呂娜

近年來，保險領域非法集資案件頻發(fā)，涉案金額逐年呈上升趨勢-；給保險業(yè)帶來嚴重聲譽風險，并嚴重損害了消費者利益，防范和打擊非法集資是保險行業(yè)需長期開展的一項重要工作，保險公司應該結合非法集資案件特點、案件形式多渠道采取措施防范非法集資案件風隘。

保險業(yè)非法集資

危害 作案手段防范治理

保險領域非法集資案件風險主要體

現(xiàn)為

（l）主導型案件，保險從業(yè)人員利用職務便利或公司管理漏洞，假借保險產(chǎn)品、保險合同或以保險公司名義實施集資詐騙。主要手段有虛構保險產(chǎn)品、虛構額外利益、私自與客戶簽訂理財協(xié)議，吸收資金。然后利用假單證、假印章或者出具白條收據(jù)進行詐騙。

（2）參與型案件，保險從業(yè)人員參與社會集資、民間借貸及代銷非保險金融產(chǎn)品。主要手段有以公司名義銷售非保險金融產(chǎn)品、混淆產(chǎn)品性質，欺騙消費者退?；蛘哌M行保單質押，轉而購買非保險金融產(chǎn)品；

（3）被利用型案件，不法機構假借保險公司信用，誤導欺騙投資者，進行非法集資。主要手段有不法機構謊稱與保險公司合作，虛構保險或理財產(chǎn)品進行集資；虛假宣傳保險公司為其產(chǎn)品剛性兌付提供保險保障，進行非法集資；偽造信用保證保險協(xié)議，以高息為誘餌開展P2P業(yè)務；以互助計劃、眾籌等名義，誘導公眾參與非法集資等。

保險領域非法集資的危害

（l）非法集資詐騙使參與者遭受經(jīng)濟損失。犯罪分子騙取信任后，開始實施詐騙。犯罪分子通過非法手段集聚資金后，任意揮霍或轉移，使受害人很難收回資金，嚴重者甚至傾家蕩產(chǎn)、血本無歸。

（2）非法集資詐騙嚴重干擾正常的經(jīng)濟、金融秩序，極易引發(fā)社會經(jīng)濟風險。

（3）非法集資詐騙件往往集資規(guī)模大、人員多，資金兌付比例低，處置難度大，容易引發(fā)社會不穩(wěn)定，嚴重影響社會和諧。剋倬

非法集資詐騙的主要作案手段

（l）“私刻公章”及“偽造單證”

印章和單證管理是壽險公司經(jīng)營管理的重要環(huán)節(jié)，為了完善資金管理環(huán)節(jié)，各個壽險公司對印章和單證的使用和管理都有嚴格、規(guī)范的流程和要求，因此犯罪分子是無法在正常渠道取得公司的印章和單證。為獲取利益，犯罪分子往往通過特殊手段私刻公司印章和偽造、編造壽險單證。由于受害人不具備鑒別真假印章、單證的防范技術手段，私刻保險公司公章、偽造單據(jù)等方式非法吸收資金，一般涉案數(shù)額較大。

（2）“開具白條”及“奪鴦收據(jù)”

在一些社會弱勢群體集中的不發(fā)達地區(qū)，受害公眾只求盡快、持續(xù)地獲得”分紅”和”利息”，對持有的證明材料并沒有特殊要求。對于此類法律意識淡薄的受害公眾，犯罪分子只需開具白條或是以”偷梁換柱”的手段開具一份鴛鴦收據(jù)就可以蒙混過關。

（3）“真險假賣”及“假險真賣”

“真險假賣”指的是壽險公司工作人員或銷售人員利用自身身份，以銷售所在公司在保監(jiān)會備案的且在本地市場熱銷的壽險產(chǎn)品為幌子，進行集資詐騙活動?！凹匐U真賣”指的是壽險公司工作人員或銷售人員杜撰險種名稱，借用公司銷售渠道已被使用的收據(jù)或已登報掛失的收據(jù)，向客戶銷售根本不存在的壽險產(chǎn)品，以獲取“保費”，欺騙消費者。

（4）新型P2P平臺”騙?！笔侄?/p>

中國保險監(jiān)督委員會2015年4月1日針對P2P平臺“騙保”現(xiàn)象發(fā)布公告，公布了兩種常見手段：一是冒充保險公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品。少數(shù)從事過保險銷售工作或對保險銷售業(yè)務熟悉的P2P銷售人員，冒充保險公司工作人員，借口送禮品或進行保單升級，騙取保險消費者信任，進而獲取保險消費者保單號、身份證號和銀行卡號等個人信息，引誘消費者退保后”升級”購買P2P產(chǎn)品。二是承諾P2P產(chǎn)品高收益，誘導保險消費者進行保單質押。有P2P平臺銷售人員推銷產(chǎn)品過程中，違規(guī)向保險消費者承諾高收益，回避產(chǎn)品風險，勸說保險消費者進行保單質押，將質押貸款作為投資款投入P2P平臺。

