董治 王金忠

2005年河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“河南省聯(lián)社”）成立以來，河南省農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了跨躍式發(fā)展，社會貢獻不斷提升，不僅存貸款規(guī)模、市場份額連年位居全省銀行業(yè)金融機構(gòu)首位，其涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款占比更是在全國農(nóng)信系統(tǒng)中獨占鰲頭。隨著銀行化工作取得重大進展，河南省農(nóng)信社也邁向了朝著農(nóng)商銀行發(fā)展的新階段。河南省農(nóng)村信用社獨具特色的改革發(fā)展戰(zhàn)略是什么？省聯(lián)社發(fā)揮了怎樣的作用？面對復(fù)雜多變的金融環(huán)境，河南農(nóng)信社是如何防控風險的？帶著這些疑問，本刊專訪了河南省聯(lián)社黨委書記、理事長王哲。

《》：2017年，河南省農(nóng)信社改制組建農(nóng)商銀行工作取得重大進展。據(jù)說，河南成為全國首批深化省聯(lián)社改革試點省份。請您談?wù)劷陙砗幽鲜∞r(nóng)信社的改革情況。

王哲：黨的十九大報告指出：“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力?！焙幽鲜∞r(nóng)信社系統(tǒng)是河南省最大的金融機構(gòu)，在服務(wù)三農(nóng)、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展方面肩負著重要職責。按照河南省委、省政府的部署，農(nóng)信社需要在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、精準扶貧、防范化解金融風險等方面承擔更大的責任，發(fā)揮更大的作用。同時，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、科技的進步，我們更要貼近三農(nóng)，把服務(wù)三農(nóng)的意識變?yōu)槲覀冝r(nóng)信社的自覺行動。但農(nóng)信社卻還是以往的發(fā)展模式，無論是體制機制，還是金融產(chǎn)品和服務(wù)等都不能滿足社會各界對金融多樣化的需求。面對新時代新要求，我們認為唯有加快改革步伐，實現(xiàn)真正的脫胎換骨、轉(zhuǎn)換機制才是農(nóng)信社的根本出路。

2018年1月2日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》發(fā)布，再次提出“要推動農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革”。中央一號文件已連續(xù)三年聚焦省聯(lián)社改革。同時，銀保監(jiān)會（原銀監(jiān)會）也一再要求撤銷市農(nóng)信辦，成立區(qū)域?qū)徲嬛行摹?015年，河南省政府印發(fā)了河南省農(nóng)信社三年改制行動計劃，要求河南省農(nóng)信社在2017年底前全面完成農(nóng)信社改制組建農(nóng)商銀行工作。河南省農(nóng)信社系統(tǒng)按照“保持縣域獨立法人地位不變，服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的宗旨不變，維護農(nóng)信社系統(tǒng)完整性不變，防范系統(tǒng)性風險的責任不變”的原則，緊緊圍繞河南省委、省政府關(guān)于打好“四張牌”、決勝全面建成小康社會、譜寫中原更加出彩新篇章的戰(zhàn)略部署，設(shè)計了“農(nóng)信社—農(nóng)商銀行—標桿銀行—一流銀行”的改革路線圖，提出了以加強黨的建設(shè)為統(tǒng)領(lǐng)，以建立現(xiàn)代銀行制度為目標，以法制化、市場化、企業(yè)化改革為方向，以維護金融安全為核心，以改制組建市縣農(nóng)商銀行、推進省聯(lián)社機構(gòu)及產(chǎn)權(quán)制度改革為重點，構(gòu)建“小法人+大平臺+大服務(wù)”的整體框架，建成定位明確、產(chǎn)權(quán)清晰、治理完善、自主經(jīng)營、功能完整的河南農(nóng)商銀行體系，更好地服務(wù)三農(nóng)和地方經(jīng)濟發(fā)展的工作思路，并積極推進。

縣域農(nóng)商銀行組建工作取得重大進展。在省市縣各級政府支持下，河南省聯(lián)社指導(dǎo)幫助未達到組建標準的縣級聯(lián)社，充分利用市場資源、政府平臺，積極破解不良貸款處置、置換資產(chǎn)變現(xiàn)、增資擴股三大難題，同時，積極實施內(nèi)部幫扶，著力化解歷史包袱，優(yōu)化監(jiān)管指標，有力推動了縣（市）農(nóng)商銀行組建工作。截至2017年末，全省139家法人機構(gòu)中，98家已完成改制，其余41家已達到組建標準，正在履行市場準入程序。

