張卓 張冰瑤

[摘要]海水養(yǎng)殖業(yè)具有投入高、風(fēng)險(xiǎn)大、多重風(fēng)險(xiǎn)相互混合的特征，單靠養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)自留難以保障再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。海水養(yǎng)殖場所的特殊性加大了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保、定損的難度，且容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。而天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是基于氣象指數(shù)來設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，雖然可以在一定程度上簡化保險(xiǎn)流程，使得保險(xiǎn)保障功能得到有效發(fā)揮，但仍然存在許多問題需要進(jìn)一步的探討，如觸發(fā)參數(shù)的選取條件、基差風(fēng)險(xiǎn)的增加等。

[關(guān)鍵詞]天氣指數(shù)；海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)；觸發(fā)參數(shù)

[中圖分類號]F0842 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 海水養(yǎng)殖業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

海水養(yǎng)殖業(yè)是以海洋為生產(chǎn)經(jīng)營場所，因而受到自然災(zāi)害的影響極大，如臺(tái)風(fēng)、海嘯、風(fēng)暴潮等往往可能造成海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的滅頂之災(zāi)。此外，氣候變化、冰川融化以及海洋酸化也會(huì)通過影響水質(zhì)、鹽度、海水溶氧度等造成海水養(yǎng)殖產(chǎn)品減產(chǎn)，氣候變化甚至可能導(dǎo)致病原體的變異，細(xì)菌、病毒、蟲以及藻類暴發(fā)進(jìn)而威脅海水養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。同時(shí)海水污染、海洋生物病害、傳統(tǒng)的漁業(yè)生產(chǎn)方式等人為風(fēng)險(xiǎn)也往往給海水養(yǎng)殖生產(chǎn)帶來巨大的損失。

我國海水養(yǎng)殖業(yè)目前仍然以粗放型養(yǎng)殖方式為主，主要采用圈養(yǎng)、底播、吊籠、網(wǎng)箱等方式，風(fēng)險(xiǎn)暴露程度大，往往面臨多重風(fēng)險(xiǎn)。既包括自然災(zāi)害、疾病、養(yǎng)殖設(shè)施損壞等風(fēng)險(xiǎn)造成海水養(yǎng)殖標(biāo)的的死亡和流失。又包括由于海產(chǎn)品市場價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、海產(chǎn)品的儲(chǔ)存及保鮮風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)等市場風(fēng)險(xiǎn)。海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)的基本風(fēng)險(xiǎn)有三個(gè)來源：時(shí)間、空間和海水養(yǎng)殖產(chǎn)品種類（見表1）。

基于海水養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營場所、養(yǎng)殖方式的特點(diǎn)使其具有投入高、風(fēng)險(xiǎn)大、流動(dòng)性大且多重風(fēng)險(xiǎn)互相混合的特征，再加之海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)來源復(fù)雜往往難以實(shí)現(xiàn)搶險(xiǎn)救災(zāi)降低損失，因此迫切需要保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

2 指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展為天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖 保險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)是高效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，基于海水養(yǎng)殖業(yè)多重風(fēng)險(xiǎn)相互混合的特征，海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)可以通過發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮苡行Ц纳起B(yǎng)殖者的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，進(jìn)而提升養(yǎng)殖者抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)補(bǔ)償職能的發(fā)揮要求損失價(jià)值可以準(zhǔn)確厘定，但海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)損失難以準(zhǔn)確厘定。海水養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)性強(qiáng)，養(yǎng)殖方式、養(yǎng)殖習(xí)慣等往往存在較大差異，使得保險(xiǎn)人與投保人之間存在信息不對稱，表現(xiàn)為道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題突出，因而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的功能難以發(fā)揮。此外，傳統(tǒng)的“風(fēng)險(xiǎn)因子—損失—理賠”三階段的模式的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)還存在查險(xiǎn)、定損、理賠、精算技術(shù)手段落后等技術(shù)難題。傳統(tǒng)的以“損失”為理賠厘定標(biāo)準(zhǔn)的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，往往面臨投保率低，賠付率高的局面。因而指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，即“風(fēng)險(xiǎn)因子一理賠”模式，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)就是基于這一模式的創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以指數(shù)替代產(chǎn)量損失，作為保險(xiǎn)賠付的觸發(fā)參數(shù)（如區(qū)域平均產(chǎn)量指數(shù)、氣象指數(shù)、衛(wèi)星圖像指數(shù)、價(jià)格價(jià)格指數(shù)和收入指數(shù)多種類型），指數(shù)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠付與地區(qū)平均損失情況、天氣變化、價(jià)格及收入變化情況掛鉤，而不依據(jù)被保險(xiǎn)人個(gè)人損失情況，道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的問題在很大程度上會(huì)得到緩解，同時(shí)也降低了保險(xiǎn)人監(jiān)督管理成本與理賠的費(fèi)用。指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在美國、加拿大、墨西哥、印度等國家已經(jīng)得到較好的發(fā)展，積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

