高璇

在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的帶領(lǐng)下，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營(yíng)規(guī)模呈現(xiàn)幾何增長(zhǎng)情況。作為這種大環(huán)境影響下的一個(gè)產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)開始出現(xiàn)在人們的視線中。作為該類平臺(tái)主要目標(biāo)用戶群體——在校大學(xué)生，他們通過這種新穎便捷的金融消費(fèi)模式，使其追求消費(fèi)的高質(zhì)量與高水平與其實(shí)際經(jīng)濟(jì)實(shí)力低下的矛盾得到了緩解，從而紛紛加入網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的大隊(duì)。同時(shí)這一現(xiàn)象也引發(fā)了社會(huì)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的關(guān)注。本文關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提供的這種新型服務(wù)模式目前的發(fā)展?fàn)顩r以及產(chǎn)生的原因，通過進(jìn)行一系列的闡述與分析，進(jìn)而引入對(duì)此繁榮現(xiàn)象的背后存在的問題的研究。

互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸

大學(xué)生信貸 網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)先進(jìn)新穎的特點(diǎn)與大學(xué)生對(duì)新鮮事物的快速吸收相碰撞，利用這一碰撞的火花，許多新興的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。因?yàn)樯磉呁瑢W(xué)在某一網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買手機(jī)，在她艱難的還款日子里，引發(fā)了我對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)的關(guān)注。2013年7月，佰潮網(wǎng)正式上線運(yùn)營(yíng)，佰潮網(wǎng)成為中國(guó)第一家支持大學(xué)生分期購(gòu)物的數(shù)碼類網(wǎng)上商城，隨后許多支持大學(xué)生分期購(gòu)物的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購(gòu)物平臺(tái)如雨后春筍般冒了出來，由此類平臺(tái)的高速發(fā)展可以感覺出來在校大學(xué)生這一社會(huì)群體較強(qiáng)的潛在消費(fèi)能力。本文從在校大學(xué)生、網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)和政府三個(gè)角度對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的原因進(jìn)行了闡述與分析，并根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)群體自身的消費(fèi)特點(diǎn)發(fā)現(xiàn)了在這種新興消費(fèi)方式中存在的問題，由個(gè)人到組織到政府一層層上升一層層分析，全方位的剖析了這種消費(fèi)方式存在的問題。事物都存在兩面性，本文著重于消極的影響方面，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)在一定程度上利用在校大學(xué)生思想的不成熟與不穩(wěn)定性，推行吸引在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，由于信息的不對(duì)稱，該市場(chǎng)存在著很多問題，本文主要分析了在校大學(xué)生將會(huì)面對(duì)的各種問題及風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)的發(fā)展基礎(chǔ)

（1）從大學(xué)生方面來看

1.大學(xué)生善于接受新鮮事物，對(duì)高端產(chǎn)品消費(fèi)欲望強(qiáng)烈

大學(xué)生對(duì)于科技新品的興趣和消費(fèi)欲望空前膨脹，他們普遍追求最新款與最高檔的電子產(chǎn)品，對(duì)新型產(chǎn)品有著很高的消費(fèi)欲望，比如手機(jī)、平板電腦、筆記本電腦等。但現(xiàn)實(shí)是大學(xué)生的生活費(fèi)不足以支付這些高檔消費(fèi)品，因此為滿足自身的欲望，大學(xué)生往往會(huì)尋求各種解決方法，相比于勤工儉學(xué)、兼職的辛苦，分期消費(fèi)更容易取得大學(xué)生們的青睞。

2.融資渠道狹窄

大學(xué)生群體數(shù)量較大，并且是一只源源不斷的消費(fèi)群體，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局教育類數(shù)據(jù)顯示，2015年在校生（學(xué)士）人數(shù)約為2610萬人，2014年在校生（學(xué)士）人數(shù)約為2468萬人，2013年在校生（學(xué)士）人數(shù)約為2391萬人。目前各大銀行陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的辦理，或者提高辦卡門檻，這使得傳統(tǒng)金融市場(chǎng)無法滿足大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求而帶來的資金需求，從而導(dǎo)致大學(xué)生信貸市場(chǎng)供給斷層，加上消費(fèi)群體基數(shù)如此之大，使得大學(xué)生不得不尋求其它方法來滿足自己的資金需求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)順應(yīng)社會(huì)需求的發(fā)展順勢(shì)而生的分期消費(fèi)平臺(tái)彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷。

