費(fèi)錦丹

我國(guó)在黨的十八屆五中全會(huì)上明確的表示出，我國(guó)政府目前工作的重心是在農(nóng)村大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民的生活水平要做全面的改善，讓農(nóng)民的生活變得更好。具體到我國(guó)權(quán)村金融市場(chǎng)的層面來(lái)看，對(duì)我國(guó)廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不健全、農(nóng)村新型金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足等問(wèn)題導(dǎo)致了他們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)上進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)遭遇了一系列的障礙，主要表現(xiàn)在對(duì)資金的需求得不到滿足，其次表現(xiàn)在農(nóng)村支村體系相對(duì)薄弱，群眾理財(cái)產(chǎn)品選擇、現(xiàn)金收付都存在困難，由此帶來(lái)的收入來(lái)源渠道有限、收入普遍偏低的問(wèn)題，與十八大提出的“讓全體中國(guó)人民邁入全面小康”的目標(biāo)還有很大差距。緣此，為了提高農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展性，從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域著手，改善農(nóng)村金融環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)村金融發(fā)展是需要有實(shí)力的條件和豐富的資源，對(duì)于完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高群眾收入來(lái)說(shuō)具有著十分重要的現(xiàn)實(shí)和理論意義。本文從當(dāng)今中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析指出目前湖北在金融發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行探索并提出相應(yīng)解決對(duì)策。

農(nóng)村金融 金融產(chǎn)品和服務(wù)

湖北農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展性

前言

我國(guó)的農(nóng)民人數(shù)占國(guó)內(nèi)的十分之三，在農(nóng)村金融體系上都是缺乏金融產(chǎn)品的項(xiàng)目和金融服務(wù)體系，例如由于缺乏可以用作符合銀行傳統(tǒng)信貸條件的抵押的資產(chǎn)，農(nóng)民得不到擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的資金，很多農(nóng)民還存在收入來(lái)源渠道有限、收入普遍偏低的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新在解決農(nóng)民群眾貸款難、結(jié)算難這一問(wèn)題上發(fā)揮了重大的作用。要改變農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況首先要改變農(nóng)村的金融實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)都是要不斷的改進(jìn)，建立農(nóng)村金融生存的良好條件，最好能讓每位農(nóng)民都能體會(huì)到金融帶來(lái)的好處和服務(wù)，所以，在當(dāng)前情況下，研究我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題更具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

文章主要是從湖北省的農(nóng)村金融體系上來(lái)開(kāi)展可持續(xù)發(fā)展話題的，針對(duì)農(nóng)村金融體系作出研究和分析，對(duì)湖北省的研究結(jié)果能夠在一定程度上反映全國(guó)的金融服務(wù)水平。

湖北農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（1）湖北農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大省，湖北省的經(jīng)濟(jì)和金融都是在全國(guó)的中等發(fā)展水平線上。近年來(lái)，湖北省建設(shè)金融服務(wù)產(chǎn)品供給和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作等方面取得了積極成效，金融的實(shí)力在市場(chǎng)上和社會(huì)上都是能體現(xiàn)出來(lái)的。

2015年湖北省經(jīng)濟(jì)總量位居全國(guó)第8位，其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為29550.19億元，比上一年實(shí)際增長(zhǎng)8.9%；其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值（第一產(chǎn)業(yè)GDP）為2117.85，億元，約占湖北省地區(qū)生產(chǎn)總值的15.74%；在金融服務(wù)方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為20021.16億元，其中在農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)存款額為5272.08億元，占比22%左右；各項(xiàng)貸款余額為12756.8億元，其中在農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)貸款額為2161.34億元，占比170/左右。

1.關(guān)于衣村貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省近些年農(nóng)業(yè)以及農(nóng)戶貸款余額均有大幅度提升而獲得貸款農(nóng)戶數(shù)減少，其可能原因在于各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)已將其利益最大化為首要目的，在貸款的發(fā)放上選擇優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放，而將更多的農(nóng)戶排除在貸款之外，這一結(jié)論也可通過(guò)不良貸款率的變化來(lái)證實(shí)，在2013-2015年之間，湖北省金融機(jī)構(gòu)不良貸款總額下降了45.41%。詳見(jiàn)表1

從上表可以看出在2013-2015年3年間，各項(xiàng)貸款以及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶貸款均得到了較大的提高，其中各項(xiàng)貸款余額2015年較2013年提高了126.62%，農(nóng)業(yè)貸款余額2015年較2013年提高了75.82%，農(nóng)戶貸款余額2015年較2013年提高了134%，但是獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)方面則有明顯的降低，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)2015年較2013年減少了37.35%。

