董建忠

[摘 要]現(xiàn)階段，我國的整體經濟水平正在逐漸地提升，在這種大環(huán)境下，我國的政府部門已經越發(fā)地重視中小型企業(yè)的發(fā)展情況，并且已經制定了多項扶持政策來為中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要的政策扶持。雖然這些扶持政策的出臺為中小型企業(yè)的發(fā)展提供了極大的便捷幫助，但是并不能從根本上解決中小型企業(yè)的信貸風險問題。本文就股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)信貸產品策略做了簡要的分析。目的在于促進中小型企業(yè)獲得進一步的發(fā)展，降低信貸產品風險出現(xiàn)的概率。

[關鍵詞]股份制;銀行;中小企業(yè);信貸產品;優(yōu)化策略

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A

1 中小型企業(yè)產品信貸概述

中小型企業(yè)產品信貸主要指的就是銀行等金融機構給予中小型企業(yè)一定數(shù)額的資金支持，而中小型企業(yè)在一定時間內將這些借款以及利息返還給所合作的金融機構。從本質上來講產品信貸行為同屬于一種等價交換經濟行為。從廣義的角度來講，在信貸當中，主要強調的是存款、貸款以及結算。從狹義的角度來講，在信貸當中主要強調的是貨幣發(fā)放。而股份制銀行中小型企業(yè)信貸業(yè)務從本質上來講同屬于一種狹義信貸行為，即銀行向企業(yè)發(fā)放貨幣，企業(yè)返還貨幣的本息，以此來達到共贏的目的?，F(xiàn)階段，銀行的產品信貸業(yè)務主要分類方式為以下幾種，其一為按照本息償還方式進行劃分，其二按照保障方式進行具體的劃分，其三為依照本息償還期限進行劃分。從現(xiàn)實的角度來講，中小型企業(yè)的信貸產品與銀行機構息息相關，為了能夠有效地降低中小型企業(yè)的信貸產品問題，股份制銀行必須要發(fā)揮出應有的扶持作用，不斷地優(yōu)化中小型企業(yè)信貸產品，結合中小型企業(yè)的實際發(fā)展特征，制定出具體的優(yōu)化策略，以此來保證中小型企業(yè)能夠獲得持續(xù)有效地發(fā)展。

2 股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)信貸產品策略所遇到的阻礙

2.1 無法獲取中小型企業(yè)的各項信息

信息搜集工作對于股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸策略的實施有著重要的意義，信息搜集的結果是股份制銀行中小企業(yè)產品信貸業(yè)務是否開展的主要參考依據(jù)。但是從現(xiàn)實的角度來講，現(xiàn)階段，我國的股份制銀行并沒有建立起完善的信息搜集機制，相關的管理人員在實際工作過程當中只是單一地去搜集企業(yè)的信用值信息，以及企業(yè)的資產值信息。并沒有準確地了解外部政策環(huán)境信息，以及中小型企業(yè)的內部信息。在這種情況下導致股份制銀行的諸多信貸資金無法回收，極大地提升了產品信貸風險出現(xiàn)的概率。與此同時，由于信貸問題凸顯嚴重，導致諸多股份制銀行管理人員對中小企業(yè)信貸業(yè)務的開展極為忽視，最終致使股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)產品信貸工作無法順利實施，一些優(yōu)化策略也無法發(fā)揮出應有的作用。

2.2 管理機制不完善，管理團隊綜合素質偏低

管理者是各項發(fā)展策略的第一執(zhí)行者，而管理機制是項目執(zhí)行的主要影響因素。就股份制銀行中小企業(yè)產品信貸而言，現(xiàn)階段，我國的股份制銀行在大方向的管理上并沒有較大的問題。但是在中小企業(yè)產品信貸管理上卻存在著諸多明顯的問題，同時也沒有建立起與之相匹配的高素質管理團隊。這些問題集中表現(xiàn)在以下幾個方面，其一，并沒有建立起專項信貸管理機制，目前的管理方式過于混亂，各個職能部門無法明確自身的管理權限。其二，營銷團隊綜合素質普遍偏低，其內部工作人員無法準確的了解到中小企業(yè)產品信貸業(yè)務優(yōu)化策略對于自身銀行發(fā)展地重要性，同時也不能明確產品信貸標準以及具體內容，只是單一重視業(yè)務量的提升，過于忽視風險問題。其三，人員培訓機制不完善，無法對企業(yè)內部各個部門的工作人員展開具有針對性的培訓，只是將銀行業(yè)的標準對工作人員進行了講授，但是對于一些具體到實際崗位實際工作內容的培訓內容并沒有順利展開。在這種情況下導致整體管理團隊的綜合素質普遍偏低。

