李勇斌

（廣西大學(xué)商學(xué)院，廣西 南寧 530004）

一、引言

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，極易遭受自然災(zāi)害影響，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供安全保障［1］。然而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，難以離開資金支持，資金短缺和融資渠道匱乏，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)現(xiàn)代化生產(chǎn)設(shè)備的主要障礙，而農(nóng)業(yè)貸款可以解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體資金短缺問題，幫助其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。從2004年到2016年，中央一號文件多次提及關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系問題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村金融服務(wù)體系重要組成部分，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。2010年，中國銀保會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見》，正式把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制引入農(nóng)業(yè)信貸市場，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同發(fā)展提供了政策保障與制度支持。2014年，國務(wù)院發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新“國十條”再次強(qiáng)調(diào)要“大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸通過資源共享，能夠有效降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)交易成本，提高農(nóng)村金融服務(wù)體系運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)兩者相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展的目標(biāo)。作為兩項(xiàng)重要的農(nóng)村金融工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸內(nèi)在的互動(dòng)機(jī)制如何？其相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展的耦合度如何？本文試圖回答上述問題。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的關(guān)系問題，許多學(xué)者進(jìn)行了深入研究，主要可以歸納為以下兩類：

一是通過規(guī)范分析做出經(jīng)驗(yàn)判斷。杜迎偉等［2］通過理論分析廣東、浙江、山東、新疆等地的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)＋信貸”實(shí)踐模式，指出了其中存在的不足，并提出應(yīng)該通過加快產(chǎn)品開發(fā)、加強(qiáng)政策研究以及跟進(jìn)協(xié)調(diào)監(jiān)管等措施，發(fā)揮“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)＋信貸”的協(xié)同效應(yīng)，強(qiáng)化金融對農(nóng)業(yè)的支持。聶勇等［3］認(rèn)為在金融支農(nóng)中，農(nóng)業(yè)信貸發(fā)揮了巨大作用，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還未引起足夠重視，通過分析國內(nèi)外一些農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整合支農(nóng)模式以及存在的困難，提出應(yīng)該將兩者進(jìn)行有效整合，形成兩者并進(jìn)的支農(nóng)模式，以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的各自優(yōu)勢。李景波等［4］分析了農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性對農(nóng)村金融發(fā)展的影響以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸支持效應(yīng)，并結(jié)合我國實(shí)際從立法、創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制、完善農(nóng)險(xiǎn)稅收補(bǔ)償機(jī)制等方面提出改進(jìn)建議。

二是依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析得出結(jié)論。謝澤林等［5］、方首軍等［6］實(shí)證分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)兩者之間并不存在長期穩(wěn)定的協(xié)同關(guān)系，并且彼此不構(gòu)成對方的格蘭杰原因。而祝國平等［7］使用全國227個(gè)地級市的面板數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)信貸的影響，結(jié)果表明，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸之間關(guān)系較微弱，并且存在一定程度的負(fù)向關(guān)聯(lián)。阮貴林等［8］使用省級面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建PVAR模型，研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)貸款間的相互影響存在明顯區(qū)域差異性。但陳長民等［9］、王志偉［10］實(shí)證分析結(jié)果卻都表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸存在長期的協(xié)整關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)信貸具有顯著的正面影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)信貸的格蘭杰原因。

以上研究豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的理論體系，為本文研究提供了一定參考和啟示。但有些學(xué)者采用規(guī)范分析法只進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)判斷，導(dǎo)致研究結(jié)論存在一定主觀性。雖然部分學(xué)者選擇相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，可基本都是采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，很少發(fā)現(xiàn)有學(xué)者運(yùn)用系統(tǒng)耦合理論對兩者的融合與協(xié)調(diào)發(fā)展問題進(jìn)行定量研究。而且廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同發(fā)展起步比較晚，發(fā)展相對滯后，對其進(jìn)行研究為下一步深化兩者協(xié)同發(fā)展以提供相應(yīng)的理論指導(dǎo)，促進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和必要性?；诖耍疚氖紫葟睦碚撋戏治鲛r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)理，然后構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸指標(biāo)體系，選取廣西1993－2016年相關(guān)數(shù)據(jù)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，對下一步制定支農(nóng)惠農(nóng)政策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)理分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)信貸的影響機(jī)理