通過對開展指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展中國家進(jìn)行分析不難發(fā)現(xiàn)，采用天氣指數(shù)為理賠觸發(fā)參數(shù)的國家居多，一方面由于天氣指數(shù)較容易獲得，且歷史資料充分、完整，另一方面天氣變化與農(nóng)業(yè)損失相關(guān)性強(qiáng)，天氣指數(shù)的變化可以很好地?cái)M合農(nóng)業(yè)損失。從表2中不難發(fā)現(xiàn)大多數(shù)國家選擇的實(shí)行觸發(fā)參數(shù)為降雨量的種植業(yè)保險(xiǎn)，種植業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)往往結(jié)合了指定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)與區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢，通過指數(shù)化控制承保風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營成本，還可以很好地控制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。相比于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，氣象指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然更具效率。

指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，為天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了良好的理論基礎(chǔ)，同時(shí)進(jìn)一步完善了氣象指數(shù)的精算技術(shù)。

3 天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)在我國的發(fā)展

天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，以客觀氣象指數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，或者把單一氣象變化作為觸發(fā)條件，或者整合多個(gè)氣象條件變化帶來水產(chǎn)養(yǎng)殖損失，通過指數(shù)化氣象變化與海水養(yǎng)殖產(chǎn)量之間的對應(yīng)關(guān)系，將天氣指數(shù)做為賠付觸發(fā)條件，即保險(xiǎn)合同約定的氣象條件的變化對水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)造成了實(shí)際損失，保險(xiǎn)人就要根據(jù)合同約定的賠付方案進(jìn)行賠付。

人保財(cái)險(xiǎn)2013年與大連獐子島集團(tuán)正式簽出國內(nèi)首單風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，標(biāo)志著我國創(chuàng)新型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的開篇。風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)將風(fēng)力等級對投保標(biāo)的損害程度指數(shù)化，當(dāng)風(fēng)力達(dá)到或超過合同量化的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，觸發(fā)理賠。2014年6月，瑞士再保險(xiǎn)與太平洋產(chǎn)險(xiǎn)合作，以氣象站提供的氣溫?cái)?shù)據(jù)為依據(jù)，推出了大閘蟹氣溫指數(shù)保險(xiǎn)，以持續(xù)高溫作為理賠觸發(fā)條件，補(bǔ)償持續(xù)高溫帶來的大閘蟹產(chǎn)量損失。同年9月太平財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在山東省推出海帶養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，以日最大風(fēng)速為觸發(fā)機(jī)制（詳見表4）。

2015年5月太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司與北京四季風(fēng)咨詢有限公司合作先后在山東威海、遼寧大連推出海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)，以海參為保險(xiǎn)標(biāo)的，將日最高溫度作為觸發(fā)條件的氣溫指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

4 天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的思考

4.1 天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的優(yōu)勢

4.1.1 對投保人有正向激勵(lì)效應(yīng)。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)通過天氣指數(shù)如降雨量、日最高氣溫、風(fēng)速、河水位等研究具體海水養(yǎng)殖生物在養(yǎng)殖過程中與氣象條件變化的相關(guān)關(guān)系，分析得出不同品種的海水養(yǎng)殖生物在不同的生長時(shí)期對不同氣象條件變化的反應(yīng)，尤其是氣象條件出險(xiǎn)異常變化時(shí)給海水養(yǎng)殖生物帶來的損失，根據(jù)這種相關(guān)關(guān)系，確定氣象指數(shù)型還水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和賠償金額。由于最終賠償金額與海水養(yǎng)殖產(chǎn)品實(shí)際損失沒有直接關(guān)系，而只與天氣指數(shù)有關(guān)，所以農(nóng)戶有更大的動(dòng)力采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，以降低自己的實(shí)際損失，當(dāng)客觀指數(shù)達(dá)到賠付觸發(fā)值后，農(nóng)戶就會(huì)獲得更多的收益，降低了投保人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。

4.1.2 簡化保險(xiǎn)人經(jīng)營環(huán)節(jié)。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)簡化保險(xiǎn)人核保、定損以及理賠環(huán)節(jié)，大大降低了保險(xiǎn)人的運(yùn)營成本。首先，天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)觸發(fā)參數(shù)為客觀的天氣變化，與投保人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度低，投保人不需要對投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分，大大降低核保難度，提高核保速度同時(shí)降低核保成本。第二，天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)定損依據(jù)合同中約定的賠償金額計(jì)算方法確定，賠付標(biāo)準(zhǔn)客觀、透明，與投保人的實(shí)際損失不直接相關(guān)，不需要投保人現(xiàn)場查勘定損。第三，簡化了理賠模式，如圖1所示，通過指數(shù)化觸發(fā)機(jī)制的設(shè)計(jì)簡化了查勘定損、理賠核算過程，天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)根據(jù)合同中約定的賠付方案直接進(jìn)行賠付，理賠快速。

