王玉紅

隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，我國的金融市場(chǎng)不斷進(jìn)行結(jié)構(gòu)升級(jí)調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)金融興起并快速發(fā)展，對(duì)我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起了挑戰(zhàn)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融中的互聯(lián)網(wǎng)貸為論證，在分衍我國互聯(lián)網(wǎng)貨的自身特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上對(duì)比我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀。來剖析互聯(lián)網(wǎng)貸對(duì)我國商業(yè)銀行的影響，并以此提出我國商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策率。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)貸 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式

概述

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金籌集、流轉(zhuǎn)、理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)模式。多數(shù)是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的相結(jié)合，和通過計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)各種金融業(yè)務(wù)的服務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融：專營通過計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)業(yè)務(wù)。包括第三方支付平臺(tái)模式、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的眾籌模式、金融服務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。

互聯(lián)網(wǎng)貸對(duì)我國商業(yè)銀行影響

本節(jié)從商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)來研究互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)其影響。

（1）商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行運(yùn)營業(yè)務(wù)的核心，是我國商業(yè)銀行日常經(jīng)營的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響還不是很大[3]。下面我們就宜人貸和中國工商銀行現(xiàn)金情況比較分析。2014年至2016年三個(gè)年度，工商銀行現(xiàn)金余額分別為35237億元、30596億元、33508億元；宜人貸現(xiàn)金余額為0.015億元、0.12億元、9.6億元。我們可以看到2014到2016年間工商銀行現(xiàn)金資本波動(dòng)不大，但是宜人貸現(xiàn)金資本卻從0.015億元增長到9.6億資本擴(kuò)張62716.7%。同期工商銀行現(xiàn)金資本下降5.1%。以這種增長趨勢(shì)不難想象互聯(lián)的整體發(fā)展趨勢(shì)多么迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)貸已經(jīng)發(fā)展了很長時(shí)間，但在負(fù)債業(yè)務(wù)方面和商業(yè)銀行的差距還是巨大，短期內(nèi)是難跟上的。但是作為同樣的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)我們可以感覺到互聯(lián)網(wǎng)貸和商業(yè)銀行的差距已經(jīng)不大甚至有后來者居上的形式，因?yàn)樵谶@項(xiàng)業(yè)務(wù)中銀行和互聯(lián)網(wǎng)貸平臺(tái)都是充當(dāng)中間商的身份，通過以消促貸的方式在滿足大眾日常需求的同時(shí)又可以獲得利潤。

（2）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

2013年到2016年，我國第三方支付交易金額分別為5.4萬億、8.1萬億、11.9萬億、19.2萬億。四年時(shí)間我國第三方交易規(guī)模增長25 5.6%。這對(duì)商業(yè)銀行在支付行業(yè)的傳統(tǒng)地位影響很大，隨著近幾年第三方支付機(jī)構(gòu)的不斷興起，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比例已經(jīng)不足支付業(yè)務(wù)總體量的一成。銀行在支付業(yè)務(wù)中存在難以解決的“長尾問題”，而且因?yàn)榭蛻糍Y質(zhì)的劃分在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)不可避免的出現(xiàn)差比對(duì)待。這對(duì)客戶心來說心理上會(huì)有不滿。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中有‘長尾問題理財(cái)了業(yè)務(wù)不能實(shí)現(xiàn)小額無限制問題，一般的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)額度都是5萬起步，而債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的互聯(lián)網(wǎng)貸平臺(tái)幾乎沒有客戶準(zhǔn)人資金門檻這一說。100元也可以進(jìn)行投資理財(cái)；而且相對(duì)于商業(yè)銀行對(duì)客戶差別對(duì)待，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貸避免了同客戶的直接接觸所以不存在“看人下菜”的問題。在時(shí)間問題上銀行有固定的時(shí)間而互聯(lián)網(wǎng)金融可以輕易實(shí)現(xiàn)全天候服務(wù)，深夜也可以為資金方提供資金流轉(zhuǎn)拒絕時(shí)間差，這一點(diǎn)也迫使銀行開始更加注重信息化和自助服務(wù)。

