葉晨露

[摘 要]信貸扶貧是國(guó)家和政府開(kāi)展扶貧工作的重要方式之一，對(duì)改善貧困地區(qū)群眾的經(jīng)濟(jì)收入和生活條件起著不可忽視的作用。但是，在信貸扶貧過(guò)程中，仍然存在著信貸資金使用效率偏低的問(wèn)題，制約著信貸扶貧工作成果的提升。本文從分析貧困地區(qū)信貸扶貧現(xiàn)狀入手，提出完善信貸扶貧工作的措施建議，期望對(duì)提高信貸扶貧資金使用效益有所幫助。

[關(guān)鍵詞]貧困地區(qū)；信貸扶貧；金融機(jī)構(gòu)

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 貧困地區(qū)信貸扶貧現(xiàn)狀分析

1.1 信貸扶貧對(duì)象偏離

貧困地區(qū)信貸扶貧工作的考核評(píng)價(jià)方向有失偏頗，其考核重點(diǎn)放在了扶貧地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)層面，而沒(méi)有放在貧困戶的脫貧覆蓋率層面。同時(shí)，銀行信貸扶貧業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要貸款人抵押物品或者有擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保，這對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)戶而言是很難達(dá)到的要求?；谏鲜鲈?，造成信貸扶貧資金難以落到貧困戶手中，而是被投放于貧困地區(qū)縣辦企業(yè)或工業(yè)項(xiàng)目中，嚴(yán)重背離了信貸扶貧的初衷。

1.2 信貸扶貧資金回收難度大

貧困地區(qū)信貸扶貧資金的回收率偏低，大部分信貸扶貧資金用于非農(nóng)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目受多種因素的制約，其經(jīng)濟(jì)效益并不明顯，甚至還有可能產(chǎn)生項(xiàng)目破產(chǎn)情況，導(dǎo)致項(xiàng)目不具備資金償還能力。對(duì)于投入到貧困戶中的信貸扶貧資金而言，由于這些貧困戶會(huì)將資金用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)中，而這些項(xiàng)目的收益低、償還能力差，加之貧困戶的守法守約意識(shí)淡薄，所以增大了資金回收難度。

1.3 信貸扶貧業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本高

銀行將信貸扶貧業(yè)務(wù)作為最低層次的業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)一直存在著貸款質(zhì)量低、效益回收低的問(wèn)題，盡管政府會(huì)對(duì)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，但是財(cái)政補(bǔ)貼數(shù)額有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以彌補(bǔ)銀行所增加的運(yùn)營(yíng)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在貧困地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)中，該項(xiàng)業(yè)務(wù)帶有政策性和商業(yè)性的雙重屬性，呈現(xiàn)出貸款數(shù)額小、環(huán)節(jié)審批多、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍廣、運(yùn)營(yíng)管理成本高的現(xiàn)狀，導(dǎo)致銀行參與信貸扶貧的積極性不高。

2 貧困地區(qū)信貸扶貧的措施建議

2.1 建立信貸扶貧到戶的運(yùn)行機(jī)制

貧困地區(qū)的信貸扶貧主要對(duì)象應(yīng)是廣大的貧苦困群體，所以政府應(yīng)建立起扶貧到戶的運(yùn)行機(jī)制，協(xié)調(diào)好政府部門(mén)、銀行以其他非政府機(jī)構(gòu)之間的運(yùn)作關(guān)系，共同幫扶貧困戶脫貧致富。首先，推行進(jìn)村入戶扶貧工作。讓貧困地區(qū)的農(nóng)戶參與扶貧項(xiàng)目的選擇，將貧困戶作為扶貧主體，由各級(jí)干部親自負(fù)責(zé)貧困戶的幫扶項(xiàng)目開(kāi)發(fā)與實(shí)施，簽訂幫扶責(zé)任狀。其次，完善小額信貸機(jī)制。小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)增強(qiáng)政策支持力度，將財(cái)政收入與信貸規(guī)模掛鉤，給予小額信貸業(yè)務(wù)充分的財(cái)政補(bǔ)貼支持。最后，落實(shí)扶貧措施。推動(dòng)信貸資金步入商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)行軌道，通過(guò)配合落實(shí)政府扶貧措施，確保信貸扶貧資金用于農(nóng)戶脫貧。若信貸資金用于第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，則要求相關(guān)部門(mén)簽訂扶貧協(xié)議，保證資金得到?？顚Ｓ?。