2.關(guān)尸衣村金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著湖北農(nóng)村建設(shè)加快，與此同時(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金需求面更加的廣泛。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，對(duì)2015年底湖北8個(gè)縣市農(nóng)村農(nóng)民手持金融資產(chǎn)品種進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，詳見(jiàn)表2：

由上表可見(jiàn)，湖北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了貨幣化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的新趨勢(shì)。據(jù)此，對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展的多樣化，如何使得廣大農(nóng)民有效選擇產(chǎn)品，優(yōu)化資源配置，是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的重要研究問(wèn)題。

（2）湖北農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展難在金融產(chǎn)品再創(chuàng)新的過(guò)程中，金融產(chǎn)品的質(zhì)量要保證和金融服務(wù)體系要完美，但是還要考慮到國(guó)政的政策，符合我國(guó)的做好“三農(nóng)”工作的政策，同時(shí)還需要考慮到金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)利益，協(xié)調(diào)好金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)和供給的各方利益綜合。根據(jù)我國(guó)目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，結(jié)合上述難點(diǎn)，我國(guó)農(nóng)村目前的金融創(chuàng)新存在著如下問(wèn)題：

1.涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類增多，但推廣力度不夠，存貨轉(zhuǎn)化率較低

目前，盡管涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的種類和數(shù)量日益增加，但從信貸產(chǎn)品的研發(fā)和推廣應(yīng)用來(lái)看，發(fā)展不平衡，創(chuàng)新效果也差強(qiáng)人意。從金融機(jī)構(gòu)看，農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)，較為積極主動(dòng)，能根據(jù)市場(chǎng)需要，適時(shí)推出適銷對(duì)路的產(chǎn)品和服務(wù)，而其它機(jī)構(gòu)創(chuàng)新步伐緩慢；從產(chǎn)品應(yīng)用看，眾多創(chuàng)新產(chǎn)品并未在大范圍推廣應(yīng)用，農(nóng)民群眾的各類差異性服務(wù)需求也難以有效滿足；從中間業(yè)務(wù)看，限于人員、設(shè)備等因素，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的金融服務(wù)種類仍較為單一、滯后，主要提供現(xiàn)金存取、資金轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)，一些諸如委托理財(cái)、基金申購(gòu)等農(nóng)戶急需的新型服務(wù)則很少見(jiàn)。

2.貨款擔(dān)保方式有所創(chuàng)新，但應(yīng)用范圍不廣

從實(shí)地調(diào)查來(lái)看，近年來(lái)湖北各地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務(wù)方面做了一定工作，特別是在創(chuàng)新?lián)C(jī)制，拓展信貸抵押擔(dān)保品的范圍方面做了許多有益的探索，比如研發(fā)開(kāi)辦了林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、存貨抵押、訂單融資、果園抵押、大棚抵押等信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新實(shí)行信用共同體、助保貸等多種擔(dān)保機(jī)制，破解擔(dān)保抵押難題。

基于湖北省農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題提出對(duì)策

農(nóng)村金融要想走向正規(guī)，在市場(chǎng)上是必須建立有效的金融服務(wù)體系和準(zhǔn)則，在服務(wù)上是要根據(jù)市場(chǎng)上的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)服務(wù)的，立足區(qū)域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)特色，大膽研發(fā)和引進(jìn)新的、適合推廣的金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化服務(wù)方式，著力解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資難、融資貴問(wèn)題。農(nóng)村金融在創(chuàng)新的過(guò)程中遇到的最大問(wèn)題就是產(chǎn)品太單一以及服務(wù)的問(wèn)題不到位，對(duì)金融體系制度都還是需要改進(jìn)和研究的，金融體系都是還要借鑒國(guó)外的金融體系制度來(lái)完善的，必須站在宏觀角度，從微觀人手，逐步理順體制機(jī)制，優(yōu)化和營(yíng)造農(nóng)村金融創(chuàng)新的良好環(huán)境。

（1）深化農(nóng)村金融組織體系改革創(chuàng)新

農(nóng)村的金融是要不斷的向城市金融看齊，農(nóng)村金融每個(gè)方面的業(yè)務(wù)和服務(wù)都是要不斷的提高，在市場(chǎng)上要建立有效的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系制度，通過(guò)擴(kuò)容市場(chǎng)供給主體，延伸現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸角，構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放高效、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融服務(wù)格局。

1.加決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革步伐

一是必須堅(jiān)持其政策性職能定位不變，確保糧棉油收儲(chǔ)資金安全；二是要下沉服務(wù)重心，提升機(jī)構(gòu)的縣域覆蓋面，消滅機(jī)構(gòu)的縣域“空白點(diǎn)”；三是要進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化其商業(yè)性自營(yíng)業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2.全面深化農(nóng)村信用社股權(quán)改制

