姜申心

校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場的亂象叢生導(dǎo)致一系列極端事件的發(fā)生，給校園網(wǎng)絡(luò)借貸套上緊箍咒，成了這兩年其監(jiān)管的基本態(tài)勢。如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融時代校園借貸現(xiàn)存問題，需要從大學(xué)生自身入手，還需要政府監(jiān)管和家庭、高校的引導(dǎo)與教育功能的跟進。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代校園借貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、分期電商平臺大力開拓校園市場，并快速發(fā)展成為校園借貸市場的主導(dǎo)性力量。普通本專科招生人數(shù)的逐年穩(wěn)步提升和大學(xué)生巨大的客群基數(shù)為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的增長創(chuàng)造了空間。但是市場火爆的代價是校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)背后的魚龍混雜，監(jiān)管缺失下的違規(guī)平臺、企業(yè)比比皆是，由于其隱秘的貸款方式，高額的手續(xù)贊、逾期利率和惡劣的收債手段，讓人感到恐怖，不少大學(xué)生深陷泥潭，甚至直接導(dǎo)致因無法償債而引發(fā)的厭學(xué)、輟學(xué)、自殺等極端惡劣事件頻發(fā)。

亂象之下，校同網(wǎng)絡(luò)借貸成為眾矢之的，社會各界對加強其監(jiān)管的呼聲也日益高漲。2017年是網(wǎng)貸行業(yè)“合規(guī)規(guī)范年”，4月、8月、9月，教育部、銀監(jiān)會等監(jiān)管層針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸密集出臺了各類重磅監(jiān)管文件，開展了一系列專項整治整改措施，各省金融辦也相繼發(fā)布了各項管理實施辦法以規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。此后，以“趣分期”、“分期樂”為首的校園網(wǎng)貸平臺的紛紛退出校同分期市場。但是，為進一步加大校園網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管整治力度，防止其風(fēng)險繼續(xù)蔓延擴散，這些監(jiān)管措施顯然仍不夠，必須從源頭上治理亂象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代校園借貸現(xiàn)存問題

（一）高校學(xué)生缺乏金融知識培訓(xùn)，理財意識薄弱。事實上，大學(xué)生的金融和理財知識薄弱。根據(jù)《2017中國大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報告》披露：有近40%的大學(xué)生表示不清楚月利率背后的貸款成本核算是多少。某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就利用這一現(xiàn)象，將月利率、服務(wù)費和逾期贊等概念模糊化用以刻意誘導(dǎo)大學(xué)生進行貸款，導(dǎo)致三成的學(xué)生接受了1.6%以上的高額月利率，貸款成本核算后年利率竟超過20%。此外，高校學(xué)生消費欲望強烈，消費需求旺盛，思想較為不成熟，缺少社會經(jīng)驗，法律意識淡薄，他們還沒有形成完善的世界觀和價值觀，家庭、學(xué)校、社會缺乏對大學(xué)生的金融和理財知識的培訓(xùn)，金融風(fēng)險認識不足，其消費理念很容易受到外界各種因素的影響，所以大學(xué)生容易沖動消費，甚至過度、超前消費。

（二）現(xiàn)有校園金融產(chǎn)品單一?，F(xiàn)有的校園金融產(chǎn)品主要是以政府、學(xué)校、銀行為合作關(guān)系的大學(xué)生助學(xué)貸款?！吨袊M金融創(chuàng)新報告》中指出：在美國，大約51%大學(xué)生靠聯(lián)邦支持的學(xué)生貸款完成學(xué)業(yè)，約19%的學(xué)生貸款來自銀行等商業(yè)機構(gòu)，這部分貸款可以用來支持學(xué)生的學(xué)費以及生活費等必要開支。相比之下，中國的學(xué)生能夠申請的助學(xué)貸款種類單一，申請要求嚴格，申請程序繁瑣，只有少部分的家庭苦難的學(xué)生能夠申請成功。此外，現(xiàn)涉足校園借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還包括如“螞蟻花唄”，“京東白條”等的在線分期購物，分期購買產(chǎn)品，分期借貸等。此類產(chǎn)品種類簡單，針對性強，產(chǎn)品創(chuàng)新性低，功能開發(fā)不足，只是通過分期借貸方式來購買所需產(chǎn)品。相比于助學(xué)貸款的長期公益性質(zhì)，分期產(chǎn)品只考慮到了它的短期功利性，缺乏對大學(xué)生用戶長遠發(fā)展需求的考慮，缺乏用戶延續(xù)性與創(chuàng)新性。

（三）校園金融市場的法制環(huán)境有待健全。隨著2017年互聯(lián)網(wǎng)專項整治和各地備案工作的持續(xù)開展，校園網(wǎng)絡(luò)借貸也迎來了強監(jiān)管。2017年9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！边@是目前最新的關(guān)于校園金融的全國性政策。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、無國界化、技術(shù)裝備水平高等特點，從而使得管理更加復(fù)雜，也加大了監(jiān)管的難度?，F(xiàn)今，沒有具體針對于校園金融相關(guān)的法律的出臺，相關(guān)法律體系建設(shè)不完善。校園借貸市場的監(jiān)管缺少健全的執(zhí)法依據(jù)，執(zhí)法不嚴，對于一些非法行為，法院和公安機關(guān)對其認定困難，難以有效執(zhí)法，長時間容易導(dǎo)致惡性循環(huán)，不利于校園金融市場的長期健康發(fā)展。

三、完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的對策

（一）多方面加強學(xué)生金融理財教育。大學(xué)生、家庭、學(xué)校、政府要形成合力，共同努力遏制校園網(wǎng)絡(luò)借貸的危害。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)自我約束與制約的能力，合理規(guī)劃自己的日常消費行為。家庭和高校應(yīng)結(jié)合典型案例強化金融理財教育，加大學(xué)生正確消費觀教育力度；加大力度普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識以提高大學(xué)生風(fēng)險防范意識與能力。高校和政府應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測、實時預(yù)警、應(yīng)對處置等機制以應(yīng)對突發(fā)事件。

（二）開發(fā)個性化金融產(chǎn)品。各界政府機構(gòu)應(yīng)加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度。進行充分的市場調(diào)研，借鑒國外先進理念和創(chuàng)新方法，引導(dǎo)商業(yè)銀行、政策性銀行開發(fā)個性化金融產(chǎn)品，為大學(xué)生定制相關(guān)金融服務(wù)，切實解決他們的金融理財需求，多方面考慮大學(xué)生在學(xué)費、生活費、創(chuàng)業(yè)資金、旅游、購物等的開支需求，為大學(xué)生的長遠發(fā)展需求考慮，著眼于學(xué)生客戶的終身服務(wù)。

（三）健全法制環(huán)境，建立追責(zé)機制。不可否認的是，校園金融是一個很有前景的市場。政府應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律以規(guī)范進入市場的準入條件和方式，劃定準入負面清單，讓合規(guī)主體進入市場以彌補因各大校園網(wǎng)貸平臺推出后的而產(chǎn)生的“供給側(cè)”空缺。政府機構(gòu)應(yīng)加快促成大學(xué)生個人信用報告的建設(shè)，針對大學(xué)生客戶進行信用評級和信用評估，針對大學(xué)生的借貸金額去向進行調(diào)查，降低信用信息的不對稱風(fēng)險，保證校園金融市場的綠色、健康、可持續(xù)發(fā)展；提高大學(xué)生的法律意識、強化監(jiān)管、完善法律法規(guī)、加強執(zhí)法力度等措施，對造成嚴重后果的相關(guān)方嚴肅追究責(zé)任，保護大學(xué)生利益免受侵害。