王茂州

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下校園貸存在的問題

1.借貸市場(chǎng)監(jiān)管不健全

我國自2009年停止大學(xué)生使用信用卡，2013年開始校園貸開始迅速發(fā)展，根據(jù)調(diào)查，我國校園貸企業(yè)已有2500余家，市場(chǎng)競爭激烈，而各大企業(yè)為了搶占市場(chǎng)推出了各種優(yōu)惠政策，如申請(qǐng)貸款標(biāo)準(zhǔn)下降、低利率等等，使得平臺(tái)的壞賬率逐漸升高，學(xué)生無法按時(shí)還貸，導(dǎo)致校園貸逐漸變成高利貸，平臺(tái)通過向借貸人收取巨額的利息和違約金來保證企業(yè)正常運(yùn)行。此外，借貸企業(yè)為了能夠降低平臺(tái)的運(yùn)營及維修成本，企業(yè)只是在工商部門對(duì)企業(yè)登記備案，但是其借貸平臺(tái)的日常維修和更新工作僅投入較少的資本，有的企業(yè)甚至通過購買廉價(jià)的運(yùn)行軟件來進(jìn)行貸款交易。

2.校園貸內(nèi)部系統(tǒng)存在風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國的校園貸企業(yè)品質(zhì)優(yōu)良不等，大部分企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)。有些企業(yè)為了搶占市場(chǎng)，其對(duì)貸款要求較低，采取無擔(dān)保、無抵押的貸款政策，學(xué)生只要提供學(xué)生證、身份證以及聯(lián)系方式等基本信息即可。而校園貸平臺(tái)對(duì)信息的審核也不夠高嚴(yán)格，學(xué)生用他人身份信息貸款的行為頻出，同時(shí)，由于貸款信用系統(tǒng)的缺失，使得學(xué)生根據(jù)信用記錄來對(duì)平臺(tái)合法性作出判斷，貸款平臺(tái)也無法對(duì)學(xué)生信用作出評(píng)價(jià)，學(xué)生貸款資格也無法得到全面的審核，進(jìn)而導(dǎo)致越來越多的學(xué)生被校園貸平臺(tái)欺騙。

3.學(xué)生自身消費(fèi)不理性

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的開放性，使得學(xué)生見識(shí)到了社會(huì)更多的繁華，為了能夠滿足自身的虛榮感，學(xué)生日常的基本費(fèi)用無法滿足其對(duì)于高昂消費(fèi)品的追求，并且學(xué)生對(duì)于消費(fèi)理財(cái)理念也相對(duì)缺失，由此，校園貸開始進(jìn)入學(xué)生的生活，學(xué)生通過借貸來滿足自身的消費(fèi)欲望，過度的消費(fèi)使得學(xué)生陷入連續(xù)借貸的境況。

二、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下校園貸的預(yù)防對(duì)策

1.健全借貸市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

政府相關(guān)部門要健全校園貸市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，完善校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律監(jiān)管制度以及行業(yè)準(zhǔn)入制度，通過加強(qiáng)校園貸企業(yè)的管理力度針對(duì)企業(yè)的違規(guī)業(yè)務(wù)及其審核標(biāo)準(zhǔn)作出懲罰。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人征信問題，基于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，平臺(tái)可以根據(jù)中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)來建立完善的征信系統(tǒng)，通過征信系統(tǒng)對(duì)借貸學(xué)生的信用、貸款、償還等方面的狀況進(jìn)行評(píng)估，建立良好的校園貸環(huán)境，進(jìn)而提高學(xué)生的誠信觀念。此外，對(duì)于有些具有高利貸性質(zhì)的借貸平臺(tái)要嚴(yán)格審查并清除。

2.加強(qiáng)校園貸風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)于校園貸的風(fēng)控而言，平臺(tái)自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建設(shè)，首先，要及時(shí)對(duì)平臺(tái)信息進(jìn)行更新，針對(duì)各類產(chǎn)品的收費(fèi)狀況要及時(shí)公布，使得借貸人能夠及時(shí)了解平臺(tái)信息，保證平臺(tái)信息的透明性以及公眾監(jiān)督性。其次，平臺(tái)要審核借貸人的準(zhǔn)入、審核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于借貸人的信用情況、個(gè)人信息以及償還能力等方面進(jìn)行嚴(yán)格的審查，要保證借貸學(xué)生的身份信息與本人相一致，防止冒用身份信息借貸情況的發(fā)生。最后，校園貸企業(yè)要增加對(duì)平臺(tái)系統(tǒng)資金以及技術(shù)的投入，保證借貸平臺(tái)系統(tǒng)及時(shí)得到更新。

3.樹立正確的消費(fèi)理財(cái)觀

對(duì)于校園貸中消費(fèi)理財(cái)觀念缺失的學(xué)生，高校要加強(qiáng)思想教育工作，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，同時(shí)可以開設(shè)相關(guān)的金融理財(cái)課程來教導(dǎo)學(xué)生樹立良好的理財(cái)觀，提高學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的防范意識(shí)。

三、結(jié)語

本文分別從借貸市場(chǎng)監(jiān)管不健全、校園貸內(nèi)部系統(tǒng)存在風(fēng)險(xiǎn)、學(xué)生自身消費(fèi)不理性三方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下校園貸存在的問題進(jìn)行了系統(tǒng)的研究，研究結(jié)果表明現(xiàn)階段需要從健全借貸市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)校園貸款風(fēng)險(xiǎn)控制、樹立正確消費(fèi)理財(cái)觀三方面來對(duì)校園貸進(jìn)行預(yù)防控制，進(jìn)而提高學(xué)生和家長的風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)，減少校園貸造成的損失。

參考文獻(xiàn)：

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