（2）從分期消費(fèi)平臺(tái)來看

1.大學(xué)生信用卡的停辦為分期消費(fèi)平臺(tái)的發(fā)展提供了道路

信用卡推行的初步階段，各銀行為了更快更有效的占領(lǐng)市場(chǎng)份額，擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模，紛紛選擇降低信用卡的申辦門檻，現(xiàn)如銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成熟，市場(chǎng)份額已經(jīng)穩(wěn)定，于是針對(duì)大學(xué)生群體推出的某些信用卡，如招商銀行的“young”卡，中信銀行的“I”卡和工商銀行的“豬?？ā钡染烟幱谕＾k狀態(tài)，面對(duì)市場(chǎng)的這一大缺口，網(wǎng)上分期消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)，彌補(bǔ)了這一大缺口。

2.消費(fèi)群體固定

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)的客戶主要是在校大學(xué)生，在校大學(xué)生所處位置固定，他們最主要的生活場(chǎng)所就是校園，并且與大學(xué)生相關(guān)的同學(xué)或輔導(dǎo)員也位置固定在大學(xué)校園里，所以即使發(fā)生違約，也很容易找到當(dāng)事人。同時(shí)大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)金額小，違約風(fēng)險(xiǎn)較小，即使違約，也可以通過聯(lián)系大學(xué)生輔導(dǎo)員或者大學(xué)生父母的方式來化解風(fēng)險(xiǎn)，因此網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)不用過于擔(dān)心收不到還款。

（3）從政府和社會(huì)方面來看

1.消費(fèi)方式的電子化與多樣化

目前我國(guó)正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展創(chuàng)新尤為重要，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展勢(shì)頭越來越猛，消費(fèi)方式也有原來單一的現(xiàn)金交易向更方便便捷的信用卡、手機(jī)支付等多樣化的支付方式轉(zhuǎn)變。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生出行隨身所帶的現(xiàn)金很少，購(gòu)物消費(fèi)主要依靠手機(jī)支付，比如支付寶、微信支付、 Apple Pay、百度錢包等，如今購(gòu)物只需要拿著手機(jī)輕輕一點(diǎn)或一刷就可以，這一現(xiàn)象加上大學(xué)生心智不完全成熟自控能力較弱，很容易使大學(xué)生消費(fèi)無計(jì)劃無節(jié)制。

2.政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大力扶持

我國(guó)正處在改革的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)改革與創(chuàng)新顯得尤為重要，為了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，政府大力支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)新型金融產(chǎn)業(yè)的形成，從而為網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)提供了政策上的支持。政府應(yīng)該盡快頒發(fā)針對(duì)王麗信貸的法律法規(guī)，以法規(guī)的形式來明確其合法性，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸公司的組織形式和經(jīng)營(yíng)方式等給予具體規(guī)定。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)中存在的問題

（1）大學(xué)生方面存在的問題

1.歪曲大學(xué)生的消費(fèi)觀、價(jià)值觀

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)購(gòu)物平臺(tái)的申辦程序簡(jiǎn)單，因?yàn)榇髮W(xué)生沒有固定工作與抵押物，一般只需要一張身份證、一張學(xué)生證、一份與平臺(tái)簽訂的協(xié)議和關(guān)聯(lián)自有的支付寶賬戶或銀行卡，大學(xué)生一旦開始實(shí)質(zhì)性的分期消費(fèi)或者借款行為，就意味著還款的開始。大學(xué)生的價(jià)值觀消費(fèi)觀處于正在成熟但并不完全成熟的階段，過早面對(duì)負(fù)債壓力容易使他們偏離正常的成熟路徑。

2.影響大學(xué)生的未來信用與生活

由于大學(xué)生沒有固定的收入，并且每月的資金來源數(shù)量都有限，到期無法還款的情況很容易發(fā)生，一旦發(fā)生，會(huì)給大學(xué)生自身的信用造成潛在、累積的影響，大學(xué)生遲早都要畢業(yè)步入社會(huì)，要進(jìn)行買房買車申辦信用卡等行為，之前累積的不良信用會(huì)在大學(xué)生進(jìn)行金融行為時(shí)造成影響，使大學(xué)生不能順利甚至不可能進(jìn)行貸款活動(dòng)。另一方面，在步入社會(huì)時(shí)消費(fèi)信用就背負(fù)了不良紀(jì)錄，這在一定程度上會(huì)對(duì)大學(xué)生的就業(yè)面造成一定的影響，從而對(duì)大學(xué)生之后的生活帶來極大的影響。

