潘千惠

本文對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的劣勢進(jìn)行了分析，奠定了二者融合發(fā)展的基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上研究了互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的道路和路徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 協(xié)同

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行劣勢分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

第一，存在信息風(fēng)險。信息成為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)，與此同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來天然的隱患。對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，非結(jié)構(gòu)化、海量的大數(shù)據(jù)信息是一筆非常寶貴的財富，經(jīng)過十幾年的摸索和探究，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)在信息處理上積累了得天獨厚的技術(shù)優(yōu)勢，這是商業(yè)銀行不可比擬的。但是受到互聯(lián)網(wǎng)金融高度虛擬性的影響，其在客戶信用評估、客戶真實性審核、客戶還款能力監(jiān)控上依然面臨很大挑戰(zhàn)。

第二，存在信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信用體系建設(shè)良好的社會環(huán)境之中能夠得到很好的發(fā)展。但是我國社會目前還處于上升發(fā)展階段，整個社會的信用體系和制度還沒有完全建立起來，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和消費者都隨時面臨著信用風(fēng)險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，不法分子可能運用信息不對稱的漏洞進(jìn)行惡意貸款，或者用新的貸款償還舊的貸款；對于客戶來說，他們面臨的是正處于起步期的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，雖然其在創(chuàng)新能力上一騎絕塵，但是其天然存在的監(jiān)管漏洞對客戶依然是很大的風(fēng)險因素。受到法律滯后型的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的運行還沒有處于全面監(jiān)管之下，相應(yīng)的消費者保護(hù)制度也沒有建立起來。比如近年來盛行的人人貸，就因為高利貸和欺詐的風(fēng)險而飽受詬病，這種互聯(lián)網(wǎng)金融異化現(xiàn)象是不可避免的。

第三，存在安全風(fēng)險。首先，在虛擬世界中，個人信息隱私面臨著極大的危險，互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行已經(jīng)對隱私保護(hù)產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)，一旦信息泄露，就會有不法人士進(jìn)行信息盜取并非法借貸；其次，網(wǎng)絡(luò)是沒有縫隙、沒有邊界的，其傳播速度是任何傳統(tǒng)媒介都無法比擬的，一旦網(wǎng)絡(luò)之中一個節(jié)點被病毒侵入，其所產(chǎn)生的蝴蝶效應(yīng)是不堪設(shè)想的。

（2）商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題

第一，業(yè)務(wù)流程過于復(fù)雜，服務(wù)成本居高不下。商業(yè)銀行發(fā)展過程中最明顯的弊端就是業(yè)務(wù)辦理時間比較長，審批耗費的時間比較久，業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)比較復(fù)雜，這會導(dǎo)致貸款者可能因為商業(yè)銀行低效率的運營模式而錯過投資最佳時機(jī)。以銀行貸款為例，銀行在收到借款申請之后，需要經(jīng)歷借款申請、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放多個工作流程，這一流程耗費的時間要遠(yuǎn)超過目前盛行的小額貸款公司。小額貸款公司之所以飽受歡迎，根源在其數(shù)額小、流程短、高效率、分布廣，能夠最大限度滿足顧客用款需求。商業(yè)銀行復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程意味著需要更多的工作人員來完成，這導(dǎo)致每一筆貸款業(yè)務(wù)承擔(dān)的服務(wù)成本是非常高昂的。根據(jù)INTERNETBANK的調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點的服務(wù)成本是互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)成本的108倍。

第二，客戶占有率低。二八理論一直是經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)領(lǐng)域的金科玉律，即20%的大型企業(yè)能夠拉動80%的中小企業(yè)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行發(fā)展于計劃經(jīng)濟(jì)時代，在長期的經(jīng)營之中積累了廣泛的客戶資源，但是深入分析之后我們能夠發(fā)現(xiàn)這些企業(yè)絕大多數(shù)是那20%的大型企業(yè)?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》之中表明，我國網(wǎng)民在2017年末已經(jīng)達(dá)到了8億人次，達(dá)到全球網(wǎng)民總數(shù)的20%；而在8億網(wǎng)民之中，選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠脩舾哌_(dá)1.3億，這意味著未來互聯(lián)網(wǎng)理財用戶將會越來越多。完善的IT設(shè)施是創(chuàng)設(shè)完善和健全的理財金融環(huán)境的基礎(chǔ)和前提，商業(yè)銀行在信貸條件和服務(wù)流程上的束縛將80%的潛在客戶拒之門外，將其留給了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的對策分析

（1）技術(shù)驅(qū)動資源

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在長期的發(fā)展中積累了最先進(jìn)的技術(shù)資源，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，融資、儲蓄、理財和支付等金融服務(wù)能夠以超低的成本和簡化的流程快速完成。通過金融搜索，商業(yè)銀行可以提升市場占有率和市場覆蓋率，并能夠提升借貸雙方的互信程度和合作效率；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有的云計算平臺技術(shù)也可以幫助商業(yè)銀行對海量分散的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘。

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在長期的發(fā)展之中積累了完善的風(fēng)險管理經(jīng)驗和資本實力。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，但是2017年1月到8月期間，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)依然從228.0249萬億上升到了238.9509萬億元，這個規(guī)模是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以企及的規(guī)模。金融業(yè)的主業(yè)在于經(jīng)營風(fēng)險，銀行作為我國金融市場上最主要的金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險控制體系上具有絕佳的優(yōu)勢，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)技術(shù)和資源共享，那么金融體系能夠在很大程度上得到完善。

（2）虛擬經(jīng)濟(jì)實體化

商業(yè)銀行具有完整的網(wǎng)點局部資源和龐大的持卡用戶，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點目前已經(jīng)超過23萬個；互聯(lián)網(wǎng)金融則具有無邊界、跨區(qū)域的重要特性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠觸及到那些商業(yè)銀行網(wǎng)點無法覆蓋的落后的農(nóng)村地區(qū)?；诖?，虛擬經(jīng)濟(jì)和實體銀行需要優(yōu)勢相長、共同進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的任務(wù)是讓低收入者、農(nóng)民群眾和殘疾人群體享受到更為便捷的金融服務(wù)；銀行的任務(wù)則是在這個過程中提升虛擬經(jīng)濟(jì)的可信性和可靠性，進(jìn)而提升社會效益、控制金融風(fēng)險。

（3）構(gòu)筑普惠金融

近年來普惠金融得到了快速發(fā)展和進(jìn)步，這彌補(bǔ)了邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)只差最后一公里的缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是因為其足不出戶就能讓顧客享受到金融服務(wù)而獲得認(rèn)可和贊許。但是，很多邊遠(yuǎn)地區(qū)的人們?nèi)狈窘鹑谥R，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在普及和滲透的過程中存在重重障礙和困難。商業(yè)銀行內(nèi)部金融人才濟(jì)濟(jì)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融能和商業(yè)銀行在此方面達(dá)成業(yè)務(wù)合作，雙方配合提供線上、線下金融服務(wù)，那么普惠金融生態(tài)環(huán)境將會更加健康和完善。

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