2.3 產品信貸體系不完善

經調查顯示，現(xiàn)階段我國大多數(shù)股份制銀行在實際開展中小企業(yè)產品信貸業(yè)務的過程當中，銀行之間的相關業(yè)務開展形式極為形式，不法開展具有針對性的信貸業(yè)務。而造成這一問題出現(xiàn)的主要原因有三點，其一，管理人員過于忽視中小企業(yè)產品信貸業(yè)務的發(fā)展。其次，由于中小企業(yè)產品信貸業(yè)務起步時間較晚，在行業(yè)內部沒有具體的參照標準。其三，相關的產品信貸業(yè)務管理人員創(chuàng)新意識較差，只是單一地依照傳統(tǒng)標準進行業(yè)務標準制定，在這種情況下，導致產品信貸體系存在著諸多漏洞。

3 股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)信貸產品的策略研究

3.1 完善信息搜集機制

從整體的角度來講，股份制銀行對于中小型企業(yè)信貸產品管理的水平在一定程度上直接決定著股份制銀行能否發(fā)揮出應有的促進中小企業(yè)發(fā)展的作用。為了保證股份制銀行能夠有效地優(yōu)化中小型企業(yè)信貸產品結構，進而使雙方實現(xiàn)共贏，促使我國的經濟得到全面的提升，相關的股份制銀行必須要重視完善相關的中小型企業(yè)信息搜集機制，只有這樣才能夠保證自身實現(xiàn)既定發(fā)展目標。為此，相關的股份制銀行管理人員在實際進行優(yōu)化中小型企業(yè)信貸產品管理機制的過程當中，第一，必須要有效地了解到現(xiàn)階段中小型企業(yè)的實際發(fā)展情況，并針對不同中小企業(yè)的實際發(fā)展情況制定出具有針對性的信貸產品評價管理策略，首先，必須要準確的了解到有意向與本銀行進行信貸合作的中小型企業(yè)的生命周期，以及所處的生命周期階段，盡可能地與一些處在發(fā)展階段的中小型企業(yè)進行信貸產品交易合作。其次，必須要準確地了解到國家針對中小型企業(yè)的扶持政策，并結合政策的內容，將利益實現(xiàn)最大化，與此同時還要嚴格地甄選中小型企業(yè)的種類，以保證自身能夠實現(xiàn)既定經濟收益目標。最后，相關的股份制銀行管理人員必須要準確的了解到當?shù)氐慕鹑诃h(huán)境，以及所處的發(fā)展階段，具體而言就是要綜合分析當?shù)氐牡乩硖卣?，例如，交通便捷?經濟特征;以及區(qū)位特征。以此來降低有外部環(huán)境造成信貸風險現(xiàn)象出現(xiàn)的概率。第二，必須要準確有效地了解到中小型企業(yè)的實際經營情況。為此必須要準確地搜集到合作企業(yè)的各項財務信息。這些信息主要包括近期企業(yè)與銀行機構的對賬信息，近期企業(yè)公用實業(yè)繳費信息，企業(yè)近段時間的接單數(shù)量以及技術水平信息，公司信貸產品出入庫信息，公司內部薪資制度信息，公司規(guī)模信息，公司供應鏈信息，公司管理層信息，公司總資本信息，等等。只有在全面了解到中小型企業(yè)各項信息之后，才能夠制定出具有針對性的優(yōu)化信貸產品策略，進而保證股份制銀行能夠為中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要的幫助，同時還能夠極大地促進股份制銀行獲得進一步的發(fā)展。

3.2 完善股份制銀行的管理機制，組建高素質的管理團隊

從本質上來講，股份制銀行的管理人員是優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸策略的第一執(zhí)行者，管理人員綜合素質水平的高低在一定程度上直接決定著優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸策略能否發(fā)揮出應有的作用。只有在高素質高水平的管理團隊支持下，股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)策略才能夠發(fā)揮出應有的作用，為中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要幫助的同時進一步提升股份制銀行的市場競爭力。為此首先，相關的股份制銀行在開展優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸項目之前，必須要在各個分行建立起與之相匹配的中小型企業(yè)產品信貸管理部門，在建立該部門的過程當中必須要明確信貸部門的主要職責為產品開發(fā)，綜合管理，擴展渠道，推動業(yè)務發(fā)展等等，然后明確分行具有授信審批的權力。其次，必須要針對中小型企業(yè)產品信貸工作建立起具有針對性的營銷團隊，由于股份制銀行的客戶經理過于重視回報較高的投資項目，對于中小型企業(yè)產品信貸極為忽視，在這種情況下，如果能夠有效地建立起完善的中小型企業(yè)產品信貸營銷團隊，不僅可以使客戶經理能夠準確地認識到中小型企業(yè)產品信貸業(yè)務的重要性，在一定程度上還可以極大地擴展自身銀行的業(yè)務范圍，進而為自身的銀行創(chuàng)造更大的收益。最后，相關的股份制銀行必須要建立起完善的中小型企業(yè)產品信貸管理人員培訓機制，對銀行內部的相關工作人員進行系統(tǒng)的職前培訓以及在職培訓，在職前培訓的過程當中必須要告知給每一位成員現(xiàn)階段對于中小型企業(yè)產品信貸的優(yōu)化工作已經成為股份制銀行的主要發(fā)展策略之一，同時有效地優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸結構，不僅能夠為中小型企業(yè)提供必要的資金援助，在一定程度上還可以極大地提升自身銀行的市場競爭力，使自身銀行獲得進一步的發(fā)展。在這種意識的引導下，相關的管理人員對于優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸的積極性就會得到極大的提升，進而保證股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸策略能夠順利實施，并發(fā)揮出應有的作用。在進行在職培訓的過程當中，必須要定期地更新國家政策知識庫，以及中小型企業(yè)產品信貸政策知識庫，將一些新型的理念以及優(yōu)化政策告知給每一位管理人員，使其能夠有效地適應社會發(fā)展潮流，處理好每一項中小型企業(yè)產品信貸業(yè)務，降低信貸風險出現(xiàn)的概率。

