，公司領(lǐng)導(dǎo)及部門(mén)經(jīng)理應(yīng)該予重視，定期組織檢查，按時(shí)學(xué)習(xí)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估內(nèi)容。

（三）提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

就目前融資擔(dān)保公司的發(fā)展情況來(lái)說(shuō)，各地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重。同城的融資擔(dān)保公司的擔(dān)保產(chǎn)品、擔(dān)保范圍、擔(dān)保客戶類型沒(méi)有加以區(qū)分，各公司的業(yè)務(wù)發(fā)展沒(méi)有形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。各擔(dān)保公司在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面可從提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量人手，形成自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。

（四）建立人才培養(yǎng)體系，引進(jìn)高素質(zhì)人員

融資擔(dān)保類企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，完善風(fēng)險(xiǎn)控制，人才隊(duì)伍建設(shè)必不可少。優(yōu)秀的擔(dān)保人才不僅需要具備銀行、證券、保險(xiǎn)等金融類知識(shí)，還需要對(duì)市_場(chǎng)上各行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展?fàn)顩r有所了解，以便在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)得也應(yīng)手。面對(duì)當(dāng)前省內(nèi)融資擔(dān)保公司從業(yè)人員資質(zhì)不高的問(wèn)題，公司應(yīng)該從加強(qiáng)在崗人員培訓(xùn)和引進(jìn)高素質(zhì)人才兩方面著手。

（五）組建信息交流平臺(tái)，完善信用機(jī)制

及時(shí)準(zhǔn)確的行業(yè)報(bào)告信息有助于融資擔(dān)保公司把握行業(yè)發(fā)展方向，更新業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)有助于國(guó)家了解行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，修訂相關(guān)政策，完善擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境。為解決當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)信息交流不足，共享平臺(tái)數(shù)據(jù)缺失的問(wèn)題，國(guó)家政府部分和各省市監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該共同出面，組建擔(dān)保行業(yè)信息共享平臺(tái)。各地區(qū)每年需要向省級(jí)上報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、在保余額、注冊(cè)資金、代償比例、放大倍數(shù)等行業(yè)數(shù)據(jù)，省級(jí)經(jīng)過(guò)整理再向國(guó)家上報(bào)，最終形成全行業(yè)的年度報(bào)告。相應(yīng)的年度報(bào)告要按照規(guī)定進(jìn)行信息披露，作為公開(kāi)數(shù)據(jù)供大家查閱。

參考文獻(xiàn)：

[l]王倫強(qiáng).論擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系構(gòu)建[J].商業(yè)時(shí)代，2010。

[2]杜婷婷.我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)的市場(chǎng)表現(xiàn)、改革進(jìn)程及發(fā)展模式思考[J].征信，2016 （04）：46 -50.