任登鋒 周浩泉 梁偉川

當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟正處于飛速發(fā)展時期，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要有完善的金融體制做保障，本文介紹了農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，分析了其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用，最后提出了加快農(nóng)村金融體制改革，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的建議。

川渝地區(qū) 農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟

農(nóng)業(yè)是世界上每一個國家和地區(qū)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的好壞，從某種程度上，決定著國家經(jīng)濟的興衰。我國的農(nóng)村人口有9億之多，占總?cè)丝诒壤?0%，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是關(guān)系到國民經(jīng)濟發(fā)展的核心問題，同時農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的大力支持，然而，與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，無論是金融基礎(chǔ)還是金融業(yè)的資產(chǎn)總量上，川渝地區(qū)都顯得更為薄弱。因此研究我國農(nóng)村金融體制改革問題，并提出切實可行解決方案，是加速農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、實現(xiàn)小康社會的重要舉措。

川渝地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題

（1）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一

從金融體制的角度看，川渝地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)單一，缺乏有效的競爭機制。在銀行實施收縮戰(zhàn)略后，國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場；由于政策性銀行在農(nóng)村金融市場中的能力有限、郵政儲蓄銀行起步晚，而農(nóng)村信用社的改革仍未完成，農(nóng)村中小金融機構(gòu)不活躍，這些原因都導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不完善，限制了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用。

（2）金融機構(gòu)硬件設(shè)施與服務(wù)方式落后

在農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)方面，其硬件設(shè)施落后，其主流的金融產(chǎn)品和服務(wù)主要依靠服務(wù)網(wǎng)點進(jìn)行，在對于新型金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)的提供方式上，如電子銀行、手機銀行、ATM機等，都與城市銀行有著較大差距。

（3）金融產(chǎn)品種類少，業(yè)務(wù)單一

農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質(zhì)、農(nóng)民認(rèn)知程度等各方面因素的影響，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足、種類較少、農(nóng)業(yè)貸款額度低、貸款期限較短，難以滿足農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益多樣化的金融需求。目前川渝大多數(shù)地區(qū)農(nóng)村金融基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)、結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)、財務(wù)管理服務(wù)、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少，保險業(yè)務(wù)，養(yǎng)老基金，投資基金等業(yè)務(wù)，在很多農(nóng)村都尚未發(fā)展。

農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用

（1）為新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供了的資金保障

三農(nóng)建設(shè)離不開資金的支持，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)，需要強有力的資金保障。農(nóng)村金融機構(gòu)能將農(nóng)村的閑散資金聚集起來，再將其分配到不同的生產(chǎn)領(lǐng)域，使其合理的投入到經(jīng)濟建設(shè)當(dāng)中。

（2）在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著催化劑、助推劑和粘合劑的作用

新農(nóng)村建設(shè)所需資源必須依靠資金提供引導(dǎo)。農(nóng)村金融機構(gòu)通過經(jīng)營貨幣資金有效運作，促進(jìn)商品交易，推動勞動力、土地等要素高效流動，并根據(jù)市場發(fā)展要求，不斷整合相關(guān)生產(chǎn)要素，給新農(nóng)村發(fā)展帶來更大推動力。

（3）在新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的杠桿調(diào)節(jié)作用

由于川渝地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的不完善，導(dǎo)致資金在農(nóng)村的配置不合理，資金分布不均衡的問題突出，農(nóng)村金融機構(gòu)能通過利率杠桿最大限度地將閑置資金調(diào)劑到資金稀缺處，使得資金收益最大化。

加快金融體制改革促進(jìn)川渝地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的建議

（1）調(diào)整與完善農(nóng)村金融體系

推動國家農(nóng)村金融機構(gòu)革新。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金支持，農(nóng)村商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，農(nóng)村信用社等國家金融機構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金來源，需進(jìn)一步加大革新，按照當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況探索一種更加靈活與規(guī)范的運行模式，對組織架構(gòu)、管理模式進(jìn)行改革，提高約束力度，增加服務(wù)內(nèi)容，向農(nóng)村市場提供有效的生活、生產(chǎn)、發(fā)展需求的金融服務(wù)。

加決農(nóng)村金融機構(gòu)多元化發(fā)展。農(nóng)村民間金融機構(gòu)對當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境比較熟悉，對]濃村資金的需求信息，往往更敏銳，其存在對于緩解農(nóng)村資金短缺的局面也起到了一定的積極作用。因此，堅持以國家金融機構(gòu)為主導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融機構(gòu)健康發(fā)展，可以增加農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金來源，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

完善金融體系的風(fēng)險管理功能。農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展本身就存在風(fēng)險高的特點，不僅有人為的因素，還存在自然災(zāi)害的因素。因此，金融管理體系應(yīng)建立對應(yīng)的風(fēng)險管理部門，使其全方位的為農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，減少風(fēng)險與損失，增加農(nóng)戶和企業(yè)家發(fā)展經(jīng)濟的信心。

（2提高農(nóng)村金融機構(gòu)效率

由于銀行的信貸機制設(shè)置復(fù)雜，貸款審批程序繁瑣，一筆貸款從申請至貸款到客戶手中，耗時長。同時，商業(yè)銀行的擔(dān)保、抵押等貸款條件嚴(yán)格，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和山區(qū)農(nóng)戶難以獲得貸款。因此，要改善金融機構(gòu)的信貸機制，提升農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批效率，提高客戶貸款效率，同剛加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和山區(qū)農(nóng)戶貸款的力度。川渝地區(qū)在提高農(nóng)村金融效率的征途上，不能只是按部就班的進(jìn)行，要通過創(chuàng)新來提高金融效率，讓農(nóng)村的金融服務(wù)更加完善，讓信貸機制更加便利。

（3）加強金融機構(gòu)服務(wù)意識

加強對農(nóng)村金融服務(wù)的建設(shè)。川渝地區(qū)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，合理布局，建設(shè)有當(dāng)?shù)靥攸c的金融服務(wù)，農(nóng)村的金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特點，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際情況出發(fā)，充分了解農(nóng)戶的實際需要與需求，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，有針對性地提供符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)，提升金融服務(wù)水平。

[1]劉少玲.我國農(nóng)村金融創(chuàng)新問題研究[D].中南林業(yè)科技大學(xué)，2012.

[2]胡愉.川渝地區(qū)區(qū)域金融結(jié)構(gòu)的實證研究[D].中共四川省委黨校，2014.

[3]鄭南源.關(guān)于完善浙江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的調(diào)查思考與政策建議[J].浙江金融，2010（11）：5-11.

[4]劉川.四川省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關(guān)系研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

[5]楊緒萍.論成渝金融協(xié)作[J].大眾商務(wù)月刊，2009（8）：67-68.