3.家庭帶來負(fù)擔(dān)

通過調(diào)查得知，大學(xué)生最主要的資金來源是父母，90后大部分是獨(dú)生子女，一旦大學(xué)生自己無法繼續(xù)還款，父母可能會(huì)為了維護(hù)自己孩子未來的信用而替孩子繼續(xù)還款，對(duì)于較為富裕的家庭，對(duì)他們的生活不會(huì)有過多的影響，但對(duì)于較為貧窮的家庭，將是很大的負(fù)擔(dān)。另一方面，父母幫孩子進(jìn)行還款，不利于大學(xué)生責(zé)任感的形成，無法為自己的行為負(fù)責(zé)，讓他們認(rèn)為總會(huì)有人來幫自己收拾麻煩事。大學(xué)生責(zé)任意識(shí)弱，將無法對(duì)自身的行為進(jìn)行合理的控制，遇到困難時(shí)會(huì)感性大于理性，無法預(yù)知自身行為的后果，將來走入社會(huì)會(huì)影響大學(xué)生的人際交往。

（2）消費(fèi)平臺(tái)方面存在的問題

1.貸款申請(qǐng)機(jī)制不完善

大學(xué)校園內(nèi)分期消費(fèi)平臺(tái)的宣傳中，最吸引人的一點(diǎn)就是辦理手續(xù)方便，無需提供擔(dān)保，僅需身份證與學(xué)生證，同時(shí)大部分借貸平臺(tái)并不會(huì)主動(dòng)明確的告知學(xué)生若逾期還款會(huì)有怎樣的后果，一旦拖延還款會(huì)有什么樣的后果，這暴露出了消費(fèi)平臺(tái)為了吸引更多的大學(xué)生成為其客戶而簡(jiǎn)化申請(qǐng)程序，這會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生不能準(zhǔn)確的意識(shí)到這一消費(fèi)方式存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行盲目消費(fèi)，使大學(xué)生沉浸在段時(shí)間“富裕”生活的幻影里。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制力度不足

基于申請(qǐng)機(jī)制的簡(jiǎn)單化，成功成為分期消費(fèi)平臺(tái)的客戶往往參差不齊，對(duì)客戶的審查不夠，不能進(jìn)行完善的客戶分析與分類，因而無法對(duì)消費(fèi)能力不同的客戶提供不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，從而總體違約風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大，對(duì)消費(fèi)平臺(tái)來說會(huì)降低盈利，增加壞賬，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性，對(duì)消費(fèi)者來說，會(huì)繼續(xù)忽視自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不能正確控制自身的消費(fèi)行為，從而造成最后信用違約的嚴(yán)重后果。

3.貸款利息高、信息不透明

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)的主要盈利模式是通過收取利息，但大部分消費(fèi)平臺(tái)打著“前三個(gè)月免息”“新用戶免息”等誘惑性宣傳，吸引大學(xué)生加入其中，但在之后的消費(fèi)活動(dòng)中。比如貸款5000，每月僅還款551，平臺(tái)宣傳并不會(huì)提及最后共還款多少，只會(huì)一直強(qiáng)調(diào)每個(gè)月僅需償還多少，而對(duì)于實(shí)際的利率、總額并不會(huì)過分的強(qiáng)調(diào)。比起信用卡分期付款一年7%以下的年利率來說，分期消費(fèi)平臺(tái)的一年息通常高達(dá)20%以上，而對(duì)于這一事實(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并不提及，大學(xué)生由于信貸知識(shí)匱乏，無法正確的意識(shí)到這一陷阱，從而置身于高額的利息中。

