王少英

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和推動(dòng)之下，我國(guó)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新進(jìn)程不斷加快，在這一階段中，對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新和管理工作提出了越來(lái)越高的要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的時(shí)候，要具備針對(duì)性，其中主要包含風(fēng)險(xiǎn)管控理念和風(fēng)險(xiǎn)管理方式兩種。以往傳統(tǒng)單一的風(fēng)險(xiǎn)管控模式已經(jīng)無(wú)法滿足新時(shí)期提出的發(fā)展需求，再加上業(yè)務(wù)創(chuàng)新環(huán)節(jié)中還沒(méi)有裁定相對(duì)健全的體系，所以，必須根據(jù)實(shí)際情況，結(jié)合新型的科學(xué)技術(shù)對(duì)其進(jìn)行合理的改進(jìn)和優(yōu)化。在本文中，主要論述了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融特征

以往傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式比較注重物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)以及高凈值大客戶群體服務(wù)，并且其對(duì)于金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)有著更為專(zhuān)業(yè)的管理，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點(diǎn)更為明顯，其和金融業(yè)戶相互融合之后，形成了特殊的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。一是，綜合運(yùn)營(yíng)成本不高；首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建以及運(yùn)營(yíng)成本要低出銀行物理網(wǎng)點(diǎn)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠避免因?yàn)閿U(kuò)充客戶渠道而增加成本投入。二是，金融服務(wù)區(qū)域較大，包含的客戶群體較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為其提供了新的服務(wù)途徑，通過(guò)將客戶移動(dòng)設(shè)備當(dāng)成互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)終端，從一定程度上轉(zhuǎn)換了以往傳統(tǒng)銀行服務(wù)時(shí)間限制和物理網(wǎng)點(diǎn)的地理限制性因素，從而構(gòu)建了新型客戶服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融產(chǎn)品或服務(wù)可以充分而快速地抵達(dá)潛在客戶，金融服務(wù)覆蓋的地理范圍和潛在客戶群體擴(kuò)大了成百上千倍，也為未來(lái)金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊的想象力和空間。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融功能重構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)審視

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下的銀行金融功能重構(gòu)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下的銀行金融功能，可以借助全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將其直接體現(xiàn)出來(lái)，在此項(xiàng)過(guò)程中，特定的客群逐漸完成了整個(gè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)體系的改變，存款資產(chǎn)的多元化也是在這一階段中實(shí)施的。這對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提升以及構(gòu)建能力的培養(yǎng)起到了十分重要的意義，其有利于幫助商業(yè)銀行更好的面臨金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)以及嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

將商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相互結(jié)合到一起，對(duì)于金融功能的優(yōu)化而言，起到了十分重要的推動(dòng)意義。從實(shí)質(zhì)上來(lái)看，在實(shí)際重塑期間，金融功能自身具備的特征主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，如下所示：

1.銀行產(chǎn)品的代表性特點(diǎn)是專(zhuān)業(yè)性以及復(fù)雜性，基于互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下的銀行金融功能重構(gòu)基礎(chǔ)上.其依存度還顯示一定的上升趨勢(shì)，因此，要想全面控制和駕馭金融重塑，需要借助專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)，在不斷提升專(zhuān)業(yè)能力的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

2.商業(yè)銀行獲取客戶的渠道具備共享性，相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)三者之間相互聯(lián)系，不可分割，同時(shí)客戶來(lái)源也存在著一定的聯(lián)系性。

3.互聯(lián)網(wǎng)精神包含的內(nèi)容較多，分別為共享、創(chuàng)新以及合作，此部分的內(nèi)容也作為核心要點(diǎn)依附在互聯(lián)網(wǎng)精神中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)精神而言，可以通過(guò)銀行經(jīng)營(yíng)管理體系將其更為直接的表現(xiàn)出來(lái)。

4.當(dāng)前，資產(chǎn)和負(fù)債后期發(fā)展的方向以及趨勢(shì)便是多樣化，在這其中，資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)和負(fù)債之間有著較強(qiáng)的聯(lián)系性。

（2）對(duì)于銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)路徑的選擇

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展的方向，在這一階段中，商業(yè)銀行將會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)的多方面沖擊，具體來(lái)講，可以將其總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化；這一策略主要是以銀行信息化基礎(chǔ)為主，并且將業(yè)務(wù)流程再造當(dāng)成主要的依據(jù)，使得信息業(yè)務(wù)以及銀行業(yè)務(wù)達(dá)到相互結(jié)合的目的，這對(duì)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融功能的重構(gòu)而言，有著十分重要的意義。

2.融合互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)精神對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新起到了相應(yīng)的指導(dǎo)意義，在互聯(lián)網(wǎng)精神中，開(kāi)發(fā)、平等以及協(xié)作是十分重要的組成成分，它能夠有效地培養(yǎng)金融服務(wù)能力，在發(fā)展期價(jià)，特點(diǎn)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化以及平臺(tái)化趨勢(shì)。通常，商業(yè)銀行涉及到的業(yè)務(wù)較多，比如各種衍生功能，錯(cuò)綜復(fù)雜是最為顯著的一項(xiàng)特點(diǎn)。然而，現(xiàn)有的銀行在具體經(jīng)營(yíng)管理期間，沒(méi)有將其當(dāng)做工作重心。所以，選擇金融業(yè)務(wù)路徑的時(shí)候，要從實(shí)際情況人手，并且全面考慮發(fā)展模式以及功能。

傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的不足之處

商業(yè)銀行自身不僅是一種避險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也是十分重要的一項(xiàng)增值工具，它一般是針對(duì)投資者實(shí)際情況來(lái)提供以上兩種功能。在金融體系中，商業(yè)銀行是最為重要的一部分，它可以針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的金融資源發(fā)揮出一定的效果。銀行功能重構(gòu)，通常是在基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響的前提下進(jìn)行的，和以往傳統(tǒng)、單一的風(fēng)險(xiǎn)管理工作相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨的要求以及挑戰(zhàn)越來(lái)越大。

首先，銀行客戶對(duì)于金融市場(chǎng)提出了越來(lái)越高的要求，尤其是對(duì)于以往傳統(tǒng)金融沒(méi)有覆蓋到的板塊而言，更是提出了十分嚴(yán)格的要求。再者，在金融服務(wù)板塊中，出現(xiàn)了較多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其自身受到監(jiān)督管理的力度較強(qiáng)，尤其是對(duì)于傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而言，更是具備很高的監(jiān)管程度?；谶@一現(xiàn)狀和背景中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)自身呈現(xiàn)了較為明顯的創(chuàng)新性能，從業(yè)務(wù)發(fā)展角度開(kāi)展分析工作，風(fēng)險(xiǎn)管理自身具有一定的滯后性特征。

相比較商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)自身具備的特點(diǎn)更為明顯，其中主要表現(xiàn)在可控制性低、風(fēng)險(xiǎn)傳染速度快以及風(fēng)險(xiǎn)外部因素作用等。以往傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式具有很大的滯后性，自身無(wú)法較好的應(yīng)對(duì)存在的資金、技術(shù)等一系列風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生的效果不高。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融全面風(fēng)向管理體系的構(gòu)建

目前，我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的主流方向便是互聯(lián)網(wǎng)金融，此種類(lèi)型的功能重塑，既產(chǎn)生了新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還使傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)生了一定的變化，為其帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。根據(jù)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑趨勢(shì)，大數(shù)據(jù)+平臺(tái)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)邏輯將轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有風(fēng)險(xiǎn)管理的模型方式以及體系，并且對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架提出了越來(lái)越高的要求。當(dāng)前階段，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融處于不斷發(fā)展的環(huán)節(jié)，對(duì)于監(jiān)督管理體系、發(fā)展路徑以及形態(tài)等環(huán)節(jié)還處于不斷分析和探索狀態(tài)中，其風(fēng)險(xiǎn)管理具備的特征也得到了一定的體現(xiàn)。基于這一現(xiàn)狀，就需要監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行共同努力和交流，制定出和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征相符合的新型風(fēng)險(xiǎn)管理框架。所以，在更為廣闊的審視框架中構(gòu)建三層級(jí)體系模型內(nèi)在機(jī)制，從過(guò)程視角以及動(dòng)態(tài)情況人手，加大對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理力度，以此實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)，從而為其提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控方式。

（1）明確樹(shù)立基于互聯(lián)網(wǎng)思維的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

從實(shí)際情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的區(qū)別體現(xiàn)在：只有將互聯(lián)網(wǎng)金融思維和理念落實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理中去，才可以明確認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)中的金融風(fēng)險(xiǎn)，以此規(guī)范管理。新常態(tài)背景下，面對(duì)日益復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行不僅要有效的回避和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，還要從經(jīng)營(yíng)角度人手，勇敢的迎接存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，掌握好收益和損失之間的平衡性，以此促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)自身具備較為明顯的平臺(tái)效應(yīng)，將其和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相互融合到一起，不僅可以為商業(yè)銀行提供經(jīng)營(yíng)管理模式調(diào)整的機(jī)會(huì)，與此同時(shí)，還會(huì)滿足新型的金融服務(wù)需求。

（2）加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交流與合作

加深和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。比如，支付業(yè)務(wù)合作、資金借貸合作。盡管第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)從一定程度上對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不利的影響，卻無(wú)法完全代替，在這一點(diǎn)中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊抓發(fā)展機(jī)遇，借助第三方支付平臺(tái)掌握相關(guān)的信息數(shù)據(jù)，全面分析客戶的需求，并且，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行的合作能夠提升企業(yè)的信譽(yù)度，這是雙贏的一種合作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的借貸模式也要通過(guò)商業(yè)銀行運(yùn)行，銀行以特殊的形式存在，促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）構(gòu)建全方位的監(jiān)督管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為新興事物的一種，其不僅依靠著市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，同時(shí)還離不開(kāi)監(jiān)管政策的輔助作用，只有這樣，才可以推動(dòng)其穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，很多存在的問(wèn)題以及弊端日益體現(xiàn)了出來(lái)，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控和金融監(jiān)管提出了越來(lái)越嚴(yán)格的要求。最近幾年，我國(guó)根據(jù)實(shí)際情況，制定了一系列促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的指導(dǎo)性建議，其中體現(xiàn)的核心內(nèi)容為創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)以及平臺(tái)，拓展從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，健全相應(yīng)的財(cái)稅政策等。這對(duì)于商業(yè)銀行在資產(chǎn)以及支付業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，以此互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提升起到了十分重要的作用。

結(jié)語(yǔ)

在本文中，主要研究了銀行金融功能的重構(gòu)以及商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并且提出了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策，以此促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

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