胡曉銘

摘 要：現(xiàn)代很多企業(yè)在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，很容易面臨破產(chǎn)問題。我國的商業(yè)銀行也同樣面臨這種問題，但是由于商業(yè)銀行的特殊性，它的破產(chǎn)會很大程度上影響到人們的生活，因此，構(gòu)建我國商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度具有現(xiàn)實(shí)意義。本文詳細(xì)的闡述了我國商業(yè)銀行的破產(chǎn)重整制度構(gòu)建的相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；破產(chǎn)重整制度；折衷立法模式

一、商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度的現(xiàn)實(shí)意義

1.1商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在很多人的眼中，銀行是不會倒閉的，是最安定的企業(yè)。可事實(shí)并不是這樣，銀行也是企業(yè)，也會受到復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響。在我國，商業(yè)銀行的處境并不是很好。表面上，商業(yè)銀行仍然是日益繁榮的樣子，但實(shí)際上很多商業(yè)銀行面臨著即將倒閉的危險。這是因?yàn)槟壳暗慕?jīng)濟(jì)環(huán)境日益復(fù)雜，銀行的金融業(yè)務(wù)也不再像傳統(tǒng)銀行那么簡單，增加了很多金融業(yè)務(wù)，例如各種借貸等。而這些金融業(yè)務(wù)的開展，給商業(yè)銀行帶來了巨大的風(fēng)險，當(dāng)借貸的企業(yè)不按時償還貸款，商業(yè)銀行就會面臨資金周轉(zhuǎn)不靈的問題。

1.2現(xiàn)實(shí)意義

商業(yè)銀行的發(fā)展和居民的生活以及企業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)，商業(yè)銀行的破會對其產(chǎn)生巨大的影響。因此，需要商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度來挽救商業(yè)銀行。它主要具有以下幾點(diǎn)現(xiàn)實(shí)意義：首先，商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度具有高效性，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)一旦了解到銀行的實(shí)際情況，便會迅速的派遣專業(yè)人士來參與到銀行的管理中，探討銀行目前存在的問題，尋找有效的解決方案；其次，商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度是在司法機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下進(jìn)行的，有著絕對的公平、公正，保證了銀行客戶的利益不受到侵犯。同時，這種制度結(jié)合了救助及退出兩種方法，盡全力保證銀行最大的收益。救助方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀行提供絕對的支持，在重整的過程中，銀行仍然可以繼續(xù)運(yùn)營下去，其他的問題交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)；退出方面，如果沒有辦法挽救，破產(chǎn)重整制度會進(jìn)行最嚴(yán)格的資本清算，保證銀行的利益。無論是救助還是退出，對商業(yè)銀行來說都是最好的途徑。

二、商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度的立法模式

對于商業(yè)銀行的立法模式，很多學(xué)者都是保有爭議的。從商業(yè)銀行本身來說，它也是以盈利為目的企業(yè)，是可以劃分到和其他企業(yè)一樣的普通破產(chǎn)法中的?？缮虡I(yè)銀行又有它的獨(dú)特性，影響到社會大眾的利益問題，在很多時候需要一些特殊的法律法規(guī)來處理。因此，為了解決其中的爭議，有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該采用折衷立法，意思就是，一般情況一般處理，在普通破產(chǎn)法的基礎(chǔ)上附上針對商業(yè)銀行的特殊法?？紤]到我國的國情以及銀行業(yè)的發(fā)展，我國也采用了這種折衷立法，這也是目前最公平、公正的方法。目前，我國在已經(jīng)出臺的破產(chǎn)法中也增加了針對銀行的特殊法律法規(guī)，為構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度提供立法依據(jù)。

三、商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度的立法原則

3.1穩(wěn)定優(yōu)先原則

商業(yè)銀行具有一定的特殊性。如果一家商業(yè)銀行倒閉了，直接損害的是銀行客戶社會的利益。因此，我們需要最大程度的保證商業(yè)銀行這一類金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)問題時，要采取優(yōu)先救助的原則，除了救助，別無他法。同時，在對破產(chǎn)商業(yè)銀行進(jìn)行重整的過程中，要充分考慮到存款人的利益，并謹(jǐn)慎動用銀行資金，考慮重整將對社會各方面帶來的影響。

3.2公開透明原則

銀行破產(chǎn)重整對于社會大眾來說是一個很敏感的話題，因?yàn)檫@一過程牽涉到社會各方面的利益問題。因此，商業(yè)銀行破產(chǎn)重整要采取公開透明原則，并將這一原則貫徹落實(shí)到重整從開始到結(jié)束的全過程。那么如何做到公開透明化呢？首先，司法機(jī)構(gòu)的介入是很重要的，在司法機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下，可以有效保證在重整過程中的暗箱操作，保證了重整過程的真實(shí)、公平。其次，重整過程中，牽涉到債權(quán)方和債務(wù)人的意見時，要保證雙方就債務(wù)問題達(dá)成一致的意見，否則就繼續(xù)進(jìn)行交涉，直到雙方意見統(tǒng)一，這也是一種公平、公正的體現(xiàn)，保證雙方的利益。

