張春晏

經(jīng)營轉(zhuǎn)型六大戰(zhàn)略

TBR：農(nóng)行在經(jīng)營轉(zhuǎn)型方面有何具體舉措？通過轉(zhuǎn)型取得了哪些成績？

周慕冰：近年來，經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了深刻變化，經(jīng)濟步入新常態(tài)，監(jiān)管力度在加大，同業(yè)競爭在加劇，互聯(lián)網(wǎng)模式在興起。面對經(jīng)營環(huán)境的新變化，農(nóng)行新一屆黨委積極把握機遇，主動迎接挑戰(zhàn)，知難而上，開拓創(chuàng)新，明確提出要推進經(jīng)營理念、組織結(jié)構(gòu)、盈利方式、業(yè)務(wù)流程、動力機制和商業(yè)模式六大經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

一是經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型。把為客戶提供最佳體驗作為一切經(jīng)營活動的出發(fā)點和落腳點，推動從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型；打通和整合集團資源，推動從“單一信用中介服務(wù)商”向“全面金融服務(wù)商”轉(zhuǎn)型；主動優(yōu)化表內(nèi)外資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，推動從“重資本型業(yè)務(wù)”向“輕資本型業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)型。

二是組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。通過改革體制、創(chuàng)新機制、厘清定位、落實責(zé)任，使總行的經(jīng)營管理龍頭舞起來、分行的經(jīng)營主體作用實起來、支行的基石作用強起來、網(wǎng)點的服務(wù)功能優(yōu)起來、子公司和境外機構(gòu)的平臺作用立起來。

三是盈利方式轉(zhuǎn)型。重規(guī)模更重效益，重利息收入更重營業(yè)收入，重節(jié)流更重開源，著力發(fā)展不嚴(yán)重依賴?yán)?、不過多消耗資本、對經(jīng)濟周期不太敏感的新興業(yè)務(wù)，在鞏固提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，大力發(fā)展投資銀行、金融市場、資產(chǎn)管理、健康養(yǎng)老、私人銀行、跨境金融等業(yè)務(wù)，拓寬增收渠道。

近年來，經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了深刻變化，經(jīng)濟步入新常態(tài)，監(jiān)管力度在加大，同業(yè)競爭在加劇，互聯(lián)網(wǎng)模式在興起。面對經(jīng)營環(huán)境的新變化，農(nóng)行新一屆黨委積極把握機遇，主動迎接挑戰(zhàn)，知難而上，開拓創(chuàng)新，明確提出要推進經(jīng)營理念、組織結(jié)構(gòu)、盈利方式、業(yè)務(wù)流程、動力機制和商業(yè)模式六大經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

四是業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型。重塑面向客戶的流程體系，下移管理重心、下放管理權(quán)限，切實提升經(jīng)營決策和客戶服務(wù)效率，實現(xiàn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變。

五是動力機制轉(zhuǎn)型。真正建立起干部能上能下、收入能增能減的激勵約束機制，充分調(diào)動全行各級各類機構(gòu)和全體干部職工的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

六是商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。積極探索建立適應(yīng)“銀行4.0”浪潮的商業(yè)模式，加大移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、生物識別等方面的研發(fā)應(yīng)用，積極推進智慧銀行建設(shè)。

按照“六大經(jīng)營轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略部署，全行上下深入推進改革發(fā)展進程，實現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益協(xié)調(diào)發(fā)展，經(jīng)營管理邁上了一個新臺階。一是規(guī)模增長更堅實。在主動壓降高息協(xié)議存款、票據(jù)融資的條件下，截至2017年6月末，農(nóng)行總資產(chǎn)余額達到20.6萬億元，各項存款比年初增加10669億元，發(fā)放貸款和墊款總額比年初增加6923億元，增量均居四大行首位。二是資產(chǎn)質(zhì)量改善更穩(wěn)固。在貸款分類更加審慎的條件下，2017年6月末，農(nóng)行不良貸款率較年初下降0.18個百分點，可比同業(yè)降幅最大。三是經(jīng)營績效提升更有含金量。在多提撥備的條件下，2017年6月末，農(nóng)行營業(yè)收入同比增長6.4%，凈利潤同比增長3.4%，成本收入比同比下降1.72個百分點。四是發(fā)展內(nèi)生動力更強?？傂薪M織架構(gòu)、三農(nóng)金融事業(yè)部、綜合化經(jīng)營、總行直接經(jīng)營、人才發(fā)展、績效考評和薪酬分配、省會城市行管理體制等重點領(lǐng)域改革全面推進，案防風(fēng)控體系更趨完善，業(yè)務(wù)流程持續(xù)優(yōu)化，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)不斷夯實。