（3）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤來源，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)目前偏向大客戶，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好時(shí)，其問題顯現(xiàn)不出來。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，即使少量大客戶出現(xiàn)問題，也會(huì)使得商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大問題。2013年至2016年四個(gè)年度，工商銀行違約貸款金額分別為1336億元、2106億元、3170億元、3280億元?？梢缘弥y行壞賬數(shù)額是不斷增長，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)我國商業(yè)銀行壞賬一直在增長。就資產(chǎn)業(yè)務(wù)本身上來看，一是貸款交易成本存在差異，由于中小微企業(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點(diǎn)，規(guī)模不同導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款交易成本比較大，商業(yè)銀行中小微貸款平均交易成本在2000元左右，而互聯(lián)網(wǎng)貸平均交易成本則控制在100元以內(nèi)；二是審批環(huán)節(jié)的差異，對(duì)于企業(yè)貸款銀行審批需要資料多手續(xù)復(fù)雜一般需要40至50天才可以最終拿到款項(xiàng)，互聯(lián)網(wǎng)貸只需要通過計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)來審核信息，最快在幾小時(shí)內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)一筆額度不小的貸款審核以及貸款資金發(fā)放?；ヂ?lián)可以更加準(zhǔn)確的定義借貸方的資信程度，更有針對(duì)性的為借貸方匹配合適的出資方。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略建議

商業(yè)銀行應(yīng)積極關(guān)注監(jiān)管政策動(dòng)向，主動(dòng)參與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、搶占市場(chǎng)先機(jī)、把握業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，結(jié)合自身經(jīng)營管理優(yōu)勢(shì)，循序綜合統(tǒng)籌戰(zhàn)略布局和規(guī)劃設(shè)計(jì)。

（1）深入了解和關(guān)注互聯(lián)行業(yè)的動(dòng)態(tài)走向并加強(qiáng)防范意識(shí)。在關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重資金保留，避免大量存款流入互聯(lián)市場(chǎng)，同時(shí)要加強(qiáng)防范互聯(lián)行業(yè)將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行。

（2）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)行業(yè)的學(xué)習(xí)。對(duì)于互聯(lián)行業(yè)的高科技化和信息化管理商業(yè)銀行要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，并慢慢介入新市場(chǎng)爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)紅利。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和優(yōu)質(zhì)個(gè)體客戶的信貸審核服務(wù)的學(xué)習(xí)，以便為以后彌補(bǔ)服務(wù)短板培養(yǎng)力量。

（3）嘗試建立自己的互聯(lián)平臺(tái)。依托自己的行業(yè)優(yōu)勢(shì)建立自己的特色化平臺(tái)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，避免業(yè)務(wù)盲區(qū)的丟失，增大中間業(yè)務(wù)量為客戶提供優(yōu)質(zhì)便利服務(wù)，鞏固客戶關(guān)系保持客戶所屬。

（4）引入互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)理念，簡化審批流程，建立客戶主體思維。要以客戶感受為主，深入了解客戶需求，以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)打造一個(gè)輕松互動(dòng)一站式綜合服務(wù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量和辦事效率。

（5）積極運(yùn)用新的計(jì)算機(jī)技術(shù)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，信息化不可避免，要改變以往單一化審查方式，通過大數(shù)據(jù)調(diào)查過往歷史、現(xiàn)實(shí)情況以及日常社交綜合評(píng)估信息安全。同時(shí)結(jié)合信息化的時(shí)效性積極應(yīng)對(duì)各種突發(fā)情況，不斷更新調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)把控機(jī)制，減少風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性。

[1]陳靚秋.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析.[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2015年6期.P333.

[2]李曉紅.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營監(jiān)管法律問題研究.[D].西南政法大學(xué).2014.

[3]崔翔.我國商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸研究.[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué).2015.