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要通過以下幾方面對農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)生影響。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低了農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要在到期日取得利息收入，所以借款人需要具備相應(yīng)的還款能力。而農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要收入來源是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定性很大程度上決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的還貸能力。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，農(nóng)戶自身抵抗自然災(zāi)害的能力比較差，具有很強(qiáng)的不確定性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)后損失的有效手段，使得農(nóng)戶在遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性，提高了農(nóng)民收入的穩(wěn)定性，增強(qiáng)了其償債能力［6］。Yamauchi Toyoji［11］在對日本農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的演變進(jìn)行研究時(shí)，便發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠影響農(nóng)業(yè)凈收入的概率分布，購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶收入明顯高于未購買農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定收入方面發(fā)揮了重要作用。因此，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，其還款能力遠(yuǎn)大于沒有購買農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體，極大降低了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高了信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠部分彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)信貸抵押品的不足。信貸機(jī)構(gòu)為了降低違約風(fēng)險(xiǎn)，通常要求借款人提供抵押物，一旦借款人違約，信貸機(jī)構(gòu)便通過出售抵押物以收回部分損失。貸款人通過抵押物可以提高其預(yù)期收益，如果借款人無法提供抵押品，小規(guī)模農(nóng)業(yè)信貸市場就會(huì)消失，但是沒有抵押物的借款人可以利用保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上替代了信貸抵押品［12］。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以把潛在借款農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)化成實(shí)際借款人或者擴(kuò)大現(xiàn)有借款人的放貸規(guī)模，加速農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展。

最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于解決農(nóng)業(yè)信貸中信息不對稱問題。Stigliz和Weiss［13］指出，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體間存在非常嚴(yán)重的信息不對稱，這使得放貸機(jī)構(gòu)為避免借款人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)而采取信貸配給，信貸配給加劇了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體的融資困境。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體購買保險(xiǎn)后，一方面，其信用等級也會(huì)相應(yīng)提高，獲得貸款變得更加容易。另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在承保、核保及理賠過程當(dāng)中取得了農(nóng)戶相關(guān)信息，信貸機(jī)構(gòu)可以合理利用，增加對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體資信及信用狀況的了解，進(jìn)而評估借款人風(fēng)險(xiǎn)等級。而且信貸機(jī)構(gòu)也可以通過查詢農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體選擇購買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和保障程度來判斷客戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度。

（二）農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響機(jī)理

首先，農(nóng)業(yè)信貸有利于拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。一方面，我國農(nóng)村人口比較分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場拓展需要極大的營銷成本。由于農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營時(shí)間較長，網(wǎng)點(diǎn)較多，在農(nóng)戶間也樹立了一定品牌影響力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)可以通過與信貸機(jī)構(gòu)合作，借助農(nóng)業(yè)信貸優(yōu)勢推廣自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，農(nóng)業(yè)信貸為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體提供了資金支持，幫助其穩(wěn)定和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，增強(qiáng)了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。如趙桂玲和周穩(wěn)海［14］、趙鶯和謝婷婷［15］實(shí)證分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素時(shí)，都發(fā)現(xiàn)耕地面積對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有顯著的促進(jìn)作用。

其次，信貸機(jī)構(gòu)擁有信息資源優(yōu)勢，可以一定程度上降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對稱。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體的業(yè)務(wù)往來已久，掌握著客戶大量財(cái)務(wù)及信用信息。這些信息可以幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在辦理農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)更客觀、準(zhǔn)確地評估客戶風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶間的信息不對稱，從而一定程度上減輕了道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇［16］。

圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制圖

三、廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)過程：一是1982－2005年采用的純商業(yè)化經(jīng)營模式；二是2006年開始的政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)模式。在1982－2005年期間，政府不給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的經(jīng)營稅收和管理費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)險(xiǎn)主要是一些商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦，這一過程可分為起步、發(fā)展和衰退三個(gè)階段。1982－1990年，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營處于起步階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起點(diǎn)比較低，經(jīng)營范圍較窄，只涉及牲畜、水稻、林木等少量項(xiàng)目，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不多，增速緩慢，在1990年，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為432萬元，賠付支出199萬元。但隨后2年內(nèi)，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了快速發(fā)展期，在險(xiǎn)種覆蓋范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模上都得到了很大發(fā)展。然而，好景不長，從1992年開始，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了寒冬期，在此期間，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每年賠付率都超過100%，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本比較高，盈利能力非常差，使得各保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場。2003年，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遭遇了全面的衰退，農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種基本只剩下森林火災(zāi)保險(xiǎn)、甘蔗火災(zāi)保險(xiǎn)，保費(fèi)收入連年銳減。直至2006年，廣西開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼，2008年，中央也在廣西開始推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，中央及地方政府每年給予的保費(fèi)補(bǔ)貼比例高達(dá)80%，中央與自治區(qū)政府多次強(qiáng)調(diào)要“建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度”。在此背景下，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展逐漸步入正軌，保障范圍不斷擴(kuò)大，功能作用逐步凸顯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的農(nóng)產(chǎn)品也由過去2007年的能繁殖母豬、甘蔗擴(kuò)大到現(xiàn)今的水稻、香蕉、甘蔗、奶牛等，特別是為了滿足廣西優(yōu)勢特色產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障需求，采取“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策，累計(jì)新增了甘蔗風(fēng)力指數(shù)、辣椒種植、油茶種植、獼猴桃種植等多種新型險(xiǎn)種。

從圖2可以看出，在1993－2007年期間，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，保費(fèi)收入和賠付支出都處于一個(gè)比較低的水平，但2008年是廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，主要是因?yàn)橹醒朐趶V西開始推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，中央及地方財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)給予了很大部分的資金支持，而農(nóng)戶只需要繳納部分保費(fèi)，所以農(nóng)戶對農(nóng)險(xiǎn)的市場需求整體上有了很大改善。2008－2016年廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)達(dá)28.43億元，補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失20.05億元。尤其是在2016年，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保農(nóng)戶372萬戶次，保費(fèi)收入8.88 億元，賠付支出 5.29 億元，受益農(nóng)戶達(dá) 40.4萬戶次，有力地幫助了因冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害發(fā)生而受損的農(nóng)戶及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，為廣西穩(wěn)定農(nóng)民收入、保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。

圖2 1993－2016年廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額

（二）廣西農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展?fàn)顩r

1993－2016年廣西農(nóng)業(yè)貸款余額及農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)總貸款余額的比重如圖3所示。從圖中可看出，廣西農(nóng)業(yè)信貸業(yè)總體上呈現(xiàn)出一種良性發(fā)展趨勢，1993－2003年期間，廣西農(nóng)業(yè)信貸市場發(fā)展規(guī)模并不大，每年貸款余額不到200億元，農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重約7%，應(yīng)該說是處于穩(wěn)中略進(jìn)的態(tài)勢。但從2004年開始，廣西農(nóng)業(yè)信貸市場擴(kuò)張比較顯著，農(nóng)業(yè)貸款余額從2004年的約200億元逐年增加到2016年的1714億元，為廣西農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。然而農(nóng)業(yè)貸款占比卻不高，波動(dòng)比較明顯，每年都不到整個(gè)貸款市場的10%，農(nóng)業(yè)融資存在嚴(yán)重的供求不匹配現(xiàn)象。出現(xiàn)這種現(xiàn)象可能是因?yàn)椋阂环矫?，廣西政府在“三農(nóng)”上投入不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)比較高。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，比較容易遭受自然災(zāi)害威脅，而廣西農(nóng)村地區(qū)信用系統(tǒng)還不健全，農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍不高，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體信用評級低，缺乏有效抵押品［17］，由此導(dǎo)致農(nóng)戶很難在金融市場上獲得充足的資金支持。

圖3 1993－2016年廣西農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模

四、實(shí)證研究及結(jié)果分析

本文將構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸指標(biāo)體系，首先使用熵值法確定各指標(biāo)的權(quán)重，再通過耦合協(xié)調(diào)發(fā)展模型，選取1993－2016年相關(guān)數(shù)據(jù)，對廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸間的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。

（一）指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)來源

考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性、可靠性、真實(shí)性，本文將選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率四個(gè)指標(biāo)來構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指標(biāo)體系，與此同時(shí)，選取農(nóng)業(yè)貸款余額、農(nóng)業(yè)貸款占比兩個(gè)指標(biāo)以構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸指標(biāo)體系。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度＝農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入／當(dāng)年農(nóng)林牧漁業(yè)從業(yè)人數(shù)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度＝農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入／當(dāng)年農(nóng)林牧漁業(yè)增加值；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率＝農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出／農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入；農(nóng)業(yè)貸款占比＝農(nóng)業(yè)貸款余額／金融機(jī)構(gòu)貸款余額。