服務(wù)農(nóng)業(yè)走向國際

TBR：農(nóng)行已在15個國家和地區(qū)設(shè)立了18家境外機構(gòu)，是否會加速海外拓展？作為國際化重點的“一帶一路”國際化，農(nóng)行遇到的挑戰(zhàn)有哪些，如何克服這些挑戰(zhàn)？在國際范圍內(nèi)，農(nóng)行重點支持發(fā)展的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有哪些？

周慕冰：近年來，農(nóng)行積極支持和服務(wù)國家“走出去”戰(zhàn)略，穩(wěn)步推進海外業(yè)務(wù)發(fā)展，初步搭建了跨時區(qū)、多幣種、24小時不間斷全球金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。下一步，農(nóng)行將在充分考慮國家戰(zhàn)略要求和內(nèi)外部形勢的基礎(chǔ)上，充分利用農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，以農(nóng)業(yè)國際合作和金融技術(shù)援助為重點，加快支持中國農(nóng)業(yè)“走出去”的步伐，建設(shè)凸顯農(nóng)行特色的差異化境外服務(wù)平臺。尤其是服務(wù)“一帶一路”建設(shè)方面，重點加大沿線國家機構(gòu)的布設(shè)力度，著力構(gòu)建富有自身特色的開放型發(fā)展模式，不斷拓展新的發(fā)展空間，進一步提升“一帶一路”金融服務(wù)的覆蓋面。

農(nóng)行在服務(wù)“一帶一路”沿線國家相關(guān)項目的過程中，明顯感覺到這些國家地緣政治復(fù)雜、宗教文化迥異以及法律與監(jiān)管政策各不同，金融風(fēng)險明顯高于國內(nèi)。一是地緣政治局勢復(fù)雜。部分國家地區(qū)地緣政治局勢受民族、宗教矛盾與大國政治博弈的影響，不穩(wěn)定因素錯綜復(fù)雜，內(nèi)戰(zhàn)、局部區(qū)域沖突不斷，個別地區(qū)恐怖主義問題突出。二是營商環(huán)境有待改善。部分國家市場化程度不高，法律制度不健全，信用體系不完善，匯率波動較大。三是金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。金融發(fā)展滯后，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，缺乏有效的多邊合作框架，金融市場發(fā)展較為緩慢。四是文化差異較大。文化信仰多元，社會習(xí)俗各異，對銀行經(jīng)營管理帶來較大挑戰(zhàn)。

針對這些挑戰(zhàn)，農(nóng)行著力從四個方面加以應(yīng)對。一是堅持“穩(wěn)中求進”的總基調(diào)，審慎穩(wěn)健開展海外布局工作。二是進一步健全跨境風(fēng)險管理體系，加強國別風(fēng)險管理、完善境外項目的風(fēng)險監(jiān)測、評估和壓力測試工作機制，守住風(fēng)險底線。三是進一步完善反洗錢合規(guī)體系，加強反洗錢合規(guī)隊伍和科技系統(tǒng)建設(shè)，強化全員合規(guī)意識和合規(guī)文化。四是加強跨文化機制建設(shè)，形成多元融合、凝聚力強的企業(yè)文化。

