劉楠

國有商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的支柱，其興衰直接關(guān)系到我國金融市場的穩(wěn)定。在這一階段，外資銀行逐漸進(jìn)入中國市場。面對日益激烈的競爭，國有商業(yè)銀行必須采取相應(yīng)的對策.本文首先提出了研究我國國有商業(yè)銀行的必要性，其次通過SWOT分析法進(jìn)行詳述，接下來運(yùn)用SWOT分析法對國有商業(yè)銀行的情況進(jìn)行了具體的分析，從而調(diào)整經(jīng)營決策，最后提出相應(yīng)地對策建議。

國有商業(yè)銀行

外資銀行 SWOT分析法

研究我國國有商業(yè)銀行的必要性

一方面，中國在2001年年末加入世貿(mào)組織，當(dāng)時(shí)外資銀行在中國的市場占有率僅為1.82%。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，2017年年底，外資銀行在華資產(chǎn)總額達(dá)到3.24萬億元，比2001年底增長10倍之多，但其在中國的市場份額卻從1.82%下降到1.32%。這些數(shù)據(jù)顯示，雖然中國的銀行發(fā)展迅速，可是外資銀行沒有跟上中國銀行的步伐。但是外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量水平良好，2016年年末不良貸款率僅有0.93%。長期以來，阻礙外資銀行在華發(fā)展的主要原因是持股比例上和業(yè)務(wù)上的限制，如果放寬持股比例和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，將會為外資銀行提供公平競爭的大環(huán)境，未來的發(fā)展將值得期待。另一方面，如果是在公平競爭的大環(huán)境下，我國國有商業(yè)銀行能否能與外資銀行相抗衡？外資銀行在過去主要是從事對公業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)，這是因?yàn)樵谌嗣駧艠I(yè)務(wù)上受到了限制。財(cái)富管理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，對于客戶的要求相對較高，通常都在10萬美元以上才可以，如果沒有達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的客戶實(shí)行收取賬戶管理費(fèi)的辦法。除此之外，外資銀行在手機(jī)銀行和移動支付方面落后于中資銀行。

SWOT分析法

（1）SWOT分析法的內(nèi)涵

SWOT分析法主要是用來分析企業(yè)所面臨的環(huán)境的優(yōu)劣，能夠去幫助管理人員更好的認(rèn)識、預(yù)測和調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，進(jìn)行正確決策的一種方法，也是世界上很多大企業(yè)采用的一種分析方法。無論什么時(shí)候，任何企業(yè)要生存發(fā)展，都毫無疑問地要受到兩大因素的制約——內(nèi)因和外因。從一分為二的觀點(diǎn)來看，內(nèi)部因素和外部因素各有優(yōu)缺點(diǎn)。因此，企業(yè)的生存和發(fā)展將受到四個(gè)因素的影響。即內(nèi)部因素中的優(yōu)勢、劣勢，即（SW）和外部因素中的優(yōu)勢、劣勢，即（OT）。SWOT分析是一種環(huán)境分析方法，用來識別企業(yè)內(nèi)部和外部環(huán)境之間的相互作用。S代表力量（優(yōu)勢），W代表弱點(diǎn)（劣勢）O代表機(jī)會（機(jī)會）T代表威脅（威脅）。

（2）SWOT分析法的步驟

1.一一列舉出企業(yè)的優(yōu)勢和劣勢、機(jī)會與威脅。運(yùn)用各種調(diào)查研究方法，分析出公司的內(nèi)部環(huán)境因素和外部環(huán)境因素。

2.優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅相互組合，構(gòu)成SO、ST、WO、WT四種組合策略。將調(diào)查研究得出的各種因素構(gòu)建SWOT矩陣。

第一，SO戰(zhàn)略：當(dāng)內(nèi)部優(yōu)勢與外部機(jī)會保持一致時(shí)，企業(yè)的內(nèi)部優(yōu)勢就贏得了外部機(jī)會，從而使機(jī)會和優(yōu)勢充分結(jié)合，發(fā)揮最大的力量，產(chǎn)生了杠桿效應(yīng)。

