鄧明軍

房地產(chǎn)事業(yè)如今已經(jīng)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)重要的地位，而其在實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展的過(guò)程中，卻需要大量資金的支持。而根據(jù)我國(guó)在調(diào)查房地產(chǎn)資金來(lái)源時(shí)的發(fā)現(xiàn)，其銀行信貸占據(jù)了很大一部分。因此，這也進(jìn)一步體現(xiàn)出了銀行在房地產(chǎn)信貸方面具有金額大、資本回收期較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。本文主要以建設(shè)銀行A分行的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)為例，對(duì)其存在問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出改進(jìn)建議。

一、存在問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)防控體系不完善

發(fā)展信貸業(yè)務(wù)要依托于完善的信用分級(jí)體系以及嚴(yán)密的內(nèi)控制度，共同組成銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的基礎(chǔ)。根據(jù)我們的調(diào)查顯示，如今，該銀行在內(nèi)控體系建設(shè)方面主要分為了七大模塊。風(fēng)險(xiǎn)管理及控制等相關(guān)章程制度的制定，以及部門(mén)的構(gòu)建是整體內(nèi)控制度運(yùn)行的基礎(chǔ)。評(píng)估系統(tǒng)以及控制指標(biāo)對(duì)于審貸過(guò)程中對(duì)應(yīng)主體信用風(fēng)險(xiǎn)以及控制因素的審查基礎(chǔ)。而風(fēng)險(xiǎn)的處置機(jī)制和對(duì)應(yīng)人員是直面風(fēng)險(xiǎn)的重要部分。但是，實(shí)際的調(diào)查結(jié)果中，目前在審貸過(guò)程中的管理制度無(wú)法在最大限度上實(shí)現(xiàn)各部門(mén)的協(xié)調(diào)運(yùn)作。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不完善以及過(guò)度依靠現(xiàn)有分析指標(biāo)。而在風(fēng)險(xiǎn)處理方面并沒(méi)有行之有效的轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

（二）銀行貸款流程不規(guī)范

現(xiàn)如今，整個(gè)信貸管理過(guò)程中存在較大問(wèn)題。具體分為兩個(gè)方面，其一，環(huán)節(jié)設(shè)置過(guò)于冗雜，并沒(méi)有在環(huán)節(jié)增加的過(guò)程中，降低實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，因此，在環(huán)節(jié)優(yōu)化方面存在較大缺陷。主要由于管理技術(shù)以及理念落后。在進(jìn)行項(xiàng)目上報(bào)過(guò)程中，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)導(dǎo)致效率較低，這不僅是對(duì)于資產(chǎn)管理成本的增加，也能夠在一定程度上增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。其二，銀行的信貸管理服務(wù)缺乏差異化。如今商業(yè)銀行作為企業(yè)信貸的主流機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力在逐步強(qiáng)大的同時(shí)，同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈。只有進(jìn)一步在流程設(shè)計(jì)方面強(qiáng)調(diào)差異化，客戶管理方面實(shí)現(xiàn)多樣化，才能夠進(jìn)一步深化信貸服務(wù)的水平，使之相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)趨于穩(wěn)定。

（三）內(nèi)部業(yè)務(wù)人員不專業(yè)

除此之外，在如今銀行信貸業(yè)務(wù)中，專業(yè)管理人員的缺乏也是造成風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的又一要素。不僅包含高層管理人員、相關(guān)技術(shù)人員、還包含底層的業(yè)務(wù)人員。這是信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際操作過(guò)程中的不確定因素，人員工作的不到位也有可能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率加大，不確定因素增多。

二、改進(jìn)建議

（一）不斷規(guī)范貸款流程

針對(duì)于以上問(wèn)題，為了規(guī)范分行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中盡量避免內(nèi)部因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，我們需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于業(yè)務(wù)流程的規(guī)范以及管控。其一，深入理解精細(xì)化管理的內(nèi)涵，并將其運(yùn)用到整體流程的運(yùn)作開(kāi)發(fā)中。分行需要對(duì)于崗位人員進(jìn)行梳理，根據(jù)職能確定人員相關(guān)權(quán)限，執(zhí)行崗位權(quán)責(zé)制度方便人員進(jìn)行實(shí)際管理，以及在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)進(jìn)行追責(zé)。其二，對(duì)于不同客戶的實(shí)際要求，我們需要根據(jù)客戶自身特點(diǎn)以及客觀事實(shí)進(jìn)行流程把控。因此我們必須在實(shí)行之初，對(duì)客戶完成分類。讓整個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程更加具有靈活性以及服務(wù)特色。

（二）加強(qiáng)人員監(jiān)督控制

為了進(jìn)一步的確保相關(guān)人員在執(zhí)行過(guò)程中盡量避免風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生。我們有必要完善企業(yè)的內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)于人員的責(zé)任約束。其一，有必要從觀念入手，不斷強(qiáng)化人員的道德觀念以及工作責(zé)任意識(shí)。其二，根據(jù)當(dāng)前業(yè)務(wù)的開(kāi)展形式，展開(kāi)對(duì)于信貸相關(guān)人員考核及獎(jiǎng)懲機(jī)制的進(jìn)一步完善。需要進(jìn)一步的加強(qiáng)對(duì)于相關(guān)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)力度，完善合理的用人機(jī)制，實(shí)施工作任務(wù)檢查機(jī)制，創(chuàng)建先進(jìn)的獎(jiǎng)懲制度，并建立暢通的意見(jiàn)反饋渠道。

（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制

而在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，為了讓銀行盡量的減少損失，我們需要進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的處置機(jī)制。因此，該分行可以從以下幾點(diǎn)運(yùn)行相關(guān)辦法的創(chuàng)新及完善。其一，積極開(kāi)展大數(shù)據(jù)在實(shí)際工作中的應(yīng)用活動(dòng)，利用先進(jìn)的科研技術(shù)讓在實(shí)際管理過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)通過(guò)整合帶來(lái)正確信息。通過(guò)了解，加大處置決定的可行性。其二，創(chuàng)建積極的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。我們需要在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前主動(dòng)出擊，如，制定信用額度的等級(jí)制度，通過(guò)優(yōu)化信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，從而使之制度更加合理化。同時(shí)，積極尋求其他風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)構(gòu)。如，保險(xiǎn)公司、其他銀行等。

（四）做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

除此之外，進(jìn)一步通過(guò)數(shù)據(jù)分析辦法加強(qiáng)對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)的研究，從而根據(jù)研究結(jié)果，制定當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展策略以及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。盡可能的削減市場(chǎng)不穩(wěn)定因素對(duì)于當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)所造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而且途徑有多種，如，網(wǎng)絡(luò)渠道、會(huì)議渠道等等，而在日常事務(wù)管理中也應(yīng)該進(jìn)一步與城建、住建等單位的聯(lián)系。

三、結(jié)語(yǔ)

本文主要以中國(guó)建設(shè)銀行的A分行為例，分析了其在進(jìn)行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中所存在的實(shí)際問(wèn)題，從而提出進(jìn)一步改善風(fēng)險(xiǎn)管理防控機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的相關(guān)建議。希望當(dāng)前商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，以創(chuàng)新的思維尋求多種解決途徑。（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行）