于春婧

摘 要：當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，人類進入互聯(lián)網(wǎng)時代。互聯(lián)網(wǎng)時代人們生活方式的轉(zhuǎn)變，催生出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式并且發(fā)展速度快勢頭猛，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式帶來了極大的挑戰(zhàn)。本文主要講述的是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)以及應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；挑戰(zhàn)；策略

文章編號：1004-7026（2018）01-0088-02 中國圖書分類號：F724.6；F832.33 文獻標(biāo)志碼：A

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，主要包括兩個領(lǐng)域：一個是線上融資，一個是線上支付?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

2.1 低成本

對于金融交易雙方而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下用戶自主檢索、對比、使用、咨詢、使用金融服務(wù)，購買金融產(chǎn)品或者進行支付。一方面，用戶和產(chǎn)品的直接對接，減少中間環(huán)節(jié)人力費、手續(xù)費、等中間費用，大大降低交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取線上運營模式，也減少了營業(yè)網(wǎng)點運營的費用。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的交易雙方成本都降到了最低。

2.2 高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是用戶和產(chǎn)品、服務(wù)等的直接對接，也會提高交易的效率。線上融資服務(wù)減少了用戶去商業(yè)銀行排隊取號等待、填寫交易單據(jù)的時間，可支配時間更加充裕。線上支付功能減少了零錢換取等時間提高交易效率。比如微信錢包充值話費功能省去用戶去營業(yè)廳辦理的環(huán)節(jié)，可以使用手機微信直接充值，方便快捷。

2.3 服務(wù)形式更加豐富多樣

和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融能帶給用戶更好的體驗，因為它服務(wù)形式多種多樣可以滲透到人們生活的每一個角落。像是手機支付，網(wǎng)上銀行，P2P網(wǎng)貸服務(wù)等新型服務(wù)模式滿足人們結(jié)算、貸款、存款、轉(zhuǎn)賬等各種要求。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也慢慢入侵了部分商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域當(dāng)中，比如說：融資保險、資產(chǎn)信貸等等。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

3.1 眾籌

是一種向要創(chuàng)業(yè)的人通過向網(wǎng)友們展示自己的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想向網(wǎng)友們集資的的一種方式，這種模式有利于缺乏資金的創(chuàng)業(yè)者為自己爭取資金，有利于個人發(fā)展，和新興企業(yè)的誕生。

3.2 P2P 網(wǎng)貸

P2P也可以稱為點對點信貸。由互聯(lián)網(wǎng)金融公司、企業(yè)等提供資金和平臺，在評估用戶信用之后向符合借款資格的用戶發(fā)放貸款額度。資金借方在貸方借出資金以后，通過收取部分利息和手續(xù)費的方式來獲得收益，同時共同承擔(dān)風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸模式滿足小額貸款需求者的需求，無需信用卡，抵押貸款等就可以獲得小額資金，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行門檻低并且高效。

3.3 第三方支付

線上線下買賣交易雙方收付款方式發(fā)生巨大變化，現(xiàn)金交易減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在無現(xiàn)金交易中充當(dāng)中介功能。類似淘寶交易服務(wù)中，買家購買商品支付貨款，在確認(rèn)收貨之前，資金存儲在互聯(lián)網(wǎng)公司中沒有打進企業(yè)賬戶，防止網(wǎng)絡(luò)買家上當(dāng)受騙，保證線上交易的安全。

3.4 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)的發(fā)展促進了大數(shù)據(jù)金融模式的產(chǎn)生。通過對用戶購買力評估和搜索數(shù)據(jù)的處理為用戶推薦適合的金融產(chǎn)品，形成精準(zhǔn)的金融推送模式。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊

