魏帥

當(dāng)前，與互聯(lián)網(wǎng)金融的其它主推進(jìn)體相對(duì)比而言，電商金融給傳統(tǒng)金融中的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了重大影響，其原因是電商平臺(tái)在數(shù)據(jù)積累、渠道、客戶(hù)等方面的優(yōu)勢(shì)。這篇文章是從互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)主體來(lái)講，對(duì)電商金融的運(yùn)作模式及其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行闡明，針對(duì)電商金融對(duì)商業(yè)銀行所造成的打擊問(wèn)題，給商業(yè)銀行指出應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 電商金融

線上客戶(hù)數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行

引言：

如今，金融服務(wù)方式瓦聯(lián)網(wǎng)化足學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)，而此類(lèi)研討大多將金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)混在一起，其理論結(jié)果有諸多不足。電商金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相比較，電商金融利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。因此，本文從瓦聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)豐體角度進(jìn)行了分析。

電商金融的優(yōu)勢(shì)

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對(duì)稱(chēng)

其一是運(yùn)用技術(shù)手段降低信息不對(duì)稱(chēng)所引發(fā)的問(wèn)題。電商金融依靠數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、客戶(hù)行為追蹤能力對(duì)日標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行篩選、甄別。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)搜索引擎收集客戶(hù)的信息并進(jìn)行保存，形成數(shù)據(jù)庫(kù)。其二足信息處理速度快。在云計(jì)算的保護(hù)下，瓦聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理速度提升，形成的信息準(zhǔn)確。其三足金融交易的成本更低。通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)傳播和云計(jì)算的處理，能夠在短時(shí)間內(nèi)給出風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)并成交。

（2）電商金融減少信息不對(duì)稱(chēng)性的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

客戶(hù)是企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，而有效的客戶(hù)信息更加重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)電商平臺(tái)記錄的數(shù)據(jù)、搜索引擎卜收集到客戶(hù)信息、系統(tǒng)公開(kāi)數(shù)據(jù)、金融服務(wù)需求方提供的數(shù)據(jù)等途徑來(lái)收集相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，從而進(jìn)行白已的線上客戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)的積累。

由于我國(guó)電商平臺(tái)多年來(lái)一贏高速發(fā)展，積累了大量的線卜客戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，形成了電商平臺(tái)獨(dú)有的、其它互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法抗衡的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷地完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的消息差有效減少的優(yōu)點(diǎn)。

（3）電商金融呈現(xiàn)傘面拓展?fàn)顟B(tài)

由于優(yōu)化了信息的對(duì)稱(chēng)關(guān)系，使金融資源在配置上趨于市場(chǎng)化，服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)得到顯著提升。電商企業(yè)不斷在個(gè)人金融、公司金融、跨境貿(mào)易等領(lǐng)域擴(kuò)展服務(wù)范圍。電商金融在業(yè)務(wù)模式方面，電商金融平臺(tái)從線上業(yè)務(wù)發(fā)展方式向線卜線下相混合在一起發(fā)展。在業(yè)務(wù)范圍方面，電商金融依靠電商平臺(tái)展開(kāi)金融業(yè)務(wù)范圍，從支付結(jié)算逐步向網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)确矫鏄I(yè)務(wù)拓展。

電商金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融以支付便捷、低成本、高收益、流動(dòng)性高且風(fēng)險(xiǎn)小的創(chuàng)新金融產(chǎn)品重創(chuàng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的壟斷地位造成了巨大威脅。其中電商金融在支付結(jié)算、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款等方面都沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

（1）電商金融支付結(jié)算去銀行化

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶頭的第三方支付的業(yè)務(wù)，沖破了銀行支付結(jié)算的獨(dú)家操縱，依靠著電子化處理、高速的信息處理能力、低價(jià)的服務(wù)成本、良好便捷的支付體驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，吸引了客戶(hù)選擇第三方支付進(jìn)行交易。第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)的主要原因是為了克服交易的違約風(fēng)險(xiǎn)、保障交易的順利、為交易雙方提供資金保障。其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于電商平臺(tái)龐大的平臺(tái)客戶(hù)。當(dāng)前，電商平臺(tái)的第三方支付逐漸實(shí)現(xiàn)了線卜線下的結(jié)合，形成了一體化的互聯(lián)網(wǎng)支付體系，為客戶(hù)提供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)推高銀行資金成本