第二，WO戰(zhàn)略：當(dāng)環(huán)境所提供的機(jī)會與企業(yè)內(nèi)部資源優(yōu)勢不一致時(shí)，企業(yè)就是有再大的優(yōu)勢也發(fā)揮不出來。

第三，ST戰(zhàn)略： ：當(dāng)環(huán)境形勢對企業(yè)的優(yōu)勢構(gòu)成威脅時(shí)，沒有充分發(fā)揮優(yōu)勢，出現(xiàn)不利優(yōu)勢的弱態(tài)勢，降低優(yōu)勢程度。

第四，WT戰(zhàn)略：當(dāng)企業(yè)內(nèi)部劣勢與外部威脅碰到時(shí)，企業(yè)就會面臨重大得問題。

3.有SO、ST、WO和WT四種策略。結(jié)合環(huán)境因素進(jìn)行選擇，以便于對企業(yè)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展進(jìn)行分析，最終確定企業(yè)當(dāng)下應(yīng)該采取的具體戰(zhàn)略，提高企業(yè)在市場上的競爭力。

我國國有商業(yè)銀行的SWOT分析

（1）優(yōu)勢S（Strength）

優(yōu)勢即內(nèi)部優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行在與外資銀行的競爭中，它最大的優(yōu)勢就是規(guī)模上的優(yōu)勢。這種優(yōu)勢反映在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好、覆蓋面廣泛、多元化、對我國經(jīng)濟(jì)影響力大，這也是國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的基礎(chǔ)。具體表現(xiàn)為以下五個(gè)方面。

1.國有商業(yè)銀行具有本土經(jīng)營的優(yōu)勢。我國國有商業(yè)銀行主要從事于國內(nèi)經(jīng)營，擁有深厚的客戶群體和巨大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，尤其是全國各地的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，這是國外銀行所沒有的。（見表1可知）

2.業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)較好。從銀行的硬件設(shè)施來看，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)逐步形成了自己規(guī)模龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)，通過計(jì)算機(jī)、遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的連接運(yùn)用，使得各分支機(jī)構(gòu)可以自為一體，也使得國有商業(yè)銀行可以在資金短缺的地區(qū)之間調(diào)劑補(bǔ)缺、進(jìn)行信息的搜集、以及在國內(nèi)結(jié)算方面都有著外資銀行不能相比的優(yōu)勢。此外，公眾對國有商業(yè)銀行的安全性有著足夠的信任，而且國有商業(yè)銀行仍是公眾存貸款的首選。從經(jīng)營本幣業(yè)務(wù)上來看，國有商業(yè)銀行在經(jīng)營本幣業(yè)務(wù)上也同樣具有著相當(dāng)大的優(yōu)勢，目前，只有上深兩地的少數(shù)外資銀行被批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，而且就外資銀行來說，無論是存貸款量還是結(jié)算業(yè)務(wù)量都比不上任何一個(gè)國有商業(yè)銀行的省市級分支機(jī)構(gòu)。

3.中國國有商業(yè)銀行近些年來在金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量方面取得了很大進(jìn)步。外資企業(yè)的認(rèn)知度不斷提高，經(jīng)營外幣業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢。與外資銀行的差距正在逐漸縮小。

4.國有商業(yè)銀行對中國經(jīng)濟(jì)的影響力較大。國有商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中基本上形成了自己固定的客戶群體，尤其是一些大型的客戶群體，在長期合作過程中，這些客戶群體已經(jīng)形成了互相依賴、互相支持、緊密相連的關(guān)系。外資銀行的在華規(guī)模與國有商業(yè)銀行相比，還是有一定的差距的。

5.政府政策支持上的優(yōu)勢。政府肯定是希望我國國有商業(yè)銀行在競爭中獲得成長和發(fā)展，與世界接軌，進(jìn)入全球銀行排行榜行列。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，政府從方方面面支持國有商業(yè)銀行的發(fā)展，比如：資金、技術(shù)以及一系列有利的政策，增強(qiáng)其國際競爭力，外國銀行得不到這種特殊的政策支持。

