劉璐

【摘要】近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品逐步進(jìn)入了尋常百姓家，儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、打新股、保險(xiǎn)、黃金寶、外匯寶等金融理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村已屢見不鮮，但與城市居民理財(cái)觀念和投資理財(cái)行為還存在著很大的差距。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社在廣大農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，已然成為制約農(nóng)信社轉(zhuǎn)型、升級(jí)、發(fā)展的“絆腳石”。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社 農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品

一、農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的必要性

黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)工作，從每年制定下達(dá)的針對(duì)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件，就可見一斑。從農(nóng)村稅費(fèi)改革取消農(nóng)業(yè)稅，到糧食補(bǔ)貼等支農(nóng)惠農(nóng)政策的實(shí)施，進(jìn)一步到農(nóng)民減負(fù)問題的專項(xiàng)治理的順利開展，再到發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療合作保險(xiǎn)等政策的落實(shí)到位，農(nóng)村居民的人均純收入正逐年增加，且增勢(shì)明顯，這為農(nóng)民進(jìn)行個(gè)人理財(cái)提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

農(nóng)村居民資金充裕的同時(shí)會(huì)考慮如何進(jìn)行投資增值，而在利率市場(chǎng)化進(jìn)一步加深和存款利率的下調(diào)趨勢(shì)下，通過存款來保值、增值對(duì)資金相對(duì)富裕的農(nóng)村居民已然失去吸引力，因而催生了一批農(nóng)村人購(gòu)買股票、基金及金融保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品群體，可見金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)具有巨大的潛在市場(chǎng)。這無疑對(duì)具有傳統(tǒng)農(nóng)村金融優(yōu)勢(shì)的農(nóng)信社是一次難得的歷史機(jī)遇，也是一次嚴(yán)峻的使命挑戰(zhàn)，是農(nóng)信社業(yè)務(wù)拓寬和轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要契機(jī)。

在各大商業(yè)銀行撤離農(nóng)村且紛紛推出新型理財(cái)產(chǎn)品的新形勢(shì)下，作為“農(nóng)民自己的銀行”的農(nóng)信社，雖然其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但在金融理財(cái)方面卻顯得異常冷清：理財(cái)業(yè)務(wù)鮮有建樹，理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模小，產(chǎn)品相對(duì)單一，收益競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等，嚴(yán)重制約著農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的發(fā)展。再加上農(nóng)村居民所處環(huán)境、知識(shí)水平局限和擁有的財(cái)富量等原因，我國(guó)的農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展履步維艱，甚至步入了尷尬處境：一方面農(nóng)村對(duì)適合自己的理財(cái)產(chǎn)品需求旺盛；另一方面，自己家門口的農(nóng)信社無法提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。

二、農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

縱觀農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然已具雛型。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的運(yùn)作情況可以看出，農(nóng)信社真正能與其他國(guó)有商業(yè)銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎很少。農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品還存在很多的問題和不足，具體是：

1.理財(cái)產(chǎn)品門檻高與農(nóng)民購(gòu)買力低的矛盾

目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，理財(cái)金額起點(diǎn)高、服務(wù)專業(yè)化水平高，產(chǎn)品性質(zhì)也比較趨同。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門初步統(tǒng)計(jì)，各大商業(yè)銀行已推出的綜合型理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)一般在5萬元至50萬元不等。盡管農(nóng)民收入有了一定增長(zhǎng)，但短期內(nèi)能達(dá)到這個(gè)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民仍相對(duì)較少。 同時(shí)，已推出的理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長(zhǎng)等特征。而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿足基金等理財(cái)產(chǎn)品的投資要求。

2.理財(cái)產(chǎn)品信息化程度高與農(nóng)村信息化程度低的矛盾

現(xiàn)代銀行理財(cái)產(chǎn)品離不開信息技術(shù)的支持，理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差，計(jì)算機(jī)普及率相對(duì)較低，農(nóng)村的信息化程度不高，導(dǎo)致農(nóng)村對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品望而卻步。

3.農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品需求率高與理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)低的矛盾

隨著農(nóng)民文化素質(zhì)、收入水平的逐漸提高，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)開始覺醒，對(duì)財(cái)富管理需求日益旺盛，迫切需要農(nóng)信社等能提供便捷金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)保值、增值的多樣化理財(cái)產(chǎn)品。但由于農(nóng)信社長(zhǎng)期不能提供滿足客戶多元化理財(cái)需求的產(chǎn)品，致使理財(cái)客戶對(duì)農(nóng)信社認(rèn)知度降低，農(nóng)信社影響力和社會(huì)形象面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、農(nóng)信社加快發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的路徑選擇

理財(cái)業(yè)務(wù)是一把“雙面刃”。在理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜度高的背景下，對(duì)農(nóng)信社的組織流程、業(yè)務(wù)模式、專業(yè)人才等提出了新挑戰(zhàn)、新課題。農(nóng)信社應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)金融形勢(shì)新常態(tài)下，積極發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)多、地緣人緣廣、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展，在市場(chǎng)中占有更多的份額，應(yīng)從著力以下幾個(gè)方面的工作：

1.加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)

利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)。在不同的地區(qū)設(shè)立不同的理財(cái)中心，推出滿足不同地區(qū)農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財(cái)平臺(tái)”硬件建設(shè)，延伸金融服務(wù)觸角。

2.量身定做“農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品”

在考慮城鄉(xiāng)差別的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平，圍繞發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)流程再造深入性和業(yè)務(wù)規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)性，開發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便，且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。譬如圍繞子女上學(xué)、養(yǎng)老問題，適當(dāng)降低教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件，設(shè)計(jì)專門針對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品等。

3.加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍能力提升建設(shè)

目前農(nóng)村的理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大、方興未艾，而理財(cái)?shù)耐瞥鍪菍?duì)銀行綜合實(shí)力，以及對(duì)市場(chǎng)需求的判斷和反應(yīng)能力的檢驗(yàn)，從一定意義上說它代表銀行零售業(yè)務(wù)的水平，理財(cái)是各種經(jīng)濟(jì)信息的匯集和綜合。而農(nóng)信社的專業(yè)的理財(cái)人員和產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員嚴(yán)重匱乏，因此，必須培養(yǎng)一批規(guī)?；I(yè)化、高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人才隊(duì)伍，尤其是要培養(yǎng)發(fā)展個(gè)人金融的理財(cái)人才。

4.組建農(nóng)村理財(cái)咨詢服務(wù)中心

以省聯(lián)社為單位，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營(yíng)銷的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體制，組建專門部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研、發(fā)展規(guī)劃制定、新品種的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)推廣工作。堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展的新思路，不斷探索為農(nóng)村不同客戶量身制訂一攬子穩(wěn)健理財(cái)營(yíng)銷產(chǎn)品的新路徑。市、縣兩級(jí)聯(lián)社要不斷整合資源，設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)部，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專門理財(cái)服務(wù)柜臺(tái)，努力為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效、貼心的理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)既能為其帶來管理、傭金等多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入，給農(nóng)信社帶來穩(wěn)定、低成本資金，又能鎖定高端客戶，開辟新的利潤(rùn)渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化、多樣化。因此，開展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)，也是農(nóng)信的發(fā)展壯大必然選擇。

參考文獻(xiàn)：

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