張婕
[摘 要]伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng),眾多校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開始繁榮發(fā)展。雖然銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)文明令禁止了校園貸,卻仍然無法阻止眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過其他形式面向大學(xué)生發(fā)放貸款。要想化解由校園網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn),關(guān)鍵在于能夠識(shí)別這些風(fēng)險(xiǎn)。本文通過對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)及心理風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別分析,提出加強(qiáng)法律監(jiān)管,適度放開銀行借貸,加強(qiáng)校園管理,加強(qiáng)學(xué)生教育,建立法律援助團(tuán)隊(duì)和心理健康咨詢中心等應(yīng)對(duì)方式,防治結(jié)合,以期最大限度地降低大學(xué)生陷入校園網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱的概率。
[關(guān)鍵詞]大學(xué)生;校園網(wǎng)絡(luò)借貸;法律風(fēng)險(xiǎn);金融風(fēng)險(xiǎn)
[中圖分類號(hào)] G645 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)]1005-5843(2018)11-0035-05
[DOI]10.13980/j.cnki.xdjykx.2018.11.007
一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的“前世今生”
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融的興起,越來越多的金融平臺(tái)盯上了“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸”這塊蛋糕。大學(xué)生作為消費(fèi)環(huán)節(jié)中的一個(gè)細(xì)分群體,具有旺盛的消費(fèi)需求,無奈卻沒有足夠的收入來源,無法支撐起其消費(fèi)欲望。超前的消費(fèi)需求與囊中羞澀之間激烈的矛盾,使他們產(chǎn)生了充分的貸款需求。根據(jù)2015年5月,北京宜信致誠(chéng)信用評(píng)估有限公司與中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》,在大學(xué)生的日常經(jīng)濟(jì)生活中,有50.84%的人每月資金完全沒有盈余,甚至還有負(fù)債,只有15%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒有資金短缺的情況,23%的大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)資金短缺時(shí),會(huì)有8.77%的人選擇貸款方式來獲取資金,其中3.44%的人會(huì)考慮網(wǎng)絡(luò)貸款方式。但相對(duì)的,只有14.98%的學(xué)生比較了解網(wǎng)絡(luò)貸款,而不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生有53.34%之多[1]。大學(xué)生有借貸的需求,卻又對(duì)新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式不甚了解,必然會(huì)醞釀出較大的風(fēng)險(xiǎn)。
自2014年大學(xué)生分期貸款平臺(tái)在大學(xué)校園內(nèi)初露頭角起,專門面向大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逐漸形成井噴之勢(shì)。作為一種新型金融模式,網(wǎng)上金融借貸有著“零利息”“免擔(dān)?!薄傲闶赘丁钡忍攸c(diǎn),程序簡(jiǎn)單、方便快捷、放款迅速等優(yōu)勢(shì),有些金融平臺(tái)甚至只需要大學(xué)生提供學(xué)生證和身份證復(fù)印件即可辦理借款手續(xù)。這對(duì)于急需用錢、但通過別的渠道又無法一次性獲得理想數(shù)額金錢的大學(xué)生來講,無疑是一個(gè)來錢的最佳途徑,極大地滿足了大學(xué)生的超前消費(fèi)需求。
然而,大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不像一些大學(xué)生所理解的那樣,是一個(gè)在自己極度缺錢的情況下伸手援助自己的好朋友。相反,它像是一個(gè)潘多拉魔盒,一旦打開,大部分的大學(xué)生都會(huì)陷入到它所制造出的漩渦中無法脫身,輕則財(cái)產(chǎn)受損,重則會(huì)付出生命的代價(jià)。近年來,不斷有大學(xué)生因?yàn)樯钕菥W(wǎng)絡(luò)借貸而負(fù)債累累,甚至以自殺的形式來了卻債務(wù)的新聞報(bào)道傳出,引起了社會(huì)的高度廣泛關(guān)注。為了防范和化解校園網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范管理工作,維護(hù)廣大在校大學(xué)生的合法權(quán)益,2017年5月27日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)),明確規(guī)定“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”“ 現(xiàn)階段,一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),逐步消化存量業(yè)務(wù)”[2]。自此,“校園貸”走入歷史。
