朱艷閣

2015，政府工作報告提出，要大力發(fā)展普惠金融，使所有市場主體都能均沾金融眼務(wù)的“雨”和“露”。農(nóng)戶和貧困人群作為市場主體的一部分也逐漸從金融服務(wù)的邊界外過渡到邊界內(nèi)。金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新手段，普惠金融在一定程度上為精準(zhǔn)扶貧注入了新鮮缸液和活力。本文從普惠金融相對于傳統(tǒng)扶貧方式斷具南的優(yōu)勢，以及對于精準(zhǔn)脫貧的傳導(dǎo)機制的角度，深入剖析普惠金融助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的可行性。

普惠金融 精準(zhǔn)扶貧

傳導(dǎo)機制 可行性分析

普惠金融的含義

2005，聯(lián)合國提出的普惠金融概念，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為所有具有金融服務(wù)的社會階層和團體提供適當(dāng)和有效的金融服務(wù)。小城鎮(zhèn)、小企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體等弱勢群體是服務(wù)的核心對象。普惠金融強調(diào)消除貧困和社會公平，但這并不意味著普惠金融是低收入群體的一項公益活動。潘光偉，中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記指出，普惠金融不是白慈善和援助，而是幫助受益人提高造血功能。必須堅持商業(yè)可持續(xù)性原則、市場化與政策支持相結(jié)合的原則，建立健全激勵約束機制，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。普惠金融需要注意市場原則。在發(fā)展普惠金融的過程中，既要滿足多個群體的需要，又要使供應(yīng)商得到合理的收益?？偠灾栈萁鹑谑且粋€有效的、綜合的金融體系，對農(nóng)民、小微企業(yè)、城市低收入者和其他社會各階層和群體都是一種有效的綜合金融體系。

精準(zhǔn)脫貧的含義

精準(zhǔn)扶貧：是全面扶貧的對稱性。通過科學(xué)、有效的程序，對貧困地區(qū)和不同貧困農(nóng)民的狀況進行準(zhǔn)確、準(zhǔn)確的扶貧，準(zhǔn)確的扶貧管理，是正確識別、準(zhǔn)確扶貧、準(zhǔn)確管理的手段。一般來說，準(zhǔn)確的扶貧主要是針對窮人，他們將支持窮人脫貧。

貧困原因的有關(guān)概述

要研究普惠金融對于精準(zhǔn)脫貧的傳導(dǎo)機制，首先要究其根源探索究竟是什么原因?qū)е碌褪杖牒拓毨巳旱囊恢毕萑素毨葳宓摹?/p>

從經(jīng)濟貧困理論的研究出發(fā)，在不同的發(fā)展階段，從馬爾薩斯的“人口貧困”理論到馬克思的“制度貧困”理論、早期發(fā)展經(jīng)濟學(xué)家“只有資本”，再到現(xiàn)代“人力資本”貧困，提出了不同的貧困理論。和“正確的貧困”。理論上，對貧困的研究經(jīng)歷了從外到內(nèi)、由淺到深的過程。通過對貧困理論演進歷程的梳理，我們發(fā)現(xiàn)隨著社會的發(fā)展，貧困問題的表象不斷變化，人們對貧困問題的理解也愈加深入。他們的研究為反貧困的斗爭做出了很大的貢獻但他們的研究視角過于單一，將導(dǎo)致貧困的原因都?xì)w類為單一的因素。貧困是一個復(fù)雜的概念，隨著時代，區(qū)域，環(huán)境的變化而不斷被賦予新的定義。但總體而言，農(nóng)村貧困的主要原因是物質(zhì)資本不足、人力資本不足、社會資本不足和投資需求不足。

