曹永利 張囝囡

摘 要：借助問(wèn)卷調(diào)查的形式，以戶為單位獲取數(shù)據(jù)資料，并從規(guī)模、來(lái)源、用途、利率、方式和償還情況6個(gè)方面進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)了鐵嶺地區(qū)農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀中存在的自身風(fēng)險(xiǎn)性、監(jiān)管體制缺失等問(wèn)題，希望能在改進(jìn)民間借貸現(xiàn)狀問(wèn)題上略發(fā)揮一些效用。

關(guān)鍵詞：民間借貸；農(nóng)民；結(jié)款；金融機(jī)構(gòu)

文章編號(hào)：1004-7026（2018）14-0097-01 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 調(diào)查問(wèn)卷說(shuō)明

首先問(wèn)卷在設(shè)計(jì)過(guò)程中，盡量使用簡(jiǎn)單化、通俗化的語(yǔ)言，以避免調(diào)查對(duì)象在答卷過(guò)程中對(duì)問(wèn)題的理解產(chǎn)生偏差，影響調(diào)查結(jié)果。其次，調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)方面，主要包括了5個(gè)部分的內(nèi)容：

第一部分主要考察農(nóng)戶的家庭基本情況，包括農(nóng)戶性別、年齡、文化程度、家庭人口、住房面積；第二部分考察了和2016年農(nóng)戶的家庭總收入和總支出情況，其中總支出情況著重考慮生活消費(fèi)情況；第三部分考察的是2014—2016年農(nóng)戶家庭借款情況，分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款和民間借款兩方面考察；第四部分主要針對(duì)私人借款進(jìn)行了具體的考察，包括私人借款的規(guī)模、來(lái)源、用途、利率、方式和償還情況等；第五部分針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的借貸現(xiàn)狀進(jìn)行了一個(gè)簡(jiǎn)單的考察。

2 鐵嶺地區(qū)農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀的描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.1 規(guī)模分析

在調(diào)查過(guò)程中，通過(guò)問(wèn)卷第三部分第2題，考察了鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民借貸規(guī)模情況， 2014—2016年間，被調(diào)查農(nóng)村居民的年借款總額從201.1萬(wàn)元上升到494.7萬(wàn)元，增長(zhǎng)率為59.35%，可以看出農(nóng)村居民用戶資金需求明顯增多，并且無(wú)論是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款數(shù)額還是通過(guò)民間借貸數(shù)額，都明顯有所增加。

2.2 來(lái)源分析

民間借款主要來(lái)源于種植業(yè)、商業(yè)和打工所得幾種途徑，分別占比21%、16%、17%，這在一定程度上反應(yīng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的家庭產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，同時(shí)也表現(xiàn)了我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，大量的資本在農(nóng)村引進(jìn)的情況。

2.3 用途分析

對(duì)鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民的民間借款用途進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)，建房買房、子女上學(xué)、看病、做生意的用途占了較大比重，成為農(nóng)戶借款的主要用途；用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的借款主要表現(xiàn)在種植業(yè)方面，約占27.2%。由此可見(jiàn)，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料成本的增加，農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的收入基本飽和，使農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面的投資明顯減少，轉(zhuǎn)而投資在買房建房等方面?？傮w來(lái)看，子女上學(xué)、建房或者買房和種植業(yè)以及看病等都是鐵嶺農(nóng)村居民借款的幾個(gè)主要用途，分別占比21.16%、26.20%、27.20%和16.12%，由此可見(jiàn)，當(dāng)前農(nóng)村居民借款用途存在一個(gè)多樣性的特點(diǎn)；而農(nóng)村居民在“子女上學(xué)”方面投入的比重說(shuō)明了農(nóng)民對(duì)子女教育重視程度的增強(qiáng)，而“看病”仍舊占了較大比例，說(shuō)明農(nóng)村居民看病難的問(wèn)題仍沒(méi)有得到較好的解決，應(yīng)該獲得更多的重視[1]。

2.4 利率分析

鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民民間借款利率主要以無(wú)息、低息為主，基本在0～2分/月的水平內(nèi)，這主要是由于民間借貸過(guò)程中，借款人、擔(dān)保人和貸款人之間可能存在較為密切的親戚或者朋友關(guān)系，無(wú)息和0～2分/月的利率水平范圍占比達(dá)70.46%，說(shuō)明農(nóng)村民間借款利率整體上處于合理水平。但應(yīng)注意到少許較高利率現(xiàn)象的發(fā)生，這些借款主要用途是應(yīng)急或短期借款，借款人急需資金，而從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款手續(xù)繁瑣，花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，農(nóng)民沒(méi)有時(shí)間和精力去辦理這些手續(xù)。這種情況下，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的“隱性成本”過(guò)多，致使農(nóng)戶不得不選擇以較高利率通過(guò)民間借款籌集資金。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村民間借款的利率水平與地域也有一定的關(guān)聯(lián)性，即使是同一個(gè)縣區(qū)的不同村，利率也會(huì)存在差異[2]。

2.5 償還情況分析

鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民民間借款的還款方式主要分為按期歸還、延期歸還不加息、延期歸還加息以及轉(zhuǎn)讓債權(quán)4種方式，其中按期歸還的占68.94%，說(shuō)明農(nóng)戶一般都比較注重自身信用。延期歸還不加息的占18.18%，由此可見(jiàn)對(duì)于鐵嶺地區(qū)農(nóng)村居民民間借貸來(lái)說(shuō)，由于一般借貸雙方多為親戚、朋友，因此即使偶爾沒(méi)有按期還款，受“人情”的影響，也可能不加息。另外，延期還款加息的僅占10.61%，說(shuō)明民間借貸的還款方式還是缺乏規(guī)范性。僅2.27%的人曾使用轉(zhuǎn)讓債權(quán)的方式進(jìn)行還款，實(shí)際上，由于民間借貸的不規(guī)范性，采用不正規(guī)的轉(zhuǎn)讓方式很可能會(huì)出現(xiàn)借貸糾紛的情況?？偟膩?lái)說(shuō)，雖然大部分農(nóng)村借款人都可以按期還款，但是仍舊有將近30%延期還款或者還不起款的情況出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏雯.我國(guó)民間借貸發(fā)展及其監(jiān)管研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

[2]肖燕，萬(wàn)秋燕.農(nóng)村民間借貸的幾點(diǎn)思考[J].農(nóng)村財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，2015（3）：53-56.