省轄市農(nóng)商銀行組建工作穩(wěn)步推進。按照撤銷市農(nóng)信辦，將市農(nóng)信辦與城區(qū)農(nóng)信社整合組建省轄市農(nóng)商銀行的工作思路，積極推進城區(qū)農(nóng)信社整合工作。截至2017年末，我省已有3家省轄市農(nóng)商銀行掛牌開業(yè)，2家農(nóng)商銀行獲準籌建，其余11個省轄市已達到農(nóng)商銀行組建標準，正在履行市場準入程序。

積極探索省聯(lián)社改革路徑。按照中央1號文件要求，在學習外省省聯(lián)社改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在河南省政府金融辦、河南銀監(jiān)局的工作指導(dǎo)下，積極探索河南省聯(lián)社改革路徑。我們認為組建農(nóng)商聯(lián)合銀行是符合河南省農(nóng)信社實際的一個合適選擇，提出了組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行為目標的改革方案。河南省委、省政府領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)信社改革極為重視，多次召開會議研究農(nóng)信社工作。去年9月份已確定方案并上報中國銀監(jiān)會。對于河南農(nóng)商聯(lián)合銀行體系，我們的考慮是：由省政府建立省級政府性基金，作為河南農(nóng)商聯(lián)合銀行股本金來源，且實施股權(quán)構(gòu)成多元化，構(gòu)建以資本為紐帶、以股權(quán)為聯(lián)結(jié)的新型治理關(guān)系。

《》：2017年，河南省農(nóng)信社改革發(fā)展成績喜人，您認為成功的原因何在？河南省聯(lián)社在深化改革工作中亮點有哪些？

王哲：2017年，我們?nèi)〉昧丝上驳某煽?，但還談不上成功。取得的成績得益于外部良好的發(fā)展環(huán)境，得益于河南省委、省政府及監(jiān)管等相關(guān)部門的大力支持。從河南省農(nóng)信社系統(tǒng)講，我們堅持認真學習貫徹黨的十九大精神，以問題為導(dǎo)向，提出“穩(wěn)、嚴、實、細”和“轉(zhuǎn)觀念、強管理、練內(nèi)功、樹形象”的工作要求，對照現(xiàn)代銀行要求，找差距、擺問題、定措施、補短板，促進全系統(tǒng)思想觀念的轉(zhuǎn)變。在深入討論的基礎(chǔ)上，省聯(lián)社梳理出臺一系列制度規(guī)定、禁令要求，嚴格管理，嚴肅紀律，硬起手腕抓典型，狠剎違規(guī)惡習，確保政令暢通、令行禁止。通過努力，2017年成為河南農(nóng)信社歷史上業(yè)務(wù)發(fā)展速度最快、監(jiān)管指標最優(yōu)的一年。

同時，在強化監(jiān)督，防控風險方面探索出了一套行之有效的辦法。一是建立了新的行業(yè)審計監(jiān)督模式，增強了審計監(jiān)督質(zhì)效。按照中國銀監(jiān)會關(guān)于撤銷市農(nóng)信辦、設(shè)立區(qū)域?qū)徲嬛行牡挠嘘P(guān)要求，我們將市農(nóng)信辦改制、區(qū)域?qū)徲嬛行脑O(shè)立統(tǒng)籌考慮，為真正提高審計質(zhì)量和效率，切實避免審計環(huán)節(jié)存在的問題，我們在省聯(lián)社設(shè)立了專門負責審計工作的一個審計部、九個審計室，建立專業(yè)審計隊伍，形成了獨立垂直、職責清晰、運轉(zhuǎn)高效的行業(yè)審計體系，同時，實施法人機構(gòu)自身審計、系統(tǒng)重點審計，委托第三方審計，增強了審計工作的獨立性、威懾力和審計質(zhì)效，開啟了全國農(nóng)合機構(gòu)區(qū)域?qū)徲嬛行慕ㄔO(shè)的新模式。二是建成了遠程集中授權(quán)中心，規(guī)范了一線操作行為。統(tǒng)籌全省農(nóng)信社資源，建成了省聯(lián)社遠程集中授權(quán)中心，將全省農(nóng)信各法人機構(gòu)分散的授權(quán)業(yè)務(wù)集中到省聯(lián)社統(tǒng)一辦理，不僅節(jié)約了1/3的人力資源，還防控了風險、規(guī)范了操作、提升了效率和服務(wù)質(zhì)量。三是搭建了股權(quán)管理平臺，規(guī)范了股權(quán)交易行為。為切實強化市縣行社股權(quán)管理，解決股權(quán)質(zhì)押、交易、股東行使權(quán)力中的不規(guī)范問題，我們研究出臺了《農(nóng)商銀行章程（參考版）》《河南省農(nóng)村信用社股權(quán)質(zhì)押管理辦法》《河南省農(nóng)村信用社股權(quán)集中登記托管管理辦法（試行）》等一系列規(guī)章制度，并委托股權(quán)交易中心管理，進一步規(guī)范了股權(quán)確權(quán)、質(zhì)押、交易、分紅、增值等事項，防范了股權(quán)質(zhì)押、交易等操作性風險。四是建成了資金運營服務(wù)平臺，杜絕了資金業(yè)務(wù)中的亂象。為切實幫助市縣行社提高資金收益，嚴防資金“脫實向虛”，達到控風險、治亂象的目的，我們用科技手段規(guī)范資金運營，組織建成了資金運營服務(wù)平臺，促進了河南省農(nóng)信社資金業(yè)務(wù)的有序、規(guī)范和高效運行。五是建成了大額貸款復(fù)核系統(tǒng)，有效控制了大額貸款風險。為有效防控信貸風險，有針對性地適時進行大額貸款復(fù)核，幫助法人機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)問題、提示風險，不斷強化貸款管理，規(guī)避信貸風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