（2）劣勢W（Weakness）

劣勢即內(nèi)部劣勢。國有商業(yè)銀行在與外資銀行的競爭當(dāng)中，最根本的劣勢就在于經(jīng)營理念上的差距，主要體現(xiàn)在：經(jīng)濟(jì)效益、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量等方面，這些方面最終會體現(xiàn)在中外資商業(yè)銀行的盈利能力上。具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

1.制度環(huán)境的制約。國有商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中容易受到行政干預(yù)，從資產(chǎn)利用角度看，我國國有商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)主要投資于大中型國有企業(yè)，而大中型國有企業(yè)的負(fù)債率普遍較高，利潤率較低。在這樣的情況下，銀行就會成為企業(yè)虧損最直接的承擔(dān)者，會導(dǎo)致不僅沒有產(chǎn)生利潤，反而還不能及時(shí)的收回貸款，從而進(jìn)一步導(dǎo)致不良信貸產(chǎn)生。從管理差異的角度來看，國有商業(yè)銀行往往以社會效益作為銀行的主要指標(biāo)，在政策的引導(dǎo)下，對一些重要行業(yè)和基礎(chǔ)行業(yè)需要貸款，從而損害自身的經(jīng)濟(jì)利益。比較外資銀行，在業(yè)務(wù)經(jīng)營上以國際慣例為準(zhǔn)則，幾乎沒有收到來自政府的干涉，使我國國有商業(yè)銀行處于不利的位置。

2.我國國有商業(yè)銀行的資本充足率較低，限制了銀行的發(fā)展速度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。資本充足率是衡量銀行競爭力的一個(gè)重要指標(biāo)。銀行資本具有緩沖損失，維護(hù)公眾信心，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營的功能。目前，國有商業(yè)銀行的資本充足率還落后于外資銀行，且資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力也與外資銀行有一定的差距。由表2比較各類財(cái)務(wù)指標(biāo)可以得出：2017年，在四大國有商業(yè)銀行中，中國建設(shè)銀行的資本充足率為15.50%，低于花旗銀行和華美銀行。中國工商銀行的資產(chǎn)收益率最高為1.14%，遠(yuǎn)低于花旗銀行和華美銀行的9.83%和13.70%，而且我國國有商業(yè)銀行的不良貸款率這一衡量資產(chǎn)質(zhì)量好壞的指標(biāo)值也較低。2017年，資產(chǎn)質(zhì)量相對較好的中國建設(shè)銀行的不良貸款率為1.49%。相比較而言，外資銀行不良貸款率則要小很多，比如花旗銀行和華美銀行分別就只有0.64%和0%。（見表2可知）

3.缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)體系。具體表現(xiàn)在：制度的建立體現(xiàn)在行政壟斷和高度壟斷，實(shí)行國家獨(dú)立法人。根據(jù)行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，總分模式，內(nèi)部業(yè)務(wù)和非業(yè)務(wù)部門兩大類，業(yè)務(wù)部門之間相互交叉，信貸部門是根據(jù)貸款的原則進(jìn)行信用調(diào)查，當(dāng)貸款前審查和貸后檢查的功能每一筆貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放和管理完成在同一部門，和進(jìn)口開證，信托收據(jù)，保證投資信托業(yè)務(wù)如國際結(jié)算部門辦理。在這種信用體系中，銀行很容易對同一客戶進(jìn)行重復(fù)的信用調(diào)查，根據(jù)業(yè)務(wù)類型劃分業(yè)務(wù)范圍。我國商業(yè)銀行是一種靜態(tài)的量化風(fēng)險(xiǎn)分析，僅限于對企業(yè)財(cái)務(wù)效益和清算能力的調(diào)查，并根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營過程，制定了具體而有效的防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

（3）機(jī)會O（Opportunity）

機(jī)會即外部機(jī)遇。一個(gè)組織的外部環(huán)境中存在并發(fā)生的事件、趨勢和變化，有利于企業(yè)的發(fā)展、競爭力的增強(qiáng)和業(yè)務(wù)績效的提高。具體表現(xiàn)在五個(gè)方面。