“校園貸”這一名詞雖然伴隨著銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)文的出臺(tái)逐漸銷聲匿跡,但其背后的專門面向在校大學(xué)生進(jìn)行的校園網(wǎng)絡(luò)借貸卻依然存在。它們搖身一變,以“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“現(xiàn)金貸”等形式再次活躍在高校大學(xué)生眼前,由其所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)并未完全消除。其實(shí),校園網(wǎng)絡(luò)借貸并非是一個(gè)十惡不赦的惡魔,如果運(yùn)用得當(dāng),它確實(shí)可以解決大學(xué)生對(duì)部分大額資金的需求。校園網(wǎng)絡(luò)借貸之所以會(huì)引發(fā)如此多的惡果,大學(xué)生之所以會(huì)掉入各網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)所設(shè)置的陷阱里,歸根結(jié)底是由于他們不了解網(wǎng)絡(luò)借貸,因此無法識(shí)別校園網(wǎng)絡(luò)借貸中所存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。所以,若想消除大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的危害,并不能單純地靠政策方面的一禁了之,而應(yīng)從多方面、多角度出發(fā),明晰校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的各種風(fēng)險(xiǎn),并采取針對(duì)性的措施對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解,進(jìn)而使校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)揮其有利的作用,方為上策。
二、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)
通過對(duì)近年來媒體所報(bào)道的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸案例的分析,可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在以下3類。
(一)大學(xué)生法制意識(shí)淡薄所引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)
除去法學(xué)專業(yè)的大學(xué)生,大部分大學(xué)生的法制意識(shí)都十分淡薄,不了解我國(guó)法律的具體規(guī)定,遇到具體問題時(shí)缺乏運(yùn)用法律知識(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。當(dāng)遇到校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的侵權(quán)行為時(shí),他們大都選擇人為刀俎,我為魚肉,默默忍受,進(jìn)而助長(zhǎng)了非法校園貸平臺(tái)的囂張氣焰。如果我國(guó)的大學(xué)生能夠具備較強(qiáng)的法學(xué)理論基礎(chǔ)和較高的法學(xué)素養(yǎng),能夠識(shí)別大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn),相信很多問題都可以迎刃而解。
1.無法正確識(shí)別“高利貸”。從法律的角度來講,網(wǎng)絡(luò)借貸在本質(zhì)上屬于民間借貸的范疇。關(guān)于民間借貸的年利率,我國(guó)最高人民法院于2015年出臺(tái)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,其在第二十六條明確規(guī)定:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持?!焙?jiǎn)言之,對(duì)于還未償付利息的貸款的年利率,最高不能超過24%,對(duì)于已經(jīng)償付利息的貸款的年利率,最高不能超過36%,超出的部分法律不予保護(hù)。目前的現(xiàn)實(shí)情況,絕大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸年利率都高于36%,屬于違法的“高利貸”。對(duì)于高出部分,作為借款人的大學(xué)生本可以拒絕給付,但由于不熟悉相關(guān)的法律知識(shí)而白白擔(dān)負(fù)起了巨額債務(wù)。
2.不注意實(shí)際借款數(shù)額。在有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的案例中,經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的合同約定借款額與實(shí)際借款數(shù)額不一致。據(jù)《工人日?qǐng)?bào)》報(bào)道,某平臺(tái)可為本科生提供1萬元貸款,但是真正到賬的金額并不是1萬元,只有8 000元,差出的2 000元被公司以服務(wù)費(fèi)的名義暫時(shí)扣留,等貸款還清后才會(huì)打給借款人[3]。這就存在一個(gè)問題,當(dāng)作為借款人的大學(xué)生還款時(shí),其貸款利息究竟應(yīng)該以校園網(wǎng)絡(luò)借貸合同中約定的1萬元作為計(jì)算依據(jù),還是應(yīng)該按照實(shí)際借款數(shù)額8000元進(jìn)行計(jì)算。根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百條規(guī)定,“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?!币簿褪钦f,在上例中,大學(xué)生應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額8000元為依據(jù)計(jì)算利息。但在實(shí)際生活中,大多數(shù)大學(xué)生都沒有注意到合同約定借款數(shù)額與實(shí)際借款數(shù)額不一致,即使注意到了,卻不了解法律在此方面的規(guī)定,導(dǎo)致其依照校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的要求,直接按照合同約定借款數(shù)額1萬元來償付利息,進(jìn)一步加大了自身的損失。
3.面對(duì)暴力催收行為不知維權(quán)。除了上述兩個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)外,很多大學(xué)生在無法還款時(shí),可能會(huì)遭遇到校園網(wǎng)絡(luò)貸款公司以各種手段催收欠款,甚至恐嚇、威脅的情況。在面對(duì)這種情況時(shí),大學(xué)生普遍采取躲避的方式,殊不知貸款公司的這種行為已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生自身的合法權(quán)益,大學(xué)生完全可以通過合法的途徑來伸張權(quán)利,正是由于對(duì)法律的無知以及法制意識(shí)的淡薄,才導(dǎo)致如此多的大學(xué)生因?yàn)榭謶侄袷С?、甚至自殺,想來不禁讓人痛心疾首?/p>