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是財(cái)產(chǎn)管理的新形式，其優(yōu)點(diǎn)是進(jìn)入要求低，收益率比商業(yè)銀行等同樣類(lèi)型的產(chǎn)品高；交易方便，沒(méi)有時(shí)間地域的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)憑借著龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)基礎(chǔ)快速發(fā)展，單單對(duì)活期存款的收益率來(lái)說(shuō)，如果商業(yè)銀行能夠提高收益率，便能夠與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品匹敵。如此看來(lái)，真正的優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)依靠電商平臺(tái)售賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品，在利率管制的市場(chǎng)下直接增加了銀行資金花銷(xiāo)。

商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

電商金融沖擊傳統(tǒng)銀行的主要原因是電商平臺(tái)積累的龐大線上客戶(hù)基礎(chǔ)和線上數(shù)據(jù)，由此在零售銀行業(yè)具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)銀行要借鑒電商金融，累計(jì)保存大量的線上客戶(hù)和線上數(shù)據(jù)，并且加強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力，借此獲得競(jìng)爭(zhēng)豐動(dòng)權(quán)。

（1）建立電子商務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行數(shù)據(jù)積累

傳統(tǒng)銀行依靠已有的客戶(hù)和途徑為來(lái)源根基，打造一個(gè)B2B交易、B2C交易、生活服務(wù)“三位一體”的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。一是創(chuàng)建B2B交易平臺(tái)借助商業(yè)銀行服務(wù)大企業(yè)，以供應(yīng)鏈為主體，通過(guò)重要的中心企業(yè)取得中小企業(yè)客戶(hù)群體，提供一個(gè)產(chǎn)品的全鏈條的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，由此獲取客戶(hù)的動(dòng)態(tài)交易信息。二是創(chuàng)建B2C交易平臺(tái)。其重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)的活躍度和交易流量，獲取企業(yè)客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)和個(gè)人客戶(hù)的消費(fèi)數(shù)據(jù)。三是建設(shè)生活服務(wù)平臺(tái)。盡快建成生活服務(wù)平臺(tái)，例如生活繳費(fèi)、醫(yī)療教育等服務(wù)，由此積累線上數(shù)據(jù)。

（2）加強(qiáng)與第三方線上渠道合作，擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)接口

商業(yè)銀行除了要建立自己的電商平臺(tái)，還要與第三方線卜通道合作，通過(guò)第三方的線上客戶(hù)和數(shù)據(jù)，供給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。首先，要加強(qiáng)與電商平臺(tái)企業(yè)的共同協(xié)作。阿里巴巴和京東等電商企業(yè)已積累了大量的線上客戶(hù)和交易數(shù)據(jù)，并且與銀行進(jìn)行合作。商業(yè)銀行應(yīng)與電商平臺(tái)深度合作，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮到最大化。其次，要加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)合作。行業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)連接了相關(guān)企業(yè)，積攢了大量交易數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以通過(guò)與之協(xié)作，使用平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行準(zhǔn)確的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。最后要接入國(guó)家公開(kāi)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。通過(guò)公開(kāi)數(shù)據(jù)對(duì)其它渠道獲取的信息進(jìn)行補(bǔ)充，建立完整的線上數(shù)據(jù)庫(kù)。

結(jié)束語(yǔ)

電商金融依靠其電商平臺(tái)所積累的大量客戶(hù)和交易信息，迅猛發(fā)展，并對(duì)傳統(tǒng)金融的商業(yè)銀行造成一定的沖擊，商業(yè)銀行在此情況下要做出應(yīng)對(duì)策略，建立B2Bl、B2C等交易平臺(tái)，搭建“三位一體”的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，并且要積累線上客戶(hù)和交易數(shù)據(jù)形成自己的大數(shù)據(jù)庫(kù)，提高對(duì)大數(shù)據(jù)庫(kù)整合應(yīng)用的能力。商業(yè)銀行要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的合作，同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，共同打造有序、可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)金融圈，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)各方共贏。

[1]敬杰.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)應(yīng)用研究.2014

[2]陳瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行存款的影響研究一一以余額寶為例.2016

[3]蒙康勇.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究.2015