常艷

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+金融在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用越來越廣泛，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度也越來越高，且在日常生活中更愿意通過這種簡便、直接的方式滿足自己的金融需求。從商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)層面來說，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的崛起，非銀行機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)從內(nèi)部管理、大數(shù)據(jù)挖掘和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多個方面積極應(yīng)對零售業(yè)務(wù)的變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融

第三方支付 零售業(yè)務(wù) 信用評級

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的定義

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它既包括互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的第三方支付、網(wǎng)上借貸，又包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（1）第三方支付對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和第三方支付平臺的崛起，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的支付業(yè)務(wù)方便快捷而且費(fèi)用較低，并且正在慢慢的改變著人們傳統(tǒng)的生活方式，相反，商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，辦理手續(xù)復(fù)雜，且去物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)往往會遇到排隊等候的情況，這些對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。比如，中國農(nóng)業(yè)銀行推出的手機(jī)掌上銀行APP與微信相比，兩者都有各種日常支付服務(wù)，都能與銀行卡掛鉤，實(shí)施轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)等功能。不同的是，與微信注冊相比，銀行APP只能限于銀行窗口或者自助設(shè)備辦理，且下載時驗證環(huán)節(jié)較多，耗費(fèi)時間較長。尤其是在電子商務(wù)領(lǐng)域，其利用大數(shù)據(jù)、云計算之類的數(shù)據(jù)收集、分析與運(yùn)算系統(tǒng)，極大地提高了與市場的對接性，因此，在支付結(jié)算方面，也較有優(yōu)勢。

（2）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，個人客戶的信用評級對客戶信貸申請是很重要的，但是受傳統(tǒng)個人信用評級模式的約束，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)模式固定，流程復(fù)雜，且審批程序復(fù)雜，融資速度慢，不僅需要嚴(yán)格遵循借貸審批程序，還需要對借款人各個方面實(shí)施全面的衡量和評價，通常商業(yè)銀行做一筆貸款業(yè)務(wù)從調(diào)查到成功放款至少需要1個月，甚至需要更長時間，因此在一定程度上限制了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。相反，在第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展的背景下，線上零售信貸業(yè)務(wù)近年來也得到了快速的發(fā)展，并也逐步獲得客戶的認(rèn)可。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸審批流程相比，網(wǎng)絡(luò)信貸具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，一是根據(jù)線上交易數(shù)據(jù)的個人信用評級和零售貸款，減少了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理流程，降低了款貸申請、審批的業(yè)務(wù)成本。二是辦理速度快，滿足客戶對金融服務(wù)的快捷需求。網(wǎng)絡(luò)信貸通過大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。信用評級模式的轉(zhuǎn)變，大大提高了市場資源配置的效率，

（3）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。

對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務(wù)，尤其是余額寶模式不僅具有傳統(tǒng)存款的特點(diǎn)，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的競爭力。對于商業(yè)銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。余額寶和P2P信貸服務(wù)的出現(xiàn)，不僅對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，還對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和其他零售業(yè)務(wù)的開展也產(chǎn)生了負(fù)面影響。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革對策

（1）加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)仍然保持快速增長的趨勢，并繼續(xù)蠶食著傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存款、理財、信貸和支付等傳統(tǒng)金融服務(wù)。面對日益激烈地市場競爭，商業(yè)銀行應(yīng)該加快推動傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的模式轉(zhuǎn)變，提升零售業(yè)務(wù)在市場中的份額。由于零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn)，并且可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險，因此，利用現(xiàn)有的金融科技加快業(yè)務(wù)管理模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計轉(zhuǎn)變，推出更具競爭力的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品以增加客戶的貢獻(xiàn)度。事實(shí)證明，凡是使用金融產(chǎn)品越多的客戶，其對該銀行的忠誠度越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化，及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)品種，使其適應(yīng)市場競爭的需要，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷挖掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要充分認(rèn)識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性，及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，使零售業(yè)務(wù)高效的發(fā)展。

（2）建立數(shù)據(jù)庫，提升數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力，創(chuàng)建以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)平臺。

商業(yè)銀行不僅僅要關(guān)注本行積累的交易數(shù)據(jù)，還要與外部互聯(lián)網(wǎng)公司、社交媒體和信用評級等各類機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，加快本行數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用。商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)庫這個平臺后，可以利用數(shù)據(jù)庫資料準(zhǔn)確的了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，以便為客戶提供更有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立了信息數(shù)據(jù)庫，但還不是很完善，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)調(diào)社交數(shù)據(jù)在評級中的應(yīng)用，引入外部信用評級來彌補(bǔ)自身數(shù)據(jù)類型的不足。同時，應(yīng)當(dāng)積極的借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶日常信息的收集、整理和分析，準(zhǔn)確判斷客戶的綜合信息，做到真正地精準(zhǔn)營銷。

總的來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正面臨著較多的挑戰(zhàn)和巨大的壓力，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)型，有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，收集客戶信息，對客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的分析，以便提供更符合客戶需求的金融產(chǎn)品，使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)未來的發(fā)展趨勢與激烈的市場競爭，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

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