普惠金融對于精準(zhǔn)扶貧的傳導(dǎo)機制

（1）投資機制

普惠金融通過降低貧困人口的貸款成本和抵押物品等來助力精準(zhǔn)扶貧，金融機構(gòu)所具有的杠桿性使得貧困戶投資成本降低，改變了農(nóng)戶們投資農(nóng)業(yè)項目心有余而力不足的局面，同時普惠金融通過培訓(xùn)加路演的方式，為貧困地區(qū)的企業(yè)提供展示平臺，提高他們的融資效率，提升貧困地區(qū)企業(yè)利用資本市場的能力，有助于扶貧攻堅戰(zhàn)的實現(xiàn)。

（2）人力資本提升機制

這一影響主要表現(xiàn)在家庭個體獲得收入的能力上，由于金融市場的不完善，個人所擁有的原始財富和資產(chǎn)成為制約未來收入的先決條件，普惠金融可以為貧困戶提供教育信貸，提高他們的學(xué)識素養(yǎng)，增強他們的潛在的收入能力，并且貧困戶通過在普惠金融扶持的產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)中不斷學(xué)習(xí)，邊干邊學(xué)，即所謂的干中學(xué)，不斷積累學(xué)習(xí)經(jīng)驗，促進入力資本的積累，有利于提高他們在勞動力市場上的競爭力，也有利于收入分配的改善。

（3）經(jīng)濟增長，優(yōu)化收入分配機制

普惠金融促進經(jīng)濟增長的勝要途徑是提高生產(chǎn)力、增加投資、節(jié)約勞動時間等，以促進經(jīng)濟增長，進而優(yōu)化收入分配制度。包容性賬戶和存款服務(wù)可以提高居民儲蓄率和包容性支付服務(wù)的投資率，降低整個社會的交易成本。交易瞬間完成，邊際成本接近于零。通過貸款和其他業(yè)務(wù)，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)項目，獲得資金支持財富積累，縮小收入差距，優(yōu)化收入分配機制。

（4）產(chǎn)業(yè)帶動機制

金融機構(gòu)通過對地方產(chǎn)業(yè)貸款等資金支持，可以促進當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動地區(qū)的貧困者參與生產(chǎn)。依托當(dāng)?shù)靥厣Y源，逐步形成貿(mào)易、工農(nóng)業(yè)、一體化，讓窮人積極參與生產(chǎn)建設(shè)、輸血換血等多種形式。變輸血為造血，使窮人從被動救濟到尋求致富的途徑，這與窮人的方式最為不同。通過普惠金融帶動當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式，印證了普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的可行性。

普惠金融對于減緩貧困目前存在的問題

（1）缺乏約束激勵機制

金融機構(gòu)作為營利性組織，以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，他們更偏向于把貸款等服務(wù)向大中型企業(yè)和高收入者傾斜，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟實力較弱，農(nóng)戶的信用較低不確定性較大，違約幾率較大，增加了不良貸款甚至壞賬的可能性。然而，政府對農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的相關(guān)優(yōu)惠政策的缺失，將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)缺乏對農(nóng)村貧困人口和低收入者的積極性。

（2）配套設(shè)施不健全，難以發(fā)揮市場機制，增大交易成本。

各金融機構(gòu)相繼出臺了相關(guān)的金融扶貧的大政方針，但缺乏與之相配套的精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)信貸、精準(zhǔn)授信、等相關(guān)品種設(shè)計、流程管理和服務(wù)模式的有效支撐，使得這些政策在有些金融機構(gòu)往往停留在文字上，實際實施卻很少。這主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品和服務(wù)簡單化，契合精準(zhǔn)扶貧的信貸產(chǎn)品仍較少，信貸門檻較高；缺乏有效擔(dān)保，貸款少

（3）金融有效需求不足

農(nóng)戶金融有效需求不足也是抑制普惠金融的重要因素。他們?nèi)鄙倏捎椖亢瞳@取可盈利項目的渠道，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期一般較長，考慮到預(yù)期不確定的風(fēng)險，他們可能會選擇放棄向當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)的貸款。對包容性金融的認(rèn)識不足和程序復(fù)雜性，也會抑制其有效的金融需求。

