葉晨露

[摘 要]近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人均生活水平大幅度提升，但由于受到一些條件的制約，仍有很多貧困地區(qū)存在。在這些地區(qū)中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)貸款的發(fā)放存在一定的問(wèn)題，由此阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。基于此點(diǎn)，本文首先簡(jiǎn)要分析了貧困地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)貧困地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的建議。期望能夠?qū)ξ覈?guó)貧困地區(qū)消費(fèi)信貸的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。

[關(guān)鍵詞]貧困地區(qū)；消費(fèi)信貸；制約因素

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 貧困地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素

1.1 消費(fèi)信貸供給不足

目前，為我國(guó)貧困戶(hù)提供信貸的主要機(jī)構(gòu)有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行及農(nóng)合，在上述這幾家機(jī)構(gòu)當(dāng)中，僅農(nóng)發(fā)行是政策性機(jī)構(gòu)，從機(jī)構(gòu)的服務(wù)性質(zhì)上看，其功能相對(duì)較少，由此導(dǎo)致的直接問(wèn)題是無(wú)法為貧困戶(hù)提供充足的消費(fèi)信貸需求。對(duì)于我國(guó)涉農(nóng)貸款規(guī)模最大機(jī)構(gòu)的農(nóng)行而言，它的性質(zhì)為商業(yè)銀行，這是一家以營(yíng)利為目的的金融機(jī)構(gòu)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，該機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸中所能起到的作用越來(lái)越小，基本上已經(jīng)可以忽略不計(jì)。而作為唯一主力軍的農(nóng)合也無(wú)法滿足貧困戶(hù)日益增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求。在金融體制改革不斷深化的背景下，金融機(jī)構(gòu)為縮減開(kāi)支，撤回了設(shè)置在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，直接造成信貸供給不足的問(wèn)題。

1.2 消費(fèi)信貸運(yùn)行成本高

現(xiàn)階段，較高的運(yùn)行成本是制約貧困戶(hù)消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素之一，導(dǎo)致運(yùn)行成本過(guò)高的具體原因有以下幾個(gè)方面：其一，利潤(rùn)空間有限。消費(fèi)水平偏低是貧困戶(hù)的突出特點(diǎn)，這與其經(jīng)濟(jì)條件有著密切的關(guān)聯(lián)，由此導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從中獲取更多的利潤(rùn)，所以分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置比較少，這就造成貧困戶(hù)申請(qǐng)貸款需要長(zhǎng)時(shí)間的排隊(duì)等待，從而增大了交易的時(shí)間成本。同時(shí)，機(jī)構(gòu)少使得基本沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)壓力，各項(xiàng)消費(fèi)信貸始終維持在一個(gè)較高的水平，對(duì)其發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重的制約。其二，貸款成本高。貸款發(fā)放前會(huì)產(chǎn)生調(diào)查和審核成本，發(fā)放后則會(huì)產(chǎn)生監(jiān)督管理及違約成本，貧困戶(hù)的抵押物品變現(xiàn)時(shí)會(huì)有所損失，致使無(wú)法與貸款保持等值，在這一前提下，金融機(jī)構(gòu)為減少損失，采取增加利率等方法，從而使得貸款成本提高。

1.3 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

從風(fēng)險(xiǎn)的角度上講，貧困戶(hù)的消費(fèi)貸款具有不可控性，導(dǎo)致這一問(wèn)題的主要原因是貧困戶(hù)的還貸來(lái)源不穩(wěn)定，當(dāng)貧困戶(hù)當(dāng)年的收入減少時(shí)，極有可能出現(xiàn)拖欠不還的情況。由于貧困戶(hù)的還貸能力會(huì)受到諸多因素的影響，所以金融機(jī)構(gòu)為降低因貧困戶(hù)無(wú)力還貸引起的資金損失，采取減少消費(fèi)信貸發(fā)放的方法，這樣一來(lái)，直接造成貧困戶(hù)貸款困難，如果不能有效解決該風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，很難使貧困戶(hù)的消費(fèi)信貸得到進(jìn)一步發(fā)展。

