閆媛媛

【摘要】在銀行經(jīng)營管理過程中，利用銀行差異化經(jīng)營模式對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步拓展，在提高客戶服務(wù)水平的同時(shí)，也可以為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的依據(jù)。在銀行業(yè)務(wù)拓展過程中，會(huì)遇到不同類型的客戶人群，而客戶類型的不同必將伴隨著客戶需求的變化，因此本文依據(jù)銀行差異化經(jīng)營策略影響因素，對(duì)銀行差異化經(jīng)營模式進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，以便促使銀行差異化經(jīng)營模式優(yōu)勢(shì)得到充分的發(fā)揮。

【關(guān)鍵詞】銀行 差異化經(jīng)營

改革開放的進(jìn)行推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)金融體制的改革，而經(jīng)濟(jì)金融體制改革過程中市場(chǎng)體制的引入，促使銀行這一金融體系核心進(jìn)入集約型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要階段。在銀行利率市場(chǎng)化改革的過程中，經(jīng)營模式的更新優(yōu)化已成為銀行業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)，而由于各方面因素影響銀行經(jīng)營體制的優(yōu)化并沒有實(shí)現(xiàn)良好的核心競(jìng)爭(zhēng)，因此針對(duì)相關(guān)因素對(duì)銀行差異化經(jīng)營對(duì)策進(jìn)行適當(dāng)分析非常必要。

一、銀行差異化經(jīng)營模式影響因素

（一）市場(chǎng)定位不明

我國銀行大多為中小型銀行，引其自身發(fā)展局限，其在發(fā)展過程中必將實(shí)行差異化經(jīng)營策略，但是由于其市場(chǎng)定位不夠明確，導(dǎo)致其在市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展過程中大多實(shí)行跟隨業(yè)務(wù)措施，這種小型、全面的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，在一定程度上可以緩解銀行業(yè)務(wù)拓展壓力，但是也對(duì)其核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效提升造成了沖擊，繼而導(dǎo)致差異化經(jīng)營模式無法順利的開展。

（二）銀行體系不統(tǒng)一

現(xiàn)階段我國農(nóng)行體系內(nèi)部還缺乏多層次的管理體系，多層次管理體系需要從資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營地域、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等各方面特點(diǎn)進(jìn)行分析，而各方面的特點(diǎn)的變動(dòng)導(dǎo)致銀行整體類型的變化，而基于客戶定位及金融定位兩個(gè)方面分析，現(xiàn)階段我國仍缺乏相對(duì)完善的客戶服務(wù)體系。

（三）監(jiān)管政策不靈活

為了取得市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展資格，我國銀行大多在資格審查、市場(chǎng)注入配置等方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)管理，而這種管理模式雖然在一定程度上促使其獲得了政府支持，但是也制約了其在業(yè)務(wù)開展、戰(zhàn)略規(guī)模過程中靈活監(jiān)管措施的有效實(shí)施。

二、銀行差異化經(jīng)營策略

（一）完善銀行體系規(guī)模

我國農(nóng)行與社會(huì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有緊密的聯(lián)系，針對(duì)這一發(fā)展策略特點(diǎn)，相較于大型商業(yè)銀行而言其在農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)中具有較大的優(yōu)勢(shì)，依此可進(jìn)行銀行客戶體系的構(gòu)建完善。根據(jù)不同類型的地區(qū)經(jīng)濟(jì)可進(jìn)行相應(yīng)的市場(chǎng)定位，通過整體區(qū)域內(nèi)社會(huì)福利情況進(jìn)行合理的資源配置，而通過區(qū)域服務(wù)資源的合理配置町在提供業(yè)務(wù)拓展能力的同時(shí)，為多層次銀行服務(wù)體系的完善提供動(dòng)力。同時(shí)在發(fā)展過程中我國銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)自身信息傳遞層數(shù)特點(diǎn)，其較少的信息傳遞城市正是差異化業(yè)務(wù)服務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，便于整體業(yè)務(wù)開展戰(zhàn)略與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行有效的結(jié)合，更好的為本地企業(yè)等區(qū)域經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)提供更加完善的服務(wù)，進(jìn)而為跨區(qū)域業(yè)務(wù)拓展模式的開展提供有利的借鑒，這一方面農(nóng)行可借鑒上海銀行、北京銀行等銀行差異化經(jīng)營的有利經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)走出去查略，利用對(duì)外投資、對(duì)外貿(mào)易等模式的開展發(fā)展海外業(yè)務(wù)模式，利用自身信息、專業(yè)有利依據(jù)實(shí)現(xiàn)差異化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而為自身業(yè)務(wù)開展能力的提升提供依據(jù)。

