王詩淇

【摘要】當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，但是由于自然環(huán)境、地理區(qū)位優(yōu)勢的不同，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度不盡相同，貧富程度有所差距。當(dāng)前我國農(nóng)村金融的發(fā)展具有局限性，從而阻礙著國家全面建設(shè)小康社會的發(fā)展過程。因此促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為了全民都關(guān)注的焦點問題。發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)如今成為改善國內(nèi)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的一項關(guān)鍵手段，該項工作一致受到了政府部門的高度重視。

【關(guān)鍵詞】金融 區(qū)域經(jīng)濟(jì) 監(jiān)管 法規(guī)

一、當(dāng)前農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

我國當(dāng)前農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一直伴隨著金融供給困難的問題，使得農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)戶不能有效滿足自身的資金缺口，這使得農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本大大增加，極大的阻礙了各地農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程。因此，政府以及各級部門應(yīng)當(dāng)充分重視農(nóng)村金融改革工作，進(jìn)而將新型農(nóng)村金融機構(gòu)的實施建設(shè)工作當(dāng)成關(guān)鍵突破口，促使現(xiàn)有的農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)能夠盡早的完成改善與重構(gòu)工作，，從而快速的推動國內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)繁榮昌盛的目標(biāo)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的阻礙

（一）相關(guān)法律規(guī)制不完善

目前，在中國新農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少，在沒有法律規(guī)范的市場準(zhǔn)入條件下，農(nóng)村金融組織自發(fā)組織起來的合作將擾亂農(nóng)村金融市場，合作金融組織發(fā)展不平衡。一些合作金融組織或機構(gòu)不能夠明確自身定位，對風(fēng)險控制不足，不限制其財務(wù)業(yè)務(wù)。一些合作金融組織甚至超越了金融業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，以共同金融的名義進(jìn)行違反金融市場規(guī)則的金融活動。合作金融立法的缺失，不僅沒有保護(hù)新農(nóng)村金融機構(gòu)的合法權(quán)益和權(quán)力，而且不能維持正規(guī)金融機構(gòu)運行環(huán)境的功能。

（二）外部監(jiān)管體制不健全

在中國，農(nóng)村銀行信貸是需要對農(nóng)民與農(nóng)業(yè)給予一定幫助與扶持，由于我國目前的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)或農(nóng)民的力量都還太小，同時因為農(nóng)業(yè)對自然環(huán)境的依賴性很強，因此難以對自然災(zāi)害進(jìn)行有效抵抗，從而使得村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)業(yè)貸款具有的風(fēng)險很高。當(dāng)前我國尚未形成有效監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行的效監(jiān)管體系，缺乏完善的監(jiān)管機制，主要表現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)不明確、監(jiān)管流程不明確、監(jiān)管方式太單一以及退出機制需進(jìn)一步完善等。所以實現(xiàn)我國農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展，建立有效的管理制度是我們面臨的主要挑戰(zhàn)。

（三）金融市場混亂，監(jiān)管困難

我國農(nóng)民眾多，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，站在客觀的角度上，形成了一種龐大的農(nóng)村信貸需求市場。但因為農(nóng)民與農(nóng)業(yè)的特殊性，導(dǎo)致市場的質(zhì)態(tài)不可能像一些行業(yè)或城市那樣可靠穩(wěn)定，在收益低、風(fēng)險高等因素的影響下，持之以恒的少，想?yún)⑴c其中的多；務(wù)實做的少，理想化的多；自強自立的少，指責(zé)農(nóng)民的多。再加上還貸能力與素質(zhì)參差不齊的農(nóng)民、貸款目的不明確的行為等，導(dǎo)致貸款機構(gòu)與政府難以效地實施監(jiān)管。

三、規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)致力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

