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        行為金融視角下我國商業(yè)銀行理財(cái)人員的行為研究

        2018-05-14 08:56:00姜姝彤
        財(cái)訊 2018年28期
        關(guān)鍵詞:理性商業(yè)銀行決策

        在中國繁榮發(fā)展的大背景下,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平穩(wěn)步提高,我國居民就業(yè)水平及其可支配收入不斷增長,居民投資理財(cái)意識增強(qiáng),對其財(cái)產(chǎn)保值增值的期望提升,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來越多人的關(guān)注。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無疑是一種有意識的經(jīng)濟(jì)行為,其決策受到個(gè)體行為差異的影響。理財(cái)人員在投資理財(cái)過程中一般充當(dāng)主動行為主體的角色,其言行對于理財(cái)客戶具有很強(qiáng)的引導(dǎo)性,其有限理性行為勢必影響理財(cái)方案的效果。

        我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程如圖1所示,居民可支配收入增加導(dǎo)致其擁有一部分剩余財(cái)富,對于剩余財(cái)富,有理財(cái)需求的居民首先對商業(yè)銀行進(jìn)行選擇,選定其理財(cái)行之后一般其財(cái)富有兩種處理方式:意識選擇風(fēng)險(xiǎn)低、收益低的儲蓄方式,另一種便是希望其財(cái)富在儲存功能的基礎(chǔ)上得到增值,即為目前較為流行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

        商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是一種委托代理服務(wù),從圖1中可以看出個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程主要涉及兩個(gè)行為主體——專業(yè)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)客戶。人類的行為是有意識的行為,理財(cái)客戶的理財(cái)行為是有行為意識的,是非客觀的。專業(yè)理財(cái)人員是有限理性的社會人,并不能在任何情況下均作出正確的判斷和理解,他們的錯(cuò)誤判斷將對其客戶的理財(cái)決策造成錯(cuò)誤的引導(dǎo),從而影響理財(cái)方案的效用。傳統(tǒng)金融研究往往局限于“理性”的框架之下,很多情況下缺乏對人類金融行為的解釋力。行為金融學(xué)在考慮人類心理與行為偏差的基礎(chǔ)上研究人類的金融行為和決策,更好地解釋人類在金融決策方面的個(gè)性化和差異性。

        行為金融視角下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)人員的有限理性行為分析

        (1)記憶偏差導(dǎo)致的有限理性行為

        Kahneman、Slovice和Tversky(1982)發(fā)現(xiàn),人類對于事情的判斷和決策受到先前記憶的影響,人們傾向于根據(jù)記憶對事物進(jìn)行主觀臆斷。我們在接收信息時(shí),傾向于關(guān)注我們記憶中存在的的或者感覺熟悉的事物,在陌生和熟悉之間,我們往往主觀認(rèn)為熟悉事情的發(fā)生具有更大的可能性。商業(yè)銀行的專業(yè)理財(cái)人員在為其客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品和方案之前,應(yīng)當(dāng)全面的了解客戶的家庭財(cái)產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)、信用情況以及客戶所處的生活和信用環(huán)境等??蛻粜畔⒌慕邮者^程十分復(fù)雜,所以在大腦接收客戶信息的過程中由于記憶偏差導(dǎo)致理財(cái)人員偏向于關(guān)注記憶中的已有信息,這可能會導(dǎo)致理財(cái)人員的決策偏離完全理性,進(jìn)而影響理財(cái)決策的效用。

        (2)羊群效應(yīng)導(dǎo)致的有限理性行為

        “羊群行為”是指行為上的模仿性和一致性。羊群效應(yīng)使人們的決策傾向于大多數(shù)人選擇的方向,當(dāng)自己的選擇或者判斷與多數(shù)人不一致時(shí),人們可能會懷疑自己判斷的正確性,為了避免個(gè)人決策失誤帶來的自身心理或者其他方面的損失,人們會放棄自己的決策而與大多數(shù)人保持一致的行為。銀行理財(cái)職員在作出決策時(shí),也會受到銀行群體內(nèi)外部各種因素的影響。在有限理性的影響下,銀行理財(cái)人員作出決策的過程中,由于受到自身專業(yè)素質(zhì)和心里壓力的影響,可能導(dǎo)致銀行職員放棄正確理性的個(gè)性化方案,作出非理性的思考和判斷,導(dǎo)致理財(cái)?shù)姆怯行浴?/p>

        提高個(gè)人理財(cái)人員行為有效性的建議

        (1)建立完善的商業(yè)銀行內(nèi)外部監(jiān)管體系

        商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管主要包括相關(guān)法律制定以及行業(yè)自律。法律法規(guī)的建立是規(guī)范理財(cái)行為的基礎(chǔ),是從業(yè)人員規(guī)范執(zhí)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),也是廣大人民群眾安全理財(cái)?shù)谋U?。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)部監(jiān)管包括銀行內(nèi)的相關(guān)規(guī)章制度和管理辦法。商業(yè)銀行內(nèi)部首先應(yīng)當(dāng)規(guī)范理財(cái)人員的職業(yè)培訓(xùn)制度,保障其專業(yè)水平;其次,應(yīng)建立理財(cái)糾紛的處理細(xì)則,是理財(cái)職員及其客戶出現(xiàn)矛盾和糾紛時(shí)有規(guī)范的處理依據(jù);最后商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)系統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)流程,規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)流程,實(shí)施過程監(jiān)督,有效杜絕銀行職員的違規(guī)操作。

        (2)建立理財(cái)客戶交流平臺,健全客戶信息管理系統(tǒng)

        我國理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,人們的理財(cái)意識雖逐步上升,但是還未達(dá)到人民對銀行理財(cái)?shù)某浞中湃?。銀行與理財(cái)客戶的充分溝通能夠增進(jìn)彼此的溝通與了解,增加理財(cái)客戶對于銀行的信任。銀行應(yīng)提供與其理財(cái)客戶充分溝通的平臺,鼓勵(lì)引導(dǎo)人們?nèi)罕娫诮涣髌脚_上細(xì)致了解理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行實(shí)力,增加客戶對銀行的情感依賴,進(jìn)而更好地了解客戶需求,制定出科學(xué)個(gè)性化的理財(cái)方案。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照客戶特點(diǎn)對客戶進(jìn)行科學(xué)的分類,建立信息更新機(jī)制,對客戶信息變更及時(shí)更新,對客戶所有理財(cái)相關(guān)信息進(jìn)行充分了解,及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案適應(yīng)客戶需求。

        [1]朱靜.我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和路徑選擇[J].生產(chǎn)力研究,2009.

        [2]費(fèi)倫蘇.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的行為金融理論解釋[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2009.

        [3]方建武.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)人員的行為研究[J].生產(chǎn)力研究,2011.

        作者簡介:姜姝彤(1994-),女,漢族,山東滕州,學(xué)生,金融碩士,齊魯工業(yè)大學(xué)(山東省科學(xué)院),研究方向:地方金融。

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