韓新安 楊紅
[摘 要]融資難、融資貴是我國小微企業(yè)成長過程中始終存在的一個問題,且至今未能得到一個合理的解決方案。本文基于烏魯木齊銀行對小微企業(yè)融資服務(wù),分析小微企業(yè)融資難、融資貴的影響因素,通過對小微企業(yè)融資難、融資貴的影響因素分析,從銀行層面、企業(yè)自身方面以及政府層面提出了相關(guān)對策與建議。
[關(guān)鍵詞]小微企業(yè);融資;分析
[中圖分類號]F276.44 [文獻標識碼]A
自2008年金融危機后,全球各國經(jīng)濟均受到了不同程度的影響,我國也不例外。近年來,國內(nèi)的經(jīng)濟下行對各類企業(yè)的沖擊較大,尤其是小微企業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計,現(xiàn)階段我國小微企業(yè)占整個企業(yè)數(shù)目總額的90%以上。伴隨著企業(yè)創(chuàng)新的多元化和持續(xù)優(yōu)化,小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和對外貿(mào)易量均處于翹楚地位,小微企業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中占據(jù)重要地位。在國內(nèi)經(jīng)濟不景氣的背景下,“十三五”提倡“三去一降一補”“青山綠水就是金山銀山”等,這也間接增加了小微企業(yè)的經(jīng)營難度,同時也加大了小微企業(yè)的融資難度和融資成本,使得很多小微企業(yè)經(jīng)濟利益嚴重受損。
綜合國內(nèi)外學者的研究,影響小微企業(yè)融資的主要包括兩大類,小微企業(yè)自身和金融機構(gòu)。因此,本文通過以烏魯木齊銀行股份有限公司(簡稱:烏魯木齊銀行)對小微企業(yè)金融服務(wù)為例,分析其影響小微企業(yè)貸款的因素,并對烏魯木齊銀行目前對小微企業(yè)金融服務(wù)提出改進建議。
1 烏魯木齊銀行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
烏魯木齊銀行至今已連續(xù)經(jīng)營21年,目前下轄管理型支行11家,一類分行5家(昌吉、阿克蘇、伊犁、喀什、石河子),職能管理部門26個,初步構(gòu)建了金融服務(wù)輻射天山南北的經(jīng)營格局。自2013年以來,烏魯木齊銀行逐漸開始重視小微企業(yè)的政策支持力度,基于烏魯木齊銀行服務(wù)于當?shù)爻鞘薪?jīng)濟發(fā)展,具有融資成本低的特征優(yōu)勢,其投放小微企業(yè)的貸款力度相較于以前年度增幅較大,也秉承了烏魯木齊國有資產(chǎn)經(jīng)營管理委員會提出的“支持城市經(jīng)濟發(fā)展,支持具有發(fā)展前景的企業(yè)發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟”號召。在當前國家宏觀經(jīng)濟的下行大背景下,部分行業(yè)受國家經(jīng)濟下行影響較大,小微企業(yè)的存款和貸款也呈現(xiàn)一定的波動變化,經(jīng)濟下行也致使烏魯木齊銀行支持小微企業(yè)貸款中的逾期貸款逐漸攀升,后期對小微企業(yè)的政策支持力度相對減弱。
2 小微企業(yè)融資的影響因素分析
第一,投放范圍較少。烏魯木齊銀行發(fā)放帶主要以國有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)為主,針對小微企業(yè)的關(guān)注程度和貸款額度相對較小。第二,定價水平較高。烏魯木齊銀行發(fā)放貸款主要以國有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)為主,針對小微企業(yè)的關(guān)注程度和貸款額度相對較??;同時烏魯木齊銀行作為地方性商業(yè)銀行,經(jīng)營風險的能力相對較為薄弱,相對于全國性商業(yè)銀行的風險管理水平,其風險管理水平相對較弱,無法準確量化其風險系數(shù),故定價相對較高。第三,業(yè)務(wù)品種較少。烏魯木齊銀行內(nèi)部機構(gòu)與全國性商業(yè)銀行類似,管理和營銷分別為不同機構(gòu),管理機構(gòu)設(shè)計產(chǎn)品,營銷部門營銷產(chǎn)品,部分產(chǎn)品的設(shè)計未能與營銷機構(gòu)協(xié)商溝通,導致自身產(chǎn)品設(shè)計和政策制定存在缺陷,最終能夠向客戶營銷的產(chǎn)品相對較少。第四,小貸公司“井噴”。自2009年新疆第一批小額貸款公司成立后,經(jīng)過8年的發(fā)展,全區(qū)范圍內(nèi)發(fā)展相對較為成熟的小額貸款公司約有184家。小額貸款公司“井噴式”發(fā)展增加了銀行金融機構(gòu)在資本市場的競爭力。第五,小微企業(yè)抵抗風險能力較差。新疆小微企業(yè)數(shù)量龐大,但主要以工業(yè)和制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)為主,從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)不足四分之一,過度依賴傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè),但傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)存在投入高、能耗高、競爭模式落后等缺點,不能占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈中的重要部分,也反映其核心競爭力不夠,導致大多數(shù)小微企業(yè)不具備抗擊市場風險的能力。第六,國家政策受限。新疆地處西北偏遠地區(qū),為帶動經(jīng)濟發(fā)展,招商引資,對于經(jīng)濟效益較大的大型企業(yè)的扶持政策傾斜較大,對小微企業(yè)發(fā)展的扶持政策較少,各小微企業(yè)主缺乏國家政策的長期支持而缺乏長期發(fā)展的動力。
3 結(jié)論與建議
在應(yīng)對日趨激烈的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場競爭時,既要“結(jié)合現(xiàn)實”又要“立足長遠”,在自身小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中,揚長避短,積極發(fā)揮優(yōu)勢,并結(jié)合外部經(jīng)營環(huán)境對自身的沖擊及其變化趨勢,開展特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。從烏魯木齊銀行層面來看,應(yīng)改變其金融服務(wù)的傾斜力度;提高自身的風險管理水平;提升管理機構(gòu)與營銷機構(gòu)的溝通渠道,設(shè)計適合小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品;改變自身發(fā)展模式,增強資本市場競爭力;從小微企業(yè)層面來看,應(yīng)在尋求金融服務(wù)支持時增加自身擔保能力,同時在發(fā)展過程中,增強自身市場競爭力,做好經(jīng)營決策,提高小微企業(yè)的經(jīng)營效益;從政府層面來看,應(yīng)加大支持潛力型小微企業(yè)的扶持力度,制定有利于小微企業(yè)發(fā)展的長期支持政策,增強小微企業(yè)主長期發(fā)展的動力。
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