一是要深化管理體制改革，實(shí)施真正意義上的股權(quán)改制，要在人事、財(cái)務(wù)以及經(jīng)營(yíng)管理上，賦予農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）最大限度的獨(dú)立自主權(quán)，；二是要明晰產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)法人治理，嚴(yán)格按章程辦事，真正發(fā)揮“三會(huì)一層”職能，提升管理效能；三是要繼續(xù)立足“三農(nóng)”，充分發(fā)揮扎根鄉(xiāng)村、分布廣泛的地緣優(yōu)勢(shì)和點(diǎn)多面廣的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。

3.有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部制”改革

一是要建立相對(duì)獨(dú)立的管理體制和運(yùn)營(yíng)體制；二是要穩(wěn)定和發(fā)展縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，下延營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)；三是要豐富金融產(chǎn)品，加強(qiáng)市場(chǎng)需求調(diào)研，及時(shí)引進(jìn)復(fù)制域外及其他金融機(jī)構(gòu)的成熟產(chǎn)品或服務(wù)模式，提升服務(wù)效能。

（2）加快農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新

目前，不論是農(nóng)民貸款難，還是小微企業(yè)貸款難，以及金融機(jī)構(gòu)的難貸款，其主要的癥結(jié)在于擔(dān)保難。解決擔(dān)保難題，不僅需要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品，在操作層面上進(jìn)行探索，更需要在機(jī)制上予以創(chuàng)新突破。

鼓勵(lì)和推進(jìn)多元化信貸擔(dān)保機(jī)制，這樣可采用四種模式。一是官辦模式，首先要讓政府大力的支持、在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上都是要以地方的形式給予出資和基金的保證。此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金可采取事：業(yè)單位編制，由相關(guān)職能部管理運(yùn)營(yíng)，不以盈利為目的，以促進(jìn)“三農(nóng)”政策落實(shí)、推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為勝要目標(biāo)；二是官民合辦模式，以地方財(cái)政出資為主、民間資本參股為輔，組建股份制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以微利為目的，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。三是民辦模式，由民間資本出資，以盈利為目標(biāo)，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。四是互助合作模式，會(huì)員共同出資組建，主要服務(wù)內(nèi)部會(huì)員，如蒲城縣洛賓鎮(zhèn)的信用共同體就是此類型。

（3）建立農(nóng)村金融創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制

金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心。金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)社會(huì)深化改革創(chuàng)新的重要內(nèi)容。各級(jí)政府要重視金融創(chuàng)新，在政策上、機(jī)制上予以支持引導(dǎo)。

1.建立激勵(lì)考核和扶持機(jī)制

要在機(jī)制上，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵(lì)和扶持，將金融創(chuàng)新納入目標(biāo)考評(píng)范疇，設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)創(chuàng)新力度大、推廣成效好的金融產(chǎn)品進(jìn)行聯(lián)評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)創(chuàng)新成績(jī)突出的金融機(jī)構(gòu)，減按優(yōu)惠稅率征繳營(yíng)業(yè)稅和所得稅率。

2.完善信貸政策支持機(jī)制

要加大對(duì)支農(nóng)效果突出機(jī)構(gòu)的支持力度，在銀行方面，銀行是要根據(jù)各種貸款和貼現(xiàn)的方式來(lái)制定相應(yīng)的合理政策，而目車層行都是要大力的支持，及時(shí)協(xié)調(diào)解決其發(fā)展中遇到的支農(nóng)資金不足等難題。

總結(jié)

農(nóng)村的金融是要往城市金融的方向發(fā)展，金融可持續(xù)發(fā)展不能單單依靠產(chǎn)品和服務(wù)兩個(gè)方面，要去不斷的創(chuàng)新和研究，在創(chuàng)新過(guò)程中要解決其存在的問(wèn)題，深挖影響因素和造成農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展緩慢的深層次原因，從完善農(nóng)村金融組織體系、完善外部服務(wù)體系、增強(qiáng)自身創(chuàng)新能力等方面人手，加快推進(jìn)湖北省農(nóng)村金融創(chuàng)新。本文在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，針對(duì)湖北農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出一系列的對(duì)策建議，相信對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐具有一定的指導(dǎo)作用。但由于水平限制，對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新研究還存在一些不足之處，本文未對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的典型產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)案的分析，未運(yùn)用數(shù)理模型分析方法對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新問(wèn)題進(jìn)行數(shù)理分析研究，這有待在以后的研究中進(jìn)一步強(qiáng)化。

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