《》：您認為，在鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)信社支農(nóng)助農(nóng)的方向和措施應(yīng)該是怎樣的？自2016年以來，河南省農(nóng)信社大力推進信貸質(zhì)量提升工程，取得明顯成效，您認為在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中應(yīng)如何強化貸款管理？

王哲：農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既是莊嚴的政治任務(wù)，也是自身發(fā)展的迫切需要。自2016年以來，我們在全省農(nóng)信社系統(tǒng)深入開展信貸質(zhì)量提升工程，在強化貸款管理、提升貸款質(zhì)量的同時，進一步增強了服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)信社提供了優(yōu)化信貸投向、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的機遇，也為農(nóng)信社更好地服務(wù)三農(nóng)、建設(shè)美麗鄉(xiāng)村提供了舞臺，二者應(yīng)有機結(jié)合起來。為此，我們進行了謀劃、論證，并付諸了實施。

科學制定服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作計劃。研究制定了《河南省農(nóng)村信用社服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施意見》，明確了服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略2018～2023年五年行動計劃，積極引導(dǎo)市縣行社以深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)為目標，大力實施“百千萬行動計劃”，計劃重點支持河南100項農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點項目、1000家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、10000家農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場，確保五年達到5000億元的規(guī)模水平，為河南鄉(xiāng)村全面振興提供堅強有力支撐。

扎實推進信貸質(zhì)量提升工程。從前端營銷、中端審批、后端管理維護三個環(huán)節(jié)入手，著力打造分工明確、各負其責、相互制衡、高效運轉(zhuǎn)的“啞鈴型”信貸工作機制。優(yōu)化客服隊伍，提升客服質(zhì)量，嚴格考核機制，真正使農(nóng)信社的信貸工作服務(wù)三農(nóng)、扎根三農(nóng)。

探索鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)模式。圍繞河南省委、省政府“四優(yōu)”“四化”的決策部署，在全省范圍內(nèi)選擇若干市縣，由市縣政府與所在地市縣行社簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，突出當?shù)刭Y源優(yōu)勢，明確金融支持重點，打造特色服務(wù)模式。聚焦特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、高標準良田建設(shè)、“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施升級、農(nóng)村宜居家園建設(shè)、農(nóng)村教育事業(yè)繁榮、農(nóng)村招才引智等領(lǐng)域，建立健全金融服務(wù)機制，在資金配置上優(yōu)先安排，在信貸供應(yīng)上優(yōu)先滿足，在人力物力上優(yōu)先保障。打造集物理網(wǎng)點、自助設(shè)備、農(nóng)村金融服務(wù)點、移動終端、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為一體的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

《》：有觀點認為，在中國經(jīng)濟面臨的各類風險中，金融風險尤為突出。農(nóng)信社作為河南最大的地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)，請您談?wù)労幽限r(nóng)信社是如何防控風險的？特別是省聯(lián)社是如何發(fā)揮作用的？

王哲：防范化解風險是銀行業(yè)永恒的主題。黨的十九大、全國第五次金融工作會議也都對防范化解金融風險提出了明確要求。河南省農(nóng)信社攤子大，人員多，管理鏈條長，管理基礎(chǔ)薄弱，風控任務(wù)重，但總體風險可控。省聯(lián)社黨委始終將維護金融安全擺上突出位置來抓，堅決守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的底線。

