李聿岢 劉澤寧

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其眼務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融駁務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融 四川 發(fā)展 對策

引言

目前，四川省在互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等領(lǐng)域已有探索和嘗試。我省應(yīng)當(dāng)規(guī)范發(fā)展、加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷發(fā)揚(yáng)金融市場的首創(chuàng)精神，深入推進(jìn)我省金融市場

“自下而上”變革創(chuàng)新、不斷深化，形成特色模式、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

文獻(xiàn)綜述

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，學(xué)術(shù)界取得了一定成果：李欣憶（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融勢必將成為電子商務(wù)企業(yè)競爭的一塊大蛋糕，互聯(lián)網(wǎng)金融對這些電商企業(yè)打通B2C的通路巨充分利用掌握的大數(shù)據(jù)資源有著十分重要的作用。謝平、鄒傳偉從媒介的角度認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資之外的借助互聯(lián)網(wǎng)媒介實(shí)現(xiàn)的第三種金融融資模式；王濤認(rèn)為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以驚人的發(fā)展速度和規(guī)模擴(kuò)張沖擊著整個金融行業(yè)，較傳統(tǒng)金融而言，它既有便利性又存在巨大風(fēng)險。

現(xiàn)狀

（1）我國互聯(lián)網(wǎng)金融整體現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融大致分為支付計算類、融資類和投資理財類，從參與主體可劃分為以銀行、券商和保險等傳統(tǒng)金融行業(yè)為代表近年來以阿里巴巴和京東為代表的電子商務(wù)也依托其掌握到的交易信息優(yōu)勢，依托“大數(shù)據(jù)”進(jìn)一步挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建起不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的金融業(yè)務(wù)平臺，為小微客戶提供小額貸款服務(wù)。

（2）四川互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

四川開展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)有300多家，僅僅就成都地區(qū)P2P公司而言，大多數(shù)公司為第三方支付機(jī)構(gòu)托管，只有17家平臺公司對資金進(jìn)行了第三方托管，沒有一家在銀行開展資金第三方托管。四川省有近1/3的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一把手沒有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，統(tǒng)計資料顯示2015年四川地區(qū)P2P成交量僅僅只占全國的2%以上，約60多億元

成因分析

電子商務(wù)發(fā)展的“黃金圣地”一直都是四川，并不是老百姓所認(rèn)為的江浙滬，很多電商企業(yè)都愿意選擇將消費(fèi)金融公司落戶在四川，是因?yàn)樗拇ê艽蟪潭壬鲜请娚唐髽I(yè)發(fā)展的“風(fēng)水寶地”。四川的網(wǎng)絡(luò)用戶在類似淘寶、京東和唯品會等電商企業(yè)每年的消費(fèi)額，一直位列整個國家的第一或者第二。

市場主要的威脅

（1）市場環(huán)境變化帶來的風(fēng)險

宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，只有在良好形式下的宏觀經(jīng)濟(jì)中，市場對金融產(chǎn)品的需求才會旺盛。會對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生影響的宏觀經(jīng)濟(jì)因素有：國民生產(chǎn)總值、利率水平、互聯(lián)網(wǎng)使用水平、人均收入等。

（2）政策風(fēng)險的不確定性

國家目前已出臺的監(jiān)管政策有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等，目前四川受2013年與2014年線下理財風(fēng)波的影響，政策與北上廣相比還相對保守未出臺相關(guān)的法規(guī)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，四川地區(qū)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法規(guī)也將陸續(xù)會出臺，相關(guān)政策監(jiān)管也會向逐步趨緊的方向發(fā)展。

對策建議

（1）優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，需要增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全檢測的部門與設(shè)置專業(yè)技術(shù)人員，著力提高數(shù)據(jù)處理的有效性與安全性；

（2）注重均衡多方利益。不論從長期還是近期來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)是合作和互補(bǔ)的關(guān)系。

（3）以完善政府調(diào)控職能為核心，加快制定全省規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的政策意見。

總結(jié)

四川省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路途遙遠(yuǎn)且必須更加努力，不僅僅需要各方面的支持與幫助，更需要本省的自立自強(qiáng)。對于新的金融發(fā)展趨勢，我們應(yīng)該以包容的態(tài)度去面對，支持更多創(chuàng)新，專業(yè)化的平臺。但是不能忽視了傳統(tǒng)金融平臺的重要性，兩者的有機(jī)結(jié)合才能為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有力的幫助。除此之外，監(jiān)管當(dāng)局在這一方面更為突出一些。僅憑傳統(tǒng)的查賬本、查傳票方式，顯然會在互聯(lián)網(wǎng)金融面前一籌莫展。這就要求監(jiān)管也必須完成自我更新和進(jìn)化，監(jiān)管理念、手段和方法應(yīng)當(dāng)與當(dāng)前的市場環(huán)境、風(fēng)險重點(diǎn)相互匹配。監(jiān)管應(yīng)當(dāng)倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性，但也不應(yīng)就此漠視金融專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的價值，以確保創(chuàng)新與傳統(tǒng)同步。

[1]吳智.規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融[N].四川政協(xié)報，2015年9月26日（003）

[2]陳麟.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢及監(jiān)管對策[J].財經(jīng)科學(xué)，2016，（3）：49-57