（二）拓展發(fā)展規(guī)模

差異化經(jīng)營下銀行發(fā)展規(guī)模的拓展可從銀行服務(wù)、金融產(chǎn)品、市場(chǎng)定位三個(gè)方面進(jìn)行。首先銀行服務(wù)差異化主要是針對(duì)自身業(yè)務(wù)開展特點(diǎn)從服務(wù)形象、服務(wù)渠道、服務(wù)內(nèi)容等方面進(jìn)行逐一改進(jìn)，利用個(gè)性化服務(wù)的形式提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在差異化銀行服務(wù)中可根據(jù)客戶群體特點(diǎn)的變化可進(jìn)行服務(wù)模式的變化，如針對(duì)一般客戶，可提供匯款、存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)類型，同時(shí)町加大手機(jī)銀行、ATM等服務(wù)模式的宣傳力度，可通過對(duì)各區(qū)域內(nèi)實(shí)際客戶流量的變化，進(jìn)行CRS機(jī)、ATM機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)備的合理配置，如在城市購物中心、校區(qū)等進(jìn)行適當(dāng)位置的投放，全方位提高客戶服務(wù)效率；針對(duì)高端客戶，除設(shè)置專門的接待崗位之外，還需根據(jù)對(duì)高端客戶資金變動(dòng)的綜合評(píng)估，實(shí)施專業(yè)私人理財(cái)咨詢服務(wù)，利用理財(cái)顧問專業(yè)的知識(shí)能力為高端客戶提供一對(duì)一的金融服務(wù)，提高高端客戶對(duì)銀行的滿意度，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有效開展提供有效的保障。

市場(chǎng)定位差異化主要通過對(duì)銀行內(nèi)部產(chǎn)品定位的靈活變動(dòng)進(jìn)行，主要有中間類產(chǎn)品、存貸款利率等幾個(gè)方面，其中中間類產(chǎn)品主要有擔(dān)保類、交易類、銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管、支付結(jié)算、咨詢服務(wù)等，中間類業(yè)務(wù)差異化定價(jià)可以為不同地區(qū)金融資產(chǎn)的有效流動(dòng)提供依據(jù)，如銀行可提供同行異地、易行同地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，而不同的業(yè)務(wù)需收取相應(yīng)的中間手續(xù)費(fèi)，從而便于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展；而存貸款等產(chǎn)品利率變化主要是在我國銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程中通過利率水平的合理變化提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在存貸款利率調(diào)整過程中各銀行可依據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況及運(yùn)營成本變化進(jìn)行合理制定，以理性、客觀的角度避免產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)的產(chǎn)生，而對(duì)利率差異化的合理調(diào)整也可以保障銀行自身經(jīng)濟(jì)效益的合理獲取，并在一定程度上提高自身實(shí)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

金融產(chǎn)品差異化主要是銀行基于自身金融產(chǎn)品同質(zhì)性特征，根據(jù)個(gè)人賬戶持有者年齡層次、信用狀況、收入變化、行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)化分類，然后對(duì)于企業(yè)賬戶持有者可綜合分析其企業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展、金融需求等情況進(jìn)行相應(yīng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，利用針對(duì)性的金融產(chǎn)品推出提供自身銀行金融服務(wù)對(duì)客戶的吸引力。同時(shí)為了提高業(yè)務(wù)開展效率，銀行業(yè)務(wù)開展人員可結(jié)合以往客戶服務(wù)數(shù)據(jù)，將同一類型的客戶業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，利用產(chǎn)品組合的形式促使相關(guān)金融產(chǎn)品滿足同一類型客戶的多方面需求。

三、總結(jié)

綜上所述，市場(chǎng)定位、產(chǎn)品服務(wù)等因素對(duì)銀行差異化經(jīng)營模式造成了一定的影響，因此在銀行差異化經(jīng)營過程中相關(guān)管理人員應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際情況及區(qū)域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化整理，從金融產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、銀行服務(wù)等方面實(shí)施差異化經(jīng)營管理，全方位提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

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