董麗麗 李菁 聶春麗 胡國雪

[摘要]近年來，由于校園貸的高額利息、暴力催收、裸條借貸，高校學(xué)生因之身陷“泥潭”的新聞屢見不鮮，因網(wǎng)絡(luò)貸款債務(wù)結(jié)束鮮活生命的案例也不在少數(shù)。2017下半年，教育部財(cái)務(wù)司副司長在教育部新聞發(fā)布會上表示，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。但是校園貸并沒有因管理文件明令禁止而銷聲匿跡，它依然強(qiáng)勢地存在于高校校園中。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)貸款；影響因素；引導(dǎo)對策

[中圖分類號]F724.6；F832.4；G645.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，眾多校園貸平臺也在各大高校校園“跑馬圈地”。目前，市場上針對大學(xué)生的借貸平臺主要有分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、名校貸、優(yōu)分期等等。這些網(wǎng)絡(luò)貸款與傳統(tǒng)貸款相比，貸款門檻低，手續(xù)簡便，形式靈活且集資能力非常強(qiáng)，其可供貸款的金額更加充裕。而傳統(tǒng)貸款需要很長的審核時(shí)間和復(fù)雜的審核手續(xù)，還需要有擔(dān)保和抵押，放款速度慢。網(wǎng)絡(luò)信貸因無抵押，額度高，放款快等特點(diǎn)強(qiáng)勢打入校園，且以迅雷不及掩耳之勢在高校校園迅速開展業(yè)務(wù)。在校學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，由于各個(gè)分期借款平臺信息傳播快、范圍廣、來錢快等一系列“福利”的誘惑，大學(xué)生自制能力較差，一旦消費(fèi)欲望膨脹，就可能陷入連環(huán)的債務(wù)中。

1 研究方法

本調(diào)查主要采用問卷法、訪談法和個(gè)案分析，在全校隨機(jī)抽取200個(gè)樣本進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的內(nèi)容涉及大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因、用途以及貸款來源和途徑等。共發(fā)放問卷200份，成功收回200份問卷；其中廢卷10份，有效問卷190份；廢卷率為5%，有效回收率為95%。

2 調(diào)查分析

2.1 從地域分布來看，網(wǎng)貸的學(xué)生幾乎都來自農(nóng)村

問卷調(diào)查顯示，參與過網(wǎng)貸的學(xué)生90.32%來自于農(nóng)村地區(qū)，在網(wǎng)貸中占絕大多數(shù)；而來自城市地區(qū)的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款僅占9.68%（見圖1）。這反映了網(wǎng)貸客戶主要以家在農(nóng)村地區(qū)的學(xué)生為主，來自城市地區(qū)的學(xué)生鮮少網(wǎng)貸。這與農(nóng)村學(xué)生生活費(fèi)不夠用高度相關(guān)。

2.2 從性別分布來看，網(wǎng)貸客戶多為男生

在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在貸款的性別分布上，男生占絕大部分。雖然也有女生常見于媒體報(bào)端的貸款新聞中，但是，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的男生占80.65%，而女生僅占19.35%（見圖2）。這說明在日常生活中男生的開銷要比女生大的多。

除了日常消費(fèi)，也有男同學(xué)利用網(wǎng)貸投資，比如某學(xué)院男生為了賺錢，打算在學(xué)校附近開一間酒吧，于是在“諾諾榜客”上進(jìn)行貸款，由于個(gè)人貸款額度有限制，而經(jīng)營又需大筆資金，所以他借了其他20多個(gè)男生的身份證抵押貸款，借到的款項(xiàng)高達(dá)30萬左右。后來酒吧經(jīng)營失敗，無力償還債務(wù)，“諾諾榜客”就找其他20多個(gè)抵押身份證的男同學(xué)還款。因?yàn)檫@些同學(xué)只是幫助他籌款，個(gè)人并沒有真正拿到現(xiàn)金，不認(rèn)可“諾諾榜客”找他們還款，因矛盾無法處理，最后訴訟到了法院。此事除了網(wǎng)貸投資男生本人償還30萬元本金，其他抵押身份證幫助他籌款的同學(xué)共償還了10萬多元的利息收場。