1.激烈競爭下的動力。由于對外開放的程度不斷提高，優(yōu)秀的外資銀行進(jìn)入中國，外資銀行的進(jìn)入對于國有商業(yè)銀行起到了模范帶頭的作用，在高水平的管理和服務(wù)方面。同時(shí)也給國有銀行的發(fā)展帶來了壓力。只有在有壓力的時(shí)候才會有力量，競爭的加劇才會給國有銀行的發(fā)展帶來強(qiáng)大的動力。

2.世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的機(jī)遇。2008年以來的金融危機(jī)對許多外國銀行產(chǎn)生了影響。他們驕傲的金融創(chuàng)新和其他業(yè)務(wù)在一定程度上由于風(fēng)險(xiǎn)和其他原因而受到壓制，而中國銀行業(yè)受到的影響較小。因此，我們可以抓住這一機(jī)遇，發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，積極拓展海外業(yè)務(wù)，借鑒外資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新能力。

3.發(fā)展中間業(yè)務(wù)的機(jī)會。銀行作為中間人處理各種財(cái)務(wù)事務(wù)，如支付、代理等，由此產(chǎn)生的收入手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)被稱為中間業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、收入高，已成為銀行重要的利潤增長點(diǎn)。當(dāng)前，世界各地的銀行都在積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)以提高收益水平。對于擁有雄厚資本和眾多分支機(jī)構(gòu)的中國國有商業(yè)銀行來說，它們可以抓住機(jī)遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。

4.公司治理結(jié)構(gòu)改革。國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)存在缺陷主要是由于產(chǎn)權(quán)安排不合理造成的，這已經(jīng)嚴(yán)重的影響到了銀行長期的發(fā)展。在這一階段，外資銀行的進(jìn)入會給國有商業(yè)銀行提供借鑒和學(xué)習(xí)的機(jī)會。例如，通過實(shí)現(xiàn)股份化，將與國際接軌，國有商業(yè)銀行能夠真正嚴(yán)格的意識到商業(yè)銀行，這是中國銀行業(yè)應(yīng)對外資銀行的最重要挑戰(zhàn)。國有銀行已經(jīng)為進(jìn)行資產(chǎn)重組做好了上市準(zhǔn)備。給出了整體優(yōu)化組合的情況。股權(quán)改革、匯率改革、資產(chǎn)重組，解決股權(quán)分置問題，是銀行業(yè)改革的重大舉措。

5.學(xué)習(xí)機(jī)遇。外資銀行在經(jīng)營觀念、決策體系、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、內(nèi)部控制、用人機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、適應(yīng)市場能力、金融創(chuàng)新能力等諸多方面都走在世界金融業(yè)的前列。這些銀行在與我國金融業(yè)競爭的同時(shí)也帶來先進(jìn)技術(shù)和管理手段。國有商業(yè)銀行可以充分利用“技術(shù)外溢”，向外資銀行學(xué)習(xí)，逐步縮短與外資銀行的差距。

（4）威脅T（Threat）

威脅即外部威脅。它是一個(gè)組織在外部環(huán)境中存在和發(fā)生的事件、趨勢和變化。

1.人民幣業(yè)務(wù)。2014年11月27日，國務(wù)院簽署國務(wù)院總理李克強(qiáng)的政令，宣布國務(wù)院關(guān)于修改《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例法》的決定，自2015年1月1日起施行。修改后的規(guī)定是在全面深化改革的新形勢下對外資銀行實(shí)施進(jìn)一步開放的措施。修改關(guān)鍵，是根據(jù)外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，在保證有效監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬外資銀行進(jìn)入中國的準(zhǔn)入，經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的條件，更加放松，外資銀行建立自主經(jīng)營的環(huán)境。 人民幣業(yè)務(wù)的開展將 成為國有商業(yè)銀行和外資銀行競爭的焦點(diǎn)，國有商業(yè)銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢將受到挑戰(zhàn)。

