劉洋

[摘 要]2015年以來(lái)，隨著各大銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)以及國(guó)家“普惠金融”政策的影響下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行業(yè)迅猛發(fā)展。但也出現(xiàn)了若干問(wèn)題，比如：一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸門檻較低、借貸費(fèi)率不明確、催繳方式惡意暴力等。對(duì)此，應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身建設(shè)、完善網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系、引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)行為習(xí)慣等方式，多管齊下，多方協(xié)調(diào)，形成合力，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)持久健康發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)真正惠及學(xué)生的學(xué)習(xí)及生活。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)借貸；問(wèn)題；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2015年以來(lái)，隨著各大銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)以及國(guó)家“普惠金融”政策的影響下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行業(yè)迅猛發(fā)展。據(jù)《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，61%的大學(xué)生會(huì)考慮分期付款或是網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷是通過(guò)資本的合理流動(dòng)，幫助學(xué)生解決自我提升以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中出現(xiàn)的資金緊張問(wèn)題，本應(yīng)是惠及學(xué)生學(xué)習(xí)生活的。但目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)呈畸形發(fā)展的態(tài)勢(shì)。有媒體曾經(jīng)報(bào)道當(dāng)學(xué)生未按期還款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)啟用催款十步曲，發(fā)送威脅信息給借貸人，使用循環(huán)呼叫系統(tǒng)，“一分鐘打一次，連呼一周”，在網(wǎng)上曝光借貸人的手機(jī)號(hào)碼、身份證、住址、網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)等基本信息，知會(huì)親友單位，同學(xué)、老師等熟人，通過(guò)熟人催收，惡意曝光裸條及其他隱私信息。面對(duì)貸款公司惡意暴力的催繳方式，涉世未深的大學(xué)生一般會(huì)受到身心重創(chuàng)，以致個(gè)別學(xué)生選擇輕生等極端方式解決問(wèn)題。2018年4月23日黑龍江電視臺(tái)新聞夜航節(jié)目報(bào)道了一則新聞。哈爾濱一所高校大三學(xué)生小花，去年三月要主持、搞活動(dòng)，需要錢買備品，又不想向家里人索要。這時(shí)，她被食堂、寢室、廁所隨處可見的貸款小廣告吸引了，又被一個(gè)學(xué)生代理人介紹到了某貸款公司。結(jié)果，她掉進(jìn)了一個(gè)早就設(shè)定好的連環(huán)陷阱當(dāng)中，借款2000元變成負(fù)債20萬(wàn)，最后被逼迫到夜總會(huì)陪唱陪喝。類似的不良網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的惡性事件還在發(fā)酵重演，高校以及社會(huì)各界應(yīng)高度重視，嚴(yán)加監(jiān)管，保護(hù)學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題

2.1 放貸門檻低

目前，國(guó)內(nèi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于借貸平臺(tái)也沒(méi)有執(zhí)照的要求，相關(guān)法律法規(guī)不健全，很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)打出“五分鐘放款，月息不到1%”“1分鐘放款，無(wú)需抵押”“100%放款，超時(shí)賠500”等放貸旗號(hào)，吸引學(xué)生辦理貸款。申貸門檻低，且手續(xù)簡(jiǎn)單，大多數(shù)情況下，學(xué)生只需提供身份證、學(xué)生證家庭的基本信息便可以實(shí)現(xiàn)成功借貸，甚至借貸人不需要本人操作都可以完成注冊(cè)和放貸。由此，也引發(fā)了“被貸款”問(wèn)題。很多貸款人冒用他人信息進(jìn)行網(wǎng)上貸款，使得很多學(xué)生“被貸款”欠下巨債。在信息審核方面，很多借貸平臺(tái)難以做到實(shí)地調(diào)查，存在較大漏洞及風(fēng)險(xiǎn)。加之，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間尚未實(shí)現(xiàn)信息共享，很多學(xué)生在A平臺(tái)借貸后，出現(xiàn)還款危機(jī)，在誠(chéng)信缺失的情況下，又向B借貸平臺(tái)重新申貸，陷入惡性循環(huán)。

2.2 借貸費(fèi)率不明確

很多借貸平臺(tái)打著“零利息，零手續(xù)費(fèi)”或是較低的分期利率吸引學(xué)生，但實(shí)際上償還的本息和貸款平臺(tái)宣稱的低利率嚴(yán)重不符。還有的貸款平臺(tái)故意模糊產(chǎn)品費(fèi)率，單單給出每期應(yīng)還金額，并不直觀公布收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，除了收取利息之外，有的平臺(tái)還巧立名目收取服務(wù)費(fèi)、滯納金、違約金等費(fèi)用。這樣一來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行利率。例如，按照某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公布的資料，以一筆24000元的分期業(yè)務(wù)為例，月利息0.99%，每月要還2237.6元，一年要還26851.2元，利息最終是2581.2元，據(jù)此推算該平臺(tái)的年利率實(shí)際是21.25%，而中國(guó)銀行的同期貸款利率則是4.75%，高出了近4倍?？梢姡W(wǎng)絡(luò)借貸的隱形費(fèi)用使得實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出廣告中打出的數(shù)字。