2.3 大學(xué)生網(wǎng)貸的原因主要是日?；ㄤN費(fèi)用不夠

調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要原因基本相似。其中因生活費(fèi)不夠開銷而網(wǎng)貸的占38.71%，短期內(nèi)需要大量資金網(wǎng)貸的占51.61%，為了比較便捷得到錢而網(wǎng)貸的占19.35%，為了減輕父母負(fù)擔(dān)進(jìn)行網(wǎng)貸的占16.13%，為了不看人臉色、欠人情以及其他方面進(jìn)行網(wǎng)貸的各占9.68%，很少一部分人是為了在生活用品方面的互相攀比而網(wǎng)貸的占3.23%（見圖3）。這表明網(wǎng)貸的學(xué)生主要是因?yàn)槠綍r(shí)生活費(fèi)不夠使用而短期內(nèi)又需要大量資金才進(jìn)行借貸的。通過調(diào)查數(shù)據(jù)了解到，網(wǎng)貸學(xué)生每月由家長提供的生活費(fèi)都在1000元以下，這對追求較高生活水準(zhǔn)的一些大學(xué)生來講是入不敷出的。

2.4 網(wǎng)貸資金主要用于個(gè)人生活消費(fèi)

網(wǎng)貸獲得款項(xiàng)后的用途呈現(xiàn)多元化，主要用于個(gè)人生活消費(fèi)。其中用于購買手機(jī)、相機(jī)等高端電子產(chǎn)品的占32.26%，參加旅行、聚餐等交際娛樂的占32.26%；用于其他用途的占41.94%，這其中大部分人將貸款用于購買時(shí)髦衣物，一部分人使用貸款進(jìn)行投資，還有一小部分人用于醫(yī)療費(fèi)用；購置學(xué)習(xí)資料、報(bào)相關(guān)課程的學(xué)生占16.13%；談戀愛花費(fèi)的占比為12.90%；用貸來的款項(xiàng)補(bǔ)給游戲裝備的學(xué)生達(dá)6.45%（見圖4）。這說明絕大部分學(xué)生借款是為了滿足虛榮心、充面子、甚至是為了玩游戲，只有一小部分學(xué)生是為了購置學(xué)習(xí)資料、報(bào)相關(guān)課程來提高個(gè)人能力。也從側(cè)面反映了大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀存在較大偏差。

2.5 網(wǎng)貸抵押多為個(gè)人重要信息

網(wǎng)絡(luò)貸款都需要相應(yīng)的抵押物。無論哪個(gè)貸款平臺，在進(jìn)行貸款時(shí)都要有所抵押。其中以個(gè)人重要信息抵押為主，占41.94%；依貸款方所要求的抵押物和其他方面的抵押物各占25.81%；需用個(gè)人私密照片和個(gè)人器官為抵押進(jìn)行貸款的比例各占3.23%（見圖5）。由此說明，個(gè)人重要信息是貸款平臺發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)抵押的首要選擇，便于在學(xué)生還不上款時(shí)，可以通過這些信息威脅或是逼迫他們還款，最后還可以找到學(xué)生的父母、親戚等人代為還款。

學(xué)生以個(gè)人重要信息為抵押網(wǎng)貸而又無力償還帶來的后果很嚴(yán)重，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)某女生通過抵押個(gè)人私密照片從愛錢進(jìn)進(jìn)行借貸，最后，由于無力償還，她抵押的私密照片被貼到校園的各角落，最后學(xué)校通知她的班主任和導(dǎo)師連夜去撕照片，對她本人和學(xué)校造成了很壞影響。

2.6 大學(xué)生獲得網(wǎng)貸信息的來源廣泛

隨著信息化時(shí)代的到來，自媒體開始盛行，人們傳播和獲取信息的渠道越來越廣。通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生獲得網(wǎng)貸信息的來源主要以同學(xué)、朋友推薦為主，占比48.39%；其次以微信、QQ等APP廣告推送為主要來源，占比32.26%；校園貸相關(guān)人員來學(xué)校宣傳占12.90%；電腦網(wǎng)頁、視頻廣告推送和寢室墻上張貼小廣告的占比各為9.68%（見圖6）。這表明學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)貸時(shí)，受身邊同學(xué)、朋友的影響比較大，他們更多地會聽從周圍人的建議，考慮網(wǎng)貸。從認(rèn)知上來說，他們覺得同學(xué)和朋友是自己人，相對比較可靠。于是校園代理應(yīng)運(yùn)而生了，這部分人也是學(xué)生，不過他們專職替所在公司在學(xué)生中推廣、介紹校園貸，從中賺取提成。一部分學(xué)生就在同學(xué)、朋友的介紹下，一步步落入了圈套，深陷泥沼，無法自拔。在這個(gè)過程中這部分代理的學(xué)生扮演著幫兇的角色，因此，大學(xué)生在平時(shí)的人際交往中應(yīng)該提高警惕，防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。