趙靜

信用是市場經(jīng)濟的命脈，為了促進經(jīng)濟的發(fā)展，杜絕信用缺失，完善我國信用體制，本文就這一問題進行了剖析。文章首先介紹了信用的基本概念；接著分析了我國信用制度存在的問題；最后根據(jù)存在的問題有針對性的提出了完善我國信用制度的建議。以期為我國的信用制度建設提供理論上的借鑒。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，信用已經(jīng)成為了市場經(jīng)濟發(fā)展的必備要素。在日常生活中，普遍的守信行為是一個國家經(jīng)濟正常運行的前提，同時也是國內企業(yè)在現(xiàn)實社會存活的必需的因素。但是，信用的缺失現(xiàn)象也普遍存在，信用缺失容易造成市場經(jīng)濟混亂，擾亂經(jīng)濟的正常運行，并且已經(jīng)成為了影響市場經(jīng)濟發(fā)展的重大阻礙。當前我國信用制度建設中存在哪些問題及如何解決這些問題，本文圍繞這些問題展開，以期完善我國的信用制度建設。

一、信用的概念

信用是以信任為基礎、以按期償還為條件的交易關系和價值運動方式。在經(jīng)濟領域中，信用具體表現(xiàn)為商品、服務、貨幣流通的手段。在經(jīng)濟發(fā)展過程中，信用就是指建立在買賣雙方都答應付款并且互相相信的基礎上，使買方不用先付錢就能先得到商品、服務或貨幣的一種新途徑。同時在這伴隨著商品生產和交換方式的發(fā)展歷程中，商品流通在這一時期呈現(xiàn)了“一手交錢，一手交貨”的形式，后來因為其他各個因素逐漸對它產生了不好的影響，至此，就順應時代的發(fā)展出現(xiàn)了賒銷的方式，賒銷就意味著賣方對買方未來付款承諾的信任。這樣，便出現(xiàn)了最早的信用關系。自此，信用交易就超過了商品交易的范圍，逐漸出現(xiàn)了借貸方式，之后，貨幣交易和信用的關系就自然而然的聯(lián)系在一起。

二、 信用的作用

信用是維護市場關系的基本道德規(guī)范。商品之間的交換的前提是以信用作為基礎，從而形成互相信任的經(jīng)濟利益關系。伴隨著商品交換方式的增加和復雜化，市場之間的關系也變得非常的復雜，造成了相互連接、相互約束、相互信任關系的出現(xiàn)，從而讓市場秩序保持著正常運行。也就是說，市場經(jīng)濟等同于信用經(jīng)濟。

信用在經(jīng)濟社會中起著舉足輕重的作用。一方面，信用可以促使社會資源優(yōu)化配置。通過信用讓資源能夠及時轉移到需要它的地方，這樣的話就能夠讓資源獲得最大化的利用。另一方面，它可以推動經(jīng)濟的增長。通過聚集閑散資金，去擴大社會的投資規(guī)模，這樣就能夠進一步增加社會的就業(yè)機會，減少失業(yè)人員的增加。提高人們的生活水平，增加人們商品的購買力，進而增加商品的需求量，促使商品的供應量增加，從而推動經(jīng)濟的增長。

信用是市場經(jīng)濟運轉的首要條件和基礎。隨著我國市場運作模式的改變，對信用的要求也變得很高。信用是維持市場經(jīng)濟的紐帶，是市場經(jīng)濟發(fā)展和立足的基礎。如果一個國家沒有信用制度，那么市場經(jīng)濟就無法發(fā)展下去。在現(xiàn)如今這個充滿各種誘惑的市場經(jīng)濟發(fā)展下，信用是企業(yè)和個人立足于社會的基礎，是市場經(jīng)濟發(fā)展過程中不可缺少的紐帶。

三、我國信用體系制度存在的問題

（一）公眾的信用意識低下

我國公眾的信用意識低下，市場信用交易信譽低，信用市場不成熟，誠信機構少，消費者意識不到信用的重要性，欺瞞詐騙充斥著市場，造成了社會信用關系十分淡薄。

我國是發(fā)展中國家，信用制度建設相對不完善，賞罰機制也不全面，無法針對細小事件進行處罰，造成了社會上信用大幅度的缺失和失信行為的蔓延。在社會市場經(jīng)濟這個“大家庭”中沒有樹立起以“講信為榮，不講信為恥”的守信用道德評估機制及沒有營造出一個講信用的氛圍和約束機制，信用的缺失成為人與人、企業(yè)與企業(yè)發(fā)展的普遍現(xiàn)象。