深化全面風險管理體系建設(shè)。按照建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度目標要求，不斷健全河南省農(nóng)信社系統(tǒng)風險管理治理結(jié)構(gòu)和組織體系。在持續(xù)完善“三會一層”法人治理結(jié)構(gòu)及理（董）事會運行規(guī)則的同時，在理（董）事會下設(shè)風險管理委員會，定期召開風險管理委員會會議，發(fā)揮其統(tǒng)籌全面風險管理、處理重要復(fù)雜風險事項的決策管理職能。專設(shè)風險管理部門、內(nèi)控合規(guī)部門及審計部門，形成相對完善的風險治理架構(gòu)，奠定風險管理組織基礎(chǔ)。積極探索構(gòu)建各業(yè)務(wù)條線部門為第一道防線，風險管理為第二道防線，內(nèi)審監(jiān)察為第三道防線的風險管理“三道防線”屏障，明晰各層級及條線部門風險管理職責邊界，完善形成各司其責、相互銜接、有效制衡的風險管理“三道防線”運行機制，聯(lián)動協(xié)同發(fā)揮風險管控作用，實現(xiàn)風險管理全覆蓋。

嚴格規(guī)范系統(tǒng)管理和從業(yè)人員行為。注重加強合規(guī)宣傳教育，大力弘揚合規(guī)文化，狠剎違規(guī)惡習，不斷提升員工合規(guī)意識。強化制度管控與流程約束，截至2018年3月末，我們梳理內(nèi)部規(guī)章制度397項，廢止制度98項，正修訂的制度53項，擬新出臺制度78項。積極采取遠程授權(quán)、在線復(fù)核、實時公開資金業(yè)務(wù)交易信息等手段，對業(yè)務(wù)合規(guī)性進行線上、線下立體式監(jiān)控。加快推進省聯(lián)社新一代IT系統(tǒng)二期工程建設(shè)，把風險管理嵌入科技系統(tǒng)，將人控和機控有機結(jié)合起來，利用科學化的技術(shù)手段，精準、有效計量分析各類風險，加快實現(xiàn)科技系統(tǒng)對業(yè)務(wù)和風險的全覆蓋。

嚴防重點領(lǐng)域風險。緊盯風險高發(fā)區(qū)域，扎實推進“三違反”“三套利”“四不當”“市場亂象”專項治理工作，全面開展案件風險排查，堵塞漏洞、消除隱患、規(guī)范經(jīng)營。大力實施信貸質(zhì)量提升工程，加大不良貸款清收和核銷力度，嚴防信用風險。制定完善了《流動性風險管理暫行辦法》《流動性風險應(yīng)急處置預(yù)案》等制度，并積極推進建立流動性風險救助機制，提高流動性風險防控水平。加大風險監(jiān)測力度，對重點機構(gòu)實施負面清單管理，實施跟蹤監(jiān)測，限期整改到位。按季度組織全省農(nóng)信社開展流動性風險壓力測試，實現(xiàn)流動性風險壓力測試的工作常態(tài)化。截至2018年3月末，河南省農(nóng)信社流動性比率達到67.93%。