以上指標(biāo)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出數(shù)據(jù)來自《中國保險(xiǎn)年鑒》，農(nóng)林牧漁業(yè)增加值、農(nóng)林牧漁業(yè)從業(yè)人數(shù)數(shù)據(jù)來自《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》，農(nóng)業(yè)貸款余額、金融機(jī)構(gòu)貸款余額數(shù)據(jù)來自《廣西統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（二）模型構(gòu)建

1.熵值法確定指標(biāo)權(quán)重。熵值法是一種客觀賦權(quán)法，其出發(fā)點(diǎn)是根據(jù)各評價(jià)指標(biāo)值間的差異程度來確定權(quán)重系數(shù)，在確定各指標(biāo)權(quán)重時(shí)，需要對原始數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析處理，這在一定程度上避免了主觀因素帶來的偏誤，能夠客觀反映各指標(biāo)在綜合指標(biāo)系統(tǒng)中的重要性，具有極高的可信度［18］。其計(jì)算步驟如下：

首先對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，以避免原始數(shù)據(jù)量綱不一致而帶來影響：

（3）計(jì)算各指標(biāo)差異性系數(shù)：

其中，i表示子系統(tǒng)，j表示指標(biāo)為i子系統(tǒng)中j個(gè)指標(biāo)的觀測數(shù)據(jù)值表示各指標(biāo)經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化處理后的值表示指標(biāo)值的比重；ej為j指標(biāo)的熵值；gj表示各指標(biāo)的差異性系數(shù)表示各指標(biāo)權(quán)重。

2.耦合協(xié)調(diào)發(fā)展模型。協(xié)調(diào)是指系統(tǒng)間或系統(tǒng)內(nèi)部要素間和諧一致、配合得當(dāng)、良性循環(huán)的關(guān)系。協(xié)調(diào)度是對系統(tǒng)內(nèi)部要素在發(fā)展過程中發(fā)生的彼此和諧一致的程度的度量，揭示了系統(tǒng)從無序向有序發(fā)展的動(dòng)態(tài)趨勢［19］。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展模型由耦合度函數(shù)、協(xié)調(diào)度函數(shù)組成。

（1）耦合度函數(shù)。耦合指兩個(gè)或者兩個(gè)以上的要素相互依賴于對方的一種量度，耦合度是對系統(tǒng)內(nèi)部各要素在發(fā)展過程中彼此和諧一致、配合得當(dāng)程度的度量，主要反映了系統(tǒng)間相互作用程度的強(qiáng)弱。為探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸間的耦合關(guān)系，本文參考呂志勇等［19］學(xué)者的做法，構(gòu)造如下耦合評價(jià)模型：

其中，C為耦合度，U1、U2分別表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)子系統(tǒng)與農(nóng)業(yè)信貸子系統(tǒng)綜合得分。耦合度C介于0至1之間，一般來說，隨著系統(tǒng)內(nèi)部各子系統(tǒng)的磨合與相互促進(jìn)，耦合度會(huì)逐漸增大，當(dāng)耦合度趨近于0時(shí)，說明系統(tǒng)趨向無序發(fā)展；當(dāng)耦合度接近于1時(shí)，說明子系統(tǒng)間達(dá)到良性共振耦合。

（2）耦合協(xié)調(diào)度函數(shù)。由于子系統(tǒng)各自發(fā)展水平存在差異，可能出現(xiàn)兩子系統(tǒng)發(fā)展水平都較低，但耦合度卻較高的情形，而這與兩子系統(tǒng)發(fā)展水平都較高，耦合度也較高的內(nèi)涵并不相同。所以耦合度反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展的同步性，但難以準(zhǔn)確反映其總體發(fā)展水平。為避免對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸總體發(fā)展水平做出錯(cuò)誤判斷，本文參考呂志勇等［19］學(xué)者做法進(jìn)一步構(gòu)造兩者的耦合協(xié)調(diào)度，其公式如下：

其中，D表示耦合協(xié)調(diào)度；H是系統(tǒng)綜合評價(jià)指數(shù)，且 H＝α*U1＋β*U2；α、β 分別代表農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平權(quán)重和農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展水平權(quán)重，本文認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸同等重要，所以選取α＝β＝0.5，并參考相關(guān)文獻(xiàn)，將其劃分成五個(gè)等級，見表1。

