潘千惠

本文對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的劣勢進行了分析，奠定了二者融合發(fā)展的基礎，并在此基礎上研究了互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的道路和路徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 協(xié)同

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行劣勢分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

第一，存在信息風險。信息成為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎，與此同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來天然的隱患。對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，非結構化、海量的大數(shù)據(jù)信息是一筆非常寶貴的財富，經(jīng)過十幾年的摸索和探究，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)在信息處理上積累了得天獨厚的技術優(yōu)勢，這是商業(yè)銀行不可比擬的。但是受到互聯(lián)網(wǎng)金融高度虛擬性的影響，其在客戶信用評估、客戶真實性審核、客戶還款能力監(jiān)控上依然面臨很大挑戰(zhàn)。

第二，存在信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信用體系建設良好的社會環(huán)境之中能夠得到很好的發(fā)展。但是我國社會目前還處于上升發(fā)展階段，整個社會的信用體系和制度還沒有完全建立起來，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和消費者都隨時面臨著信用風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，不法分子可能運用信息不對稱的漏洞進行惡意貸款，或者用新的貸款償還舊的貸款；對于客戶來說，他們面臨的是正處于起步期的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，雖然其在創(chuàng)新能力上一騎絕塵，但是其天然存在的監(jiān)管漏洞對客戶依然是很大的風險因素。受到法律滯后型的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的運行還沒有處于全面監(jiān)管之下，相應的消費者保護制度也沒有建立起來。比如近年來盛行的人人貸，就因為高利貸和欺詐的風險而飽受詬病，這種互聯(lián)網(wǎng)金融異化現(xiàn)象是不可避免的。

第三，存在安全風險。首先，在虛擬世界中，個人信息隱私面臨著極大的危險，互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行已經(jīng)對隱私保護產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)，一旦信息泄露，就會有不法人士進行信息盜取并非法借貸；其次，網(wǎng)絡是沒有縫隙、沒有邊界的，其傳播速度是任何傳統(tǒng)媒介都無法比擬的，一旦網(wǎng)絡之中一個節(jié)點被病毒侵入，其所產(chǎn)生的蝴蝶效應是不堪設想的。

（2）商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題

第一，業(yè)務流程過于復雜，服務成本居高不下。商業(yè)銀行發(fā)展過程中最明顯的弊端就是業(yè)務辦理時間比較長，審批耗費的時間比較久，業(yè)務流程環(huán)節(jié)比較復雜，這會導致貸款者可能因為商業(yè)銀行低效率的運營模式而錯過投資最佳時機。以銀行貸款為例，銀行在收到借款申請之后，需要經(jīng)歷借款申請、貸前調(diào)查、風險評估、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放多個工作流程，這一流程耗費的時間要遠超過目前盛行的小額貸款公司。小額貸款公司之所以飽受歡迎，根源在其數(shù)額小、流程短、高效率、分布廣，能夠最大限度滿足顧客用款需求。商業(yè)銀行復雜的業(yè)務流程意味著需要更多的工作人員來完成，這導致每一筆貸款業(yè)務承擔的服務成本是非常高昂的。根據(jù)INTERNETBANK的調(diào)查統(tǒng)計結果，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點的服務成本是互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務成本的108倍。

第二，客戶占有率低。二八理論一直是經(jīng)濟學和金融學領域的金科玉律，即20%的大型企業(yè)能夠拉動80%的中小企業(yè)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行發(fā)展于計劃經(jīng)濟時代，在長期的經(jīng)營之中積累了廣泛的客戶資源，但是深入分析之后我們能夠發(fā)現(xiàn)這些企業(yè)絕大多數(shù)是那20%的大型企業(yè)?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》之中表明，我國網(wǎng)民在2017年末已經(jīng)達到了8億人次，達到全球網(wǎng)民總數(shù)的20%；而在8億網(wǎng)民之中，選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠脩舾哌_1.3億，這意味著未來互聯(lián)網(wǎng)理財用戶將會越來越多。完善的IT設施是創(chuàng)設完善和健全的理財金融環(huán)境的基礎和前提，商業(yè)銀行在信貸條件和服務流程上的束縛將80%的潛在客戶拒之門外，將其留給了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的對策分析

（1）技術驅(qū)動資源

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在長期的發(fā)展中積累了最先進的技術資源，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，融資、儲蓄、理財和支付等金融服務能夠以超低的成本和簡化的流程快速完成。通過金融搜索，商業(yè)銀行可以提升市場占有率和市場覆蓋率，并能夠提升借貸雙方的互信程度和合作效率；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有的云計算平臺技術也可以幫助商業(yè)銀行對海量分散的結構化數(shù)據(jù)進行分析和挖掘。

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構，在長期的發(fā)展之中積累了完善的風險管理經(jīng)驗和資本實力。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融機構快速發(fā)展，但是2017年1月到8月期間，銀行業(yè)金融機構的總資產(chǎn)依然從228.0249萬億上升到了238.9509萬億元，這個規(guī)模是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以企及的規(guī)模。金融業(yè)的主業(yè)在于經(jīng)營風險，銀行作為我國金融市場上最主要的金融機構，在風險控制體系上具有絕佳的優(yōu)勢，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)技術和資源共享，那么金融體系能夠在很大程度上得到完善。

（2）虛擬經(jīng)濟實體化

商業(yè)銀行具有完整的網(wǎng)點局部資源和龐大的持卡用戶，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點目前已經(jīng)超過23萬個；互聯(lián)網(wǎng)金融則具有無邊界、跨區(qū)域的重要特性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠觸及到那些商業(yè)銀行網(wǎng)點無法覆蓋的落后的農(nóng)村地區(qū)?；诖耍摂M經(jīng)濟和實體銀行需要優(yōu)勢相長、共同進步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的任務是讓低收入者、農(nóng)民群眾和殘疾人群體享受到更為便捷的金融服務；銀行的任務則是在這個過程中提升虛擬經(jīng)濟的可信性和可靠性，進而提升社會效益、控制金融風險。

（3）構筑普惠金融

近年來普惠金融得到了快速發(fā)展和進步，這彌補了邊遠地區(qū)金融服務只差最后一公里的缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是因為其足不出戶就能讓顧客享受到金融服務而獲得認可和贊許。但是，很多邊遠地區(qū)的人們?nèi)狈窘鹑谥R，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在普及和滲透的過程中存在重重障礙和困難。商業(yè)銀行內(nèi)部金融人才濟濟，如果互聯(lián)網(wǎng)金融能和商業(yè)銀行在此方面達成業(yè)務合作，雙方配合提供線上、線下金融服務，那么普惠金融生態(tài)環(huán)境將會更加健康和完善。

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