王宇強等

[提要] 本文運用層次分析法研究大學生支付行為影響因素及其影響程度。研究發(fā)現(xiàn)：支付方式自身因素是影響大學生支付方式選擇的主導因素，其中安全水平尤為重要;其他方面，支付方式的普及度與隱私要求也是當下大學生比較關注的因素。最后對支付提供者與大學生群體提出合理化建議。

關鍵詞：大學生;支付方式;影響因素;層次分析

基金項目：揚州大學大學生學術科技創(chuàng)新基金（2017）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月2日

隨著現(xiàn)代通訊技術、移動互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展與智能手機的普及，快捷支付日益成為人們的現(xiàn)實需求。大學生作為特殊群體，移動支付會使大學生盲目消費。為此，研究大學生支付方式選擇與支付行為的影響因素，可以增強人們對于大學生支付方式選擇行為的認識，促進支付的安全與隱私保護，同時加強大學生消費觀教育，摒棄移動支付給大學生家庭與個人帶來的消極影響。

一、我國電子支付發(fā)展概況

近年來，電子支付逐漸融入經(jīng)濟社會，已經(jīng)成為銀行卡、現(xiàn)金之外最常使用的支付工具。電子支付主要包括第三方支付、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等。據(jù)統(tǒng)計，2016年我國非現(xiàn)金支付1，251億筆，支付金額3，687萬億元，占整個支付系統(tǒng)超過72%，其中電子支付約2，500萬億元，占非現(xiàn)金支付金額68%。中國高校傳媒聯(lián)盟聯(lián)合支付寶，發(fā)布了《中國大學生財富價值觀調(diào)查》顯示，2016年中國90后移動支付占比為92%。中國大學生在支付寶上的人均支付金額（含轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡消費、理財、發(fā)紅包）為40，839元。支付方式、投融資方式等的多元化、便利化得到了充分的展現(xiàn)。大學生是互聯(lián)網(wǎng)金融特別是在支付方面的最主要目標受眾與受益者之一。

二、梯形指標體系確立

層次分析法（AHP）是美國著名運籌學家薩蒂于20世紀70年代提出的，這種方法將與決策總是有關的元素分解成目標、準則、方案等層次，在此基礎之上進行定性和定量分析的決策方法。適用于對無結構特征以及多目標、多準則、多因素的系統(tǒng)評價，計算過程簡潔，結果明確清晰。層次分析法主要包括梯形指標體系建立、同級指標矩陣確立、核算指標權重、一致性檢驗。大學生支付方式選擇與支付行為影響因素符合層次分析法所適用的特點。

通過大量支付方式影響因素相關文獻的閱讀和調(diào)研，大學生支付方式影響因素可以用如下3個一級指標反映，即支付方式自身因素、社會環(huán)境因素和支付者個人因素，每個一級指標通過4個二級指標反映，其中支付方式自身因素包括支付方式成本、支付流程便利度、支付安全水平、支付惠利程度;社會環(huán)境因素包括普及程度、技術支持水平、同學影響、社會宣傳;支付者個人因素包括歷史支付習慣、資金持有形式、風險承受能力、隱私要求。這3個一級指標與12個二級指標構成了大學生支持方式選擇的層次分析法的梯形指標體系。

三、一級指標權重確定與一致性檢驗

（一）一級指標權重確定。層次分析法的權重由1～9標度法確定，這種標度法通過1～9的9個阿拉伯數(shù)值來反映不同的重要程度，各標度值的設置及對應的具體含義為：標度值為1，表明2個指標同等重要;標度值為3，表明一個指標比另一個指標稍微重要;標度值為5，表明一個指標比另一個指標明顯重要;標度值為7，表明一個指標比另一個指標強烈重要;標度值為9，表明一個指標比另一個指標極度重要;標度值為2、4、6、8，是上述相鄰判斷關系的中間值。

本研究在結合前期調(diào)研數(shù)據(jù)的基礎上，運用Delphi法來確定兩兩指標之間的重要程度關系，構成一級指標間關系的判斷矩陣D1= 1321/3 1 1/21/2 21，并且以矩陣D1為基礎通過幾何平均法進行指標權重的計算與檢驗。