（二）征信信息透明度不高

征信信息透明度不高即征信數(shù)據(jù)公開程度不高或不公開。目前，我國的信用數(shù)據(jù)披露，包括兩個部分，一部分是個人的信用數(shù)據(jù)，另一部分是企業(yè)的信用數(shù)據(jù)。個人的信用數(shù)據(jù)在央行可以查詢，而企業(yè)的信用數(shù)據(jù)則沒有明確的征信披露平臺，甚至企業(yè)的信用數(shù)據(jù)的獲得都有一定的難度。我國企業(yè)資信調查報告的信息和數(shù)據(jù)主要從工商、海關、法院、技術監(jiān)督、財政、稅務、外經(jīng)貿委、銀行等政府和業(yè)務部門獲得，還有相當一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)自身。這些來自于不同部門的數(shù)據(jù)、信息缺乏協(xié)調和統(tǒng)一，公開性不足，僅在工商部門基本實現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向公眾的開放。

在一些發(fā)達國家中，信用制度建設透明度很高。而且許多國家通過相關的政策文件對信用信息數(shù)據(jù)的開放做出了具體的要求，征信服務機構能夠通過一定的方式獲得征信數(shù)據(jù)，并且可以公開經(jīng)過法律批準的征信信息。但是我國的明文政策條令并沒有準確的指出使用信用數(shù)據(jù)和信息數(shù)據(jù)的開放的范疇，政府相關部門和一些信用機構明明掌握了能夠公開的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，卻不公開，這樣就增加了消費者和企業(yè)對信息獲取的難度。

（三）信用中介服務發(fā)展緩慢

我國的信用中介服務業(yè)發(fā)展緩慢，只有在一些發(fā)達的城市才開始建立起了少數(shù)的信貸機構。但是由于行業(yè)機構規(guī)模太小，行業(yè)水平不高，經(jīng)營不集中，加上對信用體系的評價沒有完全的建立，導致了企業(yè)信譽無法得到消費者全面的認可。除此之外，中介服務市場中還存在著企業(yè)和個人對信用的認識不足，導致了信用中介服務發(fā)展緩慢、供需不足的問題。主要原因在于：第一，是因為我國社會和各個機構對信用的認識和了解不夠客觀、不夠全面，大都普遍的缺少對信用的意識。第二，是因為國內缺乏有實力、信譽度高的服務機構，政府的政策支持及監(jiān)管不足。

（四）信用獎懲機制不完善

完善的信用獎懲機制，會使失信者受到限制參與公共資源交易、限制出境、行業(yè)內勸退等多項聯(lián)合懲戒措施，而守信者則會享受行政審批“綠色通道”、公共服務便利等優(yōu)惠。信用獎懲機制的出臺將充分發(fā)揮信用約束及激勵作用，營造我市“守信者榮、失信者恥、無信者憂”的良好氛圍，經(jīng)濟發(fā)展提供良好信用環(huán)境。在以信用為基礎的商品交易中，往往存在不守信用的企業(yè)或個人。對這些缺乏信用的企業(yè)或個人，政府沒有出臺相關的懲罰措施。同時對于一些信用較好的企業(yè)和個人，政府也缺乏相應得獎勵措施。信用的獎懲機制不完善，不利于我國信用制度的建設。

（五）信用專業(yè)人才缺失

信用管理專業(yè)人才缺失是影響我國信用制度建設的重要制約因素。信用專業(yè)人才的缺失不利于信用行業(yè)的發(fā)展，間接制約市場經(jīng)濟的發(fā)展。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與個人之間、個人與個人之間的信用聯(lián)系的越來越緊密，信用專業(yè)人才的需求也越來越多。但是，我國信用管理專業(yè)的人才培養(yǎng)卻沒有與信用人才的社會需求結合起來，導致信用專業(yè)人才的缺失。 而且，開設信用管理專業(yè)的高校也比較少， 致使信用制度體系建設的相關專業(yè)人才嚴重匱乏。這是當前社會信用管理急需要解決的問題。

四、完善我國信用制度建設的建議

（一）加強道德教育，提高人們信用意識

加強道德教育，提高人們信用意識，是完善我國信用制度建設的首要任務。守信用，講信譽是中華民族的優(yōu)良品質。但在當今社會中，信用意識非常缺乏的情況下，我們除了要積極倡導守信用，講信譽的優(yōu)良傳統(tǒng)美德，加強社會道德職業(yè)，還要盡可能的防止一切有損信用缺失行為的發(fā)生。要增強人們的信用意識，要自覺規(guī)范自己的行為，爭取做到自律，讓信用銘記于心，形成“以誠待人，以信待物”的信用道德觀念。