(二)大學(xué)生金融知識(shí)匱乏所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)
一些大學(xué)生之所以會(huì)深陷校園網(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭,與其金融方面相關(guān)知識(shí)的匱乏有一定的關(guān)系。有關(guān)研究表明,人們?nèi)粘5慕鹑跊Q策與其掌握的金融知識(shí)存在緊密聯(lián)系,全面的金融知識(shí)有利于人們做出正確的金融決策[4]。目前存在于市面上的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融方面的創(chuàng)新,如果大學(xué)生缺乏必備的金融知識(shí),勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無論是以分期貸款還是以P2P的形式存在,其本質(zhì)都是貸款關(guān)系,而在貸款關(guān)系中,最重要的因素便是貸款利率,它直接決定著借款人的借款意愿以及借款金額。大學(xué)生沒有工作收入來源,故面向他們的貸款利率一定不能太高。很多校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了吸引大學(xué)生前來借款,都以“低息”,甚至是“零利息”作為噱頭,可是貸款利息為零,就真的意味著大學(xué)生貸款的成本為零嗎?在現(xiàn)實(shí)的大學(xué)生校園借貸案例中,一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然不收取貸款利息,卻會(huì)收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、銷售費(fèi)、押金、違約金及罰息等其他各種費(fèi)用,使得大學(xué)生貸款的實(shí)際成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出他們的想象。比如,某校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣傳的月息利率在0.99%到2.38%之間。但是,通過實(shí)際計(jì)算,其真實(shí)年息利率一般在20%至30%之間,而有的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出的違約延期還款條款,甚至?xí)①J款利率推高至月息45%。有些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)除設(shè)置明面上的月利率外,還增加一定比例的服務(wù)費(fèi)和押金,押金從貸款中扣除,一旦逾期不能還款,違約金與罰息的比例會(huì)非常高。如名校貸每天會(huì)收取貸款金額的0.5%作為違約金,趣分期則每天要收取貸款金額的1%,還有少數(shù)貸款平臺(tái)會(huì)收取貸款余額的7%至8%作為違約金[5]。如果大學(xué)生不具備相關(guān)的金融知識(shí),不會(huì)去計(jì)算實(shí)際的貸款成本,就很有可能被校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“零利息”的宣傳語所迷惑,誤以為貸款成本低至忽略不計(jì),從而放開手腳大額借貸,一旦逾期沒能還款,則極有可能背上沉重的巨額債務(wù)。
(三)大學(xué)生心理方面孤立無援所引發(fā)的心理風(fēng)險(xiǎn)
通過對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸案例的分析中可以發(fā)現(xiàn),案例中的大學(xué)生在整個(gè)過程中,心理方面始終處于孤立無援的狀態(tài),他們超前消費(fèi)時(shí)往往不會(huì)和家長(zhǎng)、老師溝通。當(dāng)面臨巨額債務(wù)時(shí),由于內(nèi)心恐慌,害怕受到老師和家長(zhǎng)的責(zé)罵,所以不會(huì)及時(shí)向老師、家長(zhǎng)反映情況。據(jù)調(diào)查,很多學(xué)生都是在出現(xiàn)問題后才引起老師、家長(zhǎng)以及同學(xué)們的注意,這種在心理上長(zhǎng)期處于孤立無援的狀態(tài),會(huì)導(dǎo)致他們的心理壓力無從釋放,從而使問題越積越大,心理負(fù)擔(dān)也越來越重。一旦超過他們的心理閾值,就容易做出一些無法挽回的事情。因此,大學(xué)生的心理風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)在大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別范圍內(nèi),采取相應(yīng)的措施予以防范。
三、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)
大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸中所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn),不是單靠政府一方便可完全解決,而是需要政府、學(xué)校、老師與家長(zhǎng)之間的通力配合,從各個(gè)角度出發(fā),采取多種措施聯(lián)合應(yīng)對(duì)。
(一)疏堵結(jié)合:加強(qiáng)法律監(jiān)管,適度放開銀行借貸