農(nóng)行長期以來深耕“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，在國內(nèi)乃至國際“三農(nóng)”金融領(lǐng)域都有一定的品牌影響力。近年來，我們積極配合國家農(nóng)業(yè)國際合作戰(zhàn)略，為中糧、新希望、海南農(nóng)墾集團等一大批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)“走出去”提供了優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。下一步，我們將繼續(xù)發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的獨特優(yōu)勢，圍繞農(nóng)業(yè)“走出去”和農(nóng)業(yè)國際合作，積極支持龍頭企業(yè)延長價值鏈，積極支持“一帶一路”沿線國家的農(nóng)業(yè)合作項目，為企業(yè)建立海外生產(chǎn)、加工和運輸基地以及國際農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目提供全面金融服務(wù)。

智慧銀行大步邁進

TBR：隨著信息化時代的到來，農(nóng)行如何看待新金融形態(tài)的挑戰(zhàn)？采取了哪些措施來迎接信息時代的挑戰(zhàn)？

隨著信息科技進步與互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式興起，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并催生出以實時化、個性化和社交化為主要特征的金融消費方式、支付方式、交易方式。銀行正被重新定義，金融業(yè)格局正被重新塑造。

周慕冰：隨著信息科技進步與互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式興起，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并催生出以實時化、個性化和社交化為主要特征的金融消費方式、支付方式、交易方式。銀行正被重新定義，金融業(yè)格局正被重新塑造。信息科技進步與互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式興起要求銀行轉(zhuǎn)變商業(yè)模式，迫使銀行必須牢固樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，廣泛運用互聯(lián)網(wǎng)科技，主動融入信息科技和互聯(lián)網(wǎng)浪潮，把打造基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式提上議事日程。農(nóng)行順應(yīng)信息科技及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，從強化戰(zhàn)略頂層設(shè)計、加快布局互聯(lián)網(wǎng)金融、積極深化金融科技的運用三方面入手，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)。

一是強化戰(zhàn)略頂層設(shè)計。農(nóng)行高度重視信息化建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，先后制定《中國農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃》、《中國農(nóng)業(yè)銀行“信息化銀行”建設(shè)方案》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》和《關(guān)于加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的意見》，對全行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和信息化建設(shè)作出了總體部署。

二是加快布局互聯(lián)網(wǎng)金融。順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”變革趨勢，加快金融服務(wù)、電子商務(wù)和社交生活“三大平臺”建設(shè)，系統(tǒng)整合網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、投資理財、供應(yīng)鏈金融和信息服務(wù)“五大產(chǎn)品線”。通過掌銀功能優(yōu)化、移動金融應(yīng)用場景建設(shè)、個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)功能升級，持續(xù)優(yōu)化客戶體驗。以消息服務(wù)和快e付為抓手，積極爭奪小額消費支付市場。對供應(yīng)鏈上下游、中小微和專業(yè)批發(fā)市場等客戶，大力推廣“e商管家”。在農(nóng)村地區(qū)，加快推廣“惠農(nóng)e通”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”平臺。

三是深化金融科技運用。緊跟科技發(fā)展步伐，著力提升信息技術(shù)的研究和應(yīng)用能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)方面，通過擴大數(shù)據(jù)源、整合既有數(shù)據(jù)、優(yōu)化模型等方式，逐步運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和方法進行風(fēng)險預(yù)判、風(fēng)險評估、欺詐偵測、風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警。通過建設(shè)針對客戶營銷、風(fēng)險管控、外部監(jiān)管、對分行服務(wù)的數(shù)據(jù)集市，數(shù)據(jù)挖掘能力大大增強。目前大數(shù)據(jù)支持的應(yīng)用和系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融、資產(chǎn)負債、運營分析、客戶關(guān)系等領(lǐng)域。人工智能技術(shù)方面，農(nóng)行已在手機銀行運用指紋識別、在自助機具推廣基于人臉識別技術(shù)的無卡取款服務(wù)，智能機器人大堂經(jīng)理也在部分網(wǎng)點“上崗”。未來農(nóng)行將加大智能互聯(lián)、機器學(xué)習(xí)、語音識別等方面新型金融科技的研發(fā)應(yīng)用，加速向智能服務(wù)為主、人工干預(yù)為輔的智慧銀行轉(zhuǎn)型。