（二）提高征信信息透明度

征信信息透明度不高影響我國信用制度的發(fā)展，要加大我國信用數(shù)據(jù)的披露，提高信用信息的公開程度，推動我國信用制度的發(fā)展。加大信用缺失的個人及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)的披露，尤其是企業(yè)的信用數(shù)據(jù)披露?？赏ㄟ^構建企業(yè)信用披露網(wǎng)站或平臺，及時公開企業(yè)征信數(shù)據(jù)，來完善我國的信用制度。提高我國征信信息的公開性，有利于我國的信用制度的建設。

（三）加快信用中介機構的建設

信用中介機構可以密切關注企業(yè)和個人信用狀況的變化，記錄其信用狀況，及時按照法律規(guī)定披露其信用狀況。要加快信用中介機構的建設，首先政府要出臺相關的政策支持信用中介機構的發(fā)展，政府政策的支持是信用中介機構快速發(fā)展的源動力。其次，對現(xiàn)有的信用中介，政府要規(guī)范其健康運行，加大對已有信用中介機構的監(jiān)督，讓社會團體能夠放心的使用信用產品，同時也可以維護市場經(jīng)濟秩序。

（四）完善信用制度的法律法規(guī)

完善信用制度的法律法規(guī)是加快我國信用制度建設的根本保證。我國要建立健全社會信用制度建設的核心任務之一就是要制定一套更加完善的信用法律法規(guī)。鑒于信用立法的廣泛性，它也是一項系統(tǒng)工程。因此一方面不僅要考慮到信用制度建設的要求，也要符合中國國情的立法計劃，及現(xiàn)有法律法規(guī)的修訂。另一方面我們應該加快相關信用制度的法律法規(guī)立法的進程。在加快信用制度的法律法規(guī)立法建設的同時，應該完善現(xiàn)有的法律。比如完善《商法》、《公司法》、《票據(jù)法》等相關法律中關于信用的法律規(guī)定，為我國信用制度建設提供健全的法律支持。同時，依照相關法律規(guī)定，開展企業(yè)誠信承諾活動，在生產經(jīng)營、市場經(jīng)營、財務管理、合同履約和勞動用工等各方面強化信用自律。加快建立企業(yè)制假販假、偷逃貸款、惡意逃稅、違法排污等信息采集和監(jiān)管體系，加大對失信企業(yè)聯(lián)合懲戒力度。

（五）加快信用專業(yè)性人才的培養(yǎng)

信用專業(yè)性人才的培養(yǎng)至關重要，要加快信用專業(yè)人才的培養(yǎng)。一方面，支持有條件的高校增加信用管理專業(yè)的開設，同時要注重信用人才培養(yǎng)質量。開設信用專業(yè)的實訓或校企合作，提高信用專業(yè)人才的實踐能力，縮短理論與實踐的距離，使信用專業(yè)人才一畢業(yè)就能進入到信用行業(yè)工作，加快我國信用行業(yè)的發(fā)展。另一方面，加大現(xiàn)有信用專業(yè)人才的培訓力度，積極培養(yǎng)具有專業(yè)資質的信評師，探索設立和發(fā)展信用管理師，鼓勵廣大企業(yè)、事業(yè)單位、社會組織聘用信用管理師。建立并規(guī)范信用管理師的培訓、發(fā)證、注冊管理等工作，研究制定關于在全省從事信用管理人員中實行職業(yè)資格證書制度的通知，實現(xiàn)從業(yè)資格認定的公開透明。聯(lián)合高校、專業(yè)組織等機構，結合信用行業(yè)從業(yè)資格認證工作，大力開展面向信用從業(yè)人員的專業(yè)培訓，不斷提升其業(yè)務水平。對在崗的信用專業(yè)人才，企業(yè)可在業(yè)余時間適度增加其信用業(yè)務的培訓；征信企業(yè)可出臺相關的政策，鼓勵在崗的信用專業(yè)人才進行學歷的提升。

五、結語

良好的信用環(huán)境是一個國家經(jīng)濟健康運行的前提和保障，一個國家具有健全的信用制度的建設有利于經(jīng)濟的快速發(fā)展。本文通過對我國信用制度建設的分析，指出我國的信用制度建設中存在信用意識低，征信信息透明度不高，信用中介服務發(fā)展緩慢等問題，同時本文針對這些存在的問題，提出了完善我國信用制度建設的一些建議，以加快我國信用制度建設，促進我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。（作者單位為河南應用技術職業(yè)學院）