到目前為止,我國(guó)中央各部門已經(jīng)聯(lián)合出臺(tái)了若干項(xiàng)關(guān)于規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)定。如教育部辦公廳與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(教思政廳函〔2016〕15號(hào)),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(銀監(jiān)會(huì)令〔2016〕1號(hào)),銀監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2016〕47號(hào)),以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)),以及2018年4月由中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號(hào))和我國(guó)最高人民法院于2015年出臺(tái)的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,我國(guó)已經(jīng)建立起了涵括立法、行政、司法等較為完備的規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律制度。今后需要關(guān)注的重點(diǎn)已不再是相關(guān)法律規(guī)范的不完善,而應(yīng)是加強(qiáng)各政府部門之間的通力合作,聯(lián)合相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度,將上述文件中的規(guī)定和要求落實(shí)到位,對(duì)非法的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取零容忍的態(tài)度,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),堅(jiān)決處理。
除了將非法的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)堵住之外,還應(yīng)當(dāng)疏通校園貸款渠道,讓合法的校園貸款平臺(tái)進(jìn)入校園。近年來,各種校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的火爆發(fā)展,從另一個(gè)角度說明了在校大學(xué)生確實(shí)存在資金需求。對(duì)于一些合法合規(guī)的資金需求,與其通過非法的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來滿足,還不如放開銀行借貸,通過合法的銀行貸款模式來滿足。根據(jù)銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)文件精神,為滿足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求,商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,有針對(duì)性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù),合理設(shè)置信貸額度和利率,提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效,暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。開展校園貸的銀行應(yīng)制定完善的校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估,認(rèn)真審核評(píng)定貸款大學(xué)生資質(zhì),重視貸后管理監(jiān)督,確保資金流向符合合同規(guī)定,如若發(fā)現(xiàn)貸款大學(xué)生存在資料造假等欺騙行為,應(yīng)提前收回貸款。銀行應(yīng)及時(shí)掌握貸款大學(xué)生資金流動(dòng)狀況和信用評(píng)分變化情況,評(píng)估其還款能力,采取應(yīng)對(duì)措施,確保風(fēng)險(xiǎn)可控[6]。除了放開銀行貸款外,對(duì)于一些經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可以進(jìn)入校園,為大學(xué)生提供相關(guān)的信貸服務(wù)。
(二)里應(yīng)外合:加強(qiáng)校園管理
大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸管理之難處,在于這些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的隱蔽性極強(qiáng)。它們的廣告充斥于高校校園的板報(bào)、廁所、微信群、QQ群等地,絕大部分都通過內(nèi)部途徑傳播,政府部門從外部很難將其一網(wǎng)打盡。這時(shí)就需要高校與政府部門里應(yīng)外合,從內(nèi)部加強(qiáng)校園管理,將各類校園貸款的信息從學(xué)校剔除出去。根據(jù)教思政廳函〔2016〕15號(hào)文件的規(guī)定,高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況,高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為,及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題[7]。強(qiáng)化校園管理,需要高校一方面積極配合有關(guān)部門,建立健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制,優(yōu)化高校網(wǎng)絡(luò)端口設(shè)計(jì),主動(dòng)攔截一些帶有非法性質(zhì)的網(wǎng)站平臺(tái),凈化校園環(huán)境[8];另一方面,則要加強(qiáng)校內(nèi)保衛(wèi)工作,對(duì)進(jìn)校的校外人員進(jìn)行核查,拒絕校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的宣傳人員進(jìn)入學(xué)校。
(三)從內(nèi)出發(fā):加強(qiáng)學(xué)生教育
長(zhǎng)期以來,高校對(duì)大學(xué)生的思想政治教育工作常抓不懈,但在借貸消費(fèi)教育及其引導(dǎo)方面卻沒有給予足夠的重視。由于缺乏正確的借貸消費(fèi)教育和引導(dǎo),致使不少學(xué)生在借貸消費(fèi)觀念和行為上陷入種種誤區(qū),暴露出不少問題。因此,高校在進(jìn)行思想政治教育的同時(shí),還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)以下3個(gè)方面的教育。一是法制教育。如前所述,不少大學(xué)生之所以會(huì)落入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱,主要在于不懂法,法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)淡薄。因此,學(xué)校應(yīng)當(dāng)多請(qǐng)一些有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的法律工作者,對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)和遇到問題時(shí)的維權(quán)辦法在學(xué)生之間進(jìn)行普及。