普惠金融更廣更深

TBR：農(nóng)行正在大力推進普惠金融服務(wù)體系的完善，可否談?wù)勂栈萁鹑诜?wù)體系的頂層設(shè)計？在專業(yè)化和機制等方面取得了哪些成績？

周慕冰：從頂層設(shè)計的角度來講，農(nóng)行的普惠金融服務(wù)體系是以三農(nóng)金融事業(yè)部為基礎(chǔ)，以城市小微客戶服務(wù)平臺為重要補充的覆蓋城鄉(xiāng)、多層次的普惠金融服務(wù)體系。其核心是通過自上而下建立專業(yè)的組織架構(gòu)、構(gòu)建獨立的運行機制、制定專門的政策和產(chǎn)品體系，以及完善全面的網(wǎng)絡(luò)渠道體系等，實現(xiàn)對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、特殊群體等的有效服務(wù)，不斷提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、便利化。

經(jīng)過不斷探索，農(nóng)行已構(gòu)建起了較為完善的普惠金融組織架構(gòu)、運行機制、產(chǎn)品體系和渠道體系。一是相對獨立的組織架構(gòu)。農(nóng)行普惠金融服務(wù)體系由三農(nóng)金融事業(yè)部、普惠金融事業(yè)部及其他相關(guān)部門組成。普惠金融事業(yè)部在小微企業(yè)金融部的基礎(chǔ)上成立，與三農(nóng)金融事業(yè)部共享資本、核算、信貸、審批、人力、風(fēng)險、渠道、互聯(lián)網(wǎng)等中后臺“八中心”。二是專業(yè)化的運行機制。農(nóng)業(yè)銀行對三農(nóng)金融事業(yè)部實行“六個單獨”運行機制，即單獨的資本管理、信貸管理、會計核算、風(fēng)險撥備與核銷、資金平衡與運營、考評激勵約束，確保有專門政策和資源；對普惠金融事業(yè)部實行“五個專門”運行機制，即專門的綜合服務(wù)機制、統(tǒng)計核算機制、風(fēng)險管理機制、資源配置機制、考核評價機制，確保有專門的政策和資源。三是專門的產(chǎn)品體系。研發(fā)推廣了農(nóng)民安家貸、專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、水利貸款等190多個“三農(nóng)”特色產(chǎn)品，“稅銀通”、“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”、“政府增信”等118個小微企業(yè)特色產(chǎn)品。四是“四位一體”的渠道體系。依托網(wǎng)點優(yōu)勢，積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全力打造人工網(wǎng)點、自助渠道、電子機具和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺“四位一體”的普惠金融服務(wù)渠道。目前我們正在全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”“一號工程”，進一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)的深度與廣度。

在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)行普惠金融服務(wù)水平持續(xù)提升，取得了明顯的經(jīng)濟效益和社會效益。一是“三農(nóng)”和小微信貸投放不斷加大。截至2017年6月末，農(nóng)行縣域貸款余額34823億元，比年初增加3049億元，小微企業(yè)貸款余額12826.78億元，比年初增加791億元。均高于全行平均貸款增速，符合監(jiān)管要求。二是“三農(nóng)”和小微融資成本持續(xù)降低。通過貸款定價讓利、減免收費、惠農(nóng)卡優(yōu)惠等方式，近三年對農(nóng)民和小微企業(yè)合計讓利超過160億元。目前，農(nóng)行的縣域和三農(nóng)貸款中，僅有13.2%的貸款定價上浮超過30%，是各類涉農(nóng)金融機構(gòu)中最低的。三是精準(zhǔn)扶貧成效明顯。截至2017年6月末，建檔立卡貧困戶賃款、產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款和項目精準(zhǔn)抉貧貸款余額分別達到了182.05億元、652.17億元和1712.9億元。有效改善了貧困地區(qū)生產(chǎn)生活條件。四是普惠金融服務(wù)環(huán)境有所改善。農(nóng)行基礎(chǔ)性金融服務(wù)行政村覆蓋率達到了75%，有效改善了普惠金融“硬環(huán)境”。同時，通過宣講、培訓(xùn)等活動，為1萬多個行政村、200多萬農(nóng)民宣傳金融知識和法律常識，為4.5萬名新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供免費培訓(xùn)，普惠金融“軟實力”明顯增強。