表1 耦合協(xié)調(diào)度等級表

（三）實(shí)證結(jié)果與分析

通過上述熵值法、耦合度、耦合協(xié)調(diào)度計(jì)算公式，得出各子系統(tǒng)指標(biāo)體系權(quán)重及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)協(xié)調(diào)關(guān)系表分別如表2、表3所示。

表2 系統(tǒng)指標(biāo)體系權(quán)重值

由表3可以看出，各年耦合度均為非零，說明廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸確實(shí)存在相互依賴、彼此作用的關(guān)系。而且除2003－2007年少數(shù)幾個(gè)年度，其余年份的耦合度都在 0.3～0.5 之間，屬于中度耦合水平，說明廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間的相互關(guān)系雖然平穩(wěn)，但依賴程度一般。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低了農(nóng)業(yè)信貸發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，部分彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)信貸抵押品不足，進(jìn)而推動(dòng)了農(nóng)業(yè)信貸的增加。同時(shí)，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)擁有信息資源優(yōu)勢，一定程度上減弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對稱問題，拓展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，所以兩者間的關(guān)系通過其運(yùn)行機(jī)制的自發(fā)作用始終可以維持下去，但是廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸自身存在很大限制，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面農(nóng)戶收入普遍較低、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高、基層服務(wù)體系不完善、政府對流程監(jiān)管缺失等，而農(nóng)業(yè)信貸方面產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、信貸擔(dān)保體系不完善等，故使得其耦合度難以得到進(jìn)一步提升。

此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸在相互作用過程中產(chǎn)生的耦合協(xié)調(diào)度在調(diào)整中不斷提升。1993－2007年，耦合協(xié)調(diào)度都小于0.3，說明廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸雖然存在一定依賴關(guān)系，但協(xié)調(diào)度比較低，主要是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后引起的，在此期間，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直是商業(yè)化經(jīng)營，經(jīng)營成本高，利潤小，使得很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出市場，而且農(nóng)戶保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)淡薄，購買農(nóng)險(xiǎn)的需求并不大。但這種現(xiàn)狀在2008年發(fā)生了改變，中央于2008年開始在廣西推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了顯著發(fā)展，在大大降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的同時(shí)，對農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展也產(chǎn)生了很大的促進(jìn)作用，所以使得耦合協(xié)調(diào)度在2008年發(fā)生了質(zhì)變，從低度協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)變成了中度協(xié)調(diào)。到2014年耦合協(xié)調(diào)度提升到了更高水平，由中度協(xié)調(diào)發(fā)展到了高度協(xié)調(diào)，并一直保持在穩(wěn)定狀態(tài)，說明廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸總體發(fā)展?fàn)顩r在最近幾年達(dá)到了一個(gè)較高水平。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本文運(yùn)用耦合協(xié)調(diào)度模型，通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指標(biāo)體系及農(nóng)業(yè)信貸指標(biāo)體系，對廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果表明：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸存在一定的依賴關(guān)系，但相互作用的程度總體偏于中等。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸在相互作用過程中產(chǎn)生的耦合協(xié)調(diào)度也在調(diào)整中不斷提升，逐漸由低度協(xié)調(diào)上升到高度協(xié)調(diào)。

表3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸耦合協(xié)調(diào)關(guān)系表

（二）政策建議

1.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸市場自身建設(shè)。廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同發(fā)展效應(yīng)不高主要是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展滯后引起的。因此，為了更好地促進(jìn)兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展，應(yīng)該完善廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸市場自身建設(shè)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的供給和有效需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，首先，政府要完善財(cái)政補(bǔ)貼方式，通過政策的合理引導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求的平衡。其次，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)民多樣性的投保需求。農(nóng)業(yè)信貸方面，首先，政策上應(yīng)該給予更多的稅收優(yōu)惠，緩解農(nóng)業(yè)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、低收入農(nóng)民貸款難的問題，增強(qiáng)農(nóng)民貸款能力。其次，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。人民銀行應(yīng)該指導(dǎo)各地區(qū)結(jié)合實(shí)際情況，多渠道地采集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信用信息，在縣市層面建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，減少信息不對稱，從而有效降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，努力加快農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，引導(dǎo)推動(dòng)金融資本投入農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)“融資難”、“融資貴”難題，為農(nóng)戶提供充足的資金支持。