3.3 完善中小型企業(yè)產品信貸體系

從宏觀的角度來講，中小型企業(yè)產品信貸體系是保證股份制銀行中小型企業(yè)產品信貸業(yè)務能夠順利進行的關鍵因素。只有在完善的產品信貸體系支持下，相關的股份制銀行信貸管理人員才能夠有序地進行相關的信貸工作，并保證股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸策略能夠發(fā)揮出應有的作用，使中小型企業(yè)與股份制銀行自身獲得進一步的發(fā)展。因此，相關的股份制銀行工作人員必須要重視中小型企業(yè)產品信貸體系的完善工作，結合業(yè)務開展需求以及中小型企業(yè)的信貸需求不斷地挖倔相關的產品信貸體系。為此，首先相關的銀行必須要準確的掌握貿易流程，嚴格監(jiān)督中小型企業(yè)信貸業(yè)務操作全過程，以此來降低信貸風險出現(xiàn)的概率。例如，在管控企業(yè)供應鏈時，必須要嚴格地審查中小型企業(yè)的產品質量、提單過程以及發(fā)票信息，并依照上下游企業(yè)的強勢程度來采取具有針對性的管控措施，進而實現(xiàn)控制供應鏈的目標。另外還可以結合目標客戶企業(yè)的行業(yè)標準，制定出具有針對性的信貸產品，準確地利用供應鏈聯(lián)動原理，來降低信貸風險出現(xiàn)的概率，為自身銀行以及中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要的保障。其次，股份制銀行管理者在制定中小型企業(yè)產品信貸體系的過程當中必須要保證產品信貸體系具有較強的針對性，保證核心企業(yè)供應鏈當中的中小型企業(yè)所生產的產品都可以進行銀行信貸。從現(xiàn)實的角度來講，大多數(shù)中小型企業(yè)所生產的產品都較為單一，但是在這種情況下，其所生產的產品與自身企業(yè)的實際特點具有較強的契合度，因此，在供應鏈當中各個中小型企業(yè)的位置較為清晰，企業(yè)之間的關系也較為明確。如果能夠保證中小型企業(yè)信貸業(yè)務的針對性，那么將會極大地提升中小型企業(yè)信貸業(yè)務的業(yè)務量，進而促進中小型企業(yè)信貸業(yè)務獲得持續(xù)有效的發(fā)展。具體而言，依照供應鏈當中中小型企業(yè)之間的關系特征，針對于制造行業(yè)而言，其供應鏈當中的材料供應企業(yè)極為重要，并且多以中小型企業(yè)為主，在這種情況下，相關的股份制銀行必須要要接該種中小型企業(yè)的產品庫存量較大，而發(fā)展資金較少，因此其融資需求度較強。股份制銀行可以利用這一現(xiàn)象，將固定標準化產品信貸模式落實到實際工作當中，可以極大地滿足中小型企業(yè)的融資需求，同時還可以獲得可觀的經濟收益。進而保證股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)產品信貸策略能夠發(fā)揮出應有的作用。

4 結語

綜上所述，現(xiàn)階段，我國股份制銀行的管理人員已經了解到中小企業(yè)產品信貸業(yè)務的開展，不僅對于自身的發(fā)展有著重要的意義，同時還能夠極大地促進中小型企業(yè)的發(fā)展，為中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要的資金援助。但是，該項業(yè)務在具體實施的過程當中仍然存在著諸多問題，這些問題的出現(xiàn)極大地提升了信貸風險出現(xiàn)的概率。因此相關的管理人員必須要將工作重心放到股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)產品信貸策略的研究上，結合實際情況制定出具體的優(yōu)化措施，以此來保證股份制銀行以及中小型企業(yè)能夠實現(xiàn)既定發(fā)展目標。

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