在當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境下，我國尚未建立起一套合理有效的法律體系，進(jìn)一步的促進(jìn)“三農(nóng)”以及中小型企業(yè)的實際利益。充分的結(jié)合當(dāng)前資金合作組織的具體發(fā)展情況，對目前未能獲準(zhǔn)以及批準(zhǔn)的資金合作社提供其一定的合法身份，并積極的引導(dǎo)其進(jìn)入到合理的運營軌道。并結(jié)合農(nóng)村的實際發(fā)展情況進(jìn)一步對合作金融領(lǐng)域的法律制度進(jìn)行完善，對監(jiān)管與經(jīng)營部門各自的義務(wù)、職責(zé)以及權(quán)力進(jìn)行明確，確保農(nóng)村合作金融結(jié)構(gòu)的法律地位。

（二）健全金融監(jiān)管體制

（1）加強政府監(jiān)管主體建設(shè)。在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展階段，地方政府通常扮演著非常重要的角色。新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管部門可以為地方政府制定一套合理的方案，同時形成完善的聯(lián)動監(jiān)管機制，那么一方面可以使得銀監(jiān)會為新型農(nóng)村金融機構(gòu)最大程度的爭取財政支持；另一方面可以使得銀監(jiān)部門在農(nóng)村地區(qū)缺乏資源這一困境有效的得到改善，創(chuàng)建信息共享平臺和雙方協(xié)調(diào)制度，有效降低對農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的成本可以，最終通過優(yōu)勢資源的整合來實現(xiàn)有效的監(jiān)管新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

（2）加強對金融機構(gòu)主體的監(jiān)管。農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管要站在正反兩個角度來看待，一方面為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展發(fā)揮出積極的作用，另一方面由于職權(quán)的濫用而影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展。所以應(yīng)創(chuàng)建完善的權(quán)力運行體系和監(jiān)督體系，從而使用權(quán)力時會有所約束。采用立法的形式來對權(quán)力的使用范圍和行使程序進(jìn)行界定，進(jìn)而創(chuàng)建完善的問責(zé)體系，創(chuàng)建對監(jiān)管主體權(quán)力使用是否超出使用范圍的公允方式，同時根據(jù)某一組織或機構(gòu)來對職權(quán)的濫用者行監(jiān)督。

（3）成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)自律組織。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，政府調(diào)控所起到的作用是非常重要的，政府調(diào)控會有滯后性這一現(xiàn)象出現(xiàn)。因此，行業(yè)自律組織的組建至關(guān)重要。行業(yè)成員之間可以共同創(chuàng)建自我管理、自我約束規(guī)則，避免內(nèi)部出現(xiàn)惡性競爭這一現(xiàn)象，同時一起承擔(dān)未知風(fēng)險等。特別是在目前嚴(yán)重缺乏基層監(jiān)管資源的情形下，政府應(yīng)積極主動的支持與引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)自律組織的建立與發(fā)展，并同意新型農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)會可以行使某些監(jiān)管權(quán)限。

（三）落實資金服務(wù)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

建立農(nóng)村銀行、農(nóng)村小額信用公司和農(nóng)村互助社的主要目的就在于促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供相應(yīng)的支持，使金融很好地為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管就是為了能夠確保農(nóng)村銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的資本流轉(zhuǎn)到“三農(nóng)”當(dāng)中去，所以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社在監(jiān)督管理方面的工作也具備一定的特殊性，與其他商業(yè)銀行有著的不同，在監(jiān)管的目的上就有著很大的差異，不單單只是為了它確保資金的平穩(wěn)，更是對其如何開展“支農(nóng)”展開相應(yīng)的監(jiān)管。

四、結(jié)論

農(nóng)村金融機構(gòu)的完善必將會使農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展，金融機構(gòu)創(chuàng)建成員之間的信息、技術(shù)、業(yè)務(wù)等方面的全方位交流合作機制，并對和專業(yè)監(jiān)管部門、政府的關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)促使成員將風(fēng)險的管理力度加強。進(jìn)而充分的將自律組織個人的專業(yè)優(yōu)勢發(fā)揮出來，使金融體系建設(shè)越來越完善，也使得我國農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)朝著健康穩(wěn)定的方向快速發(fā)展。

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