2.2 完善信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

為了提高信貸扶貧資金回收率，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)建立起風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保障貧困地區(qū)信貸扶貧事業(yè)持續(xù)開(kāi)展。首先，加強(qiáng)信用管理。政府要對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行普法教育，使其明白信貸違約應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，提高農(nóng)戶的守法意識(shí)。政府還要建立起信用數(shù)據(jù)庫(kù)，納入本地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)的信用情況，將其作為銀行開(kāi)展小額信貸的參考依據(jù)。其次，完善信用擔(dān)保體系。政府部門(mén)要鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶的具體情況設(shè)計(jì)相適應(yīng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?。如，通過(guò)企業(yè)與農(nóng)戶建立合作關(guān)系，以農(nóng)產(chǎn)品訂單的形式，由企業(yè)代表農(nóng)戶去申請(qǐng)信貸扶貧資金，將扶貧資金發(fā)放到農(nóng)戶手中。最后，強(qiáng)化貸后監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)放貸后的資金流向進(jìn)行跟蹤，定期開(kāi)展借貸農(nóng)戶回訪工作，掌握農(nóng)戶對(duì)資金的使用狀況，若農(nóng)戶存在還款危機(jī)，則停止放貸，降低資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 開(kāi)發(fā)信貸扶貧金融產(chǎn)品

各地方政府應(yīng)充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的扶貧職能，調(diào)動(dòng)起農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社以及其他商業(yè)銀行參與信貸扶貧業(yè)務(wù)的積極性，擴(kuò)大信貸扶貧資金來(lái)源渠道，鼓勵(lì)更多的資金流向貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。政府要充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)銀行積極參與信貸扶貧工程，引導(dǎo)銀行在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、農(nóng)產(chǎn)品線上銷售等方面開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，針對(duì)貧困戶的實(shí)際情況設(shè)計(jì)不同層次的貸款服務(wù)，如在貸款金額、還款周期、貸款利率等方面進(jìn)行調(diào)整，滿足不同貧困戶的貸款需求。此外，銀行還要提高員工素質(zhì)，增強(qiáng)員工的服務(wù)意識(shí)，耐心為貧困戶講解貸款業(yè)務(wù)的辦理程序，提高貸款業(yè)務(wù)辦理的成功率。

2.4 建立信貸扶貧監(jiān)管評(píng)估機(jī)制

我國(guó)應(yīng)建立起信貸扶貧監(jiān)督評(píng)估機(jī)制，通過(guò)實(shí)施全過(guò)程監(jiān)督管理，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸業(yè)務(wù)收益。各級(jí)政府部門(mén)要對(duì)貧困地區(qū)的信貸扶貧工作加大檢查監(jiān)督力度，強(qiáng)化事前調(diào)查研究、事中跟蹤監(jiān)督、事后考核評(píng)估，以確保信貸扶貧業(yè)務(wù)取得工作成效。

3 結(jié)論

總而言之，在貧困地區(qū)規(guī)范化開(kāi)展信貸扶貧工作，既能夠減輕政府用于扶貧工作的財(cái)政資金壓力，又能夠擴(kuò)大扶貧資金來(lái)源，對(duì)帶動(dòng)貧困地區(qū)扶貧工作持續(xù)深入開(kāi)展有著重要意義。為此，各級(jí)政府要調(diào)動(dòng)起金融機(jī)構(gòu)參與信貸扶貧的積極性，強(qiáng)化對(duì)貸款資金使用的全過(guò)程監(jiān)管，確保資金切實(shí)用到扶貧工作中來(lái)，幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶順利實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)，改善生活狀態(tài)，取得良好的信貸扶貧成效。

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