4.1 存款領(lǐng)域

一方面，享受著互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來的便利，人們不再需要去商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)操作，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)和產(chǎn)品類型幾乎覆蓋了商業(yè)銀行服務(wù)和產(chǎn)品種類。例如余額寶用戶規(guī)模規(guī)模早就超過了1 000億元，其投資者將近3 000萬戶。以往人們習(xí)慣的在存折里存資金還獲取活期或者定期的利息收益，現(xiàn)在支付寶的月報可以提供同樣的服務(wù)，并且高于商業(yè)銀行同期的活期利息，存取自如，加之余額寶打出的“收益天天看得見”的口號更是吸引了無數(shù)用戶。余額寶收益是按日結(jié)算，存款者可以沒看看到自己前一天的收益。不同于銀行利息的按期結(jié)算。再者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有強大的信息平臺，商業(yè)銀行的用戶信息相對封閉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以把海量用戶信息進行大數(shù)據(jù)處理，精準(zhǔn)掌握用戶的實際需求，在商業(yè)銀行之前推出為用戶量身打造金融服務(wù)，攔截客戶，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨用戶減少，運營困難的困境。

4.2 支付結(jié)算領(lǐng)域

支付寶、微信錢包、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)支付模式發(fā)展迅速，并且比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付更加方便快捷，給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響。

4.3 借貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融除了提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)外還開通了，帶來的新型小額貸款業(yè)務(wù)，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加快速的審核借貸人的信用資格，下放貸款的速度也更快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的信貸服務(wù)極大沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，甚至顛覆了銀行的中心業(yè)務(wù)。

4.4 中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)除了涉及融資中重大方面外，還把觸手伸向了民生繳費。新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司開通基礎(chǔ)民生版塊，比如水電暖煤氣繳費，交通罰款繳費，手機話費充值等中間業(yè)務(wù)。使人們告別去傳統(tǒng)商業(yè)銀行排隊用存折繳費的時代進入快捷支付的新時代。

5 國有商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的措施

5.1 改進服務(wù)方式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的勢頭之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該迅速加大科技投入，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)模式，減少業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)并且主動整合數(shù)據(jù)，形成足以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的優(yōu)勢，確保銀行金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。另外銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)思維，根據(jù)客戶需求把新產(chǎn)品新服務(wù)運用到銀行業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域。比如多家銀行推出網(wǎng)上辦卡郵寄送卡，省去中間環(huán)節(jié)和排隊填寫單據(jù)的麻煩，滿足人們方便快捷的需求。同時開發(fā)多種便捷、安全的金融產(chǎn)品，滿足不同客戶的要求。

5.2 利用現(xiàn)有成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺，合作中尋求共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融線上的金融理財產(chǎn)品，具有收益可視化、辦理快捷化、成本低等優(yōu)勢。商業(yè)銀行可以借助這些成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，推送自己的金融產(chǎn)品服務(wù)。比如支付寶除了有余額寶這種收益型產(chǎn)品之外，還有其他種類的貨幣基金產(chǎn)品，商業(yè)銀行同類產(chǎn)品通過提供資金支持等方式可入駐支付寶理財平臺，實現(xiàn)自己產(chǎn)品的推送、推廣。去哪兒網(wǎng)APP也推出了小額借貸業(yè)務(wù)，資金由百度等合作商發(fā)放，商業(yè)銀行也可以借助此類業(yè)務(wù)發(fā)展自己的借貸業(yè)務(wù)。

5.3 加大創(chuàng)新力度，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺

商業(yè)銀行可以推出自己的線上交易終端，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的線上交易。比如中國工商銀行推出工商銀行APP，用戶可以在APP上完成交易、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。商業(yè)銀行常年積累的信譽和安全感，是新生的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺望其項背的，商業(yè)銀行推出的平臺更有權(quán)威。所以商業(yè)銀行更應(yīng)該利用好這個優(yōu)勢，打造屬于自己的線上交易終端。

5.4 提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于科技水平發(fā)展背景下的新生融合性行業(yè)，操作手法和經(jīng)營方式與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大區(qū)別，需要掌握新型技術(shù)的人幫助商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。這就需要商業(yè)銀行培養(yǎng)熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行經(jīng)營的復(fù)合人才，打造一支互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的人才隊伍。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式憑借自己的優(yōu)勢對商業(yè)銀行發(fā)展造成沖擊，擠占商業(yè)銀行的市場份額。商業(yè)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，打造自己足以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式挑戰(zhàn)的競爭力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式，保證銀行的生存與發(fā)展。

參考文獻：

[1]李雯雯.互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行如何發(fā)展？[J].特區(qū)經(jīng)濟，2014（3）：142-144.

[2]王輝.農(nóng)村商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的挑戰(zhàn)[J].企業(yè)改革與管理，2014（12）.