1、計算判斷矩陣D1各行乘積Xi：

X1=1×3×2=6，X2=1/3×1×1/2=1/6，X3=1/2×2×1=1

2、對Xi開三次方根：

■=1.8171，■=0.5503，■=1.0000

得到向量X=（1.8171，0.5503，1.0000）T

3、歸一化處理：

W1=1.8171/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.5396

W2=0.5503/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.1634

W3=1.0000/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.2970

由上述計算可知，支付方式、社會環(huán)境因素、支付者個人因素占比分別為：0.5396、0.1634、0.2970。

（二）一致性檢驗。為了檢驗權重指標的準確性，需要對數(shù)據(jù)進行一致性檢驗。

1、計算最大特征值與特征向量：

D1×Wi= 1321/3 1 1/21/2 210.53960.16340.2970=1.62380.49180.8936

得：D1W1=1.6238，D2W2=0.4918，D3W3=0.8936

？姿max=■D1Wi/nWi=1.6238/（3×0.5396）+0.4918/（3×0.1634）+0.8936/（3×0.2970）=3.0093

2、計算一致性指標Ci。一致性指標Ci=（？姿max-n）/n-1=（3.0093-3）/（3-1）=0.0047

3、一致性比率CR。根據(jù)一致性指標值表，當n=3時，Ri=0.58。

CR=Ci/Ri=0.0047/0.58=0.0081<0.1

所以，矩陣滿足一致性要求，指標權重設置合理，支付方式自身因素、社會環(huán)境因素、支付者個人因素占比分別為：0.5396、0.1634、0.2970。

四、二級指標權重確定與一致性檢驗

類似一級指標權重計算的原理，一級指標“支付方式自身因素”下4個二級指標支付方式成本、支付流程便利度、支付安全水平、支付惠利程度所占權重分別為：0.1141、0.2713、0.4413、0.1733。？姿max=4.0594，特征向量=（0.4467，1.0668，1.9602，0.6843）T。一致性指標Ci=（4.0594-4）/（4-1）=0.0198，一致性比率CR=0.0198/0.90=0.022<0.1，故矩陣滿足一致性要求，指標權重設置合理。

一級指標“社會環(huán)境因素”下4個二級指標普及程度、技術支持水平、同學影響、社會宣傳所占權重分別為0.4704、0.2797、0.1358、0.1142。？姿max=4.0310，特征向量=（1.8940，1.1291，0.5467，0.4608）T。一致性指標Ci=（4.0310-4）/（4-1）=0.0103，一致性比率CR=0.0103/0.90=0.0114<0.1，故矩陣滿足一致性要求，指標權重設置合理。

一級指標“支付者個人因素”下的4個二級指標為：歷史支付習慣、資金持有形式、風險承受能力、隱私要求，其所占權重分別為0.2685、0.1899、0.1213、0.4203。？姿max=4.0709，特征向量=（1.1011，0.7769，

0.4906，1.7010）T。一致性指標Ci=（4.0709-4）/（4-1）=0.0236，一致性比率CR=0.0236/0.90=0.0262<0.1，故矩陣滿足一致性要求，指標權重設置合理。

通過對一級指標權重和二級指標權重數(shù)據(jù)對比分析發(fā)現(xiàn)：支付方式是影響大學生支付方式選擇的主導因素，超過50%;其次為個人因素，占比最小的是社會環(huán)境因素。在支付方式自身因素方面，支付的安全水平占比最大，其次為支付流程便利度，支付的惠利度與支付成本所占比重較小。在社會環(huán)境因素方面，支付的普及度最受關注，其余依次為技術支持水平、同學影響、社會宣傳。在支付者個人因素方面，對隱私的要求尤為顯著，歷史支付習慣與資金持有形式也有一定的影響，對風險承受能力的因素考量最小。

五、研究結論及建議

通過研究發(fā)現(xiàn)，在支付方式自身、社會環(huán)境、支付者個人3個大類因素中，支付方式自身的權重超過50%，可見支付方式的提供者要提高市場份額還需提升支付服務水平、提高產(chǎn)品質(zhì)量、提高安全性。流程便利程度占比接近30%，說明大學生對便利度有較高要求，流程簡捷化、實用化將是未來發(fā)展大趨勢。在社會環(huán)境因素中，普及度與技術支持水平所占比重較高，既反映了移動支付越來越普遍，也說明只有不斷開拓創(chuàng)新，才能取得更大的支付市場。在支付者個人方面，要加強大學生支付方式選擇教育，注重隱私保護，防止信息泄露。歷史支付習慣所占比超25%，說明行為是具有“慣性”的。總之，移動支付已越來越被大學生接受，作為高校應強化大學生的風險意識教育和強化財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)。移動支付供應者要提升產(chǎn)品質(zhì)量與安全性，以更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

主要參考文獻：

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