（5）”高額分紅”及”優(yōu)惠利息”

分紅壽險具有壽險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的功能，近些年，分紅壽險的熱銷也使其成為犯罪份子的作案高地，犯罪份子在實施詐騙活動時，往往向社會公眾以承諾遠遠超出保監(jiān)會對分紅壽險高、中、低檔6%、4.5%、3%的高額收益來非法吸納資金，引誘受害人上當。更有甚者，直接謊稱壽險公司開展高息存款業(yè)務，根據(jù)存期長短許諾l0%以上的優(yōu)惠利息。這種投資少、見效快、收益高的所謂集資對受害公眾極具誘惑力，犯罪分子構造起”拆東墻補西墻”的龐氏騙局，在短期內(nèi)足額返還受害人，騙取信任后，滾動詐騙，使受害人深信不疑，甚至主動送錢上門或向親友代為推銷。

非法集資在壽險領域的防控與治理

壽險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，是“社會穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟助推器”，壽險領域集資詐騙犯罪影響范圍廣，關涉群眾切身利益，極易引發(fā)群體事件。而且全力確保保險市場平穩(wěn)運行，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險和區(qū)域陛風險的底線一直是近年中國保監(jiān)會監(jiān)管重點之一。因此，預防和治理壽險領域的非法集資刻不容緩。

（l）保險機構的“六項舉措”

1.加強從業(yè)人員教育，提高非法集資案件識別力。將防范和打擊非法集資宣傳教育和風險提示活動納入日常管理內(nèi)容，堅持集中宣傳和日常宣傳相結合、政策宣傳和案件警示相結合，推進多層次、全方位、多角度地宣傳、教育培訓活動。

2.暢通舉報渠道，加大舉報工作推廣力度。通過培訓會、晨會等加強教育，嚴禁從業(yè)人員參與非法集資案件。開通舉報郵箱、舉報電話，通過電子屏、微信等方式向員工、客戶推送相關信息，宣傳舉報路徑、獎勵舉措。

3.強化基層公司尤其是縣區(qū)公司合規(guī)隊伍建設，部分壽險公司由于人員編制等方面原因，每個縣區(qū)僅2-3名內(nèi)勤編制，無專職合規(guī)隊伍可言，市公司對縣區(qū)的風險管理往往比較滯后，不能在第一時間發(fā)現(xiàn)并防范。而由于縣區(qū)公司在地域或深入了解銷售一線人員方面具有天然的優(yōu)勢，因此各保險公司應該在縣區(qū)公司強制設立合規(guī)風險管理崗，直接隸屬省公司管理。

4.構建合規(guī)協(xié)作隊伍，加大監(jiān)督廣度和深度。在業(yè)務員中選拔和組建監(jiān)督員隊伍，以“公開”“隱秘”方式履行合規(guī)監(jiān)督職能，構建“內(nèi)外結合、上下一體、全面協(xié)作”的合規(guī)監(jiān)督反饋與服務支持體系，高度關注團隊和個人異常異動。

5.實施職業(yè)背景調查，重點監(jiān)控異動目標。制定職業(yè)背景調查方案，設計調查問卷，收集分析調查檔案，通過對團隊人員專兼職情況普查，掌握執(zhí)業(yè)基本信息，重點關注涉嫌參與集資的人員，及早發(fā)現(xiàn)異常。

6.加大監(jiān)管“績優(yōu)”營銷員，強化監(jiān)控營銷團隊。加強“績優(yōu)”營銷員的法制培訓，加強客戶回訪，防范優(yōu)良業(yè)績掩蓋其違規(guī)行為。同時加大對營銷團隊和團隊長的管控力度，嚴控參與非法集資、傳銷等活動，嚴格限制銷售非保險理財產(chǎn)品。

（2）監(jiān)管機關的“四個做法”

1.建立信息渠道，健全非法集資案件預警體系。通過群眾舉報、媒體監(jiān)督等信息采集渠道，建立防范預警工作體系，做到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置。

2.加強消費者教育，提高風險防范意識和能力。通過多種媒體，提示消費者在購買保險時要做到“三查兩配合”，即查銷售人員的執(zhí)業(yè)證或者資格證書，查所購買保險產(chǎn)品的真假，查保單和保費發(fā)票的真?zhèn)危浜线x擇銀行轉賬方式或者到保險公司營業(yè)場所繳納保費，配合保險公司的客戶回訪。

3.排查活動常態(tài)化，守住風險底限。定期和不定期開展非法集資風險隱患排查自查活動，對風險點逐項進行摸排，對非法集資案件線索逐條調查核實，有效防控案件風險。

4.加強對保險中介機構的監(jiān)管力度

由于保險中介機構的特點，監(jiān)管部門應加強對保險中介從業(yè)人員的監(jiān)管力度，防止中介亂象影響整個行業(yè)。