3.3成本最低

在對破產(chǎn)商業(yè)銀行進(jìn)行重整的過程中，每一個環(huán)節(jié)都涉及到資本的投入，這也就是救助的成本，如果放棄救助，進(jìn)行資本清算，那就會產(chǎn)生一個機(jī)會成本的概念。那么，在對商業(yè)銀行進(jìn)行重整之前，我們首先要分析這整個過程需要的成本，救助這個商業(yè)銀行將來獲取的收益會不會大于這個成本？如果說，重整商業(yè)銀行后，它能夠帶來的收益小于救助成本，那么這個重整過程將變得沒有意義，并且，我們還要結(jié)合銀行退出市場后所帶來的影響大小，如果影響不是很大，且成本過大，那么最好的辦法就是進(jìn)行資本清算，退出市場。這就是成本最低原則，將救助成本控制到最低，避免資金的浪費(fèi)。

3.4效率高

銀行及其他金融系統(tǒng)的長遠(yuǎn)發(fā)展最重要的一點(diǎn)就是信用。如果失去了社會大眾的信任，那必定會面臨破產(chǎn)的結(jié)局。因此，一旦銀行出現(xiàn)問題，銀行以及政府方面必須以最快的速度結(jié)合行政機(jī)關(guān)以及司法機(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行破產(chǎn)重整，在最短時間內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。如果銀行方面遲遲不解決問題，拖延時間，那么債權(quán)人、企業(yè)股東以及銀行的存款人等多方會對銀行未來的發(fā)展產(chǎn)生懷疑，從而對自己的利益擔(dān)憂，失去對銀行方面的信任，那么，即使銀行重整后仍然可以運(yùn)營，想必也會流失大量顧客，對長遠(yuǎn)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

四、商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度構(gòu)建中的問題

構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度過程中，需要多方的參與，可能存在幾下幾個問題。

4.1重整過程中的權(quán)利主導(dǎo)問題

在商業(yè)銀行破產(chǎn)重整過程中，會牽涉到很多權(quán)利方，例如司法機(jī)構(gòu)以及行政機(jī)關(guān)。這兩者在重整過程中都起到了很大的作用。行政機(jī)關(guān)的介入提高了這個過程的效率，使得整個重整過程順利進(jìn)行；司法機(jī)構(gòu)起到了監(jiān)督的作用，保證了重整過程每個環(huán)節(jié)的公平、公正。那么，在重整過程中，哪一方是權(quán)利的主導(dǎo)呢？如果對這個問題進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，那么很容易導(dǎo)致雙方起沖突。就拿我國來說，我國暫時沒有很多處理商業(yè)銀行破產(chǎn)重整問題的經(jīng)驗(yàn)，但從整個過程來分析，我國暫時采用行政機(jī)關(guān)為主，司法機(jī)構(gòu)為輔的原則，兩者共同作用，保證重整過程的合理性。

4.2商業(yè)銀行破產(chǎn)重整的申請主體

根據(jù)破產(chǎn)法，有權(quán)申請破產(chǎn)重整的主體包括債權(quán)人、債務(wù)人、法院等。不同的申請主體去申請商業(yè)銀行破產(chǎn)重整，會導(dǎo)致不同的結(jié)果，直接影響到整個重整過程。

4.3破產(chǎn)重整申請的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定

商業(yè)銀行必須滿足相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，才有資格申請破產(chǎn)重整。主要有以下兩點(diǎn)：第一，銀行滿足破產(chǎn)的條件；第二，銀行有可能無法進(jìn)行清償債務(wù)。但并不是滿足這兩點(diǎn)，就能啟動重整程序，還要對銀行本身進(jìn)行考量。首先，考慮對銀行進(jìn)行破產(chǎn)重整的成本問題，包括救助成本以及機(jī)會成本，經(jīng)過成本分析，決定是否啟動重整程序；并且，考慮實(shí)際情況，雖然申請破產(chǎn)重整是有理由的，但我們需要考慮銀行本身的實(shí)際情況，如果銀行退出市場的可能性太大而且對于市場的影響程度不是很大，也是不能啟動重整程序的。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行的破產(chǎn)重建制度的構(gòu)建無論是對于銀行的存款人、銀行的股東、債權(quán)人還是社會各方面都具有積極意義。對于我國，商業(yè)銀行破產(chǎn)重整的案例并不多，只有少數(shù)幾勵，經(jīng)驗(yàn)明顯不足。表面上，商業(yè)銀行發(fā)展的不錯，但實(shí)際上面臨著多方面的風(fēng)險，暴露出很多問題。因此，防患于未然，構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)重整制度是很有必要的。構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)重建制度，確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，保障存款人及各企業(yè)的利益，促進(jìn)社會各方面發(fā)展。

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（作者單位：福建天衡聯(lián)合律師事務(wù)所）