2.國際結(jié)算。隨著外資銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，作為外資銀行優(yōu)勢的國際結(jié)算和外匯貸款業(yè)務(wù)將對國有商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)構(gòu)成巨大威脅。

3.優(yōu)秀人才的流失。外資銀行特別重視人力資源的開發(fā)和利用，在員工培訓(xùn)方面積累了豐富的成功經(jīng)驗(yàn)。由于外資銀行數(shù)量龐大，優(yōu)秀人才的引進(jìn)將與國有商業(yè)銀行競爭激烈。例如，外資銀行將以更豐厚的工資、充滿機(jī)遇的職業(yè)發(fā)展空間、完善的員工培訓(xùn)體系等吸引優(yōu)秀的金融人才。與國外銀行靈活多變的人力資源培訓(xùn)相比，國有商業(yè)銀行的培訓(xùn)水平明顯不足，嚴(yán)重威脅了大量人才的流失。

我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略分析

通過以上分析可以找到對應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略：SO戰(zhàn)略、WO戰(zhàn)略、ST戰(zhàn)略以及 WT戰(zhàn)略。這些戰(zhàn)略各有其特點(diǎn)，國有商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以根據(jù)不同的情況進(jìn)行戰(zhàn)略嘗試。

（1）SO戰(zhàn)略

SO戰(zhàn)略，即抓住機(jī)會，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，來加快發(fā)展發(fā)揮SO戰(zhàn)略的杠桿優(yōu)勢。這種戰(zhàn)略的重點(diǎn)就是利用內(nèi)部優(yōu)勢，同時(shí)抓住外部機(jī)會。因此，所以策略可以概括如下：利用強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)和眾多的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，抓住機(jī)遇，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高銀行的利潤，政府的大力支持，我們將盡力建立一個(gè)中國品牌，建立客戶的絕對忠誠的品牌。積極地促進(jìn)與外資銀行的合作發(fā)展，提供其本土優(yōu)勢，獲取外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的技術(shù)。

（2）WO戰(zhàn)略

WO戰(zhàn)略，即抓住機(jī)會，利用外部資源，降低劣勢。抓住我國加入WTO這一機(jī)會，借鑒外資銀行的經(jīng)營方式和理念，發(fā)展我國的國有商業(yè)銀行，建立統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)，發(fā)揮我國國有商業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，加強(qiáng)銀行的金融創(chuàng)新能力，進(jìn)一步完善ATM、Call Center、Inter Banking、電話銀行等新型服務(wù)形式新型服務(wù)方式。WO戰(zhàn)略可以概括為：通過擴(kuò)大對外開放，選擇性引進(jìn)優(yōu)秀外資，提高國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，研究金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，在國外合作伙伴的指導(dǎo)下，改革銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從根本上解決國有商業(yè)銀行的制度問題，通過與外資的競爭，找出自己的不足。銀行服務(wù)水平的提高更加有針對性。

（3）ST戰(zhàn)略

ST戰(zhàn)略，即利用優(yōu)勢，化解威脅。利用我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展基礎(chǔ)比較好和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高的優(yōu)勢，借鑒外國銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，開展我國銀行的混業(yè)經(jīng)營，增強(qiáng)我國國有銀行的競爭力。同時(shí)，發(fā)揮我國國有銀行熟悉國內(nèi)市場政策的優(yōu)勢謹(jǐn)慎地進(jìn)行金融創(chuàng)新，以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。該策略的重點(diǎn)是利用外部優(yōu)勢避免外部威脅。ST 戰(zhàn)略可以概括為：嘗試著去為了相關(guān)的金融業(yè)務(wù)去建立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，這在一定程度上緩解了分業(yè)與混業(yè)之間存在的矛盾；向外資銀行學(xué)習(xí)人才的培養(yǎng)并善于留住人才不外流；在技術(shù)這方面加大投入，從而提高效率，實(shí)現(xiàn)高效率的經(jīng)營。