2.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸信息資源共享機(jī)制。由于農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模普遍不大，居住也分散，農(nóng)村金融市場信息不對稱問題較為嚴(yán)重，增加了保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)督成本、管理成本，使其很難形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)［20］。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)對象相同，對信息的需求也具有共性，因此雙方應(yīng)該建立完善的數(shù)據(jù)庫，形成長期的信息共享機(jī)制，這既降低了保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也增強(qiáng)了對農(nóng)戶的約束能力。保險(xiǎn)公司可以通過信息共享核實(shí)被保險(xiǎn)人過去借款金額及還款情況等基本信息，判斷被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)大小以厘定不同費(fèi)率。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)也可以利用投保農(nóng)戶信息分析其信用水平，對具有不同還貸能力的農(nóng)戶收取差異化利率。

3.加大農(nóng)業(yè)“保險(xiǎn)＋信貸產(chǎn)品”的開發(fā)與創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用自身信息技術(shù)優(yōu)勢，根據(jù)農(nóng)戶的保險(xiǎn)和信貸需要，結(jié)合各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、生產(chǎn)特點(diǎn)及農(nóng)戶信用水平開發(fā)適合不同農(nóng)戶需求的差異化農(nóng)業(yè)“保險(xiǎn)＋信貸產(chǎn)品”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的雙重需求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸市場和保險(xiǎn)市場的良好發(fā)展。

［1］李勇斌.基于灰色關(guān)聯(lián)分析的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素研究［J］.海南金融，2018，（02）：72－80.

［2］杜迎偉，張樹忠，王雨舟.發(fā)揮“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)＋信貸”的協(xié)同效應(yīng)［J］.中國金融，2008，（21）：65－66.

［3］聶勇，陳建寧.關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整合支農(nóng)的探討［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2010，（09）：94－97.

［4］李景波，佟國光.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸支持效應(yīng)分析［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011，（09）：42－44.

［5］謝澤林，永春芳，郭暉.新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同效應(yīng)關(guān)系實(shí)證研究——基于VAR模型［J］.區(qū)域金融研究，2016，（02）：58－62.

［6］方首軍，黃澤穎，孫良媛.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸互動(dòng)關(guān)系的理論分析與實(shí)證研究：1985－2009［J］.農(nóng)村金融研究，2012，（07）：60－65.

［7］祝國平，常燕.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的促進(jìn)作用研究［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2014，（07）：32－35.

［8］阮貴林，孟衛(wèi)東.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)戶人均純收入——基于中國省際面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2016，（05）：69－76.

［9］陳長民，康芳麗.陜西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同關(guān)系實(shí)證分析［J］.統(tǒng)計(jì)與信息論壇，2017，（04）：111－115.

［10］王志偉.基于協(xié)同共生的湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作研究［D］.武漢：華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017.

［11］Yamauchi Toyoji.Evolution of the Crop Insurance Program in Japan［M］.Baltimore and London：The Johns Hopkins University Press，1986.

［12］Binswanger P.H.，Peter H.Risk aversion，collateral requirements，and themarkets for credit and insurance in rural areas［M］.Baltimore and London：The Johns Hopkins University Press，1996.

［13］Stiglitz，J.E.，Weiss，A.Credit Rationing in Marketswith Imperfect Information［J］.American Economics Review.1981，（3）：393－410.

［14］趙桂玲，周穩(wěn)海.基于面板數(shù)據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素［J］.江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2014，（06）：409－411.

［15］趙鶯，謝婷婷.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素實(shí)證分析——來自新疆400個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查［J］.新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，2016，（06）：18－23.

［16］張浩，李前進(jìn)，吳瑩.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制研究［J］.上海金融，2010，（03）：87－90.

［17］呂植培.廣西農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款發(fā)展研究［D］.南寧：廣西大學(xué)，2012.

［18］朱喜安，魏國棟.熵值法中無量綱化方法優(yōu)良標(biāo)準(zhǔn)的探討［J］.統(tǒng)計(jì)與決策，2015，（02）：12－15.

［19］呂志勇，王霞.商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)發(fā)展研究［J］.保險(xiǎn)研究，2013，（09）：31－42.

［20］黃芳.農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展研究［D］.鄭州：河南大學(xué)，2015.