服務(wù)雄安金融主力

TBR：農(nóng)行將如何落實服務(wù)雄安新區(qū)的戰(zhàn)略舉措？將推出什么樣的創(chuàng)新舉措？

周慕冰：設(shè)立雄安新區(qū)是以習(xí)近平同志為核心的黨中央作出的重大戰(zhàn)略決策，是千年大計、國家大事。農(nóng)行黨委對此高度重視、堅決擁護，第一時間召開專題會議學(xué)習(xí)貫徹中共中央、國務(wù)院關(guān)于設(shè)立雄安新區(qū)通知精神，并組成專門團隊赴雄安新區(qū)開展實地調(diào)研，深入了解新區(qū)建設(shè)規(guī)劃和金融需求，全面部署雄安新區(qū)金融服務(wù)工作。

農(nóng)行將以高度的政治責(zé)任感和歷史使命感，把建設(shè)雄安新區(qū)當(dāng)成自己的事，充分發(fā)揮資金、網(wǎng)絡(luò)、客戶、業(yè)務(wù)等方面的獨特優(yōu)勢，積極主動開展工作，高標(biāo)準(zhǔn)、多方位、全流程地服務(wù)好雄安新區(qū)建設(shè)，舉全行之力爭做雄安新區(qū)建設(shè)的金融主力軍。

一是加強組織領(lǐng)導(dǎo)?？傂谐闪⒎?wù)雄安新區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由我任組長，統(tǒng)籌推進全行服務(wù)雄安新區(qū)的金融工作。

二是制定總體規(guī)劃。根據(jù)雄安新區(qū)建設(shè)規(guī)劃，結(jié)合農(nóng)行優(yōu)勢和特色，研究制定服務(wù)雄安新區(qū)建設(shè)的總體規(guī)劃和實施意見，對進一步貫徹黨中央、國務(wù)院決定作出階段性安排。

三是建立改革創(chuàng)新試驗基地。一方面，積極籌建雄安分行。在雄安新區(qū)籌建設(shè)立分行，統(tǒng)籌新區(qū)轄內(nèi)現(xiàn)有分支機構(gòu)，具體負責(zé)雄安新區(qū)建設(shè)和發(fā)展的金融服務(wù)工作。另一方面，大力推進改革創(chuàng)新。將雄安分行作為農(nóng)行改革創(chuàng)新試驗基地，賦予更大的管理權(quán)限和創(chuàng)新權(quán)限。未來農(nóng)行新的產(chǎn)品、新的服務(wù)、新的體制、新的機制、新的管理模式，都將在新區(qū)先試先行。

四是強化集團聯(lián)動。圍繞雄安新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系建設(shè)、綠色智慧新城和優(yōu)美生態(tài)環(huán)境建設(shè)、高端高新產(chǎn)業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域，綜合運用銀行、租賃、保險、證券等綜合化經(jīng)營平臺，提供融資與融智相結(jié)合的一攬子金融服務(wù)。目前我們已計劃設(shè)立雄安建設(shè)基金，首期規(guī)模1000億元，全力服務(wù)新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、對外交通建設(shè)和高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

五是疏解新建機構(gòu)。按照疏解北京非首都功能的要求與安排，未來農(nóng)行新設(shè)立的子公司、新建設(shè)的后臺中心和創(chuàng)新基地，統(tǒng)一設(shè)置在雄安新區(qū)。

六是強化資源保障。根據(jù)新區(qū)建設(shè)需要，在網(wǎng)點建設(shè)、自助設(shè)備投放、人員編制、業(yè)務(wù)費用等方面加大投入，提高新區(qū)分行金融服務(wù)能力。優(yōu)先安排信貸規(guī)模，支持新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)濟社會發(fā)展。