1.4 消費(fèi)信貸品種少

在我國(guó)很多貧困地區(qū)中大部分貧困戶(hù)都本著量入為出的消費(fèi)觀念，對(duì)于超前消費(fèi)始終抱有一種謹(jǐn)慎的態(tài)度，這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為貧困戶(hù)提供的信貸品種比較單一，以小額貸款為主，由此導(dǎo)致貧困戶(hù)的正常消費(fèi)需求無(wú)法得到滿足，從而使他們通過(guò)貸款進(jìn)行消費(fèi)的意愿不高。

2 促進(jìn)貧困地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的建議

2.1 增大消費(fèi)信貸供給量

為使信貸供給不足的情況得到有效解決，必須逐步增加消費(fèi)信貸的供給量。鑒于此，應(yīng)加快完善農(nóng)村金融體系，滿足貧困戶(hù)不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求，通過(guò)出臺(tái)優(yōu)化政策的方法，促使商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，在偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)多增設(shè)一些網(wǎng)點(diǎn)，借此來(lái)為更多的貧困戶(hù)提供信貸服務(wù)。此外，為防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的情況發(fā)生，應(yīng)建立起一套相對(duì)完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打造良好的市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)貧困地區(qū)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2 控制消費(fèi)信貸運(yùn)行成本

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，成本控制是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的重要途徑之一，而通過(guò)對(duì)貧困戶(hù)消費(fèi)信貸運(yùn)行成本的有效控制，則有助于推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展，由此除了能夠給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的利潤(rùn)之外，還能提高社會(huì)效益。所以，金融機(jī)構(gòu)必須采取有效的方法和措施，對(duì)貧困戶(hù)消費(fèi)信貸的運(yùn)行成本進(jìn)行控制。從信貸成本的構(gòu)成情況上看，主要包括貸前審核和貸后監(jiān)督這兩項(xiàng)成本，對(duì)于前者可采取規(guī)范貧困戶(hù)信用評(píng)估的方法來(lái)予以降低，而后者則可通過(guò)縮短貸款期限來(lái)減少監(jiān)督和管理成本。此外，貧困戶(hù)的違約成本會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成一定的損失，因此，必須增強(qiáng)執(zhí)法力度，這就要求地方政府應(yīng)出臺(tái)一些管理辦法，避免故意違約的情況發(fā)生，減少不必要的訴訟支出。

2.3 加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

為解決貧困戶(hù)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度，具體可從幾個(gè)方面著手：其一，逐步改善貧困戶(hù)的信用狀況，提高他們的收入水平。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要地方政府給予一定的支持和幫助，多出臺(tái)一些惠農(nóng)政策，為貧困戶(hù)發(fā)放補(bǔ)貼，減少稅收，并結(jié)合市場(chǎng)情況，上調(diào)農(nóng)副產(chǎn)品的價(jià)格，隨著貧困戶(hù)收入的不斷增加，其償還貸款的能力也會(huì)隨之提高。其二，健全個(gè)人信用體系，健全個(gè)人資信檔案登記制度，并建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)，強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，降低貧困戶(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。其三，利用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，由此可使金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大幅度降低，有利于促進(jìn)貧困地區(qū)消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

2.4 開(kāi)發(fā)消費(fèi)信貸品種

消費(fèi)觀念與消費(fèi)信貸的發(fā)展有著非常密切的關(guān)聯(lián)，為此，應(yīng)當(dāng)使貧困戶(hù)改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，逐步認(rèn)同超前消費(fèi)，這有助于推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展?？赏ㄟ^(guò)加強(qiáng)宣傳，使更多的貧困戶(hù)了解消費(fèi)信貸的好處，從而使越來(lái)越多的貧困戶(hù)對(duì)此予以認(rèn)同。

3 結(jié)論

總而言之，推動(dòng)貧困地區(qū)消費(fèi)信貸的發(fā)展，可以提升消費(fèi)水平，有助于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，除了需要轉(zhuǎn)變貧困戶(hù)的消費(fèi)觀念之外，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)解決現(xiàn)存的問(wèn)題，最大限度地為貧困戶(hù)提供信貸支持，為其營(yíng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境。

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