同時(shí),應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)大學(xué)生自行組織相關(guān)法制活動(dòng),并印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸方面的維權(quán)手冊(cè),以增強(qiáng)學(xué)生的法律意識(shí)以及用法律維護(hù)自身合法權(quán)益的能力。二是理財(cái)教育。國(guó)外的家長(zhǎng)在孩子到了一定年齡之后,都會(huì)刻意培養(yǎng)其理財(cái)意識(shí)和能力。由于我國(guó)家長(zhǎng)缺少這方面認(rèn)識(shí),一般只會(huì)關(guān)注孩子的學(xué)習(xí)成績(jī),致使孩子基本對(duì)金錢沒有什么概念。另外,由于現(xiàn)在的大學(xué)生中獨(dú)生子居多,家里較為寵溺,在金錢上不會(huì)設(shè)置太多的限制,因此,更不利于其金錢觀的建立。如此一來,很多大學(xué)生在剛接觸網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)候,由于這方面知識(shí)的缺失,很容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的誘惑之中。因此,提高當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)能力迫在眉睫。所以,學(xué)??梢酝ㄟ^開設(shè)相關(guān)選修課,讓專業(yè)教師對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行課堂講解,同時(shí)配合微信平臺(tái)等媒介,定期發(fā)布理財(cái)知識(shí),也可以邀請(qǐng)銀行專業(yè)人員到學(xué)校進(jìn)行金融知識(shí)講座,進(jìn)而增強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)儲(chǔ)備和理財(cái)意識(shí)。三是觀念教育。大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸問題,歸根結(jié)底在于學(xué)生的超前消費(fèi)需求。如果能夠轉(zhuǎn)變他們的觀念,就能最大程度減少此類事件的發(fā)生。為此,輔導(dǎo)員應(yīng)該定期組織召開班會(huì),以校園網(wǎng)絡(luò)借貸案例展示會(huì)等形式要求學(xué)生自主搜集相關(guān)的案例并進(jìn)行分析,以起到警示教育的作用。同時(shí),應(yīng)該合理引導(dǎo)學(xué)生采取與自身情況相符的消費(fèi)模式,拒絕盲目攀比,樹立正確的消費(fèi)觀念,養(yǎng)成節(jié)約、節(jié)制等良好的消費(fèi)習(xí)慣。
(四)筑牢外墻:建立法律援助團(tuán)隊(duì)與心理健康咨詢中心
高校應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身情況,通過從內(nèi)部吸收專業(yè)教師或者從外部聘請(qǐng)律師的方式,建立一支專業(yè)的法律援助團(tuán)隊(duì);地方司法部門也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)各律師事務(wù)所的律師,在遇到大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸違法事件時(shí),能夠自覺提供法律咨詢、代理訴訟等援助服務(wù),進(jìn)而從法律層面保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。同時(shí),高校應(yīng)當(dāng)建立起相關(guān)的心理健康咨詢中心,定期對(duì)學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)模式的調(diào)查和評(píng)估,及時(shí)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)異常的學(xué)生并配合輔導(dǎo)員進(jìn)行相應(yīng)的心理輔導(dǎo)。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生已經(jīng)深陷債務(wù)危機(jī),則要將學(xué)生列入重點(diǎn)關(guān)注名單,并對(duì)其進(jìn)行心理干預(yù)和心理疏導(dǎo),讓學(xué)生在心理最脆弱的時(shí)候能夠得到正確、及時(shí)的幫助,避免極端行為的發(fā)生。
四、余論
大學(xué)生之所以會(huì)陷入到校園網(wǎng)絡(luò)借貸的泥沼之中,除了沒有認(rèn)清前述法律風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)及心理風(fēng)險(xiǎn)之外,還在于其沒有建立起信用意識(shí),沒有意識(shí)到逾期不還款會(huì)對(duì)自身產(chǎn)生的影響。針對(duì)這種情況,除了高校和學(xué)生家長(zhǎng)要向?qū)W生講解清楚信用的重要性及違反信用所產(chǎn)生的嚴(yán)重后果之外,還需要國(guó)家建立起完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。譬如將大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為納入到其征信數(shù)據(jù)中,如果學(xué)生到期不還款,則會(huì)影響其征信,進(jìn)而影響其后期的找工作,以及房貸、車貸的發(fā)放,從而倒逼學(xué)生根據(jù)自身的實(shí)際資金需求進(jìn)行借貸,不超額借貸,并及時(shí)還款,借此加強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)。此外,通過校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款的學(xué)生中有相當(dāng)一部分是貧困生,他們基本沒有償還能力,具有較高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這些學(xué)生,高校除了應(yīng)該加強(qiáng)建檔工作,摸清楚貧困生的消費(fèi)狀況并不定期入戶調(diào)研之外,更要解決他們的經(jīng)濟(jì)困難問題。
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