4.1.3 風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多元化。天氣指數(shù)型海水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的定價(jià)與海產(chǎn)品產(chǎn)量高度相關(guān)，但其賠付不依賴于實(shí)際產(chǎn)量損失，以天氣指數(shù)為觸發(fā)條件標(biāo)準(zhǔn)化程度高，更易于實(shí)現(xiàn)多元化風(fēng)險(xiǎn)分散。首先，對于再保險(xiǎn)人而言，指數(shù)合同條款精確、透明更加有益于實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)。其次，投保人范圍可以擴(kuò)大，“凡是因農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)變化而帶來財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或單位都可以通過購買這項(xiàng)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁他們的風(fēng)險(xiǎn)。”養(yǎng)殖戶貸款銀行、海產(chǎn)品加工企業(yè)以及海產(chǎn)品保鮮、儲(chǔ)存企業(yè)等都可能因?yàn)楹．a(chǎn)品產(chǎn)量損失而承受損失，氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)氣象異常帶給他們的損失。再次，氣象指數(shù)保險(xiǎn)容易與天氣指數(shù)金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合，進(jìn)一步在金融市場上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。

4.2 天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展困境

4.2.1 觸發(fā)指數(shù)的選取標(biāo)準(zhǔn)難以精確。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的核心技術(shù)是所選取的天氣指數(shù)必須與所保海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的產(chǎn)量和損益高度相關(guān)。這需要精確計(jì)算投保海域的主要天氣災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與所保海水養(yǎng)殖產(chǎn)品產(chǎn)量的關(guān)聯(lián)度，進(jìn)而搜集該海域的歷史氣象與海水養(yǎng)殖產(chǎn)品產(chǎn)量的數(shù)據(jù)。因此天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)合同中所選擇的觸發(fā)指數(shù)要滿足表5條件。

4.2.2 基差風(fēng)險(xiǎn)更加顯著。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的理賠觸發(fā)條件是天氣指數(shù)而非被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，從而出現(xiàn)保險(xiǎn)賠付與實(shí)際損失之間的差異，即基差風(fēng)險(xiǎn)。不同養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖技術(shù)差異或者是種苗質(zhì)量差異都可能加劇這一風(fēng)險(xiǎn)。

4.2.3 有效供給、需求不足。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)作為應(yīng)對天氣變化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在提高投保人的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力、維護(hù)養(yǎng)殖戶財(cái)務(wù)穩(wěn)定性可以起到巨大的作用。但是，其保障功能的發(fā)揮卻與保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋的廣度與深度高度相關(guān)，即天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供求決定了其保障功能的發(fā)揮。但是在實(shí)踐中并沒有得到良好的效果。

一是天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的有效供給不足，目前我國經(jīng)營該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司不足3家且可選擇保險(xiǎn)方案十分有限，保險(xiǎn)人經(jīng)營積極性不高。究其原因一方面是由于創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)制成本較低，因而先行保險(xiǎn)人權(quán)益難以得到保障，造成保險(xiǎn)公司創(chuàng)新投入低、積極性不高。另一方面，由于往往同一海域海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)單位高度相關(guān)，海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)單位的不一致帶來保險(xiǎn)人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加。

二是天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的有效需求不足。一方面由于海水養(yǎng)殖戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高，且保險(xiǎn)標(biāo)的分散，個(gè)體間往往存在較大差異。另一方面天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為海水養(yǎng)殖產(chǎn)品養(yǎng)殖成本，與傳統(tǒng)的海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但保障水平不足。

5 小結(jié)

從表面來看相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)提高了理賠的透明度，其實(shí)務(wù)操作性大大增強(qiáng)，同時(shí)降低了交易成本，能夠在一定程度上避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。但是在實(shí)踐過程中天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)仍然存在著許多問題，如觸發(fā)參數(shù)的選取、有效需求不足、基差風(fēng)險(xiǎn)的存等等，需要進(jìn)一步完善。同時(shí)我們也要認(rèn)識到指數(shù)型保險(xiǎn)并不是萬能的，不能簡單地“拿來主義”，在應(yīng)用中需要對孕災(zāi)環(huán)境、承災(zāi)體、致災(zāi)因子、災(zāi)情四個(gè)因素進(jìn)行甄別。

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