李嘉昕

在近些年來(lái)，我國(guó)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也一直持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，所以在現(xiàn)階段對(duì)于銀行的服務(wù)要求也越來(lái)越高。商業(yè)銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)管理中發(fā)揮著越來(lái)越大的作用，承包的業(yè)務(wù)也越來(lái)越多，但是銀行不能夠完善的辦理所有的業(yè)務(wù)，這樣會(huì)分散很多的精力，對(duì)于銀行的主要業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的消極影響。所以商業(yè)銀行需要對(duì)一些金融服務(wù)進(jìn)行外包，這樣能夠減少商業(yè)銀行的壓力，使銀行將主要精力放在主要業(yè)務(wù)上，但是在對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行外包的過(guò)程中，商業(yè)銀行需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行可能會(huì)面臨一定的經(jīng)濟(jì)損失。所以人們應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的研究，從而對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行一定的保護(hù)。本文主要闡述了關(guān)于商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的管理分析。

商業(yè)銀行 金融服務(wù) 外包風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行實(shí)行外包服務(wù)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行外包服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)比較少，就可能會(huì)導(dǎo)致很多問(wèn)題的發(fā)生。人們應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行在外包金融服務(wù)的過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的研究，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而采取一定的措施，減少這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。這就是對(duì)商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)分析的意義。

商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題分析

（1）缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)的商業(yè)銀行在社會(huì)中的作用越來(lái)越重要，尤其是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)中的廣泛應(yīng)用，豐富了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)也是十分激烈的，在商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)外包的時(shí)候缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先我國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)行金融服務(wù)外包政策的經(jīng)驗(yàn)還很少，沒(méi)能夠?yàn)楝F(xiàn)在的外包系統(tǒng)提供一個(gè)完整的參考，人們沒(méi)有意識(shí)到在金融服務(wù)外包的過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)的危險(xiǎn)，這是人們?nèi)鄙亠L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的一個(gè)原因。其次我國(guó)的很多商業(yè)銀行在進(jìn)行金融服務(wù)外包的過(guò)程中缺少足夠的專業(yè)性，在進(jìn)行外包服務(wù)的時(shí)候不能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，這樣就會(huì)導(dǎo)致外包過(guò)程中出現(xiàn)很多的問(wèn)題，這也是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行金融服務(wù)外包政策的一個(gè)缺陷。我國(guó)有很多類型的商業(yè)銀行，每個(gè)商業(yè)銀行的服務(wù)能力是不相同的，相對(duì)于一些服務(wù)范圍比較小，能力不夠高的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)行金融服務(wù)外包政策需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，商業(yè)銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與銀行的規(guī)模和能力有很大的關(guān)系。如果商業(yè)銀行找的外包商不能夠及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)，就會(huì)導(dǎo)致很多事情的發(fā)生，不僅會(huì)影響銀行的名譽(yù)，還有可能為銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

在我國(guó)的商業(yè)銀行外包風(fēng)險(xiǎn)的管理中缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，這就有可能導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不準(zhǔn)確，會(huì)對(duì)外包企業(yè)工作的完成產(chǎn)生一定的影響。還有很多的商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估沒(méi)有一個(gè)正確的評(píng)估體系，方法不夠科學(xué)，這就有可能會(huì)造成一系列的問(wèn)題，例如不能夠?qū)ξ磥?lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。在商業(yè)銀行將一些金融服務(wù)交給外包商的時(shí)候，需要交給外包商部分信息，這些信息不僅僅包括關(guān)于外包服務(wù)的信息，還有可能需要用到商業(yè)銀行的機(jī)密數(shù)據(jù)，在操作的時(shí)候商業(yè)銀行也會(huì)將自己的關(guān)鍵技術(shù)教給外包商，如果外包商不能夠?qū)︺y行的這些機(jī)密信息進(jìn)行保密，將會(huì)給銀行帶來(lái)不可估量的損失。我國(guó)的很多商業(yè)銀行在訂立合同之前沒(méi)有考慮到這些問(wèn)題，安全意識(shí)不夠高，就會(huì)導(dǎo)致很多問(wèn)題的發(fā)生，這是因?yàn)橛行У娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不夠完善。

（3）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制不完善

在商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)外包的時(shí)候，會(huì)發(fā)生很多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)有些是能夠預(yù)測(cè)的，人們能夠根據(jù)預(yù)測(cè)提前預(yù)防或者在發(fā)生的時(shí)候采取相應(yīng)的措施，但是有些風(fēng)險(xiǎn)是不能夠預(yù)測(cè)的，這就需要人們采取緊急的應(yīng)對(duì)措施。我國(guó)的很多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制不夠完善，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，工作人員不知道該采取什么樣的措施來(lái)減少銀行的損失，這就是一個(gè)很大的問(wèn)題。在金融服務(wù)外包奉獻(xiàn)中，工作人員應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)盡可能的進(jìn)行詳細(xì)的預(yù)測(cè)，如果有些沒(méi)有預(yù)測(cè)到的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類別以及嚴(yán)重程度進(jìn)行辨別，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，但是我國(guó)大部分商業(yè)銀行不能夠做到這一點(diǎn)，所以為商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的損失。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制不完善為商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的安全隱患。

加強(qiáng)商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（1）重視金融外包服務(wù)流程的管理

