張星星

當(dāng)今社會(huì)，大家都對(duì)理財(cái)感興趣，不是說你不理財(cái)，財(cái)不理你嗎？諸如基金，股票，ptp，理財(cái)，保險(xiǎn)等。許多人也不會(huì)做產(chǎn)品分析，糊里糊涂就買了，買完了發(fā)展自己又后悔了，有的覺得利率太低，有的純屬騙局?；诶碡?cái)保險(xiǎn)穩(wěn)健安全的屬性，這一顯著特點(diǎn)贏得了許多人的青睞。但是買保險(xiǎn)一定要有一個(gè)科學(xué)的保險(xiǎn)觀。老實(shí)說，國(guó)人的保險(xiǎn)觀是存在一定的問題的。很多人每年為車購買了很貴的保險(xiǎn)，而自己卻沒有一分錢保障。而且很多人買保險(xiǎn)，都是偏好理財(cái)和返本型的，我有個(gè)朋友，買了一款理財(cái)型保險(xiǎn)，現(xiàn)在感覺生活壓力大，又想把這份保險(xiǎn)退掉。類似這種情況，其實(shí)真的很糾結(jié)的，因?yàn)閮煞N選擇都很為難。如果退保，那么肯定是有本金損失的。如果繼續(xù)交下去，還會(huì)占用更多的資金，資金壓力更大，而且他自己說，他還沒有配置保障型的產(chǎn)品。從配置保險(xiǎn)的角度來說。這位朋友配置保險(xiǎn)的順序出錯(cuò)了。買保險(xiǎn)要先買保障型產(chǎn)品。有閑置資金才考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的每款產(chǎn)品都有它的客戶群體。所以，買理財(cái)型保險(xiǎn)的前提是，保障行的保險(xiǎn)（意外，重疾，定期壽險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)）都已經(jīng)配置齊全。而購買理財(cái)險(xiǎn)主要適用于以下幾個(gè)方面：子女教育金，養(yǎng)老金，資產(chǎn)保全，資產(chǎn)傳承等。

理財(cái)保險(xiǎn)的首要作用就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，做到合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。一個(gè)家庭中財(cái)務(wù)規(guī)劃是相當(dāng)重要的，國(guó)人一直沒有財(cái)務(wù)規(guī)劃的習(xí)慣。當(dāng)代青年人更是消費(fèi)隨意，缺乏規(guī)劃理念，通過年金保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)子女教育金，退休養(yǎng)老金是很穩(wěn)健的選擇。以養(yǎng)老險(xiǎn)為例，養(yǎng)老險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的作用是相反的。我們購買定期壽險(xiǎn)是擔(dān)心提前離世而造成的收入損失，而養(yǎng)老險(xiǎn)是擔(dān)心我們活的太久，錢不夠花……所以在有能力的情況下，可以未雨綢繆。真正的養(yǎng)老金是 與生命等長(zhǎng)的，穩(wěn)定，安全有一定收益，源源不斷的現(xiàn)金流，只有這樣才能確保，后續(xù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何動(dòng)蕩與變化，我們都可以不斷的從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢用來支付我們的生活開支和醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

理財(cái)保險(xiǎn)能分散風(fēng)險(xiǎn)，合理配置家庭資產(chǎn)，對(duì)于高凈值人群來講，資產(chǎn)配置的核心就是分散風(fēng)險(xiǎn)而不是追求高收益，他們更重要的需求是讓財(cái)富穩(wěn)健的增值，大家都分析過標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，理財(cái)保險(xiǎn)數(shù)第四象限，保本保值賬戶，對(duì)于家庭理財(cái)最重要的是穩(wěn)健。

近年來，咱們身邊遇到過很多理財(cái)激進(jìn)的案例，所有的財(cái)富都投入到股市，和p2p，結(jié)果是一個(gè)令整個(gè)家庭都無法承受的苦果。這正是所謂的雞蛋不能放在一個(gè)籃子里的道理。所以配置這種有保底收益，且低分險(xiǎn)，穩(wěn)健的產(chǎn)品，是家庭理財(cái)所必須的。有人會(huì)說，我就認(rèn)可銀行，我說銀行利率下行幾乎是確定的，不信你拿世界主流經(jīng)濟(jì)體一年期存款利率比對(duì)一下看。這種情況下，年金保險(xiǎn)特別好，保底2.5%的保底收益是寫進(jìn)合同的。不論未來經(jīng)濟(jì)是繁榮或衰退，進(jìn)入萬能賬戶的金額最低都要按合同每年最低2.5%復(fù)利增值。

理財(cái)保險(xiǎn)除收益外還有其他特殊的功用，保額在千萬以上的保單，已不是什么新鮮事兒了。這些富豪，難道只有創(chuàng)富本領(lǐng)，不懂理財(cái)嗎？不是的，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)還有如下功能：財(cái)富分配的確定性，指定保險(xiǎn)受益人，將財(cái)富按照個(gè)人意愿分配給想繼承的人；財(cái)富傳承的長(zhǎng)期穩(wěn)定性，巨額財(cái)富分期給付受益人，保證了財(cái)富的長(zhǎng)期安全，也避免了下一代由于一夜暴富滋生的不良心態(tài)；資產(chǎn)隔離避債，目前很多企業(yè)主因?yàn)閭鶆?wù)，導(dǎo)致個(gè)人家庭債臺(tái)高筑，這主要是公司資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)混淆部分導(dǎo)致的，保險(xiǎn)法解釋，保險(xiǎn)金不算遺產(chǎn)，更不被列入償債資產(chǎn)，所以保險(xiǎn)也有資產(chǎn)隔離的作用；稅費(fèi)成本較低，雖然我們國(guó)家沒有開征遺產(chǎn)稅，但這也是一種趨勢(shì)，這種成本幾乎為零。

哪款保險(xiǎn)好？一定是適合自己的才是最好的！我們購買保險(xiǎn)，必須要有一個(gè)科學(xué)的保險(xiǎn)觀。（作者單位為呂梁離石區(qū)高級(jí)職業(yè)中學(xué)）