（3）政府政策方面存在的問題

1.推動(dòng)機(jī)制與監(jiān)管措施不同步

政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以消費(fèi)金融為代表的服務(wù)性行業(yè)正在成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，其中提供在線金融服務(wù)的分期消費(fèi)平臺(tái)深受歡迎?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅速的特點(diǎn)使得政府的監(jiān)管措施無法同步跟上，分期消費(fèi)平臺(tái)歸誰監(jiān)管的答案不明確，針對(duì)快速發(fā)展的新型金融服務(wù)方式，政府內(nèi)部的部門任務(wù)分配不能及時(shí)調(diào)整，從而導(dǎo)致消費(fèi)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商容易鉆制度的空子，謀取不合理利潤(rùn)。

2.相關(guān)法律法規(guī)推出緩慢

目前對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)這一行為，最主要的限制就是雙方簽訂的協(xié)議首先遵守于合同法，但專門針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)還沒有，大學(xué)生對(duì)于法律知識(shí)的缺乏，使其不容易拿起法律武器維護(hù)自身的權(quán)益。相關(guān)法律法規(guī)的空缺，相應(yīng)的對(duì)運(yùn)營(yíng)方的限制與阻礙也就減少了，一方面促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的快速發(fā)展，另一方面也使得其在發(fā)展過程中容易采用不合理的方式。

對(duì)策建議

（1）大學(xué)生要樹立理性且正確的消費(fèi)觀念，提升自身的維權(quán)意識(shí)

在校大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相適應(yīng)，堅(jiān)持量入而出、量力而行的健康消費(fèi)觀念，不攀比，不盲目消費(fèi)，堅(jiān)決避免趕時(shí)髦、要面子工程的不合理消費(fèi)。樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，合理消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)合理的消費(fèi)。同時(shí)要增強(qiáng)學(xué)習(xí)與互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相關(guān)的知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和權(quán)利意識(shí)，積極獲取網(wǎng)絡(luò)貸款信息，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)信貸流程，使其成為豐富自身大學(xué)生活的工具，而不是成為危害自己的毒藥。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)特別是網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)時(shí)理性分析商家的消費(fèi)承諾以及分期消費(fèi)的事項(xiàng)，正確比較多方承諾事項(xiàng)，并與實(shí)際消費(fèi)水平進(jìn)行對(duì)比。在進(jìn)行分期消費(fèi)活動(dòng)時(shí)認(rèn)真與商家簽訂合法的消費(fèi)合同，如果日后出現(xiàn)問題，有一定的維權(quán)保障。

（2）企業(yè)要積極營(yíng)造健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)理念和宣揚(yáng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)意識(shí)和行為的影響較大。因此，企業(yè)積極營(yíng)造健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀念形成過程中做一個(gè)積極的向?qū)АＴ谠O(shè)計(jì)大學(xué)生信貸消費(fèi)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該從大學(xué)生的實(shí)際需求入手，做好調(diào)查分析，做到科學(xué)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。同時(shí)企業(yè)內(nèi)部要提升工作人員的工作能力與服務(wù)意識(shí)，及時(shí)跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在外部企業(yè)要樹立良好的品牌信譽(yù)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，同時(shí)要著重于提升產(chǎn)品的質(zhì)量和加強(qiáng)售后的服務(wù)，在宣傳方面不進(jìn)行過分的虛假宣傳，不對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行錯(cuò)誤的引導(dǎo)，企業(yè)應(yīng)在設(shè)計(jì)自身商業(yè)模式過程中，盡可能的保障大學(xué)生的知情權(quán)，培養(yǎng)潛在的固定的客戶群，以開辟新的商業(yè)模式。

（3）學(xué)校要努力加強(qiáng)校園文化建設(shè)

學(xué)校是大學(xué)生最主要的生活學(xué)習(xí)環(huán)境。學(xué)校要努力加強(qiáng)校園文化氛圍，杜絕不良思想的發(fā)展，并且在進(jìn)行文化培養(yǎng)的過程中，要兼顧綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生形成積極健康的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，適時(shí)的在校園內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化知識(shí)與維權(quán)知識(shí)的介紹與傳播。在校大學(xué)生的最主要資金來源是父母，父母應(yīng)嚴(yán)格把控好對(duì)孩子的資金供給數(shù)量，不能過分寵溺，控制好每月的生活費(fèi)金額有利于大學(xué)生逐漸形成理財(cái)觀念與責(zé)任意識(shí)。

（4）政府要建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)

政府應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)情況，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的監(jiān)督，取締不合理的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)，為在校學(xué)生營(yíng)造安全、健康、文明的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境。

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