（4）風(fēng)險分擔(dān)補償有待進一步增強

貧困地區(qū)環(huán)境較差，生產(chǎn)方式較為落后，金融體系非常脆弱性，普惠金融扶貧風(fēng)險較大，保險等有關(guān)產(chǎn)品更新慢，較為單一，普惠金融風(fēng)險產(chǎn)品體系依然處于空白農(nóng)戶投保意識較為薄弱。并且，缺乏有效的管理機制和再保險的有力保障，加上農(nóng)業(yè)較為脆弱，季節(jié)性較強，不確定風(fēng)險較大，我國政策性農(nóng)業(yè)保險較少，貧困地區(qū)擔(dān)保制度落后，政府財力支持不足，使得風(fēng)險與收益不對等。

（5）金融產(chǎn)品服務(wù)比較單一

目前普惠金融提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，不能滿足農(nóng)民多樣化的金融需求，制約了農(nóng)民參與金融市場的積極性。

解決金融扶貧問題的有關(guān)對策

（1）完善金融扶貧政府政策，完善約束激勵機制

政府在金融扶貧中起著重要作用政府可以完善各項政策，對于在扶貧工作中有較大貢獻但是利潤微薄的公益小額貸款機構(gòu)，可以給與其免稅優(yōu)惠，但同時也要采取相應(yīng)的強制性措施，可以使大型金融機構(gòu)固定投入比例，但是對于超過該比例的額度給與優(yōu)惠激勵政策，同時制定績效考核體系，對于效率高業(yè)績好的金融機構(gòu)給與資金支持。同時，可以制定定向?qū)ｍ梼?yōu)惠計劃，吸引更多的金融機構(gòu)進入到扶貧攻堅戰(zhàn)中去。

（2）加大金融基礎(chǔ)設(shè)施投入力度

拓寬鄉(xiāng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推廣便民金融自助服務(wù)終端系統(tǒng)，，支持農(nóng)村信用社，郵儲銀行利用在農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋水平，拓寬農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以支付結(jié)算工程和示范區(qū)創(chuàng)建為重點不斷強化支付基礎(chǔ)建設(shè)，與村支兩委在資金組織、信貸管理、金融宣傳等方面建立緊密聯(lián)系的長效機制，創(chuàng)新金融支農(nóng)新，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境村級普惠金融服務(wù)中心，模式，為農(nóng)戶解答金融咨詢，介紹信貸產(chǎn)品、宣傳金融政策提供便捷渠道，為普惠金融的進一步發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)

（3）建立完善的風(fēng)險分擔(dān)補償機制

為了創(chuàng)新和完善風(fēng)險分擔(dān)機制，有關(guān)部門可以通過設(shè)立風(fēng)險補償基金，建立政策性擔(dān)保公司，發(fā)揮金融資金的杠桿效應(yīng)和相對效應(yīng)。它可以幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險，提高信用評級，降低商業(yè)風(fēng)險。擔(dān)心吧。

（4）創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，提供多樣化的金融產(chǎn)品服務(wù)。

各金融機構(gòu)可以對應(yīng)推出土地抵押、股東擔(dān)保農(nóng)戶聯(lián)保、、房產(chǎn)質(zhì)押設(shè)備抵押及等擔(dān)保方式，貸款額度、利率等多種選擇組合方式。還可以推出“銀行+農(nóng)戶+公司”支農(nóng)新平臺，通過對當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)擔(dān)保，為農(nóng)戶發(fā)放小數(shù)額的創(chuàng)業(yè)信貸資金等，滿足農(nóng)戶的多樣化金融產(chǎn)品服務(wù)需求。

[1]周才云，李偉.普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的適應(yīng)性、瓶頸制約與創(chuàng)新路徑[J].理論探索，2017（06）：95-99

[2]韓國強.踐行普惠金融創(chuàng)新發(fā)展助力精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧——以甘肅農(nóng)行為例[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016（01）：8-10.

[3]李濤，徐翔，孫碩.普惠金融與經(jīng)濟增長[J].金融研究，2016（04）：-16

[4]吳國華進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟社會體制比較，2013（04）：32-45.