楊知

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間既存在競(jìng)爭(zhēng)又相互促進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然，是人們追求更便捷的金融投資、支付方式的結(jié)果。本文簡(jiǎn)要的分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和影響，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范也進(jìn)行了簡(jiǎn)要探討。

一、前言

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，各行各業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了深度結(jié)合，金融行業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)資金的融通、支付和信息中介業(yè)務(wù)的辦理，具有極高的靈活性，簡(jiǎn)化了許多復(fù)雜的流程，讓金融行業(yè)進(jìn)一步深入大眾。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到了社會(huì)大眾的普遍關(guān)注和認(rèn)可。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比具有極為明顯的特征。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更貼近草根客戶，具有更高的靈活性。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低，相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)中貸款、投資、理財(cái)業(yè)務(wù)以萬元為單位進(jìn)行辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)入門金額門檻極低，如余額寶的最低認(rèn)購額度是1元，這更符合草根用戶的需求。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常強(qiáng)大的數(shù)據(jù)記錄和挖掘功能，在使用當(dāng)中充分利用社交平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)，使用云計(jì)算將信息的使用率大幅提升。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融更具便捷性，客戶只需要使用智能設(shè)備在有網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境內(nèi)就能夠完成操作，操作的自主性和靈活性更強(qiáng)，業(yè)務(wù)辦理效率極高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的沖擊，但同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了促進(jìn)和補(bǔ)充。我國網(wǎng)民眾多，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了網(wǎng)絡(luò)使用群體的金融業(yè)務(wù)需求，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到了促進(jìn)作用。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋基礎(chǔ)金融行業(yè)，將業(yè)務(wù)辦理的效率大大提升，節(jié)約了成本；在發(fā)展當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體涵蓋更為廣泛，更加注重小微層面的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國金融行業(yè)注入了活力，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的積極發(fā)展也提高了金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

三、互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)管理，完善法律法規(guī)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但是作為新興產(chǎn)業(yè)其市場(chǎng)管理規(guī)范還有待加強(qiáng)。當(dāng)前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的法律法規(guī)并不完善，在應(yīng)用當(dāng)中出現(xiàn)很多不足。相關(guān)管理部門需要將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、經(jīng)營模式、組織形式和監(jiān)督管理方法以立法的形式進(jìn)行明確定義，要通過法律來規(guī)范市場(chǎng)管理。同時(shí)還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行整頓，要構(gòu)建市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展，避免因出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展予以積極指導(dǎo)，避免出現(xiàn)不良現(xiàn)象。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)絡(luò)條件下完成的，客戶將自己的真實(shí)信息提供給網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，這就需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信息進(jìn)行嚴(yán)密的保護(hù)，以免出現(xiàn)因信息泄露而產(chǎn)生的不良影響。因此，還需要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息保護(hù)的立法保護(hù)，要明確責(zé)任與義務(wù)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚在起步階段，其中存在很多的缺陷，在管理也具有滯后性，相關(guān)管理部門和工作人員應(yīng)該要借鑒國外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情制定適宜的方案，完成立法和規(guī)范工作，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全穩(wěn)定性。

（二）推進(jìn)行業(yè)自律與合作

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要提高自律性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶群體龐大，金融機(jī)構(gòu)必須要在發(fā)展當(dāng)中守住合法底線，要保護(hù)好客戶信息安全和資產(chǎn)安全。絕不能出現(xiàn)依靠販賣客戶信息獲利的惡劣現(xiàn)象，更要杜絕非法集資、非法吸收公眾存款、私自挪用客戶資金的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，自律和誠信是保持機(jī)構(gòu)穩(wěn)定長久的不二法門。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)漸漸增多，各家機(jī)構(gòu)之間雖有競(jìng)爭(zhēng)，但是由于業(yè)務(wù)主體不同，不同機(jī)構(gòu)之間也可以達(dá)成合作。各家機(jī)構(gòu)應(yīng)該要共同遵守互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理規(guī)范，堅(jiān)決杜絕違法亂紀(jì)的現(xiàn)象，可以在業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中相互配合，促進(jìn)信息共享。機(jī)構(gòu)間可以設(shè)立黑名單，將擁有不良信用和行為的客戶進(jìn)行行業(yè)內(nèi)部公示，提高行業(yè)整體的團(tuán)結(jié)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（三）提高網(wǎng)絡(luò)安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有極強(qiáng)的依賴性，不論是金融業(yè)務(wù)的開展還是信息記錄的保存都離不開網(wǎng)絡(luò)。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門承擔(dān)著及其重要的責(zé)任，不僅需要為客戶提供更多樣化、便捷化的業(yè)務(wù)辦理方法；更需要維護(hù)整個(gè)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)了人們的信息共享能力，但同時(shí)也為人們的生產(chǎn)生活帶來了危險(xiǎn)，許多不法分子會(huì)借由網(wǎng)絡(luò)漏洞盜取個(gè)人信息，為網(wǎng)絡(luò)用戶帶來極大的不便和危險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)中，儲(chǔ)存著大量的客戶信息、業(yè)務(wù)記錄甚至是客戶資金，如果網(wǎng)絡(luò)安全出現(xiàn)問題那么后果極其嚴(yán)重。近年來，不斷出現(xiàn)信息泄露事件，人們的信息安全無法得到保障，自然無法對(duì)金融平臺(tái)交付信任，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展極為不利。因此，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)安全性的管理和維護(hù)，同時(shí)相關(guān)管理部門也要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)督，要提升網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)的防御能力，嚴(yán)密的保護(hù)客戶信息與用戶安全，做好交易數(shù)據(jù)的記錄和保存，保證用戶資金安全性。管理人員要及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)交易動(dòng)態(tài)，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)控制，以免造成更大的危害。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融模式，它的產(chǎn)生和發(fā)展都標(biāo)志著人們對(duì)金融業(yè)務(wù)便捷化的需求。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也存在著一定的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)，所以用戶在使用時(shí)應(yīng)該要提高警惕。當(dāng)然，有關(guān)部門也需要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。（作者單位為中央民族大學(xué)）