摘 要 推進“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的創(chuàng)新融合是加快提升我國普惠金融發(fā)展的重要途徑。本文在分析“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢基礎上，闡述了互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下普惠金融發(fā)展面臨的困境?；诖?，提出了互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的創(chuàng)新融合發(fā)展策略。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)+；普惠金融；發(fā)展策略

“普惠金融”是國家全面深化改革的重要內(nèi)容之一，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展的新階段，推進金融服務的全方位發(fā)展，以實現(xiàn)社會各個階層基本的金融服務需求既是國家金融工作的核心也是精準扶貧工作的重點?；ヂ?lián)網(wǎng)社會的進一步發(fā)展，使得我國金融體系發(fā)生了重要的變化，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融融合互聯(lián)網(wǎng)平等、開放和包容的特點為我國金融服務體系的底層開放提供了重要的條件。因此，互聯(lián)網(wǎng)時代，推進“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的創(chuàng)新融合是加快提升我國普惠金融發(fā)展的重要途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)為我國社會金融服務體系拓寬了更廣闊的便捷渠道，但是如何更好的協(xié)調(diào)二者融合發(fā)展關系，降低普惠金融運作風險，對于普惠金融體系建設具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)滲透到國民經(jīng)濟的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)在金融領域的應用不僅提供了眾多技術支撐還創(chuàng)新性的發(fā)展了眾多金融產(chǎn)品和服務，這些都為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響主要是通過數(shù)據(jù)挖掘、云存儲和大數(shù)據(jù)等技術實現(xiàn)金融管理系統(tǒng)的革新。

普惠金融的初期發(fā)展，主要的普惠金融服務是小額信貸和一些微型金融服務，如儲蓄、保險和理財?shù)确?。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，P2P、移動支付等使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務不斷開放，小型社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行作為線下基礎，銀行在線服務系統(tǒng)如手機銀行等在線平臺共同推出眾多小額金融服務，這在很大程度上實現(xiàn)了普惠金融的發(fā)展。隨著基本的小額金融服務的完善，普惠金融的發(fā)展趨向“客戶為中心”。2017年全球普惠金融發(fā)展白皮書中提到數(shù)字普惠金融，這是互聯(lián)網(wǎng)技術與普惠金融融合發(fā)展的新概念。數(shù)字普惠金融將能夠推進金融服務向更基層，更加廣泛的群體以更加精準的形式予以普及。因此，在新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)技術諸如大數(shù)據(jù)、云存儲等在客戶關系管理上體現(xiàn)著更多的優(yōu)勢，而在產(chǎn)品方面也不斷基于客戶數(shù)據(jù)進行差異化產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提升普惠金融服務的滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的困境

互聯(lián)網(wǎng)技術的應用雖然給普惠金融發(fā)展帶來很多便利，但是不可避免面臨一些困境，這是互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融創(chuàng)新發(fā)展必須解決的難題。

（1）較高的安全風險。金融服務往往面臨較多的風險，面對小微客戶的金融服務更是由于客戶自身的風險承受能力，缺少擔保和質(zhì)押等面臨更大的風險。此外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的網(wǎng)絡安全問題一直是金融發(fā)展的難題，信息泄露等安全性問題難以解決。

（2）普惠金融體系不健全。我國普惠金融建設尚處于初級階段，因此法律法規(guī)、制度標準等建設尚不健全，這就給互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的發(fā)展帶來很多問題。一方面是制度的不完善，另一方面是針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失以及監(jiān)管政策的不完善。普惠金融市場需要根據(jù)市場環(huán)境制定合理的監(jiān)管制度。

（3）信息體系建設不完善。信息的不健全是普惠金融發(fā)展面臨的重要問題，特別是中小微的客戶信息很難獲取，無法進行有效的資信評估。而當前我國的社會信用體系建設也未完成，基于互聯(lián)網(wǎng)的信用體系建設尚在探究中。因此，在互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的環(huán)境下需要破除信息孤島難題。

（4）普惠金融運作成本高。普惠金融往往服務中小微客戶群體，交易金融小且分散，利率低且風險高，這就造成普惠金融的整體運作成本居高不下。對于普惠金融成本和經(jīng)營效益之間矛盾是當前商業(yè)銀行等金融機構(gòu)面臨的難題。互聯(lián)網(wǎng)手段雖然可以提供便利，降低運營成本，但是如何有效評估技術的投入和產(chǎn)出的適宜性也是商業(yè)銀行面臨的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的發(fā)展不僅僅是簡單的技術應用，而是基于互聯(lián)網(wǎng)技術、互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)運作模式進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。

（1）推進“互聯(lián)網(wǎng)金融”法律法規(guī)建設

根據(jù)當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀修改和完善當前法律法規(guī)。重點在與網(wǎng)絡安全犯罪的法律建設和打擊力度推進，其次在于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場監(jiān)管完善，并強化互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設。

（2）建立健全普惠金融市場體系

基于普惠金融市場需求建以小額金融服務為主要業(yè)務的小型金融機構(gòu)，以實現(xiàn)小額金融需求的現(xiàn)實性滿足，并降低金融服務成本。此外，強化中小金融服務機構(gòu)進入的審批監(jiān)管，促進民間金融服務的正規(guī)化，強化市場競爭性建設，以增加小微金融服務的資金需求供應。

（3）強化數(shù)字化金融創(chuàng)新

數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融發(fā)展的重要手段，因此在技術創(chuàng)新的投入和應用上需要更多的關注。將互聯(lián)網(wǎng) + 傳統(tǒng)金融服務以及互聯(lián)網(wǎng)技術、云計算、大數(shù)據(jù)融合起來， 具有快速、透明、廉價的優(yōu)勢。推動互聯(lián)網(wǎng) + 普惠金融融合應根據(jù)當前中國經(jīng)濟發(fā)展新態(tài)勢， 實施戰(zhàn)略部署推動互聯(lián)網(wǎng) + 行動，結(jié)合現(xiàn)實需求推動共享發(fā)展。

（4）強化普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展

互聯(lián)網(wǎng)寬帶、移動終端設備等普及在很大程度上拓展了普惠金融的覆蓋面，使得金融服務更加貼合群眾，因此需要進一步借助互聯(lián)網(wǎng)手段強化普惠金融普及。同時，網(wǎng)絡小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等普惠金融服務將借助互聯(lián)網(wǎng)渠道分銷和配對各種資金供求信息，能夠降低交易成本與服務門檻，有利于社會閑置資金的優(yōu)化配置，延伸普惠金融服務范圍。

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作者簡介：

黃鑫（1997—），女，江西南昌人，江西財經(jīng)大學金融學院，本科，研究方向：金融市場，風險管理。