韓新安　楊紅

[摘 要]融資難、融資貴是我國小微企業(yè)成長過程中始終存在的一個問題，且至今未能得到一個合理的解決方案。本文基于烏魯木齊銀行對小微企業(yè)融資服務(wù)，分析小微企業(yè)融資難、融資貴的影響因素，通過對小微企業(yè)融資難、融資貴的影響因素分析，從銀行層面、企業(yè)自身方面以及政府層面提出了相關(guān)對策與建議。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；融資；分析

[中圖分類號]F276.44 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

自2008年金融危機(jī)后，全球各國經(jīng)濟(jì)均受到了不同程度的影響，我國也不例外。近年來，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)下行對各類企業(yè)的沖擊較大，尤其是小微企業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段我國小微企業(yè)占整個企業(yè)數(shù)目總額的90%以上。伴隨著企業(yè)創(chuàng)新的多元化和持續(xù)優(yōu)化，小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和對外貿(mào)易量均處于翹楚地位，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占據(jù)重要地位。在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)不景氣的背景下，“十三五”提倡“三去一降一補(bǔ)”“青山綠水就是金山銀山”等，這也間接增加了小微企業(yè)的經(jīng)營難度，同時(shí)也加大了小微企業(yè)的融資難度和融資成本，使得很多小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益嚴(yán)重受損。

綜合國內(nèi)外學(xué)者的研究，影響小微企業(yè)融資的主要包括兩大類，小微企業(yè)自身和金融機(jī)構(gòu)。因此，本文通過以烏魯木齊銀行股份有限公司（簡稱：烏魯木齊銀行）對小微企業(yè)金融服務(wù)為例，分析其影響小微企業(yè)貸款的因素，并對烏魯木齊銀行目前對小微企業(yè)金融服務(wù)提出改進(jìn)建議。

1 烏魯木齊銀行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

烏魯木齊銀行至今已連續(xù)經(jīng)營21年，目前下轄管理型支行11家，一類分行5家（昌吉、阿克蘇、伊犁、喀什、石河子），職能管理部門26個，初步構(gòu)建了金融服務(wù)輻射天山南北的經(jīng)營格局。自2013年以來，烏魯木齊銀行逐漸開始重視小微企業(yè)的政策支持力度，基于烏魯木齊銀行服務(wù)于當(dāng)?shù)爻鞘薪?jīng)濟(jì)發(fā)展，具有融資成本低的特征優(yōu)勢，其投放小微企業(yè)的貸款力度相較于以前年度增幅較大，也秉承了烏魯木齊國有資產(chǎn)經(jīng)營管理委員會提出的“支持城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持具有發(fā)展前景的企業(yè)發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)”號召。在當(dāng)前國家宏觀經(jīng)濟(jì)的下行大背景下，部分行業(yè)受國家經(jīng)濟(jì)下行影響較大，小微企業(yè)的存款和貸款也呈現(xiàn)一定的波動變化，經(jīng)濟(jì)下行也致使烏魯木齊銀行支持小微企業(yè)貸款中的逾期貸款逐漸攀升，后期對小微企業(yè)的政策支持力度相對減弱。

2 小微企業(yè)融資的影響因素分析

第一，投放范圍較少。烏魯木齊銀行發(fā)放帶主要以國有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)為主，針對小微企業(yè)的關(guān)注程度和貸款額度相對較小。第二，定價(jià)水平較高。烏魯木齊銀行發(fā)放貸款主要以國有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)為主，針對小微企業(yè)的關(guān)注程度和貸款額度相對較?。煌瑫r(shí)烏魯木齊銀行作為地方性商業(yè)銀行，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較為薄弱，相對于全國性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，其風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對較弱，無法準(zhǔn)確量化其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，故定價(jià)相對較高。第三，業(yè)務(wù)品種較少。烏魯木齊銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)與全國性商業(yè)銀行類似，管理和營銷分別為不同機(jī)構(gòu)，管理機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，營銷部門營銷產(chǎn)品，部分產(chǎn)品的設(shè)計(jì)未能與營銷機(jī)構(gòu)協(xié)商溝通，導(dǎo)致自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)和政策制定存在缺陷，最終能夠向客戶營銷的產(chǎn)品相對較少。第四，小貸公司“井噴”。自2009年新疆第一批小額貸款公司成立后，經(jīng)過8年的發(fā)展，全區(qū)范圍內(nèi)發(fā)展相對較為成熟的小額貸款公司約有184家。小額貸款公司“井噴式”發(fā)展增加了銀行金融機(jī)構(gòu)在資本市場的競爭力。第五，小微企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。新疆小微企業(yè)數(shù)量龐大，但主要以工業(yè)和制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)為主，從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)不足四分之一，過度依賴傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，但傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)存在投入高、能耗高、競爭模式落后等缺點(diǎn)，不能占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈中的重要部分，也反映其核心競爭力不夠，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)不具備抗擊市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。第六，國家政策受限。新疆地處西北偏遠(yuǎn)地區(qū)，為帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，招商引資，對于經(jīng)濟(jì)效益較大的大型企業(yè)的扶持政策傾斜較大，對小微企業(yè)發(fā)展的扶持政策較少，各小微企業(yè)主缺乏國家政策的長期支持而缺乏長期發(fā)展的動力。

3 結(jié)論與建議

在應(yīng)對日趨激烈的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場競爭時(shí)，既要“結(jié)合現(xiàn)實(shí)”又要“立足長遠(yuǎn)”，在自身小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，揚(yáng)長避短，積極發(fā)揮優(yōu)勢，并結(jié)合外部經(jīng)營環(huán)境對自身的沖擊及其變化趨勢，開展特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。從烏魯木齊銀行層面來看，應(yīng)改變其金融服務(wù)的傾斜力度；提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；提升管理機(jī)構(gòu)與營銷機(jī)構(gòu)的溝通渠道，設(shè)計(jì)適合小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品；改變自身發(fā)展模式，增強(qiáng)資本市場競爭力；從小微企業(yè)層面來看，應(yīng)在尋求金融服務(wù)支持時(shí)增加自身擔(dān)保能力，同時(shí)在發(fā)展過程中，增強(qiáng)自身市場競爭力，做好經(jīng)營決策，提高小微企業(yè)的經(jīng)營效益；從政府層面來看，應(yīng)加大支持潛力型小微企業(yè)的扶持力度，制定有利于小微企業(yè)發(fā)展的長期支持政策，增強(qiáng)小微企業(yè)主長期發(fā)展的動力。

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