2.3 催繳方式惡意暴力

比網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率更令人恐怖的是一些貸款平臺(tái)采用的惡意、暴力的催繳方式。貸款學(xué)生一旦出現(xiàn)資金緊張，未能按時(shí)還款的情況時(shí)，某些平臺(tái)就會(huì)采取恐嚇、騷擾、脅迫、非法拘禁等極端的手段暴力催繳，先是各種騷擾短信和電話狂轟濫炸，進(jìn)而威脅學(xué)生找其家長(zhǎng)和老師要賬，還有的貸款平臺(tái)向大學(xué)生提供“裸貸”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

3 規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有序發(fā)展的對(duì)策及建議

3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身建設(shè)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系不言而喻。但以簡(jiǎn)化借貸程序、放低借貸門檻或是“裸貸”等方式吸引學(xué)生，搶占市場(chǎng)份額的做法，從長(zhǎng)遠(yuǎn)上看，實(shí)則破壞了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)持久健康的發(fā)展。面對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸迅猛的發(fā)展和高風(fēng)險(xiǎn)并存的現(xiàn)狀，各借貸平臺(tái)應(yīng)采用理智、客觀的競(jìng)爭(zhēng)策略引導(dǎo)學(xué)生量入為出、量力而行，在獲取經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也主動(dòng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。首先，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)制定統(tǒng)一的制度和規(guī)范，對(duì)于貸款利率、還款方式、還款日期等作出明確的規(guī)定和解釋，不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金、違約金等各種名義變相收取額外費(fèi)用。各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)自律，嚴(yán)格審核程序，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)借貸者的個(gè)人信息、借貸用途、還款能力進(jìn)行重點(diǎn)審核，實(shí)現(xiàn)線上線下審核相結(jié)合，有利規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)借貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。目前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)尚不完善，各方職責(zé)尚不明確，導(dǎo)致很多借貸平臺(tái)游走在法律的邊緣，打政策的擦邊球。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)、教育部、各高校應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，明確職責(zé)分工，多方管理，多管齊下，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)等職能部門應(yīng)出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)章條例，明確各類主體準(zhǔn)入資格，加大對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)的審核及糾察，嚴(yán)格把控金融主體內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)及管理，一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)放貸行為嚴(yán)肅處理。比如：要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得降低借貸門檻，不得允許學(xué)生單單提供身份證、學(xué)生證就可以申請(qǐng)貸款；要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)未征得學(xué)生監(jiān)護(hù)人同意前不得放款；要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金、違約金、服務(wù)費(fèi)等名義變相發(fā)放高利貸。此外，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)施行監(jiān)管時(shí)，也應(yīng)有所區(qū)分，差別對(duì)待。比如，有的借貸平臺(tái)是為滿足學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求專做消費(fèi)貸款，對(duì)于此類平臺(tái)，監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格審核程序，控制平臺(tái)數(shù)量的增長(zhǎng)。還有的借貸平臺(tái)以創(chuàng)業(yè)貸、學(xué)業(yè)貸為主，對(duì)于這類平臺(tái)可以在政策上給予適當(dāng)支持。

3.3 引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)行為習(xí)慣

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的畸形發(fā)展，要想從根源上遏制校園貸悲劇的發(fā)生，就必須引導(dǎo)學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，適度消費(fèi)，正確理財(cái)。學(xué)校是學(xué)生接受教育和行為習(xí)慣養(yǎng)成的重要場(chǎng)所，作為高校應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)學(xué)生金融安全教育。2016年，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，按照通知要求，輔導(dǎo)員、班主任應(yīng)密切關(guān)注學(xué)生的異常消費(fèi)行為，加強(qiáng)學(xué)生金融網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良借貸的苗頭性、傾向性，及時(shí)以電話、短信、微信、QQ、校園廣播等多種形式發(fā)布預(yù)警提示信息。同時(shí)，建立不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)急處置機(jī)制。一旦學(xué)生出現(xiàn)不良網(wǎng)上借貸行為，第一時(shí)間告知家長(zhǎng)，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款平臺(tái)也要向有關(guān)部門進(jìn)行舉報(bào)，請(qǐng)求依法處置。對(duì)組織、誘導(dǎo)他人網(wǎng)絡(luò)借貸的，或是冒用其他同學(xué)信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的，按情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分。此外，高校還可以開設(shè)一些金融理財(cái)課程，幫助學(xué)生了解掌握基本的理財(cái)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及對(duì)不良借貸平臺(tái)的甄別抵抗能力。

家庭教育是學(xué)生成長(zhǎng)成才過(guò)程中至關(guān)重要的一環(huán)。作為家長(zhǎng)應(yīng)隨時(shí)關(guān)注學(xué)生的生活狀況及消費(fèi)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)溝通交流，引導(dǎo)學(xué)生理性地看待金錢，理性地對(duì)待個(gè)人行為，進(jìn)而樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀、消費(fèi)觀。學(xué)生本人應(yīng)把生活的重點(diǎn)放在學(xué)業(yè)上，利用課余時(shí)間參加勤工助學(xué)活動(dòng)，體驗(yàn)工作生活的艱辛與不易，適度消費(fèi)，不盲目攀比，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的良好品德。

[參考文獻(xiàn)]

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