江瀾

在互聯(lián)網金融沖擊下，地方中小銀行如何進行業(yè)務轉型和創(chuàng)新發(fā)展，文章通過對互聯(lián)網金融企業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實地考察，分析各自的特點和優(yōu)勢以及互聯(lián)網金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來的影響和沖擊，為地方中小銀行業(yè)務轉型和創(chuàng)新發(fā)展提供相應的對策建議。

在互聯(lián)網金融背景下，中小商業(yè)銀行要與時俱進，要從產品服務、戰(zhàn)略合作和經營管理上進行改革和創(chuàng)新，培育和引進復合型金融人才，構建綜合化的電商平臺，把控風險、抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)，這樣才能適應時代發(fā)展的要求，保證中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融背景下地方中小商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢

地方中小商業(yè)銀行在管理制度、結構設置等方面具有相對的規(guī)范性與市場適應性，其管理層級較少，產品結構與人員管理上都具有更強的靈活性，且目標群體較為集中，多為本地的中小企業(yè)或者普通客戶。因而面對市場變化時能快速地做出反應，及時根據(jù)市場的變化來改進自身的經營模式與產品結構。然而地方中小商業(yè)銀行的品牌知名度與信譽度也明顯處于弱勢，對于中高端金融人才的吸引能力極其有限。由于自身技術與資金能力所限，面對不斷更新發(fā)展的互聯(lián)網金融產品與服務，往往無法為產品與服務的升級提供良好的保障。

二、互聯(lián)網金融背景下地方中小商業(yè)銀行轉型發(fā)展

（一）建立自身的電商平臺并大力發(fā)展

營造符合自身發(fā)展需求的金融生態(tài)圈要加快對自身電商平臺的建設，將B2B商城與B2C商城的建設、投產、運營列為重點項目提上日程，尤其重視對移動端B2C商城的打造，在商城運營的基礎上進一步拓寬平臺支持的商戶范圍與電商平臺提供的商品類型，加強對電商平臺的運營管理，建立起科學合理的行業(yè)分類，打造一體化的服務與運營體系。同時，要對電商平臺進行大力的宣傳，提升電商平臺的知名度，促進交易量與活躍度的雙效提升。使得銀行能夠突破實體的地方性限制，實現(xiàn)對全國性優(yōu)質商戶的有力拓展。

（二）構建多元化合作渠道

通過與互聯(lián)網企業(yè)、非銀行金融機構合作，組建跨界業(yè)務協(xié)作聯(lián)盟，實現(xiàn)金融與場景行為的直接對接，一方面以此彌補中小商業(yè)銀行在獲客能力與不同場景業(yè)務發(fā)展上的短板，另一方面通過與業(yè)務同盟綁定鏈接的方式，快速將自身推向不同場景的市場，提高社會知名度。

（三）樹立先進的互聯(lián)網思維，創(chuàng)造良好的客戶體驗

地方中小商業(yè)銀行應該及時地轉變自身的運營思維，迎合時代與社會的需要，樹立起互聯(lián)網思維，將客戶的個性化需求作為金融產品設計的導向。首先，應該對業(yè)務流程進行重塑，有效提升資源的配置效率，在不影響風險控制的前提下，盡量簡化業(yè)務流程，并適當?shù)亟档蛯π∥⑵髽I(yè)的貸款門檻；其次，將客戶體驗建立量化指標，使零散的客戶體驗能夠整合為系統(tǒng)的客戶體驗，并將客戶轉向互聯(lián)網服務平臺，使客戶能夠通過網絡客戶端提供的定制化服務與產品來自由選擇，從而有效提升用戶體驗。

（四）建立產品創(chuàng)新及反饋體系

對于中小商業(yè)銀行來說，產品創(chuàng)新是重中之重，因為好的產品才是銀行吸引客戶的手段，創(chuàng)新的關鍵是人才，要積極營造人人想創(chuàng)新、人人能創(chuàng)新的工作氛圍，切實消除員工在思想上和培養(yǎng)機制上存在的弊端。只有創(chuàng)新思潮激流涌動，金融創(chuàng)新才會充滿活力，取得豐碩成果并推動銀行業(yè)務不斷發(fā)展。建立創(chuàng)新評價體系是確保創(chuàng)新有效的必要手段，通過對產品與市場需求契合度檢測，評估創(chuàng)新產品的經營風險與市場風險，并對產品持續(xù)改進與完善，增強市場競爭力。

（五）發(fā)展定制型金融產品與服務，建立梯度型的產品體系

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)使得金融市場競爭更加白熱化，地方中小商業(yè)銀行只有通過對市場進行細分，建立起有梯度的、個性化的產品體系，并針對不同的客戶群體推出具有吸引力的定制型產品，方能在市場競爭中利于不敗之地。例如，銀行可以根據(jù)客戶的理財習慣、財務狀況、風險偏好等，來為其設計具有針對性的資產配置方案或者財富管理計劃。對于高端客戶，可適當開展私人銀行業(yè)務，為其推出特定的高端業(yè)務；針對小額的金融市場，則要以參與人數(shù)為主，因此要適當降低準入門檻。同時隨著世界經濟一體化的發(fā)展，個人、企業(yè)等的跨境金融消費、貿易、投資等行為越來越普遍，因此地方商業(yè)銀行要加強對海外金融市場的開發(fā)力度，開通適當?shù)膰H金融業(yè)務產品，從而在為個人與企業(yè)帶來便利的同時，為自己帶來新的利潤增長點。

（六）加大信息技術投入

重視大數(shù)據(jù)技術應用，提高數(shù)據(jù)分析能力。商業(yè)銀行要學習互聯(lián)網金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應用等方面的經驗，吸收利用先進的信息技術，推進現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系整合，并在數(shù)據(jù)集中的基礎上實現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，提升對于多種信息的綜合處理能力，以將數(shù)據(jù)集中帶來的技術優(yōu)勢轉化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

加大技術創(chuàng)新力度。在互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行應該抓住機遇，利用互聯(lián)網和智能終端等先進技術開展智能化管理，最大程度降低人為因素出錯的概率；利用智能設備代替人工服務，降低經營中的人力成本，提高服務效率和擴大服務范圍；商業(yè)銀行需要進一步完善電子基礎設施，促進商業(yè)銀行電子化，大力發(fā)展網絡銀行、手機銀行。

三、結語

互聯(lián)網金融的發(fā)展，給地方中小商業(yè)銀行帶來了極大的挑戰(zhàn)與機遇。地方中小商業(yè)銀行要善于抓住互聯(lián)網金融的契機，通過打造電商平臺，營造符合自身發(fā)展的金融生態(tài)圈，發(fā)展定制型的、個性化、有梯度的金融服務與產品，并樹立先進的互聯(lián)網思維，營造良好的客戶體驗，實現(xiàn)順利的轉型與發(fā)展。（作者單位為西南財經大學）