以上我們所做的工作和采取的措施是在充分發(fā)揮“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能基礎(chǔ)上進行的?？梢哉f，沒有省聯(lián)社對全省農(nóng)信社系統(tǒng)的統(tǒng)籌把控、調(diào)配資源、科學研判、適時決策，一些問題和風險的出現(xiàn)是在所難免的，僅從這點講，省聯(lián)社所發(fā)揮的作用就必須充分肯定。2009年10月，河南省聯(lián)社完成了縣（市）級農(nóng)信社統(tǒng)一法人工作，但由于各法人機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模較小、產(chǎn)品單一、市場競爭能力較弱，自身抗風險能力不強，單靠小法人農(nóng)信社去單打獨拼難以應(yīng)對市場競爭和風險挑戰(zhàn)，也很難實現(xiàn)國務(wù)院對農(nóng)信社的市場定位。這些客觀存在的現(xiàn)實，需要認真地貫徹落實好國務(wù)院賦予省聯(lián)社的職責。為此，我們不斷調(diào)整省聯(lián)社履職方式，不斷提高省聯(lián)社服務(wù)基層行社的能力，切實增強全省農(nóng)信社防范化解風險的能力。一是規(guī)范實施行業(yè)管理。相繼建立健全選人用人、目標管理、層級管理、差異化管理、績效考核等一系列機制和措施，研究出臺了股權(quán)集中托管、股權(quán)質(zhì)押管理、高管選配、薪酬管理、資金業(yè)務(wù)管理等50余項制度辦法，從制度層面扎牢風險防火墻，為全省農(nóng)信社有效防控風險發(fā)揮了重要作用。二是積極打造服務(wù)平臺。根據(jù)基層行社的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按照“小法人+大平臺+大服務(wù)”的模式，積極搭建科技支撐（IT系統(tǒng)）、電子銀行、運營服務(wù)、產(chǎn)品研發(fā)、市場拓展、電商業(yè)務(wù)、資金營運、資產(chǎn)管理、人才培訓(xùn)、員工服務(wù)等服務(wù)平臺，著力解決市縣行社做不了、做不好、風險大、做起來成本高的事情，不斷增強省聯(lián)社服務(wù)市縣行社的能力。三是優(yōu)化機構(gòu)人員設(shè)置。按照“貼近市場、服務(wù)法人、職責清晰、高效運行”的原則，調(diào)整原有部門職能，并理順了省聯(lián)社工作人員關(guān)系，實現(xiàn)了機構(gòu)到位、人員到位、職責到位?？偟膩砜矗÷?lián)社改革和風險防范工作任務(wù)艱巨、作用重大。我們會按照中央的精神和河南省委、省政府的要求，繼續(xù)堅持不懈地推進下去。

《》：河南省聯(lián)社2018年的規(guī)劃中，“爭創(chuàng)一流業(yè)績、建設(shè)一流銀行”戰(zhàn)略安排卓有特點，請您具體闡述一下這一戰(zhàn)略安排的內(nèi)容和保障措施。

王哲：十九大報告指出：“我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段?！苯?jīng)過六十七年的改革發(fā)展，河南省農(nóng)信社雖然業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大、社會影響力不斷提升，但卻大而不強，主要審慎監(jiān)管指標多年來在全國農(nóng)合機構(gòu)中處于落后位次。為落實高質(zhì)量發(fā)展要求，我們提出了“爭創(chuàng)一流業(yè)績、建設(shè)一流銀行”的工作安排。其主要考慮是圍繞建設(shè)一流銀行的目標，堅持以深化體制機制改革為動力，以加強隊伍建設(shè)為保障，以強化科技建設(shè)為支撐，通過做實做精做優(yōu)核心業(yè)務(wù)、實施科學規(guī)范的管理、構(gòu)建嚴密的風險防控體系、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、提升金融服務(wù)能力、不斷提升隊伍素質(zhì)、加強企業(yè)文化建設(shè)等措施，著力補短板、保優(yōu)勢、強弱項，全面強化基礎(chǔ)管理，不斷提升質(zhì)量和效益，爭創(chuàng)一流業(yè)績，經(jīng)過3至5年的不懈努力，把我省農(nóng)信社建成資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴密、機制科學、效益良好、服務(wù)高效的一流銀行業(yè)金融機構(gòu)。

為確保爭創(chuàng)一流業(yè)績、建設(shè)一流銀行這一目標順利推進，我們將以加強黨的建設(shè)為抓手，進一步增強黨管金融工作的能力。2017年，我們修訂完善了《省聯(lián)社章程》，進一步明確全省農(nóng)信社實行系統(tǒng)黨委領(lǐng)導(dǎo)，各級農(nóng)信社必須把黨的領(lǐng)導(dǎo)嵌入到公司治理各環(huán)節(jié)，全面落實黨委在法人治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，暢通黨組織與董事會、監(jiān)事會、高管層的協(xié)調(diào)機制。2018年，我們將以黨建工作為統(tǒng)領(lǐng)，把爭創(chuàng)一流業(yè)績、建設(shè)一流銀行與穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營結(jié)合起來，與反腐倡廉建設(shè)結(jié)合起來，進一步嚴明工作紀律，加大監(jiān)督檢查力度，充分發(fā)揮紀檢監(jiān)察、巡察、審計、督辦等監(jiān)督條線的作用，確保令行禁止。狠抓責任追究，推動問責常態(tài)化，實行四個“必問責”，即排名末位的必問責、有令不行有禁不止的必問責、問題整改不及時不到位的必問責、發(fā)生案件及重大非正常上訪事件的必問責，促進依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，確保爭創(chuàng)一流業(yè)績、建設(shè)一流銀行工作扎實推進、取得實效。