商業(yè)銀行的外包服務(wù)流程管理是十分重要的，因?yàn)橛幸粋€(gè)完善的流程管理，商業(yè)銀行才能夠按部就班的工作，按照流程完成預(yù)定的任務(wù)，當(dāng)某一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，也能夠找到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人，找出問(wèn)題所在，從而采取一定的改善措施。商業(yè)銀行在將金融服務(wù)外包給外包商的過(guò)程中，商業(yè)銀行與外包商都會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是在我國(guó)現(xiàn)階段，很多的外包商都為了從中謀取一定的利益，將復(fù)雜的業(yè)務(wù)變得簡(jiǎn)單化，服務(wù)質(zhì)量也沒(méi)有達(dá)到一定的要求，這樣的方式會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信譽(yù)造成很大的影響。有很多的外包商為了謀取更多的利益，會(huì)將商業(yè)銀行的機(jī)密信息泄露給其他銀行，這樣的做法對(duì)銀行的信譽(yù)甚至經(jīng)濟(jì)都造成了很大的威脅。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)外包服務(wù)流程的管理重視起來(lái)，加強(qiáng)對(duì)每一個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，保證所有的員工都能夠各司其職，當(dāng)流程中出現(xiàn)問(wèn)題，都有相應(yīng)的負(fù)責(zé)人，這樣在外包金融服務(wù)的過(guò)程中就會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是外包商和商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)雙贏。

（2）加強(qiáng)對(duì)外包商的評(píng)價(jià)

商業(yè)銀行在將金融服務(wù)外包的過(guò)程中應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)外包商的評(píng)價(jià)，這樣能夠有效減少外包的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在選擇外包商的時(shí)候要慎重的選擇，從多方面進(jìn)行考慮，將對(duì)外包商信譽(yù)和專業(yè)能力的考察放在第一位，外包商的專業(yè)能力過(guò)關(guān)，才能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行妥善的處理各種業(yè)務(wù)，外包商的信譽(yù)良好，才能夠防止信息泄露等事件的發(fā)生。有很多的外包商的專業(yè)能力沒(méi)有達(dá)到足夠的要求，在執(zhí)行金融服務(wù)的時(shí)候也不能夠按照合同規(guī)定的進(jìn)行，這樣就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信譽(yù)帶來(lái)很大的影響。如果外包商的信譽(yù)不夠高，會(huì)為了經(jīng)濟(jì)利益而將商業(yè)銀行的機(jī)密信息泄露出去，這樣對(duì)于銀行的經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)都會(huì)造成不可挽回的損失。所以在選擇外包商的時(shí)候，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合多方面對(duì)外包商進(jìn)行考察，給出中肯的評(píng)價(jià)，商業(yè)銀行應(yīng)該多選擇一些外包商，對(duì)這些外包商進(jìn)行對(duì)比，最后選擇最適合本銀行的外包商。所以加強(qiáng)對(duì)外包商的評(píng)價(jià)是十分重要的。其次，商業(yè)銀行與外包商在制定合同的時(shí)候也應(yīng)該認(rèn)真仔細(xì)的研究，因?yàn)樵诤贤贫ㄖ?，外包商和商業(yè)銀行都需要按照合同規(guī)定的條款來(lái)履行，所以合同對(duì)于商業(yè)銀行與外包商的合作是十分重要的，在制定的時(shí)候雙方都要認(rèn)真檢查，對(duì)整個(gè)過(guò)程進(jìn)行認(rèn)真自己的研究。在履行合同的時(shí)候，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)外包商的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，保證外包商能夠按照服務(wù)一步一步的進(jìn)行，當(dāng)外包商有做的不好的地方商業(yè)銀行應(yīng)該指出錯(cuò)誤的地方并且教給其正確的方法，當(dāng)外包商做得好的時(shí)候，商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)外包商進(jìn)行鼓勵(lì)，給外包商充分的剛工作動(dòng)力，總之，商業(yè)應(yīng)該對(duì)外包商的服務(wù)重視起來(lái)，進(jìn)行及時(shí)的評(píng)價(jià)，這樣才能夠減少商業(yè)銀行金融服務(wù)的外包風(fēng)險(xiǎn)。

（3）完善應(yīng)急機(jī)制

完善應(yīng)急機(jī)制對(duì)于商業(yè)銀行外包服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的降低有很大的好處，所以商業(yè)銀行在將金融服務(wù)外包之前，應(yīng)該充分完善自己的應(yīng)急機(jī)制，這樣才能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候?qū)p失降到最低。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，由于各種因素的變化和影響，會(huì)影響到外包商的服務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致金融服務(wù)外包出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，例如部分外包商在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)由于一些原因而出現(xiàn)破產(chǎn)或者重組等行為，這些情況會(huì)對(duì)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)產(chǎn)生一些影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)難以及時(shí)的完成，就會(huì)影響到商業(yè)銀行的正常運(yùn)行。因此要完善應(yīng)急機(jī)制，便于在意外或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，能夠及時(shí)地啟動(dòng)預(yù)案，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成的損失。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，并且針對(duì)不同的情況制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。這樣就能夠進(jìn)一步提高金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的可靠性，降低突發(fā)情況所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，完善應(yīng)急機(jī)制對(duì)與商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的減少有很大的好處。

結(jié)束語(yǔ)

金融服務(wù)外包作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，是社會(huì)分工不斷細(xì)化的重要體現(xiàn)，對(duì)于商業(yè)銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，最終對(duì)于商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)具有重要的意義。對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)外包商的評(píng)價(jià)，選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的外包商，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)合同的履行情況進(jìn)行監(jiān)督，減少風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的發(fā)生，以達(dá)到金融服務(wù)外包的目的。

[1]戴園晨，杜莉.關(guān)于商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的管理分析[J].金融研究；2017，10（03）：99-100.

[2]趙瑞芹.關(guān)于商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的管理分析[J].西南金融；2016，08（12）：23-24.