（4）WT戰(zhàn)略

這一戰(zhàn)略的重點(diǎn)是減少內(nèi)部弱點(diǎn)和避免外部威脅。 WT 戰(zhàn)略可以概括為：保持著原來傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中存貸款的優(yōu)勢，積極地去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為銀行創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)；完善風(fēng)險(xiǎn)管理水平，去關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，然后控制風(fēng)險(xiǎn)，這就從根本上做好了“防御”工作；促進(jìn)信息技術(shù)的建設(shè)和完善，利用技術(shù)提高運(yùn)營效率。最重要解決措施就是要建立完善的預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以保證銀行體現(xiàn)的平穩(wěn)安全運(yùn)行，保證金融體系的安全。

對我國國有商業(yè)銀行的對策以及建議

（1）完善我國商業(yè)銀行競爭環(huán)境

首先，必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府和中央銀行的職能。銀行體制改革和商業(yè)銀行發(fā)展面臨的重要制約和障礙，很大程度上是由于政府和央行的過度行政干預(yù)造成的。政府和中央銀行作為銀行制度變遷的主體，必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變職能，放寬約束條件，完善以間接調(diào)控為主體的宏觀調(diào)控體系，為國有商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了更大的作用空間和更有利的環(huán)境條件。其次，是要重建銀企關(guān)系。我國國有商業(yè)銀行國有獨(dú)資企業(yè)的所有權(quán)結(jié)構(gòu)決定了國有企業(yè)的改革。所以說，改變國有商業(yè)銀行外部環(huán)境的關(guān)鍵是：加速去推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，在效率與公平的基礎(chǔ)上重新建立起銀企關(guān)系。最后是要構(gòu)建多元化的金融市場體系。積極開放票據(jù)、貸款、證券、外匯、期貨等金融市場，建立統(tǒng)一、開放、有序、嚴(yán)格管理、健全的國內(nèi)金融市場體系。這一體系一方面有利于發(fā)展金融市場和社會的直接融資并且增加融資渠道和融資方式，減輕企業(yè)對銀行信貸的過分依賴；另一方面也能給國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化提供更多的空間，為國有商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個(gè)更為寬松的環(huán)境。

（2）從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變

嚴(yán)格分離的經(jīng)營理念讓金融機(jī)構(gòu)更加專業(yè)化，這樣即使是內(nèi)部監(jiān)管也有利于貨幣當(dāng)局的外部監(jiān)督，它可以提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營質(zhì)量，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。但從近年來的實(shí)踐來看，這種金融體系的運(yùn)行和管理模式不僅不降低金融風(fēng)險(xiǎn)，而且使金融進(jìn)一步增加。四大國有商業(yè)銀行因?yàn)閮H在小額存貸款領(lǐng)域，主要是面對從事經(jīng)營活動的國有企業(yè)的基本和共同利益較低，國有商業(yè)銀行的不良貸款率繼續(xù)上升。即使是為了降低貸款的安全性，也會導(dǎo)致過度儲蓄、資金浪費(fèi)，企業(yè)收入無法彌補(bǔ)企業(yè)支出，存在較大面積的損失。因此，有必要加快企業(yè)自由化改革，實(shí)現(xiàn)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

（3）對外樹立新形象

徹底改變舊的經(jīng)營理念，打造出一個(gè)全新的形象，對于國有商業(yè)銀行來說，在業(yè)務(wù)經(jīng)營以及管理水平上實(shí)現(xiàn)一個(gè)由量變到質(zhì)變的一次重大飛躍，從根本上提高國有商業(yè)銀行本身的競爭能力。提高金融服務(wù)質(zhì)量、先進(jìn)的管理水平、良好的銀企關(guān)系以及穩(wěn)定的客戶群體，尤其是要把提高服務(wù)水平放在突出的位置。

結(jié)束語

在全球化的背景下，我國國有商業(yè)銀行由于自身的特殊性，不僅要為自身的生存和發(fā)展負(fù)責(zé)，還要成為中國銀行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。帶領(lǐng)中國銀行業(yè)跟上步伐，不斷發(fā)展。因此，國有商業(yè)銀行必須更科學(xué)、更合理地選擇發(fā)展戰(zhàn)略，在不同的情況下采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)真正有效的推廣。

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